Merancang pengubahsuaian rumah atau cuba membayar hutang kad kredit faedah tinggi? Jika anda pemilik rumah, anda mungkin telah mempertimbangkan untuk membiayai projek ini melalui pinjaman ekuiti rumah. Tetapi apabila inflasi meningkat, kadar ekuiti rumah juga meningkat. Dengan kadar gadai janji dan kadar ekuiti rumah meningkat, anda harus melihat arah aliran untuk menentukan sama ada masa yang sesuai untuk memohon pinjaman.
Tesis pusat
- Pinjaman ekuiti rumah ialah pinjaman bercagar dengan rumah anda sebagai cagaran.
- Kadar faedah biasanya lebih tinggi sedikit daripada kadar gadai janji.
- Kadar gadai janji meningkat dengan pantas apabila Rizab Persekutuan menaikkan kadar dana persekutuan untuk melawan inflasi.
Apakah Pinjaman Ekuiti Rumah?
Pinjaman ekuiti rumah adalah berdasarkan ekuiti yang telah anda bina di rumah anda. Ekuiti ditentukan oleh nilai semasa rumah anda tolak jumlah yang anda berhutang pada gadai janji. Aset anda boleh menjadi tidak menentu dan cair kerana nilai hartanah bergantung pada keadaan pasaran seperti: B. Inventori dan pembangunan yang tersedia di kawasan itu.
Pinjaman ekuiti rumah menggunakan ekuiti itu sebagai cagaran untuk jumlah yang anda ingin pinjam. Secara umum, anda tidak boleh meminjam semua aset anda yang tersedia - 80% ialah peraturan biasa. 1 Pinjaman ekuiti rumah dijamin kerana ia disertakan dengan cagaran fizikal dan menawarkan kadar faedah yang lebih menarik daripada pilihan lain seperti kad kredit atau pinjaman peribadi.
Sebagai tambahan kepada jumlah yang dipinjam, anda juga perlu membayar faedah pinjaman dan yuran penyelesaian, yang termasuk penyediaan pinjaman, persediaan dan yuran penyertaan. Sesetengah pemberi pinjaman menawarkan pilihan untuk membayar mata atau faedah prabayar semasa penutupan. Ini boleh mengurangkan jumlah pembayaran balik anda tetapi akan meningkatkan kos pengebilan anda. Anda boleh memilih berapa banyak mata (jika ada) yang anda mahu terima daripada pemberi pinjaman.
Bagaimanakah kadar faedah akan berubah pada 2022?
Kadar faedah meningkat — dan pantas. Freddie Mac, sebuah agensi kerajaan yang membiayai pemberi pinjaman gadai janji, menjejaki kadar gadai janji. Tinjauan Pasaran Gadai Janji Perdana (PMMS) mereka menjejaki kadar gadai janji setiap minggu.
Pada 6 Januari 2022, kadar purata bagi gadai janji kadar tetap 30 tahun ialah 3.22%. Dalam masa seminggu, nisbah telah meningkat kepada 3.45%. Untuk menggambarkan kesan lonjakan ini, lihat kaedah pembayaran yang berbeza—untuk gadai janji kadar tetap $240,000 30 tahun, kadar 3.22% bermakna pembayaran bulanan sebanyak $1,041. Menaikkan kadar faedah kepada 3,45% akan menghasilkan pembayaran sebanyak $1,071.
Walaupun $30 mungkin kelihatan tidak begitu banyak, perbezaannya akan menjadi lebih besar dari semasa ke semasa. Pada kadar faedah 3.22%, gadai janji akan mengakru faedah $134,597. Pada kadar faedah 3.45%, gadai janji yang sama akan mengakru $145,567 dalam faedah.
Kadar faedah hanya meningkat dalam satu tahun. Bermula pada Mei 2022, kadar faedah memuncak pada 5.30% sebelum turun sedikit kepada 5.25%. Gadai janji $240,000 itu? Pada 5,25%, yuran bulanan ialah $1,325 dan faedah ialah $237,104.
Kenaikan ini secara langsung berkaitan dengan langkah Fed untuk mengurangkan inflasi. Pada Mei 2022, mereka melaksanakan yang kedua daripada dua kenaikan kadar tahun ini, menjadikan kadar dasar kepada 1%. 4 Sekurang-kurangnya dua lagi kenaikan kadar dijangka menjelang akhir tahun ini. Memandangkan pemberi pinjaman menggunakan kadar utama sebagai asas untuk menetapkan kadar gadai janji, kenaikan ini bermakna kadar peminjam akan meningkat juga.
Bagaimanakah Kadar Fed Mempengaruhi Kadar Gadai Janji?
Fed menetapkan kadar dana persekutuan. Kadar dana persekutuan ialah kadar di mana bank memberi pinjaman antara satu sama lain dalam bentuk pinjaman jangka pendek. Kadar dana persekutuan tidak secara langsung mempengaruhi kadar gadai janji, tetapi bank menggunakannya sebagai penanda aras untuk pemberi pinjaman — mereka menggunakan kadar tersebut dan kemudian membina margin untuk yuran dan keuntungan. Apabila kadar dana persekutuan meningkat, kadar gadai janji biasanya meningkat juga.
Bagaimanakah Faedah Gadai Janji Mempengaruhi Kepentingan Ekuiti?
Walaupun kerajaan tidak secara khusus menjejaki nisbah ekuiti rumah, ia berkait rapat dengan kadar gadai janji. Oleh kerana pinjaman ekuiti rumah dianggap sebagai gadai janji kedua, jika anda ingkar pada pinjaman anda dan memulakan perampasan, hasil daripada penjualan rumah anda akan disalurkan kepada gadai janji utama anda dahulu dan kemudian pinjaman ekuiti rumah anda. Pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi untuk melindungi pemberi pinjaman daripada kehilangan pelaburan mereka.
Kadar gadai janji dijangka meningkat, dan dengan itu, kadar ekuiti rumah, kerana Fed mempertimbangkan kenaikan kadar selanjutnya. Walaupun terdapat penurunan mingguan, harga menunjukkan arah aliran lebih tinggi.
Adakah Pinjaman Ekuiti Rumah Masih Mampu?
Barang mampu milik adalah subjektif. Untuk bersikap adil, pinjaman ekuiti rumah masih mempunyai kadar faedah yang jauh lebih rendah daripada jenis pinjaman pengguna lain, seperti gadai janji. B. Kad Kredit. Sebagai pinjaman kadar tetap, anda tidak perlu risau tentang kadar faedah meningkat kemudian apabila anda memohon pinjaman ekuiti rumah. Dari segi sejarah, tarif 2022 mungkin bukan yang paling murah yang pernah kita lihat, tetapi ia bukanlah yang paling mahal.
Bolehkah kadar faedah pinjaman ekuiti rumah saya berubah?
Tidak Apabila pinjaman anda dimuktamadkan, kadar faedah anda akan ditetapkan semasa pinjaman ekuiti rumah anda. Sebaliknya, garis kredit ekuiti rumah (HELOC) beroperasi pada kadar faedah boleh laras. Semasa turun naik, kadar tetap adalah lebih baik untuk keuntungan anda.
Keputusan akhir
Harga rumah semakin meningkat – jika anda sedang mempertimbangkan untuk membuat pinjaman, jangan tunggu. Sekurang-kurangnya dua lagi kenaikan kadar dijangka tahun ini. Oleh itu, lebih cepat anda menetapkan kadar faedah anda, lebih baik. Walaupun ia mungkin menyakitkan memandangkan kadar faedah yang meningkat dua kali ganda dari tahun lepas, malah kadar semasa adalah mencuri berbanding bentuk hutang lain. Jika anda memerlukan pembaikan rumah atau ingin membayar hutang anda dengan kadar faedah yang lebih tinggi, sekarang adalah masa yang sesuai untuk mengambil risiko.
