Vaak kan de taal die op kredietrapporten wordt gebruikt verwarrend zijn voor consumenten. Omkering is een van die enigszins verwarrende termen. Laten we eens nader kijken naar creditcardkosten en wat deze betekenen voor uw kredietrapport en -score.
Wat zijn creditcardkosten?
Een afschrijving is een schuld die gedurende een bepaalde periode (meestal ongeveer 180 dagen) openstaat en waarvan de schuldeiser het heeft opgegeven om de schuld te innen. Vanaf dat moment wordt de rekening als een actief op de balans van de schuldeiser beschouwd.
Als het als oninbaar wordt beschouwd, kan het niet langer als een actief worden beschouwd en wordt het “afgeschreven”. Ook al klinkt het misschien alsof je je schuld kwijtgescholden krijgt, is dat niet zo. Afschrijving is een puur boekhoudkundige functie die alleen van toepassing is op de balans van een bedrijf, niet op de schulden. Je hebt nog steeds rekeningen openstaan en de ander wil nog steeds dat je betaalt.
Hoe kosten uw kredietscore beïnvloeden
Om het in één woord te vatten: niet goed. Een afschrijving betekent per definitie dat u uw rekeningen niet hebt betaald.
Uw betalingsgeschiedenis is de meest bepalende factor voor uw FICO-score en bepaalt voor 35% het totaalcijfer. Normaal gesproken worden er kosten in rekening gebracht als er ongeveer zes maanden niet is betaald. Elke maand dat uw account achterloopt, zal uw score dus verder dalen. Tegen de tijd dat de kosten in rekening worden gebracht, is uw kredietscore al ernstig beschadigd (na een faillissement de grootste schade). Zodra je de 180 dagen hebt overschreden, kan het opladen veel schade aanrichten, zelfs als je in eerste instantie goede resultaten behaalt.
Moet u nog schulden afbetalen die zijn afgeschreven?
Ja. Zodra de rekening is geïnd, wordt uw schuld waarschijnlijk overgedragen aan een incassobureau. In dat geval zal uw kredietrapport op het moment van de afschrijving een saldo van nul aangeven, mogelijk met een vinkje bij ‘verkocht aan’ of ‘overgedragen aan’ en de naam van het incassobureau. Ze hebben ook een nieuwe rij met de naam 'Incasso's' waarin het openstaande saldo, het 'Overgedragen van' of 'Verkocht aan'-saldo op de rekening en de naam van de incasserende instelling worden weergegeven.
Laten we eerlijk zijn: een debetsaldo ontslaat u niet van uw betalingsverplichtingen. Het verandert misschien wel wat u moet betalen, maar het zal uw schulden of uitgaven niet wegnemen. Er kan bovendien nog rente over verschuldigd zijn.
Zolang er een bedrag onder de afschrijvingspost staat, kunt u contact opnemen met de oorspronkelijke schuldeiser om een betalingsregeling te treffen. Maar zodra het object in de collectie is opgenomen, moet u mogelijk met de verzamelaar samenwerken. Houd er ook rekening mee dat de schuld na afschrijving nog zeven jaar op uw kredietrapport blijft staan, gerekend vanaf de datum van het oorspronkelijke of eerste wanbetalingsverzoek, ongeacht of u de schuld al dan niet heeft terugbetaald.
Hetzelfde geldt voor incasso’s, die worden gezien als een verlenging van de lening tussen u en de oorspronkelijke schuldeiser en die na zeven jaar tegelijkertijd worden verwijderd. Sommige potentiële kredietverstrekkers zullen meer voorstander zijn van het afschrijvingssymbool – een goede reden om een manier te vinden om uw schulden af te betalen. Wat er ook gebeurt, u zult nog steeds geld verschuldigd zijn.
U moet weten dat zowel FICO 9 als VantageScore 3.0 betaalde incasso's in hun algoritmen negeren. U kunt hier echter niet op vertrouwen, omdat veel kredietverstrekkers nog steeds het oude scoremodel hanteren.
Kan ik nog steeds een creditcard krijgen nadat ik de vergoeding heb betaald?
U kunt mogelijk nog steeds een creditcard krijgen nadat het bedrag is belast, maar de rente is dan mogelijk hoger. Bovendien zijn uw opties beperkter, afhankelijk van uw lage score.
Er is geen wet die kredietverstrekkers verplicht u krediet te verlenen. Elke kredietverstrekker bekijkt uw situatie vanuit zijn eigen perspectief en risicobereidheid. Wat ze u bieden – als ze überhaupt iets bieden – is geheel aan hen.
Als al het andere mislukt, kunt u een aanvraag indienen voor een beveiligde creditcard, zodat u weer kunt beginnen met creditcards kopen. Deze kaarten zien eruit als gewone creditcards en werken ook zo. Ze zijn echter makkelijker te verkrijgen omdat u vooraf contant geld stort als onderpand. Als u hiervoor kiest, kies dan een kaart die u kunt melden bij kredietbureaus. Zo worden uw pogingen om uw kredietscore te verbeteren geregistreerd.
Hoe u kunt herstellen van schade aan uw kredietscore
Zoals met alles wat met kredietrapporten en -scores te maken heeft, is het hebben van een positief verleden nadat je schade hebt aangericht, de beste manier om je krediet te herstellen. Het eerste is dat je altijd alle rekeningen op tijd betaalt. Ik raad u ten zeerste aan om een manier te vinden om uw uitgaven terug te betalen. Ook al zit het een tijdje tegen, toekomstige geldverstrekkers zullen zien dat je er hard aan hebt gewerkt om het goed te krijgen.
Houd ook het creditcardgebruik in de gaten voor de rekeningen die u opent en zorg ervoor dat uw creditcardgebruik onder de 30% blijft. Hoe lager je komt, hoe beter je score zal zijn. Sluit geen oude accounts, tenzij dit noodzakelijk is.
Eindresultaat
Vermijd indien mogelijk automatische incasso’s en de daaruit voortvloeiende invorderingen. Als u hulp nodig hebt bij het betalen van uw creditcardrekening, neem dan gerust contact op met uw schuldeiser en vraag naar de regeling voor financiële problemen. Meestal is dit een oplossing voor de korte termijn, maar het kan ertoe leiden dat u in de toekomst geen extra kosten krijgt.
Dus leer meer:
- American Express Centurion Black Card-recensie
- X1 Creditcard – Controleer hoe u deze kunt aanvragen.
- Destiny Creditcard – Hoe online bestellen.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kaartrecensie – Zie meer.
- AmEx richt zich op klantervaring met nieuwe betaalrekening en opnieuw ontworpen applicatie
- Discover it® Rewards-kaartbeloningen ontdek hoe het werkt
