Hvis du bor i USA, er din fulle pensjonsalder vanligvis alderen der du kan begynne å motta alle trygdeytelser du har rett til. Hele pensjonsalderen avhenger av fødselsåret ditt. For å gjøre ting enda mer forvirrende har IRS sin egen definisjon av pensjonsalder, som har skattemessige konsekvenser når du begynner å ta ut pensjonsmidlene. Hvis du jobber for det offentlige, kan pensjonsytelsene dine utbetales i forskjellige aldre avhengig av sysselsettingen din.
Men ikke bekymre deg. Vi bryter ned fordeler og ulemper ved pensjonering knyttet til trygdeytelser, skattemyndighetene og forskjellige karrierer. Les videre for å finne ut når du er kvalifisert for visse pensjonsytelser og hvordan du begynner å planlegge dagen nå.
pensjonsalder for trygd
Siden 1935 har Social Security Administration (SSA) satt full pensjonsalder til 65. Men i 1983 bestemte SSA seg for å øke pensjonsalderen til 67, med henvisning til den lengre forventet levealder for eldre voksne. I stedet for å endre alderen plutselig, skapte de et system som sakte økte alderen fra 65 til 67, og gradvis økte en persons pensjonsalder basert på fødselsdager. Det er ofte nyttig å referere til SSAs fulle pensjonstabell for å bestemme pensjonsalderen din, men her er en rask oppsummering:
- Hvis du er født mellom 1943 og 1954, er full pensjonsalder 66. Hvis du er født i 1960 eller senere, er full pensjonsalder 67 år.
- Hvis du er født i 1960 eller senere, er din fulle pensjonsalder 67 år.
- Hvis du er født mellom 1955 og 1959, vil full pensjonsalder øke med to måneder hvert år fra 66 år fra 1955. Hvis du er født i 1955, er full pensjonsalder 66 år og to måneder; hvis du er født i 1957 (to år senere enn 1955, dermed fire måneder), er full pensjonsalder 66 år og seks måneder.
- Hvis du er født i 1960 eller senere, er din fulle pensjonsalder 67 år.
Tidlig pensjon
Du trenger ikke å vente til pensjonsalderen for trygd for å slutte å jobbe og begynne å samle inn ytelsene dine. Førtidspensjonering er også et alternativ verdt å vurdere. SSA lar alle over 62 år begynne å kreve trygdeytelser.
Men hvis du trekker deg tidlig, vil fordelene dine fra SSA bli redusert. Totalbeløpet du mottar reduseres med en viss prosentandel hver måned, tatt i betraktning antall måneder du tar ut før full pensjonsalder.
Generelt sett, jo tidligere du trekker deg, desto mindre ytelse vil du motta. For eksempel, hvis du trekker deg 5 år for tidlig, vil inntekten din være 30% mindre enn ved full pensjonsalder. Personer som går av tre år for tidlig vil få flere ytelser enn deg, men likevel mindre enn de ville fått ved full pensjonsalder.
Sen pensjonering
SSA tillater også enkeltpersoner å utsette å motta trygdeytelser til fylte 70 år. Hvis du mottar pensjon i den alderen, kan du motta opptil 132% av din månedlige pensjon ved den angitte fulle pensjonsalderen.
Men hvis du utsetter pensjonsalderen over 70 år, øker ikke pensjonsbeløpet. Så å utsette pensjonisttilværelsen ytterligere for å få mer penger er kanskje ikke verdt det.
SSA beregner trygdeytelsene dine basert på din høyeste indekserte inntekt over 35 års tjeneste. Så hvis du begynte å jobbe senere enn dine jevnaldrende eller tjente mindre i de tidligere årene, kan du utsette innkrevingen av trygdeytelsene dine til fylte 70 år.
Beregning av trygdeytelser
Før du bestemmer deg for om du skal trekke deg og begynne å kreve trygdeytelser, må du finne ut hvor mye du får hver måned. Ved å opprette en konto og registrere deg hos My Social Security kan du bruke SSA-kalkulatoren på nettet for å bestemme dine aldersbaserte fordeler.
Kalkulatoren tar hensyn til din bruttoinntekt og gir ulike pensjonsanslag. Du kan deretter bestemme når du skal trekke deg basert på dine foretrukne alternativer.
IRS helpensjon
Internal Revenue Service (IRS) definerer full pensjonsalder annerledes enn SSA. Og den alderen avgjør om du kan bruke skattefordelene til en kvalifiserende pensjonskonto når du foretar uttak.
Vanligvis setter skattemyndighetene 59,5 som alderen der du kan begynne å ta ut livrenter eller livrenter. Hvis du tar ut investeringsinntekter før den alderen, kan du bli underlagt en ekstra 10% tidlig distribusjonsskatt fra IRS.
Det finnes unntak fra denne regelen. For eksempel, hvis du slutter med arbeidsgiveren din etter fylte 55 år (som betyr at du sluttet eller ble sparket), kan du trekke fra 401 (k) inntekten uten straff. Hvis du har jobbet i offentlig sikkerhet, som politi, ambulanse og korrigeringer, kan du trekke ut opptil 50 med lignende privilegier.
Føderale ansattefordeler
Gitt den sterke etterspørselen etter noen føderale jobber, definerer den føderale regjeringen full pensjonsalder annerledes for forskjellige yrker. Også jobber som lar deg bidra til trygd og andre pensjonsordninger kan gi deg tilgang til pensjoner hvis du trekker deg tidlig. Dine trygdeytelser vil fortsette å være i kraft til du når full pensjonsalder.
Den nasjonale minstepensjonsalderen for arbeidstakere født i 1970 og senere er i dag 57. Men ulike offentlige etater har egne regler for når ansatte kan gå av med pensjon og under hvilke vilkår de kan få full pensjon. Disse fordelene inkluderer trygdeytelser, Federal Employees Retirement System (FERS) pensjoner, og skattemessig fordelte pensjonskontoinvesteringer. Hvor mye ytelse du får hvert år avhenger av hvor mye du tjener og betaler, og hvor lenge du jobber.
Si at du jobber som flygeleder i den føderale regjeringen. I dette tilfellet satte Federal Aviation Administration (FAA) den obligatoriske pensjonsalderen til 56, seks år tidligere enn førtidspensjoneringsalderen. Det er fordi det er en høytrykksjobb. Du kan til og med trekke deg tidlig hvis du tjener minst 25 år.
Etter å ha jobbet for den føderale regjeringen i minst 20 år, kan du få noen føderale fordeler for å hjelpe deg med å betale regningene dine til du kan få trygdeytelser. Formelen som brukes for å beregne ytelsene dine avhenger imidlertid av året du begynte å jobbe og hvilken pensjonsordning du tilhører.
For rettshåndhevere er full pensjonsalder 57. Hvis du starter karrieren senere, må du gå av med førtidspensjon, men du kan gå av etter 20 års tjeneste. På den annen side, hvis du begynte å jobbe tidligere og fullførte minst 25 år, kan du gå av før 57 år.
Hvis føderale byråer krever pensjonering før 62 år, gir den føderale regjeringen et stipend eller livrente for å fylle gapet til trygdeytelser begynner. Beløpet du får avhenger av betalingssystemet ditt og din maksimale inntekt mens du jobber.
For eksempel, hvis du jobber under Federal Pension Plan (FERS), beregnes gjennomsnittlig maksimal inntjening (grunnlønn) i løpet av karrieren i tre påfølgende år. Systemet multipliserer det deretter med 1,7% og 20 års arbeid. Så hvis de tre beste tjener et gjennomsnitt på $50 000 i året, vil den akkumulerte årlige inntekten din over 20 år være $17 000 i året.
I tillegg, for enhver tjeneste over 20 år, vil du motta ytterligere 1% av de første 3 årene med gjennomsnittlig inntekt multiplisert med de første 20 tjenesteårene. For eksempel, hvis du jobbet i 25 år og de tre beste årlige inntektene dine i gjennomsnitt var $50 000, ville du tjene $2500 ekstra. Så den totale årlige fordelen er $19 500.
Privat pensjonsordning
Private pensjonssystemer er vanligvis finansiert fra ansattes og arbeidsgivers bidrag til kvalifiserte og ikke-kvalifiserte kontoer. Renter opptjenes derfra over tid. Hvis du tar ut tidlig, kan du ta ut penger fra disse kontoene uten straff så lenge du oppfyller skattemyndighetenes uttakskriterier. Disse pensjonsmidlene kan hjelpe deg med å leve komfortabelt til du når trygdeytelsen.
