Hoeveel kost het om geld op te nemen? Als u net als de meeste Amerikanen bent, weet u het antwoord niet. Deskundigen hanteren een snelle vuistregel om in te schatten hoeveel u kunt uitgeven. Zij adviseren een veilig opnamebedrag van ongeveer 4% van uw spaargeld per jaar. Dit betekent dat u tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, ongeveer 25 keer uw jaarlijkse uitkering nodig heeft.
Uit een onderzoek van Bankrate uit 2021 blijkt dat meer dan de helft van de Amerikanen achterloopt met sparen voor hun pensioen. Een andere 16% was er niet zeker van of ze op de goede weg waren.
Volgens de National Retirement Risk Index (NRRI) van het Boston College Center for Retirement Research is het geen verrassing dat ongeveer de helft van de werkende gezinnen het risico loopt hun levensstandaard te verliezen tijdens hun pensioen.
Er zijn echter manieren om ervoor te zorgen dat u op het goede spoor blijft. Hieronder vindt u tips over wat u kunt doen om uw spaarcapaciteit te vergroten en wat u vandaag nog moet doen, ongeacht uw leeftijd of financiële situatie.
Hoeveel kost het om geld op te nemen?
Toen een klant aan Dan Tobias, CEO en gecertificeerd financieel planner bij Passport Wealth Management in Charlotte, North Carolina, vroeg hoeveel geld hij nodig had voor zijn pensioen, draaide hij de vraag snel om en wilde hij weten hoe zijn pensioen eruit zou zien.
"Wil je in een Lamborghini rijden, of wil je verhuizen naar een 55+ appartement in Florida?" vroeg Tobias.
Nadat Tobias de visie van de persoon op zijn pensioen begrijpt, kan hij een aantal vuistregels toepassen. Met behulp van de klassieke 4%-regel kunt u zien hoeveel 4% of 5% van uw pensioenspaargeld bedraagt en hoe uw levensstijl eruit zal zien met dat bedrag. Haalt u dat bedrag niet, dan zult u uw bijdragen moeten verhogen of zuiniger moeten leven tijdens uw pensioen.
Om te bepalen of u voldoende spaargeld heeft, adviseert Fidelity Investments een bepaald niveau van pensioensparen naarmate u ouder wordt.
Zo moet u bijvoorbeeld rond uw 30e minimaal uw jaarsalaris hebben gespaard.
Tegen de tijd dat u 40 bent, zou uw salaris verdrievoudigd moeten zijn.
Vanaf 50 jaar zou u 6 keer uw jaarinkomen moeten sparen voor uw pensioen.
Op 60-jarige leeftijd zou u 8 keer uw salaris moeten sparen, en op 67-jarige leeftijd zou dit 10 keer uw salaris moeten zijn.
Sommige adviseurs hebben andere schattingen: Bank of America schat dat mensen met een middeninkomen 8,2 keer hun salaris moeten sparen tegen de tijd dat ze begin 60 zijn om hun inkomen veilig te kunnen aanvullen.
Met de pensioencalculator van Bankrate krijgt u beter inzicht in hoeveel geld u nodig hebt en of u misschien een paar jaar langer moet werken dan verwacht. Maar het allerbelangrijkste is dat u realistisch bent over uw doelen. Onderschat de langzame kosten die het ouder worden met zich meebrengt niet, vooral niet de kosten voor gezondheidszorg.
Pensioenrekeningen: Roth IRA vs. Traditionele IRA vs. 401(k)
Zodra u besluit om te sparen voor uw pensioen, kunt u kiezen hoe en waar u wilt sparen. Een van de populairste opties is een individuele pensioenrekening (IRA). Er zijn twee hoofdtypen: traditionele IRA's en Roth IRA's.
Het grootste voordeel van een IRA is dat u belastingvoordelen bespaart, maar het biedt ook andere voordelen, zoals: B. Belastingvrije groei van uw bijdragen. Het exacte type uitkering hangt af van het type IRA. Dit zijn de verschillen tussen de twee belangrijkste soorten IRA's:
Traditionele IRA
Inkomenseis: Er moet inkomen beschikbaar zijn. Er is geen maximuminkomen, maar de belastingaftrek kan vervallen bij een aangepast bruto-inkomen van $68.000 in 2022, afhankelijk van uw inschrijvingsstatus en of u een werkplan volgt.
Bijdragelimiet: $6.000 per jaar in 2022 of $7.000 per jaar voor personen van 50 jaar en ouder.
Wanneer kan het geld worden opgenomen? U kunt het geld opnemen als u 59,5 jaar of ouder bent.
Belastingvoordelen: Bij traditionele IRA's kunt u uw bijdragen aftrekken van de inkomstenbelasting als uw inkomen uw maximale inkomen niet overschrijdt. Er wordt geen belasting geheven over het geld op de rekening totdat het wordt opgenomen.
Regels voor vervroegde opname: Opnames uit een traditionele IRA vóór de leeftijd van 59½ jaar leiden doorgaans tot belasting en een mogelijke 10%-boete.
Vereiste minimale uitkering: Ja, na de leeftijd van 72 jaar.
Roth IRA
Inkomenseis: Er moet inkomen beschikbaar zijn. Het herziene aangepaste bruto-inkomen voor 2022 moet lager zijn dan $129.000, zodat individuele aanvragers het volledige bedrag kunnen bijdragen. Gedeeltelijke bijdragen zijn toegestaan boven dit bedrag, maar onder $144.000 (2022). De exportbedragen voor echtgeno(o)t(e) aangiften beginnen bij $204.000 en lopen op tot $214.000 (2022). Werknemers kunnen echter nog steeds rekeningen openen via de Roth IRA-achterdeur.
Bijdragelimiet: $6.000 per jaar in 2022 of $7.000 per jaar voor personen van 50 jaar en ouder.
Wanneer kan het geld worden opgenomen? U kunt op elk gewenst moment geld storten en bedragen (inclusief inkomen) belastingvrij opnemen vanaf 59 jaar, op voorwaarde dat de rekening minimaal vijf jaar bestaat.
Belastingvoordelen: Met een Roth IRA kunt u beleggen na belasting en tijdens uw pensioen belastingvrije bijdragen en inkomsten opnemen. Het geld op de rekening kan belastingvrij groeien.
Regels voor vervroegde opname: Donaties kunnen belastingvrij worden opgenomen, maar het inkomen is belastbaar en onderhevig aan een 10%-boete.
Minimale opdrachtvereiste: Nee, u hoeft zich daar geen zorgen over te maken.
Dit zijn enkele van de belangrijkste verschillen tussen een traditionele IRA en een Roth IRA. De plannen verschillen echter ook op andere belangrijke punten. Het is belangrijk om te weten welk plan het beste bij u past.
Een andere populaire optie voor pensioenplanning is een 401(k)-pensioenplan dat door uw werkgever wordt opgezet. Een 401(k) biedt wellicht vergelijkbare voordelen als een IRA, maar er zijn ook enkele belangrijke verschillen.
401(k)
Een andere populaire optie voor pensioenplanning is een 401(k)-pensioenplan dat door uw werkgever wordt opgezet. Met een 401(k) kunt u automatisch en rechtstreeks van uw salaris beleggen. Veel mensen realiseren zich daarom niet dat het geld naar hun pensioenrekening wordt overgemaakt. Het grootste voordeel van een 401(k) is waarschijnlijk de bijdrage van de werkgever. Veel bedrijven verdubbelen (een deel van) uw 401(k)-bijdragen in ruil voor gratis geld voor uw pensioensparen.
Net als de IRA bestaan er twee vormen van een 401(k): een traditionele 401(k), die wordt gefinancierd met geld vóór belastingen, en een Roth 401(k), die wordt gefinancierd met geld na belastingen.
Een 401(k) biedt wellicht vergelijkbare voordelen als een IRA, maar er zijn ook enkele belangrijke verschillen.
Inkomensvereisten: Er is geen limiet aan uw inkomen, maar u moet wel een inkomen hebben en een werkgever die het programma aanbiedt.
Bijdrageplafond: $20.500 in 2022, terwijl werknemers van 50 jaar en ouder nog eens $6.500 kunnen bijdragen, wat in totaal $27.000 oplevert.
Wanneer kan het geld worden opgenomen? Normaal gesproken kunt u na de leeftijd van 59 jaar zonder boete geld opnemen. Voor een Roth 401(k) moet de rekening bovendien minimaal vijf jaar open zijn om boetes te voorkomen.
Belastingvoordelen: Bij een traditionele 401(k) stort u uw bijdrage vóór belastingen. U betaalt dus geen belasting over uw bijdragen. Het geld op de rekening is uitgesteld tot het wordt opgenomen en dan belast. Bij een Roth 401(k) wordt er gebruikgemaakt van netto-inkomsten, waardoor er geen direct belastingvoordeel is. U kunt het geld echter wel belastingvrij opnemen als u met pensioen gaat.
Regels voor vervroegde opname: U kunt uw geld vervroegd opnemen, maar er worden doorgaans belasting en een bonus van 10% over alle winsten geheven. In dringende gevallen kan een beroep worden gedaan op een tegemoetkoming in de kosten. Mogelijk biedt uw abonnement ook de mogelijkheid om tegoed aan uw account toe te voegen.
Vereiste minimale uitkering: Ja, meestal vanaf 72 jaar.
Een 401(k) is een aantrekkelijke aanvulling op of alternatief voor een IRA-plan, vooral vanwege de veel hogere bijdragebedragen, geen inkomensbeperkingen voor deelname en de bijdrage van de werkgever.
Waar begin ik met sparen voor mijn pensioen?
U kunt kiezen uit verschillende opties voor belastinguitstel. Welke moet u kiezen? Deskundigen raden aan om het als volgt te doen:
Ontvang elke 401(k)-bijdrage: Als uw werkgever een bijdrage in de vorm van bijdragen aanbiedt wanneer u geld op uw rekening stort, dan is dit door de werkgever gesponsorde plan uw eerste keuze. Werkgeversmatching is de gemakkelijkste en meest betrouwbare manier om geld te verdienen. Maak er dus optimaal gebruik van. U moet alleen overwegen om te investeren in een IRA als u dit gratis geld krijgt.
Haal het maximale uit uw IRA: neem contact op met uw IRA wanneer u geen 401(k)-bijdragen meer kunt verstrekken of wanneer uw werkgever geen 401(k)-plan of -bijdrage aanbiedt. Deskundigen geven de voorkeur aan alle voordelen van een Roth IRA. Maximaliseer vervolgens uw 401(k): Als u het maximale bedrag uit uw IRA hebt gehaald en meer te sparen hebt, kunt u teruggaan naar uw 401(k) en daar hogere maximale jaarlijkse bijdragen aan toevoegen.
Belastbare rekening: Als u meer spaargeld hebt, kunt u het geld op een belastbare rekening zetten. Dit kan een beleggingsrekening of een bankrekening zijn.
De volgorde van uw rekeningen zorgt ervoor dat u het door uw werkgever gematchte rendement gegarandeerd ontvangt voordat u overstapt naar misschien wel de beste pensioenrekening die er is: een Roth IRA. Hier leest u hoe u optimaal kunt profiteren van deze accounts.
Hoe u uw budget kunt maximaliseren
Zelfs met beperkte middelen zijn er manieren om uw spaargeld te maximaliseren, zodat u later niet in financiële problemen komt. Hier zijn enkele van de meest bruikbare methoden:
Automatisch posten instellen. Als je nooit geld op je spaarrekening ziet stromen, kun je het ook niet missen. Of uw werkgever nu automatische storting naar meerdere rekeningen aanbiedt, of u zelf een rekening aanmaakt om automatisch geld over te boeken naar een speciale spaarrekening, automatische bijdrage is een eenvoudige en duidelijke manier om uw spaargeld in uw budget op te nemen.
Verminder uw uitgaven. Verminder het bedrag en zet het extra geld op uw spaarrekening totdat u uw doelen begint te bereiken.
Concentreer u op de grote kosten. Vergeet die ene kop koffie die je af en toe drinkt: je kunt het beste geld besparen waar je het meeste geld uitgeeft: thuis, met je auto, bij uit eten gaan, op reis of waar je ook veel geld aan uitgeeft.
Zoek een parttimebaan. Als je geen mogelijkheid ziet om kosten te besparen, kun je op zoek gaan naar een bijbaan. Of u nu kiest voor freelancen, een bijbaan of een passief inkomen: een paar extra uren per week kunnen een gezonde investering in uw spaargeld opleveren.
Het is belangrijk om nu al rekening te houden met besparingen in uw budget. Volgens een peiling van Bankrate is het grootste financiële spijt van Amerikanen dat ze niet vroeg geld hebben gespaard voor hun pensioen. U wilt dat uw geld zo snel mogelijk voor u werkt: u wilt rente over uw winst ontvangen.
Hoe je in je twintiger jaren kunt sparen
De ironie van pensioenplanning is dat je er jong mee moet beginnen. Om optimaal te profiteren van samengestelde rente, moet u de spaarjaren die u uzelf gunt, optimaal benutten. Tegen de tijd dat u 20 bent, zou uw pensioenrekening evenveel moeten opbrengen als u in een jaar verdient.
Bouw uw noodfonds op
Begin klein. Financieel adviseurs adviseren om uw belangrijkste uitgaven gedurende zes maanden op een spaarrekening met een hoog rendement te zetten. Dit is een behoorlijke opgave voor iemand die nog maar net aan zijn carrière begint.
Je hoeft niet al je doelen in één keer te bereiken. Probeer het een maand vol te houden en ga van daaruit verder. Als u geld nodig hebt, voorkomt een noodfonds dat u een pensioenrekening aangaat, wat uw vermogen om inkomsten op te bouwen belemmert. Gebruik een veilige spaarrekening, zodat u zeker weet dat u over geld beschikt wanneer u het nodig hebt. U profiteert bovendien van de beste rentetarieven door te wachten.
Sparen voor pensioen
Gebruik het 401(k)-plan van uw werkgever
Probeer minimaal 10% van uw salaris (inclusief eventuele werkgeversbijdrage) op een fiscaal aantrekkelijke pensioenrekening te storten, zoals een 401(k). Volgens een rapport van november 2021 van het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics hadden in maart 2021 ongeveer 68% van de werknemers toegang tot een pensioenplan via hun werkgever, maar slechts 51% van degenen die toegang hadden, hadden er ook gebruik van gemaakt.
Nieuwe werknemers worden mogelijk automatisch ingeschreven voor een pensioenregeling, wat een goed idee is, maar u bent mogelijk bereid om een klein percentage van uw salaris te sparen (bijvoorbeeld 3%) minder dan wordt voorgesteld.
Zorg ervoor dat u uw bijdrage verhoogt of in ieder geval een automatische upgrade instelt, zodat u elk jaar meer kunt bijdragen. Het allerbelangrijkste is dat u ervoor zorgt dat u gratis matchgeld van uw werkgever krijgt. Hier zijn enkele andere slimme stappen die u kunt nemen in uw 401(k)-plan.
Hoe sparen zonder een 401(k)
Overweeg een Roth IRA als uw werkgever geen 401(k) aanbiedt of als u een parttimewerknemer bent. U kunt $6.000 aan netto-inkomen sparen (tot en met 2022), maar het geld is belastingvrij en u hoeft het ook niet op te nemen als u met pensioen gaat.
U kunt er ook voor kiezen om uw inkomen vóór belasting te storten op een traditionele IRA, tot maximaal hetzelfde bedrag als bij een Roth IRA per jaar. De fondsen worden dan pas belast wanneer u ze opneemt.
Om de eenvoud van een 401(k) te evenaren, kunt u automatische stortingen instellen om geld in het pensioenfonds van uw keuze te storten. U kunt uw jaarlijkse bijdragen maximaliseren door $500 van uw maandelijkse inkomen over te boeken naar een IRA.
Begin vroeg met sparen
Stel dat u op 22-jarige leeftijd begint met het sparen van $6.000 per jaar in uw 401(k) en dat u dat bedrag opzijzet tot u 67 bent.
Vergelijk dat eens met iemand die tien jaar later begint met sparen en nog maar 35 jaar verwijderd is van zijn pensioen. Die persoon zou elk jaar bijna twee keer zoveel moeten sparen om op 67-jarige leeftijd hetzelfde bedrag bij elkaar te hebben.
Met de 401(k)-calculator van Bankrate kunt u zien of u op schema ligt om uw pensioenspaardoelen te behalen.
Overweeg de toewijzing aan aandelen te verhogen
Neem actief deel door een groot percentage van uw portefeuille in aandelen te beleggen. Als u in de twintig bent, hebt u een lange beleggingshorizon. Dit betekent dat u de schommelingen op de aandelenmarkt kunt opvangen en gedurende een langere periode kunt profiteren van een recordrendement van ongeveer 10% per jaar.
Hoe je geld kunt besparen als je in de dertig bent
Het doel is om uw salaris op uw pensioenrekening te verdubbelen tegen de leeftijd van 35 jaar, en uw salaris te verdrievoudigen tegen de leeftijd van 40 jaar als u achterloopt.
Reserveer uw noodfonds
Rond je dertigste levensjaar begin je financieel echt te groeien. Dit is ook de periode waarin mensen meestal een huis kopen. Volgens de National Association of Realtors zal de gemiddelde leeftijd van mensen die voor het eerst een huis kopen in de VS in 2022 33 jaar zijn.
Maar volwassenheid betekent ook dat je meer te verliezen hebt. Te late hypotheekbetalingen en huurcontracten zijn twee totaal verschillende situaties. U wilt uw huis niet kwijtraken, aangezien het door de kinderen steeds voller raakt. Het is nu tijd om het noodfonds voor één tot drie maanden te verhogen naar bijna zes maanden.
Bouw uw pensioenspaargeld op
Vanaf dat moment begint u echt geld te verdienen in uw leven, waardoor sparen voor uw pensioen nog belangrijker wordt. Als u achterloopt met uw 10%-spaardoel, doe dat dan nu en wees niet bang om het te verhogen.
Ook u kunt nu profiteren van een automatische verhoging van uw pensioenvermogen. U kunt rechtstreeks aan uw pensioenfonds betalen, waarbij het bedrag elk jaar met een vast percentage wordt verhoogd. Omdat het verhoogde percentage automatisch op uw account wordt bijgeschreven, kunt u het niet missen.
Je kunt er ook voor kiezen om meer van je salaris te sparen in plaats van het uit te geven.
Wees consequent met je partner
Veel Amerikanen trouwen in deze periode van hun leven. Het betekent dat je je op romantisch en financieel vlak aan iemand verbindt. Ze beïnvloeden elkaar allebei.
Volgens een onderzoek uit januari 2022 van CreditCards.com, de zustersite van Bankrate, hield 32% van de Amerikanen in een serieuze relatie een financiële rekening, zoals een creditcard of spaarrekening, verborgen voor hun partner, of gaf meer uit dan de partner wilde.
11% van de ondervraagden gaf aan dat financiële ontrouw erger is dan fysieke ontrouw. Om uw pensioendoelen te bereiken, is een heldere communicatie met uw partner over alle financiële zaken essentieel: van uw budget tot hoeveel u wilt sparen en de planning van uw pensioen.
Hoe u kunt besparen als u 40 bent
Het doel is om vier keer zoveel te sparen voor je 45e, en zes keer zoveel voor je 50e. Naarmate je inkomen in de loop van de tien jaar stijgt, kan je spaarpercentage ook toenemen. Zelfs twintig jaar of langer voor uw pensioen kunt u nog steeds profiteren van de kracht van samengestelde rente.
Alle schulden betalen
Sommige gezinnen hebben mogelijk nog steeds een creditcardsaldo als ze in de veertig zijn. Als u deze last wegneemt, houdt u meer geld over voor uw pensioen.
Meld u aan voor een gratis creditcard met 0%-rente, zodat u de tijd hebt om uw schulden af te betalen. Iemand met een saldo van $7.000 kan de schuld met $467 afbetalen over een periode van 15 maanden, voordat de rente begint.
Zodra de schuld is afbetaald en u gewend bent geraakt aan het leven zonder geld, kunt u uw pensioenbijdragen met een vergelijkbaar bedrag verhogen.
Wees niet te conservatief
Als je 40 bent, ben je nog ver verwijderd van je pensioen, dus investeer niet te veel, zegt Ellen Rinaldi, voormalig uitvoerend directeur beleggingsplanning en -onderzoek bij beleggingsfondsmaatschappij Vanguard.
Rinaldi adviseert om het aantal aandelen terug te brengen tot 80% van de portefeuille en de rest te beleggen in conservatieve activa zoals obligaties.
Krijg een volledig overzicht van al uw activa wanneer u ze opnieuw toewijst. Het is niet voldoende om je alleen op de 401(k) te concentreren. Denk na over al uw investeringen. Vergeet ook uw pensioenrekeningen of uitkeringen uit vorige banen niet. U kunt uw oude 401(k) overzetten naar een IRA of naar de 401(k) van uw huidige werkgever en naar behoefte beleggen.
"Het gebeurt de hele tijd: mensen laten geld op een 401(k)-rekening staan en vergeten het", aldus J. Michael Scarborough, CEO van Retirement Management Systems. “Ze besteden meer tijd aan vakantie dan aan pensioen.”
Studiekostenbesparingen in perspectief
Hopelijk spaart u al voor vervolgonderwijs sinds uw kinderen luiers droegen. Zo ja, dan kunt u blijven hacken zonder dat dit veel geld van uw pensioenspaargeld kost. Als u geen geld heeft gespaard voor uw studie en uw 401(k)-pensioenfonds niet robuust is, heeft u mogelijk niet genoeg geld om beide te financieren.
Veel ouders offeren hun pensioenspaargeld op om voor hun kinderen te zorgen, zelfs als ze al zijn afgestudeerd. Uit een enquête van Bankrate uit 2019 bleek dat de helft van de Amerikanen hun pensioenspaargeld op het spel zet om de rekeningen van hun volwassen kinderen te betalen. En dat zou wel eens een grote vergissing kunnen zijn.
"Wanneer mensen gedwongen worden een keuze te maken, voeden ze eerst hun kinderen op. Je zet jezelf op de laatste plaats", aldus Merl Baker, directeur van financieel adviesbureau Brightwork Partners. "Ze hebben meer uren geaccepteerd dan gepland of verwacht. Of ze hebben een lagere levenskwaliteit geaccepteerd. Dat is behoorlijk krachtig."
Als u vastbesloten bent om uw kinderen te helpen en u geen geld meer heeft, zoek dan naar compromissen die minder negatieve gevolgen hebben voor uw pensioensparen. U kunt bijvoorbeeld investeren in een gezinswoning.
Vergeet niet dat uw kinderen een lening kunnen afsluiten voor studie, maar u kunt geen lening afsluiten voor uw pensioen.
Hoe u geld kunt besparen als u 50 bent
Het doel is om tegen uw 55e zeven keer uw inkomen te sparen, en tegen uw 60e acht keer uw inkomen.
Profiteer van back-upbijdragen
Als u 50 jaar wordt, heeft dat veel voordelen, zoals back-upbijdragen, waarmee u meer geld in uw pensioenrekening kunt storten. In 2022 kunnen mensen van 50 jaar en ouder tot $27.000 sparen in een 401(k) en tot $7.000 in een IRA. Maak zo snel mogelijk gebruik van deze kansen.
"Het is niet hopeloos", zegt Dee Lee, gecertificeerd financieel planner en auteur van "Women and Money", in een gesprek met mensen die hun pensioenplanning nog niet serieus nemen.
Lee beschreef een echtpaar dat merkte dat ze de broekriem moesten aanhalen. Als elke persoon $10.000 per jaar betaalt aan het 401(k)-plan, en ervan uitgaande dat het fonds groeit tot 7% per jaar, dan hebben ze na zeven jaar elk ongeveer $90.000, of in totaal $180.000.
Maar dat is een grote aanname. Het kan zijn dat u een groot deel van uw portefeuille in aandelen moet beleggen, of zelfs nog meer, als dat nodig is. Historisch gezien hebben aandelen (vertegenwoordigd door de S&P 500) een rendement van ongeveer 10% per jaar opgeleverd, terwijl obligaties (vertegenwoordigd door het Vanguard Total Bond Market Index Fund) de afgelopen tien jaar met ongeveer 1,5% zijn gedaald. Als u nog niet klaar bent om te investeren in aandelen, mist u mogelijk uw doel.
Maar mensen van 50 jaar en ouder zijn vaak te jong om het zekere voor het onzekere te nemen.
"Dit is niet het moment om geld te verdienen", zei Rinaldi. Je kunt 50/50 in aandelen en obligaties beleggen. Maar je portefeuille moet groeien.
Bepaal uw pensioenbudget
Hoeveel genoeg is, hangt af van uw levensstijl en kosten, mogelijke medische kosten en het soort ondersteuning dat u bijvoorbeeld ontvangt van uw pensioenregeling en sociale zekerheid. Maar wanneer u uw spaardoelen bekijkt, moet u er rekening mee houden dat u de lat niet te laag legt omdat u denkt dat u tijdens uw pensioen minder geld zult uitgeven.
"Mensen gaan meestal niet kleiner wonen", zegt Harold Evensky, gecertificeerd financieel planner en oprichter van Evensky & Katz/Foldes Financial in Coral Gables, Florida. "Het is niet ongebruikelijk dat ze opnemen met meer uitgaven in plaats van minder."
Vul een uitgebreid werkblad in over uw pensioenuitgaven, zodat u weet waar uw geld naartoe gaat als u geen salaris meer heeft.
Voor een meer gepersonaliseerd account kunt u het beste contact opnemen met een gecertificeerde financiële planner die op basis van honoraria werkt. Zorg ervoor dat hij of zij uw behoeften vooropstelt.
Medische kostenplan
Bescherm uw financiën tegen onverwachte medische rekeningen. Een paar grote medische rekeningen kunnen de spaargelden van een heel leven snel uitputten. Volgens schattingen van Fidelity uit 2022 heeft een echtpaar van in de zestig $315.000 nodig om de gezondheidszorg na pensionering te betalen.
Dan zijn er nog de hoge kosten van verlengde zorg in verpleeghuizen. Volgens het Genworth-rapport zullen de gemiddelde jaarlijkse kosten voor een privékamer in een verpleeghuis in 2021 $108.405 bedragen.
Met dit in gedachten moet u bij de pensioenplanning ook rekening houden met toekomstige medische kosten. Een optie is een langdurige ziektekostenverzekering, die langdurige medische kosten dekt, inclusief verpleging en verzorgd wonen. Deze kan echter duur zijn.
"Het moet niet alleen vandaag betaalbaar zijn, maar ook gedurende de hele premieperiode", aldus Marilee Driscoll, oprichter van Long Term Care Planning Month, een publieksvoorlichtingsevenement in oktober.
Hoe u kunt sparen voor uw pensioen
Wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt en het tijd is om te beginnen met sparen, kunt u nog steeds sparen en het maximale uit uw levenslange inkomen halen door het te spreiden over uw leven.
Gebruik de sociale zekerheid in uw voordeel
Socialezekerheidsuitkeringen kunnen een belangrijke factor zijn in uw pensioenplan. Of u recht hebt op de volledige uitkering, hangt af van uw geboortejaar. Bedenk goed welke optie het beste bij u past.
Als u in 1960 of later geboren bent, is de volledige pensioenleeftijd waarop u volledige pensioenuitkeringen kunt ontvangen 67 jaar.
Plan uw pensioen strategisch
Wanneer u het geld dat u voor uw pensioen hebt gespaard, gaat gebruiken, bepaalt u wat het beste moment is om het geld op elke rekening of plan te gebruiken.
Uw fiscaal voordelige rekening, zoals een traditionele IRA of traditionele 401(k), is het meest efficiënt wanneer uw inkomstenbelastingtarief laag is. Daarentegen zijn belastingvrije rekeningen zoals een Roth IRA of Roth 401(k) voordeliger naarmate uw inkomen stijgt, en u kunt ze in de schatkist storten zonder dat u daarvoor belasting hoeft te betalen.
Door belastingverlagingsstrategieën toe te passen, kunt u uw inkomen tijdens uw pensioen beter beheren.
Dus leer meer:
- American Express Centurion Black Card-recensie
- X1 Creditcard – Controleer hoe u deze kunt aanvragen.
- Destiny Creditcard – Hoe online bestellen.
- Delta Skymiles® Reserve American Express-kaartrecensie – Zie meer.
- AmEx richt zich op klantervaring met nieuwe betaalrekening en opnieuw ontworpen applicatie
- Discover it® Rewards-kaartbeloningen ontdek hoe het werkt
