Het kopen van een huis is meestal de grootste transactie waar u bij betrokken bent. Door de juiste lening voor uw situatie te kiezen, kunt u duizenden dollars besparen. Samenwerken met een kredietverstrekker die u een betaalbare woning belooft, kan leiden tot jaren van stress, financiële problemen en gedwongen verkoop. Miljoenen Amerikanen ontdekten dit tijdens de subprime-hypotheekcrisis van 2006-2007.
Om deze roofzuchtige kredietpraktijk, die begin jaren 2000 wijdverbreid was en een crisis veroorzaakte, te bestrijden, werd in 2008 het National Mortgage Licensing System (NMLS) opgericht. Het NMLS creëerde gestandaardiseerde trainingsvereisten en een systeem waarmee leners kredietverstrekkers kunnen zoeken op basis van hun nummer of naam en hun vergunningen en regelgevende maatregelen tegen hen kunnen verifiëren, naast andere zaken.
Wat is NMLS?
NMLS is een gestandaardiseerd licentie- en traceersysteem voor het combineren van op staats- en federaal niveau geregistreerde kredietverstrekkers en kredietverstrekkers. Met het systeem kunnen consumenten via hun telefoonnummer de kredietverstrekker vinden waarmee ze zakendoen. Ook kunnen ze eenvoudig hun vergunning, arbeidsverleden en (eventuele) eerdere overtredingen controleren.
Jennifer Beeston, senior vice president van hypotheekverstrekking bij het leenplatform Guaranteed Rate Mortgage, zei dat het "een enorm voordeel is voor consumenten omdat het de transparantie voor kredietverstrekkers vergroot."
Om een vergunning te krijgen, moeten hypotheekverstrekkers (MLO's) 20 uur training volgen en slagen voor een staatsexamen, een FBI-achtergrondcontrole en een kredietrapportcontrole. Om hun licentie te behouden, moeten MLO's elk jaar acht uur aan permanente educatie volgen.
Elke staat heeft zijn eigen aanvullende vereisten, die variëren afhankelijk van de exacte rol van een individu in het leenproces. Naast de eisen van de staat Illinois, moeten aanvragers van een MLO-licentie bijvoorbeeld ook vragen beantwoorden over het niet naleven van alimentatieverplichtingen en staatsinkomstenbelastingen.
Een korte geschiedenis van NMLS
De NMLS werd opgericht door de Conference of National Banking Supervisors (CSBS) in samenwerking met de National Association of Residential Mortgage Regulators onder auspiciën van de Secure and Fair Enforcement of Mortgage Licensing Act van 2008 (SAFE Act). Het doel van de wet is:
Informatiestroom tussen toezichthouders samenvoegen en verbeteren
Meer verantwoording en follow-up voor MLO's
Verbeter de consumentenbescherming
Ondersteun maatregelen tegen fraude
Bied consumenten gemakkelijk toegankelijke, gratis informatie over de arbeidsgeschiedenis en disciplinaire maatregelen voor MLO's
De Security Act vereist een landelijk vergunnings- en registratiesysteem voor verstrekkers van hypothecaire leningen. De NMLS is dat systeem, de bron van “gemakkelijk toegankelijke, gratis informatie”.
Hoe werkt NMLS?
Wanneer een MLO een licentie krijgt, worden de gegevens ervan ingevoerd in de NMLS-database. NMLS onderhoudt de volgende informatie voor iedereen:
NMLS-nummer
telefoonnummer
andere namen gebruikt
Regelgevende maatregelen
werkervaring
Locatie van het kantoor
Geldig staatsrijbewijs
Met behulp van deze database kunt u controleren of uw kredietverstrekker daadwerkelijk degene is die hij of zij zegt te zijn en of hij of zij u kan helpen.
Welke voordelen biedt NMLS huizenkopers?
NMLS is gunstig voor huizenkopers, omdat zij hiermee kunnen controleren of de mensen met wie zij samenwerken, gekwalificeerd zijn om hen te adviseren over hypotheekopties. Huizenkopers kunnen eenvoudig zien of de mensen met wie ze samenwerken een vergunning hebben in hun staat en of ze eerder regels hebben overtreden.
In de tijd vóór NMLS werden MLO's niet altijd grondig opgeleid of gescreend. Malafide geldverstrekkers kunnen mensen ertoe aanzetten een hypotheek af te sluiten die ze niet kunnen betalen en/of niet begrijpen (vooral bij complexere aspecten zoals ballonbetalingen). Als een lener in de problemen komt, zijn lening niet meer kan afbetalen en zijn huis verliest, heeft dat voor MLO's weinig gevolgen.
De NMLS zelf verstrekt geen vergunningen – het is slechts een registratie van de vergunninghouders – en het garandeert uiteraard niet de zorgvuldigheid van de MLO. Toch hebben huiseigenaren de mogelijkheid om te controleren of hun kredietverstrekker gecertificeerd, opgeleid en op de hoogte is van de regelgeving, en een blanco strafregister heeft.
Hoe NML te gebruiken
Om de NMLS te kunnen gebruiken, moet u de naam van uw hypotheekadviseur, uw bedrijf of het NMLS-nummer opgeven. Dit is wettelijk verplicht. "Als kredietverstrekkers hun NMLS niet tonen, is dat een waarschuwingssignaal", aldus Biston.
Zodra u uw NMLS-nummer hebt, kunt u dit opzoeken via het NMLS Consumer Access Portal. Zorg ervoor dat ze de naam op hun licentienummer gebruiken of in het gedeelte 'Andere namen' verschijnen. Het bedrijf waar u mee samenwerkt, moet ook passen bij hun werkgeschiedenis en locatie. Controleer of ze een vergunning hebben in uw staat.
Als u een consumentenklacht tegen hen wilt indienen, selecteert u uw staat en klikt u op de optie 'Indienen bij regelgevende instantie'. Zorg ervoor dat u zoveel mogelijk relevante details in uw klacht opneemt.
Dus leer meer:
- American Express Centurion Black Card-recensie
- X1 Creditcard – Controleer hoe u deze kunt aanvragen.
- Destiny Creditcard – Hoe online bestellen.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kaartrecensie – Zie meer.
- AmEx richt zich op klantervaring met nieuwe betaalrekening en opnieuw ontworpen applicatie
- Discover it® Rewards-kaartbeloningen ontdek hoe het werkt
