Volgens gegevens van Experian voor het eerste kwartaal van 2022 bedraagt de gemiddelde maandlast bijna $650 voor een nieuwe auto en ongeveer $500 voor een tweedehands auto, dus het vinden van een koopje is cruciaal. Een autodeal met een rentepercentage van 0% is een manier om geld te besparen op uw volgende autoaankoop.
Veel autofabrikanten bieden renteloze autoleningen aan om nieuwe gekwalificeerde klanten aan te trekken en meer voertuigen te verkopen. Wees echter altijd voorzichtig bij de aankoop van een nieuwe auto, zelfs als het rentepercentage op de tabel nul is. In sommige gevallen kan het op de lange termijn voordeliger zijn om een autolening bij een externe kredietverstrekker af te sluiten.
Wat is 0% APR?
Een 0% APR of renteloze autodeal betekent in feite dat u gratis geld leent. Uw maandelijkse betaling betaalt het geld terug dat de kredietverstrekker aan de autodealer betaalt, maar het extra geld in uw zak wordt niet op de bankrekening van de kredietverstrekker gestort.
Dit verschilt van de gebruikelijke aanpak bij het afsluiten van een autolening, waarbij de kredietverstrekker u rente over de financiering in rekening brengt. Rente en kosten zijn immers de belangrijkste manier waarop kredietverstrekkers geld verdienen. Wanneer u de lening aflost, betaalt u het geld terug dat de kredietverstrekker namens u aan de autodealer heeft betaald. De rente die u betaalt, helpt de kredietverstrekker winst te maken.
Hoe werkt 0% APR?
Een auto financieren zonder rente klinkt te mooi om waar te zijn. Maar deze financieringsaanbiedingen zijn instrumenten die autofabrikanten kunnen gebruiken om meer voertuigen te verkopen.
Kredietverstrekkers die 0%-financiering aanbieden, staan bekend als captive finance companies en hebben banden met de autofabrikanten zelf. Voorbeelden van captive loans zijn Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services, enz. Als Ford bijvoorbeeld meer F-150's zou willen verkopen vanwege een overschot aan voorraad, zou het via zijn eigen financieringstak leningen met een rente van nul jaar kunnen aanbieden aan geselecteerde leners.
Op het eerste gezicht lijkt renteloze financiering misschien goedkoper, maar dat is niet altijd het geval. Wanneer autofabrikanten 0%-financiering aanbieden, proberen ze mogelijk het "verloren" inkomen op andere manieren te compenseren. Een dealer kan u bijvoorbeeld extra producten proberen te verkopen, zoals verlengde garanties of een voertuigverzekering. Mogelijk moet u ook voordelen opgeven, zoals kortingen die doorgaans de aankoopprijs verlagen.
Hoe u een autoofferte met 0% APR kunt krijgen
Nul procent financiering is over het algemeen voorbehouden aan leners met een goede kredietwaardigheid – doorgaans geclassificeerd als een kredietwaardigheid van 800 of hoger. Voordat u uw auto gaat financieren, is het raadzaam om zelf uw kredietrapport te controleren. Elke kredietverstrekker hanteert zijn eigen definitie van uitstekende kredietwaardigheid en de toelatingsvoorwaarden kunnen per voertuig verschillen.
Omdat de criteria voor een rentepercentage van nul jaar sterk uiteenlopen, is het verstandig om vooraf contact op te nemen met de autodealer. Vraag aan welke criteria u moet voldoen om in aanmerking te komen voor renteloze financiering voor een specifieke auto. Naast uw kredietgeschiedenis kunnen autoleningen ook rekening houden met andere factoren bij de beoordeling van uw aanvraag, zoals:
- Verhouding schulden/inkomen.
- Werkervaring.
- Verificatie van inkomen en adres.
Ongeacht uw kredietgeschiedenis – goed, slecht, redelijk of uitstekend – is het verstandig om de tijd te nemen om vooraf goedkeuring te krijgen van externe financieringsbronnen. Een voorafgaande goedkeuring kan u helpen uw opties te vergelijken en u een alternatief plan te bieden als u niet in aanmerking komt voor de exclusieve aanbiedingen van de autofabrikant.
0% APR-financieringsbeperkingen
Voor sommige leners kan renteloze financiering een aantrekkelijke optie zijn. Toch zijn er enkele mogelijke valkuilen waar u rekening mee moet houden bij het overwegen van dit type financiering.
- Beperkte opties: Rentevrije financiering is mogelijk alleen beschikbaar voor bepaalde voertuigtypen. Ten eerste is de auto die u koopt vrijwel zeker nieuw. Autofabrikanten bieden vaak ook speciale financieringsaanbiedingen voor modellen met een overtollige voorraad die verplaatst moeten worden.
- Beperkte terugbetalingsmogelijkheden: Afhankelijk van de aanbieding kunnen uw terugbetalingsmogelijkheden beperkt zijn bij een 0%-financiering. Het duurt meestal korter om de lening terug te betalen dan anders. Natuurlijk is er niets mis met het snel aflossen van uw lening, maar zorg ervoor dat u de hogere maandelijkse rente kunt betalen zonder dat dit uw budget overbelast.
0% Financiering en bonussen
Autofabrikanten willen dat u uw volgende auto bij hen koopt, niet bij een concurrent. Dit is de belangrijkste reden waarom er helemaal geen financieringsvoorstellen voor 0% zijn. Om nieuwe klanten aan te trekken, bieden autofabrikanten kopers vaak cashbackbonussen aan.
Helaas bieden autofabrikanten u mogelijk geen gebruik van zowel de 0%-financiering als de bonussen. Als u met dit dilemma kampt, moet u beslissen welke manier van sparen het beste is.
Rentetip: Gebruik de autofinancieringscalculator om 0%-financiering te vergelijken met bonussen in contanten. Soms is het, qua totale besparingen, het meest zinvol om een contante korting van een autodealer te krijgen in combinatie met een hoger rentepercentage. In andere gevallen kan 0%-financiering de duidelijke winnaar zijn.
Moet u het geld opnemen en herfinancieren?
Mogelijk moet u standaardfinanciering van de captive loan van de autofabrikant accepteren om in aanmerking te komen voor bepaalde soorten contante incentives. In ruil daarvoor kunt u mogelijk een hogere rente krijgen dan uw bank of externe kredietverstrekker.
Afhankelijk van uw omstandigheden kan het herfinancieren van uw nieuwe autolening binnen een paar maanden een effectieve strategie zijn. Maar er zijn een aantal nadelen om eerst te overwegen. Als u bijvoorbeeld twee autoleningen achter elkaar afsluit – de oorspronkelijke en de lening die u herfinanciert – kan dit uw kredietwaardigheid tijdelijk schaden.
Meerdere leningen resulteren in ten minste twee harde kredietcontroles op uw kredietrapport. Het toevoegen van twee leningen aan uw kredietrapport, zelfs als de ene de andere aflost, kan de gemiddelde leeftijd van rekeningen op uw kredietrapport verlagen. Wat betreft kredietwaardigheid geldt: hoe hoger de gemiddelde leeftijd van uw rekening, hoe beter.
Wanneer is handelen in 0% APR niet de moeite waard?
In de volgende gevallen kan het zinvol zijn om af te zien van de speciale financieringsaanbiedingen van de fabrikant.
De terugbetalingsvoorwaarden passen niet bij uw budget
Autoleningen met een lage rente hebben doorgaans een kortere looptijd. Afhankelijk van uw inkomen kunnen kortere looptijden uw maandlasten te hoog maken.
Bijvoorbeeld, als een autolening van 0% 4 jaar loopt en u normaal gesproken 5 jaar financiert, kan het kostenverschil aanzienlijk zijn. Met een autolening van $25.000 van de fabrikant met een looptijd van 4 jaar, bedragen uw maandelijkse aflossingen ongeveer $520. Ter vergelijking: een autolening van $25.000 met een looptijd van 5 jaar bij 4% kost $460 per maand. U kunt een autoleningcalculator gebruiken om uw potentiële lening te berekenen.
Financieel experts raden vaak aan om uw maandelijkse autobetalingen te beperken tot 20% of minder dan uw maandsalaris. Sommige experts raden aan om uw autobetalingen te beperken tot 10% van uw bruto-inkomen.
Je zou graag een duurdere auto willen kopen
U moet niet besluiten uw autobudget te verhogen alleen maar om in aanmerking te komen voor speciale financiering. Als u $10.000 contant betaalt voor een tweedehands auto, is een lening van $30.000 voor een nieuwe auto, puur om te profiteren van renteloze financiering, financieel gezien misschien geen slimme zet.
Met contante kortingen kunt u nog meer besparen
Kopers die gebruikmaken van de speciale financiering van de fabrikant, komen doorgaans niet in aanmerking voor cashback-kortingen. Financiering voor de 0% is niet de moeite waard als u goed op de cijfers let, terwijl cashback-kortingen u grotere besparingsmogelijkheden bieden.
Stel je voor dat je $4.750 cashback krijgt op de aankoop van je nieuwe auto. Voor een nieuwe auto van $30.000 kan deze incentive je aankoopprijs verlagen tot $25.250. Als je $25.250 financiert tegen 4% gedurende 5 jaar, betaal je $2.651 aan rente. In dit geval bedragen je totale kosten $27.901 – zolang je geen extra producten zoals verlengde garanties of andere financieringskosten toevoegt.
U kunt er ook voor kiezen om de volledige aankoopprijs van $30.000 te betalen en te kiezen voor een rentepercentage van 0%. In dit geval betaalt u, ervan uitgaande dat er geen aanvullende producten of kosten zijn, nog steeds $2.099 meer dan u aan contante kortingen zou hebben ontvangen.
Opmerkingen over 0% APR-aanbieding
Deze overwegingen kunnen u helpen bij het evalueren van uw opties en bij het beslissen of een autolening met een APR van 0% de juiste keuze voor u is.
| Van | Niet doen |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Eindresultaat
De sleutel tot het bepalen of een autolening met een rentepercentage van 0% geschikt voor u is, is door deze te vergelijken met een autolening van een externe kredietverstrekker en uw werkelijke maandelijkse kosten te bepalen. Afhankelijk van uw situatie bespaart deze deal u mogelijk geen geld. In sommige gevallen is speciale financiering niet zo voordelig als het lijkt, en is vaak een uitstekende kredietwaardigheid vereist om in aanmerking te komen. Controleer de actuele rentetarieven voor autoleningen en zorg ervoor dat een renteloze lening u niet meer kost.
