Als u snel geld nodig hebt voor onverwachte uitgaven, kunt u overwegen om een lening af te sluiten via uw 401(k)-pensioenfonds, als u elders geen geld beschikbaar hebt.
Een 401(k) is een spaarplan dat door uw werkgever wordt gesponsord. Hiermee kunt u geld opzij zetten van uw salaris vóór belasting (of geld ná belasting, als u een Roth 401(k) hebt) om uw pensioenjaren te financieren. Hoewel financiële experts het afraden om geld uit uw pensioenplan te halen als u dat kunt vermijden, kunt u op een belangrijke manier profiteren van uw 401(k)-plan door een 401(k)-lening aan te vragen.
Wat is een 401(k)-lening?
Met een 401(k)-lening kunt u geld lenen en dat op een pensioenrekening storten om uzelf terug te betalen. Ook als u uzelf geld leent, wordt dit gezien als een gewone lening, waarvoor u rente betaalt.
Wanneer u een lening afsluit via een 401(k)-plan, gelden dezelfde voorwaarden als bij elk ander type lening: een terugbetalingsplan op basis van de hoogte van uw lening en een vaste rente. Volgens de IRS heeft u vijf jaar de tijd om de lening terug te betalen, tenzij het geld wordt gebruikt om uw primaire woning te kopen. In dit geval heeft u meer tijd om terug te betalen.
401(k)-leningen hebben echter enkele belangrijke nadelen. Als u uw eigen geld terugbetaalt, is het grootste nadeel dat u nog steeds geld opneemt van uw pensioenrekening, dat belastingvrij groeit. Hoe minder geld u in uw plan hebt, hoe minder geld u op den duur krijgt. Zelfs als u uw geld terugkrijgt, zal het minder lang duren voordat het volledig is uitgegroeid.
Als u een traditioneel 401(k)-plan hebt, gebruikt u uw netto-inkomen om het bedrag vóór belasting op de rekening terug te betalen. Het zal dus langer duren (qua werkuren) om de lening terug te betalen.
Risico's van het afsluiten van een 401(k)-lening
Voordat u besluit geld te lenen van een 401(k), moet u er rekening mee houden dat dit ook nadelen heeft.
Het kan zijn dat u niets ontvangt. Of u een 401(k)-lening kunt krijgen, hangt af van uw werkgever en de plannen die hij heeft. Uit een onderzoek uit 2021 van pensioendatabedrijf BrightScope en het Investment Company Institute bleek dat 78 procent van de pensioenregelingen openstaande leningen had, op basis van gegevens uit 2018. Je moet dus ergens anders naar geld zoeken.
Je hebt beperkingen. Het kan zijn dat u niet het geld krijgt dat u nodig heeft. Het maximale leenbedrag bedraagt $50.000 of 50% van het saldo van uw verworven uitkeringsrekening, afhankelijk van welk bedrag het laagst is.
Oudere 401(k)-pensioenregelingen tellen niet mee. Als u van plan bent om een 401(k) aan te vragen bij een bedrijf waar u niet meer werkt, dan heeft u pech. Als u dit geld niet in uw huidige 401(k)-pensioenplan stopt, kunt u het niet lenen.
U kunt hiervoor belasting en boetes betalen. Als u uw lening niet op tijd betaalt, kan de lening een uitgave worden, wat betekent dat u uiteindelijk belastingen en boetes moet betalen.
Als je je baan opzegt, moet je de lening sneller terugbetalen. Als u van baan verandert, uw huidige baan opzegt of wordt ontslagen door uw huidige werkgever, moet u uw openstaande 401(k)-saldo binnen vijf jaar afbetalen. Volgens de nieuwe belastingwet moeten 401(k)-leners hun geld vóór de vervaldatum van hun federale inkomstenbelastingaangifte terugbetalen.
Als u bijvoorbeeld een 401(k)-lening heeft en u verlaat uw werkgever in januari 2022, moet u de lening uiterlijk 15 april 2023 terugbetalen om wanbetaling en eventuele belastingboetes voor vervroegde betaling te voorkomen, aldus het Retirement Company Plan. Volgens de oude regel diende het geld binnen 60 dagen te worden terugbetaald.
De voordelen van lenen uit een 401(k)
Geld lenen via een 401(k) is niet ideaal, maar het heeft wel wat voordelen, vooral vergeleken met het eerder opnemen van geld.
Vermijd belastingen en boetes. Met een lening kunt u de belastingen en boetes vermijden die gepaard gaan met vervroegde opnames. Bovendien vloeit de rente die u over de lening betaalt terug naar uw pensioenrekening, maar dan wel na aftrek van belastingen.
Vermijd kredietcontroles. Voor 401(k)-leningen is bovendien geen kredietcontrole nodig en ze worden niet als schuld op uw kredietrapport weergegeven. Als u uw lening niet meer kunt betalen, hoeft u zich geen zorgen te maken dat dit gevolgen heeft voor uw kredietscore. Wanbetalingen worden namelijk niet gemeld bij kredietbureaus.
Wanneer een 401(k)-lening zinvol is
Geld lenen van uw 401(k) komt zelden voor, maar het kan nuttig zijn als u op korte termijn veel geld nodig hebt. Het mag niet gebruikt worden voor kleine of niet-essentiële dingen.
Een 401(k)-lening is vaak een betere financiële optie dan andere financieringsmogelijkheden op korte termijn, zoals payday-leningen of persoonlijke leningen. Deze andere leenmogelijkheden hebben vaak hoge rentetarieven, waardoor ze minder aantrekkelijk zijn. Bovendien is het regelen van een 401(k)-lening relatief eenvoudig vergeleken met het aanvragen van een nieuwe lening bij andere financiële instellingen.
Kunt u uw 401(k)-lening vervroegd aflossen?
Ja, leningen uit een 401(k)-plan kunnen vervroegd worden afgelost zonder dat er een boete voor vervroegde aflossing wordt betaald. Veel plannen bieden de mogelijkheid om de lening terug te betalen via regelmatige inhoudingen op het salaris. Hierdoor kan de terugbetalingstermijn worden verlengd tot minder dan de vereiste vijf jaar. Houd er rekening mee dat deze betalingen worden gedaan in dollars na belasting, en niet in bijdragen vóór belasting.
Weet uw werkgever of u een 401(k)-lening aanvraagt?
Ja, uw werkgever is waarschijnlijk op de hoogte van elke lening via zijn eigen sponsorprogramma. Het kan zijn dat u een lening moet aanvragen via Human Resources (HR), die u vervolgens terugbetaalt via inhoudingen op uw salaris. Zij weten dat. Bovendien is er geen garantie dat punten worden goedgekeurd of dat uw programma helemaal geen punten aanbiedt. Als u bang bent dat een manager of leidinggevende achter uw kredietaanvraag komt, kunt u de afdeling Personeelszaken vragen uw aanvraag vertrouwelijk te houden.
Vroegtijdige opname is minder aantrekkelijk dan krediet
Een alternatief voor een 401(k)-lening is een uitkering in geval van nood als onderdeel van een vervroegde opname. Hieraan zijn echter diverse belastingen en boetes verbonden. Als u uw geld opneemt vóór de pensioengerechtigde leeftijd (59½), bent u over het algemeen inkomstenbelasting verschuldigd over eventuele bonussen en kunt u onderworpen worden aan een 10%-bonusboete, afhankelijk van de aard van de moeilijkheden.
U kunt ook aanspraak maken op een schadevergoeding als u uw geld vroegtijdig opneemt.
De IRS definieert een uitkering in geval van financiële problemen als 'de onmiddellijke en ernstige financiële behoefte van de werknemer' en voegt daaraan toe dat 'het bedrag nodig moet zijn om in de financiële behoefte te voorzien'. Bij deze vorm van vervroegde opname hoeft u niets terug te betalen en betaalt u geen boete.
Het toewijzen van moeilijkheden door vroegtijdig te stoppen, omvat een aantal verschillende kwesties, waaronder:
bepaalde medische kosten
Enkele kosten bij het kopen van een hoofdwoning
Collegegeld, kosten en onderwijskosten
Kosten om uitzetting of executie te voorkomen
Uitvaart- of begrafeniskosten
Noodreparaties aan woningen bij onverzekerde, accidentele schade
De moeilijkheden kunnen relatief zijn en uw situatie komt mogelijk niet in aanmerking voor vervroegde opname.
Bij dit type opname is er geen terugbetaling nodig. U dient vroegtijdige opnames echter zoveel mogelijk te vermijden vanwege de ernstige negatieve gevolgen voor uw pensioen. Hier zijn enkele manieren om deze hoge belastingen te vermijden en uw pensioen op de rails te krijgen.
Andere alternatieven voor 401(k)-leningen
Van uzelf lenen is misschien een makkelijke optie, maar het is mogelijk niet de enige optie. Hier zijn nog een paar plekken waar je geld kunt vinden.
Maak gebruik van je spaargeld. Uw noodgeld of andere spaargelden kunnen op dit moment van cruciaal belang zijn – en daarom hebt u in de eerste plaats een noodspaarpot nodig. Probeer altijd de beste rente te vinden op een spaarrekening met een hoog rendement, zodat u het maximale uit uw geld haalt.
Neem een persoonlijke lening. De voorwaarden van een persoonlijke lening kunnen het voor u gemakkelijker maken om terug te betalen zonder dat dit ten koste gaat van uw pensioenspaargeld. Afhankelijk van uw kredietverstrekker kunt u uw geld binnen een dag of zo ontvangen. 401(k)-leningen gaan mogelijk niet meteen in.
Probeer HELOC. Een Home Equity Line of Credit (HELOC) is een goede optie als u een eigen huis bezit en genoeg overwaarde hebt om te lenen. U kunt opnemen wat u nodig hebt, wanneer u het nodig hebt, tot de limiet die u mag gebruiken. Omdat het een doorlopend krediet is, is het vergelijkbaar met een creditcard: u beschikt over geld wanneer u het nodig hebt.
Sluit een hypotheek af. De rentetarieven voor dit type lening zijn doorgaans lager, maar houd er wel rekening mee dat uw huis als onderpand dient. Dit is een lening in termijnen en geen doorlopend krediet zoals een HELOC. Het is dus belangrijk om precies te weten hoeveel u nodig hebt en waarvoor u het gaat gebruiken. Zorg ervoor dat u de lening kunt terugbetalen, want dat is makkelijker, anders loopt u het risico dat de hypotheek niet meer wordt betaald.
Kortom
Als het opnemen van geld uit uw pensioen uw enige optie is, is een 401(k)-lening wellicht een goede optie voor u. Probeer echter eerst andere manieren voordat u deze optie gebruikt. Afhankelijk van uw behoeften en het moment waarop u ze nodig hebt, zijn er mogelijk andere opties die beter bij uw situatie passen. Het niet hebben van een nood- of pensioenplan is de grootste financiële spijt van de Amerikanen.
Dus leer meer:
- American Express Centurion Black Card-recensie
- X1 Creditcard – Controleer hoe u deze kunt aanvragen.
- Destiny Creditcard – Hoe online bestellen.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kaartrecensie – Zie meer.
- AmEx richt zich op klantervaring met nieuwe betaalrekening en opnieuw ontworpen applicatie
- Discover it® Rewards-kaartbeloningen ontdek hoe het werkt
