Pembiayaan semula pembayaran membolehkan anda mengeluarkan ekuiti rumah anda, iaitu perbezaan antara baki gadai janji semasa anda dan nilai rumah anda. Sebagai contoh, jika rumah anda bernilai $200,000 dan baki gadai janji semasa anda ialah $150,000, anda mempunyai $50,000 dalam ekuiti.
Dengan membayar untuk membiayai semula, anda boleh mengambil nilai ekuiti itu dan menggunakannya sebagai pinjaman (relatif) dengan faedah rendah untuk membiayai apa-apa sahaja daripada pengubahsuaian rumah atau tuisyen kolej kepada bil perubatan. Jika anda mempertimbangkan untuk membiayai semula pembayaran, pastikan anda membaca panduan pembiayaan semula pembayaran kami dan teruskan membaca untuk mengetahui lebih lanjut tentang implikasi cukai daripada berbuat demikian.
Adakah pembiayaan semula pembayaran boleh dikenakan cukai?
Tidak, pendapatan Pembiayaan Semula Tunai Keluar anda tidak dikenakan cukai. Wang yang anda dapat daripada membayar pembiayaan semula pada dasarnya adalah pinjaman yang anda ambil daripada ekuiti rumah anda. Hasil pinjaman daripada HELOC, pinjaman ekuiti rumah, pembiayaan semula tunai dan jenis pinjaman lain tidak termasuk dalam pendapatan.
Bukan sahaja anda tidak membayar cukai pendapatan, malah anda juga boleh memotong sebahagian daripada faedah yang anda bayar untuk membayar pembiayaan semula. Dengan kelulusan Akta Pemotongan Cukai dan Pekerjaan 2017, potongan standard meningkat dengan ketara, dan pecahan potongan faedah gadai janji tidak lagi masuk akal untuk kebanyakan penuntut. Walau bagaimanapun, jika anda menyediakan pinjaman peribadi, anda mesti mengikut peraturan khas tentang cara hasil pinjaman akan digunakan untuk mendapatkan potongan faedah gadai janji.
Peraturan Cukai untuk Pembiayaan Semula Tunai
Jika anda menggunakan dana yang dibayar untuk membuat penambahbaikan modal pada rumah anda, anda boleh menolak faedah yang anda bayar ke atas gadai janji baharu anda daripada pendapatan bercukai anda. Item boleh ditolak biasanya merupakan tambahan dan penukaran kekal untuk meningkatkan nilai harta, memanjangkan hayat bergunanya atau menyesuaikannya dengan kegunaan baharu. Pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat daripada profesional cukai untuk memastikan projek yang anda lakukan adalah layak. Apabila memfailkan penyata cukai anda, anda perlu membuktikan bahawa anda menggunakan wang itu dengan cara yang boleh diterima, jadi simpan resit dan dokumen lain yang berkaitan dengan projek anda.
“Jika anda boleh menggunakan wang itu untuk menambah nilai rumah anda, dan anda boleh menghapuskannya, itu adalah faedah berganda,” kata Ralph DiBugnara, naib presiden Cardinal Financial yang berpangkalan di Charlotte.
Cara menggunakan wang tunai anda untuk membiayai semula untuk membuat potongan cukai faedah
Anda boleh menangani banyak projek pembaikan rumah dengan pembayaran pengecualian faedah gadai janji. Berikut adalah beberapa contoh:
Tambahkan kolam atau tab mandi panas ke halaman belakang rumah anda
Bina bilik tidur atau bilik mandi baharu
pasang pagar di sekeliling rumah anda
Naik taraf bumbung anda untuk melindunginya dengan lebih berkesan daripada cuaca buruk
tetingkap kemas kini
Sediakan penghawa dingin atau pemanasan pusat
Pasang sistem keselamatan rumah
Ingat, peningkatan modal biasanya ditakrifkan sebagai peningkatan kekal dalam nilai rumah. Pembaikan seperti membaiki tingkap pecah atau perubahan reka bentuk kecil seperti mengecat bilik biasanya tidak dikira.
"Peningkatan modal mesti meningkatkan rumah anda dengan ketara," jelas Dennis Brager, pakar cukai bertauliah dengan Brager Tax Law Group yang berpangkalan di Los Angeles. “Ubah suai dapur dan bilik mandi, penambahan bilik, pengubahsuaian untuk ibu bapa warga emas semuanya layak. Lukisan kendiri tidak layak; sebaliknya, jika ia hanya sebahagian daripada pengubahsuaian yang lebih besar, maka kos kerja cat akan layak."
Had Potongan Faedah Gadai Janji Pembiayaan Semula Tunai
Jika anda menggunakan bayaran untuk apa-apa selain daripada peningkatan besar, anda tidak boleh memotong faedah ke atas keseluruhan gadai janji baharu. Ini termasuk membayar hutang kad kredit atau membeli kereta baharu. Dalam kes ini, anda hanya boleh memotong faedah daripada baki gadai janji asal.
Katakan anda mempunyai $60,000 pada prinsipal pada gadai janji anda dan ingin mengumpul $20,000 dalam ekuiti dengan membayar pembiayaan semula. Jika anda menggunakan wang itu untuk menambah tab mandi panas ke halaman rumah anda, anda boleh menolak jumlah faedah yang anda bayar, iaitu $80,000. Jika anda menggunakannya untuk membayar hutang kad kredit, anda hanya boleh memotong faedah yang anda bayar dan hanya menggunakan baki asal anda atau $60,000.
Walau bagaimanapun, menggunakan wang tunai untuk membiayai semula untuk membayar hutang kad kredit anda masih merupakan keputusan kewangan yang bijak apabila anda dibebani dengan hutang faedah tinggi. Kebanyakan kad kredit mengenakan kadar dua digit, manakala kadar gadai janji telah berlegar dalam julat 3% sejak wabak itu bermula.
Untuk 2018, beberapa had boleh ditolak telah berubah. Versi ringkas peraturan semasa: Anda boleh memotong sehingga $375,000 dalam faedah gadai janji jika anda bujang atau berkahwin memfailkan cukai anda secara berasingan, atau sehingga $750,000 jika anda sudah berkahwin dan memfailkan cukai anda secara bersama.
Jika anda membeli rumah sebelum had baharu berkuat kuasa, anda masih boleh memotong faedah ke atas baki yang lebih tinggi, tetapi had yang lebih tinggi ini tidak akan termasuk mana-mana pembayaran anda.
Potongan Mata Gadai Janji dalam Pembiayaan Semula Tunai
Kredit gadai janji, juga dikenali sebagai kredit diskaun, pada asasnya adalah bayaran pendahuluan yang anda bayar kepada pemberi pinjaman sebagai pertukaran untuk kadar faedah pinjaman yang lebih rendah. Satu sen bersamaan dengan 1% gadai janji anda.
Dengan pembiayaan semula tunai, anda tidak boleh menolak jumlah penuh yang anda bayar untuk mata dalam tahun pembiayaan semula, tetapi anda boleh membuat potongan yang lebih kecil sepanjang hayat pinjaman. Jadi, sebagai contoh, jika anda membeli mata gadai janji bernilai $2,000 untuk pembiayaan semula 15 tahun, anda boleh memotong kira-kira $133.33 setahun sepanjang hayat pinjaman.
Risiko pembiayaan semula keluar tunai
Membayar untuk pembiayaan semula boleh menjadi cara yang murah untuk meminjam wang tunai yang sangat diperlukan, tetapi ini juga bermakna anda perlu membayar pinjaman baharu yang lebih besar.
"Risiko cukai terbesar ialah anda tidak memenuhi semua peraturan ketat tentang potongan, dan anda akan mendapat kejutan besar apabila anda memfailkan cukai anda," kata Bragg. “Untuk mengelakkan perkara ini, sebaiknya berbincang dengan penasihat cukai anda tentang keadaan peribadi anda sebelum membuat komitmen. Risiko terbesar bukanlah risiko cukai, tetapi tidak dapat membayar gadai janji anda semasa masa ekonomi yang sukar, dan terlalu dilanjutkan kerana kehilangan rumah anda.”
Alternatif kepada Pembiayaan Semula Tunai
Membayar untuk pembiayaan semula bukan satu-satunya cara untuk mendapatkan ekuiti rumah. Pertimbangkan pinjaman ekuiti rumah atau talian kredit (HELOC), yang merupakan gadai janji kedua pada rumah anda. Pilihan ini meletakkan gadai janji utama semasa anda di tempatnya. Jika anda mempunyai kadar faedah yang lebih rendah pada gadai janji sedia ada anda, kini kadar faedah telah meningkat dengan ketara, anda boleh menjimatkan wang dengan meminjam hanya jumlah yang anda perlukan.
Jadi pelajari lebih lanjut:
- Kajian Kad Hitam American Express Centurion
- Kad Kredit X1 – Semak cara memohon.
- Kad Kredit Destiny – Cara membuat pesanan dalam talian.
- Ulasan Kad American Express Rizab Delta Skymiles® – Lihat lagi.
- AmEx memberi tumpuan kepada pengalaman pelanggan dengan akaun semak baharu dan aplikasi yang direka bentuk semula
- Ganjaran kad Discover it® Rewards lihat cara ia berfungsi
