Bent u zelfstandige en heeft u geldgebrek? Dan komt u mogelijk in aanmerking voor kredietmogelijkheden, waaronder persoonlijke leningen. Persoonlijke leningen bieden een bepaald bedrag dat u over een bepaalde periode kunt terugbetalen. Ze zijn handig voor leners die schulden willen consolideren of grote of nooduitgaven willen betalen.
Voordat je op zoek gaat naar een lening, moet je weten wat je als zelfstandige kunt verwachten. Het is ook belangrijk om alle opties te overwegen om er zeker van te zijn dat een persoonlijke lening de juiste is – dat is het waarschijnlijk niet.
"Als je zelfstandige bent en een bedrijf hebt, hoef je niet op zoek te gaan naar een persoonlijke lening", zegt Lori Atwood, gecertificeerd financieel planner en oprichter van Atwood Financial Planning en Fearless Finance. "Zorg ervoor dat je over de juiste cashflowgegevens beschikt, als dat voor jou werkt."
Is het voor zelfstandigen moeilijker om een persoonlijke lening te krijgen?
Iedere aanvrager van een lening is anders en voor zelfstandigen hoeft het niet moeilijker te zijn om een lening te krijgen, ongeacht hun werkstatus.
"Of je nu zelfstandige bent of in loondienst, het acceptatieproces doorlopen is altijd een kwestie van balanceren", aldus Brian Walsh, CFP en senior manager financiële planning bij SoFi. Leners met een hoger inkomen ten opzichte van hun schuldaflossing hebben bijvoorbeeld mogelijk geen zo sterke kredietwaardigheid nodig, aldus Walsh.
Als u echter net begint als zelfstandige, kunt u niet eenvoudig aantonen dat uw inkomen stabiel is. Dit kan het lenen lastiger maken.
"Ze komen mogelijk nog steeds in aanmerking omdat kredietverstrekkers rekening houden met hun kredietgeschiedenis, opleiding, vrije kasstroom en misschien hun financiële en betalingsgeschiedenis, enzovoort", aldus Walsh. "Maar als ze het maar een jaar volhouden, wordt het lastiger."
Als je nieuw bent in het bedrijf, voeg dan een medeondertekenaar toe voor krediet. "De medeondertekenaar moet onafhankelijk vermogend zijn, en in het geval van jongvolwassenen kan dat soms een ouder of grootouder zijn die dat kan, of een partner of vriend," zei Atwood. De persoon moet een W-2-baan hebben, zodat ze weten dat er geld binnenkomt.
Hoe kunt u uw inkomen aantonen als zelfstandige?
Zelfstandige kredietnemers kunnen niet dezelfde documentatie overleggen als andere werknemers, maar ze moeten bij een aanvraag voor een persoonlijke lening wel voldoende bewijs van inkomen kunnen overleggen.
"Elke keer dat een zelfstandige de kredietprocedure doorloopt, moet hij of zij rekening houden met aanvullende documentatie die ik als W-2-werknemer niet zou verstrekken", aldus Walsh. "Het kan een document zijn met uw inkomen, zoals belastingaangiften van voorgaande jaren. Het kan zelfs een document zijn zoals financiële overzichten of bankafschriften, waaruit blijkt dat de instroom inderdaad een continue instroom is."
Als je net begint als zelfstandige, kan het lastiger zijn om een lening te krijgen. Je hebt misschien geen belastingaangiftes die je inkomsten en uitgaven weergeven, of bankafschriften die een consistente cashflow laten zien. Als je echter in een vergelijkbare branche werkt, kan het makkelijker zijn om je mening te geven.
Een ervaren loodgieter die onlangs een eigen bedrijf is begonnen, verdient bijvoorbeeld meer dan een ervaren loodgieter die besluit een restaurant te runnen, zegt Ryan Olson, vicepresident consumentenkrediet bij Community First Credit Union in Florida. Het inkomen is voorspelbaarder. "We kijken ook naar eerdere banen. Zijn het vergelijkbare of vergelijkbare sectoren, blijven ze in vergelijkbare sectoren om de overstap naar dit nieuwe niveau van zelfstandigheid te maken?"
Is een persoonlijke lening geschikt voor u als zelfstandige?
Een persoonlijke lening kan een handig instrument zijn voor leners die schulden met een hoge rente willen consolideren. Ze zijn meestal ook ongedekt, wat betekent dat u geen onderpand hoeft te verstrekken voor financiering zoals bij een auto of huis.
Maar Atwood zegt dat je persoonlijke schulden voor zakelijke uitgaven moet vermijden. "Het laatste wat je wilt, is zelf een bedrijf financieren."
Als je al persoonlijke creditcardschulden hebt om je bedrijf te financieren, kan het verstandig zijn om een persoonlijke lening af te sluiten met een lagere rente. "Maar als iemand met een bedrijfsidee naar mij toe komt, zou hij of zij niet zelf op zoek moeten gaan naar een persoonlijke lening of financiering," aldus Atwood.
Schulden kunnen het voor zelfstandigen ook moeilijker maken om hun cashflow te beheren. "Waarschijnlijk is de grootste uitdaging die ik zie bij het werken met freelancers het beheren van de cashflow", zegt Walsh. "En vaak is het cruciaal om de cashflow te beheren en hun schulden zo goed mogelijk onder controle te houden."
Voordat je een persoonlijke lening afsluit, moet je zeker weten dat je het geld echt nodig hebt. "Je zou hier waarschijnlijk geen geld voor moeten lenen, tenzij je het echt nodig hebt", aldus Walsh.
Vergeet niet dat u een goede kredietgeschiedenis nodig hebt om lage rentetarieven op persoonlijke leningen te krijgen. U kunt ook verschillende soorten leningen overwegen, waaronder online leningen en peer-to-peer leningen. Door u vooraf te kwalificeren voor meerdere leningen, kunt u de beste optie vinden.
Op welke andere manieren kunt u als zelfstandige financiering verkrijgen?
Persoonlijke leningen kunnen voor sommige consumenten nuttig zijn, maar ze zijn niet altijd de juiste keuze. Afhankelijk van uw financiële situatie en hoe u het geleende geld wilt gebruiken, kunt u ook de volgende opties overwegen:
- Zakelijke leningen. Als u uw bedrijf wilt financieren, kunt u een lening voor kleine bedrijven overwegen. Mogelijkheden zijn onder andere termijnleningen en apparatuurleningen.
- Financiering met eigen vermogen. Als het bedrijf dat u start al jaren bestaat of mogelijk helemaal geen cashflow heeft, raadt Atwood aan om een aandelenbelang te verkopen. In dat geval verkoopt u een deel van het bedrijfseigendom.
- Een lening met overwaarde of een herfinanciering met contante waarde. Als u een huis bezit en over vermogen beschikt, kunt u al deze middelen gebruiken om aan contant geld te komen. Met de huidige lage rentetarieven is het opbouwen van overwaarde een bijzonder aantrekkelijke optie, aldus Walsh.
- Een creditcard met een rentepercentage van 0%. Als u een persoonlijke lening overweegt om uw creditcardschuld te consolideren, kunt u ook een creditcard met een rentepercentage van 0% overwegen. Deze creditcard rekent doorgaans geen rente over openstaande rekeningen tussen de 12 en 21 maanden. U kunt uw bestaande saldo overzetten naar de kaart, maar zorg ervoor dat u uw schuld aflost vóór het einde van de introductieperiode. Anders gaat u weer rente over uw schuld betalen.
- Gegarandeerde persoonlijke lening. Persoonlijke leningen zijn meestal ongedekt, maar kredietverstrekkers bieden ook gedekte opties aan. In dit geval verstrekt de lener onderpand, zoals een auto of boot, dat hij of zij riskeert te verliezen als de lening niet wordt terugbetaald. In ruil daarvoor ontvangen leners een lagere rente. "De rente op uw ongedekte lening is hoger dan op een typische gedekte lening, wat natuurlijk allemaal afhangt van uw kredietwaardigheid", aldus Olson.
Over het algemeen moet je bij het kiezen van een persoonlijke lening goed nadenken over wat je met het geld wilt doen. "Ik kan niet genoeg benadrukken dat mensen hun geld moeten matchen met het doel dat ze willen financieren", aldus Atwood.
Kom meer te weten:
