Bagaimana untuk mencipta pelan kewangan muktamad untuk membolehkan pelanggan menjalani kehidupan terbaik mereka.
Jika senarai hajat pelanggan termasuk melancong ke luar negara, anda mungkin tidak akan menasihati mereka untuk pergi ke lapangan terbang tanpa rancangan. Anda berpeluang mendapatkan penerbangan yang betul pada harga terbaik, mengemas pakaian yang sesuai untuk cuaca dan tiba dengan katil yang selamat dan bersih. Walaupun sesetengah jiwa berani secara tidak sengaja akan menyeberangi lautan, kebanyakan memahami bahawa perjalanan muktamad memerlukan perancangan.
Ramai juga mengimpikan persaraan yang hebat, membantu anak-anak mereka mencapai matlamat pendidikan mereka, atau membina perniagaan yang berjaya. Sama seperti seseorang boleh berunding dengan pakar perjalanan sebelum ke luar negara, mereka boleh mengupah penasihat kewangan untuk membuat peta jalan bagi mencapai matlamat peribadi mereka. Sebagai penasihat mereka, matlamat anda adalah untuk menentukan matlamat mereka, membangunkan garis masa, mengurangkan risiko dan akhirnya membawa pelanggan anda ke sana.
Apakah rancangan kewangan?
Pelan kewangan ialah dokumen yang biasanya dibuat menggunakan perisian perancangan kewangan untuk melihat keadaan kewangan keseluruhan pelanggan dan menyediakan peta jalan untuk mencapai matlamat. Walaupun ia kelihatan mudah, pelan kewangan yang kukuh sangat diperibadikan untuk menggambarkan keadaan unik yang dibawa oleh setiap orang - termasuk aspirasi peribadi mereka, tekanan keluarga, nisbah risiko kepada wang mereka, dan selera mereka untuk menyimpan dan jangkaan pelaburan. Pelan itu menggabungkan keperluan dan aspirasi untuk masa depan.
Sebarang jurang pembiayaan juga akan ditangani dalam rancangan kewangan. Beberapa orang mempunyai simpanan yang mencukupi apabila mereka mula-mula mengupah perancang kewangan. Penasihat kewangan boleh menunjukkan jumlah simpanan yang diperlukan pelanggan untuk mencapai matlamat mereka dan risiko pelaburan yang membawa kepada pulangan tertentu. Paling penting, penasihat membantu pelanggan menimbang sama ada toleransi risiko mereka boleh menyokong impian mereka, atau sama ada mereka memerlukan perspektif baharu yang lebih realistik.
Membangunkan rancangan kewangan
Sebarang rancangan hendaklah mengandungi elemen penting berikut untuk mencapai potensi penuhnya:
Analisis aliran tunai: Untuk mencapai matlamat anda, anda mesti terlebih dahulu memahami titik permulaan anda. Bagi profesional kewangan, ini melibatkan pemeriksaan aliran pendapatan bulanan pelanggan. Beberapa pelanggan pernah menganalisis aliran tunai mereka, dan selalunya memberi pengajaran kepada mereka untuk melihat jumlah yang mereka boleh belanjakan dengan selamat setiap bulan untuk memenuhi keperluan jangka pendek dan matlamat jangka panjang mereka dengan berkesan.
Analisis Kekayaan: Perancangan kewangan yang baik juga termasuk mencipta penyata aset. Laporan ini mengenal pasti aset dan liabiliti pelanggan. Analisis ini kemudiannya digunakan dalam perancangan untuk mengenal pasti aset dan liabiliti boleh labur yang boleh dibayar balik sebelum bersara.
Matlamat Strategik: Persaraan kekal sebagai matlamat abstrak bagi kebanyakan orang. Dalam jangka masa yang panjang, orang sering beralih daripada keputusan ekonomi semata-mata kepada keputusan ekonomi tingkah laku yang kelihatan tidak rasional dan memperkenalkan pemikiran keengganan kerugian. Oleh itu, perancangan kewangan adalah penting untuk mengambil kira matlamat jangka pendek dan jangka panjang. Ini boleh termasuk matlamat jangka pendek, seperti merancang percutian anda yang seterusnya atau membeli kereta baharu, serta matlamat jangka panjang untuk menjimatkan wang untuk kolej dan persaraan.
Simulasi risiko hipotesis: Pelan kewangan yang kukuh menangani risiko yang diketahui dan mengurangkannya jika ia timbul. Walau bagaimanapun, adalah tidak mungkin untuk merancang semua risiko, terutamanya jenis risiko baharu yang kebarangkalian berlakunya sangat rendah sehingga tidak menjimatkan untuk menanganinya. Pandemik COVID-19 ialah peristiwa "angsa hitam" semacam itu. Walau bagaimanapun, penasihat kewangan memodelkan simulasi Monte Carlo yang dipanggil untuk menunjukkan kesan pelbagai risiko yang diketahui pada portfolio. Matlamatnya adalah untuk melihat prestasi program dalam pelbagai senario ekonomi.
Andaian yang digunakan: Perancangan kewangan memerlukan pendokumenan andaian asas yang digunakan dalam semua senario risiko. Maklumat ini penting untuk memastikan nasihat pelaburan adalah konsisten dengan selera risiko yang dinyatakan oleh pelanggan. Ramai penasihat menggunakan soal selidik toleransi risiko untuk menentukan pelaburan yang sesuai yang sepadan dengan keputusan ujian.
Analisis cukai: Cukai pendapatan adalah bahagian penting dalam perancangan kewangan kerana cukai pendapatan dan cukai kekayaan boleh memakan simpanan jangka panjang. Analisis ini bukan sahaja dapat menunjukkan kesan cukai ke atas pelbagai aset tetap, tetapi juga merangka rancangan untuk mengurangkan cukai yang diketahui.
Pengurangan Risiko: Walaupun tidak semua perancang kewangan menawarkan perkhidmatan ini, mereka mungkin bekerjasama dengan orang lain untuk memberikan maklumat ini. Program jangka hayat kekal kritikal kerana lebih ramai orang hidup lebih lama daripada jangkaan. Penjagaan perubatan dan pelengkap menjadi perlu apabila umur anda meningkat, dan kos ini boleh menjadi ketara. Selain itu, perancangan harta pusaka boleh membantu pelanggan mempunyai lebih banyak aset yang tersedia untuk menampung perbelanjaan sara hidup mereka sambil memastikan aset penting mengalir kepada generasi akan datang dan tidak kehilangan cukai harta pusaka.
Walaupun komponen asas ini adalah analitikal, ia menyediakan struktur yang, apabila elemen manusia ditambah, benar-benar boleh menghidupkan perancangan.
Cara Memperibadikan Rancangan Kewangan Anda
Ramai penasihat menggunakan analisis tingkah laku untuk memahami kuasa halus perancangan kewangan dan membantu pelanggan mereka mencapai matlamat mereka. Anda boleh membuat rancangan kewangan yang diperibadikan dengan mengikuti langkah berikut:
Fahami sudut pandangan: Pelanggan datang ke meja rundingan dengan budaya dan dinamik keluarga mereka. Budaya pelanggan mungkin mengharapkan anak-anak menjaga ibu bapa mereka apabila mereka meningkat usia, yang menjejaskan perancangan kewangan mereka. Bertanya soalan dan belajar tentang adat dan norma boleh menjadi sangat berkuasa dalam masyarakat berbilang budaya kita.
Belajar daripada pengalaman lepas: Pelanggan mungkin cuba menyimpan untuk matlamat jangka panjang, dengan hasil yang bercampur-campur. Menyedari apa yang berlaku sebelum ini tanpa pertimbangan boleh mendorong mereka untuk membuat rancangan semasa yang lebih baik.
Fahami motivasi: Pelanggan sering mempunyai idea yang tidak lengkap tentang apa yang mereka ingin capai. Mereka membaca bahawa mereka "harus" bimbang tentang matlamat jangka panjang, tetapi tidak pernah benar-benar meluangkan masa untuk memahami maksudnya kepada mereka. Mencipta rancangan tentang pelanggan itu sendiri mendedahkan proses pemikiran yang mungkin menghalang mereka daripada melaksanakan cadangan anda.
Gunakan pencari fakta: maklumat terbaik adalah dalam ruang antara soalan. Pencari fakta membenarkan anda bertanya soalan sensitif yang sebaliknya kelihatan terlalu peribadi. Sebagai contoh, pencari fakta meminta nama dan umur pasangan atau anak. Berbekalkan maklumat ini, penasihat yang bijak boleh bertanya tentang matlamat yang mungkin, termasuk pelan simpanan kolej 529 atau surat ikatan amanah pasangan seumur hidup. Apabila didekati dengan cara ini, respons klien selalunya berterus terang dan bernas.
Terangkan kepentingan setiap komponen: Apabila anda meminta pelanggan untuk senarai dokumen, mereka mungkin menolak usaha yang diperlukan untuk mengumpulnya. Walau bagaimanapun, apabila pelanggan memahami mengapa butiran penting kepada gambaran besar, mereka lebih bersedia untuk mengumpul dan berkongsi butiran penting tersebut.
Cipta gambar: Semasa rancangan dibangunkan, anda boleh membenarkan pelanggan anda memahami cara setiap bahagian memainkan peranan penting dalam gambaran yang lebih besar. Ini akan membantu mereka memahami aspek analisis, tetapi juga bagaimana ia dicerminkan secara individu dalam rancangan keseluruhan. Semasa anda menerangkan setiap bahagian, teruskan dan selaraskannya dengan matlamat pemenuhan anda dan cara ia sejajar dengan toleransi risiko anda. Dokumentasikan kerja anda untuk tujuan semakan dan pematuhan masa hadapan.
Buat langkah yang boleh diambil tindakan: Pelanggan suka dapat mengambil tindakan segera dan melihat hasil yang jelas apabila rancangan benar-benar mencerminkan keperluan mereka. Dengan menghasilkan projek yang boleh diambil tindakan, anda memperkasakan pelanggan anda untuk mengambil langkah proaktif untuk mencapai hasil yang mereka inginkan. Ini meningkatkan kepuasan pelanggan dan akhirnya, kesetiaan. Yang terakhir adalah sama penting untuk meningkatkan penilaian syarikat dan aset di bawah pengurusan (AUM).
Perancangan kewangan sering dilihat sebagai rugi oleh banyak penasihat kewangan untuk membolehkan mereka mengumpul AUM. Walau bagaimanapun, apabila dilakukan dengan betul, ia selalunya boleh menjadi pemangkin untuk membina hubungan yang berpanjangan dengan pelanggan, kerana setiap program perlu disusuli dan diselaraskan secara berterusan untuk menghadapi cabaran semasa.
Juga jangan memandang rendah nilai rancangan kewangan penasihat. Pujian utama ialah melihat pelanggan anda menjalani kehidupan terbaik mereka dan mengeluarkan item daripada senarai kerana kerja yang anda lakukan untuk mereka.
