Wanneer u een lening afsluit, kan het zijn dat u meer moet terugbetalen dan alleen de hoofdsom en rente. Sommige kredietverstrekkers brengen ook verwerkingskosten in rekening om de kosten van het verwerken van de lening te dekken, wat honderden dollars aan uw lening kan toevoegen. Wat u betaalt, hangt af van uw kredietwaardigheid en algemene financiële situatie.
U kunt ook kiezen voor een lening zonder kosten, maar dat betekent niet dat u bespaart op uw totale leenkosten. U moet dus uw onderzoek doen, leningen met en zonder verwerkingskosten vergelijken en de cijfers gebruiken om te bepalen welke optie het beste is voor uw financiële situatie.
Wat is een originatievergoeding?
Een leningproductievergoeding is een vergoeding die uw kredietverstrekker vooraf in rekening brengt om een nieuwe leningaanvraag te verwerken. Kredietverstrekkers gebruiken deze vergoedingen om de kosten van het afsluiten en screenen van nieuwe kredietnemers te compenseren. In het geval van hypotheken worden de originatiekosten soms punten genoemd. Veel kredietverstrekkers van persoonlijke leningen brengen geen verwerkingskosten in rekening, maar als ze dat wel doen, kunnen deze kosten variëren van 1% tot 8% van het geleende bedrag, afhankelijk van uw kredietwaardigheid en looptijd.
Hoe worden de leenkosten bepaald?
De verwijzingskosten zijn een percentage van het oorspronkelijke leenbedrag van de dienst waarmee u in aanmerking komt voor een persoonlijke lening. Als u de leningkosten niet kunt vermijden, kunt u deze meestal op twee manieren terugbetalen: door de kosten op te tellen bij uw leningsaldo of door ze af te trekken van het geld dat u ontvangt.
Het bedrag dat u betaalt, is afhankelijk van de volgende factoren:
- jouw geloofwaardigheid
- jouw rijkdom
- jouw schuld
- uw totale inkomen
Greg McBride, hoofd financieel analist bij Bankrate, zei dat het aftrekken van inhoudingskosten op het geleende bedrag de enige manier kan zijn waarop sommige mensen een persoonlijke lening kunnen betalen. “Veel leners zouden liever verdienen met de opbrengsten van leningen, simpelweg omdat ze toch al krap bij kas zitten”, zei hij.
Niet alle leningen brengen kosten met zich mee, maar ga er niet vanuit dat dit altijd goedkopere opties zijn. Let bij het overwegen van een gratis persoonlijke lening goed op de overige kosten van de lening. Kredietverstrekkers moeten nog steeds geld verdienen, dus kunnen ze proberen hun geld terug te krijgen met hogere rentetarieven of boetes voor vervroegde aflossing. In sommige gevallen kunnen de totale kosten van een lening met vergoeding toch lager uitvallen.
Moet u overwegen een lening af te sluiten als er kosten aan verbonden zijn?
Voor kredietverstrekkers die een vergoeding in rekening brengen, is deze vergoeding een verplichte leenvergoeding, hoewel u een lager tarief kunt bedingen. Een origination fee is echter niet altijd een dealbreaker. De leenkosten kunnen bijvoorbeeld een lagere algemene rente betekenen, omdat kredietverstrekkers zonder leenkosten de rente kunnen verhogen om het verschil te compenseren.
De leenkosten vormen slechts een klein deel van uw totale leenkosten. Bijv.:
- Uw kredietwaardigheid: De grootste factor die van invloed is op de rentetarieven op leningen is uw kredietwaardigheid. Mensen met goede kredietscores (670 en hoger) hebben meer kans op een lagere rente dan mensen met een slechte kredietwaardigheid.
- Type lening: Met een lening met variabele rente kan uw rentetarief in de loop van de tijd veranderen op basis van de marktrente. Bij een lening met een vaste rente is het tegenovergestelde het geval, wat betekent dat uw betalingsbedrag nooit verandert.
- Uw locatie: De hypotheekrente varieert afhankelijk van waar u woont.
Daarom moet u de totale kosten bepalen om te bepalen of de verwerkingskosten de lening duurder maken.
De verwerkingskosten worden echter meestal van uw leningopbrengst afgetrokken, waardoor u mogelijk niet het volledige leningbedrag ontvangt. Toch kunnen de voordelen van het afsluiten van een lening op basis van een vergoeding veel groter zijn dan de vergoeding zelf.
Hoe vergelijk je leningen en kosten?
Door leningen met kosten te vergelijken, kunt u in de loop van de tijd geld besparen en ervoor zorgen dat u de beste deal krijgt.
1. Ontvang meerdere offertes
Zoals bij elke lening is het belangrijk om rond te kijken om er zeker van te zijn dat u een goede rente krijgt. Bekijk de beste tarieven voor persoonlijke leningen en vind een kredietverstrekker die u kan helpen wat u nodig heeft. Vraag uw leningverstrekker of zij verwerkingskosten in rekening brengen en bekijk de volledige voorwaarden van uw lening om verborgen kosten te voorkomen.
2. Bekijk APR
Het JKP (of JKP) van uw lening is gebaseerd op het rentepercentage, maar houdt ook rekening met andere kosten, waaronder leenkosten. Voeg geen verwerkingskosten toe aan het JKP bij het bepalen van de totale kosten voor het terugbetalen van de lening. Als u dat doet, kunnen uw geschatte kosten hoger zijn dan wat u daadwerkelijk betaalt.
Stel dat u bijvoorbeeld persoonlijke leningen van twee kredietverstrekkers vergelijkt. Beide bieden 5%-rente en een terugbetalingsperiode van vijf jaar. Voor de eerste leningaanbieding geldt echter een vergoeding van 3%, terwijl voor de tweede leningaanbieding een vergoeding van 5% geldt. De rente op beide leningen blijft hetzelfde, maar het JKP voor de eerste lening zal aanzienlijk lager zijn dan het JKP voor de tweede lening.
3. Houd rekening met de looptijd van de lening
Over het algemeen geldt: hoe korter de looptijd van de lening, hoe lager de rente. Kortere leningen hebben echter doorgaans hogere maandelijkse aflossingen. Als u verwerkingskosten betaalt bovenop hoge maandelijkse betalingen, bent u wellicht eerder geneigd om te kiezen voor een lening zonder verwerking om de kosten laag te houden.
Hoe kunt u besparen op origination-kosten?
Aan leningen zijn vaak afsluitkosten verbonden om kredietverstrekkers te helpen geld te verdienen, terwijl leners ook prikkels krijgen zoals lagere rentetarieven en andere kosten die mogelijk zijn inbegrepen. Een van de beste manieren om kosten te besparen is door een schatting te krijgen van een kredietverstrekker die deze nooit in de lening opneemt. Kredietverenigingen hebben meestal een lidmaatschapsvereiste om lid te worden, maar bieden doorgaans ook geen kosten voor het ontstaan van leningen.
Eindresultaat
Aan alle leningen zijn rente en kosten verbonden, dus het is belangrijk om bij het lenen rekening te houden met alle kosten. Kosten voor het aangaan van leningen kunnen honderden of zelfs duizenden dollars aan uw lening toevoegen als u niet oppast. Dat betekent echter niet dat u automatisch leningen moet weigeren die deze kosten in rekening brengen, omdat ze over het algemeen goedkoper kunnen zijn dan leningopties die worden aangeboden door kredietverstrekkers die geen kosten in rekening brengen.
Als u zich op de markt voor persoonlijke leningen bevindt, zorg er dan voor dat u goed onderzoek doet en een kredietverstrekker vindt die u de beste tarieven kan bieden. Door de kleine lettertjes te lezen en de juiste vragen te kennen om uw lening te stellen, kunt u met een gerust hart een lening kiezen die binnen uw budget past.
Kom meer te weten:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express-kaartrecensie – Zie meer.
-
AmEx richt zich op klantervaring met nieuwe betaalrekening en opnieuw ontworpen applicatie
-
