Według danych Experian za pierwszy kwartał 2022 roku, średnia miesięczna opłata wynosi blisko $650 za samochód nowy i około $500 za samochód używany, dlatego znalezienie okazji jest niezwykle istotne. Zapisanie się na ofertę samochodową 0% APR to jeden ze sposobów zaoszczędzenia pieniędzy na następnym zakupie samochodu.
Wielu producentów samochodów oferuje nieoprocentowane pożyczki samochodowe, aby przyciągnąć nowych, wykwalifikowanych klientów i sprzedać więcej pojazdów. Jednak przy zakupie nowego samochodu należy zawsze zachować ostrożność, nawet jeśli RRSO na stole wynosi zero. W niektórych przypadkach na dłuższą metę lepszym rozwiązaniem może być zaciągnięcie kredytu samochodowego od zewnętrznego pożyczkodawcy.
Co to jest 0% APR?
0% APR lub nieoprocentowana umowa samochodowa zasadniczo oznacza, że pożyczasz pieniądze za darmo. Twoja miesięczna płatność spłaca pieniądze, które pożyczkodawca płaci dealerowi samochodowemu, ale dodatkowe pieniądze w Twojej kieszeni nie trafiają na konto bankowe pożyczkodawcy.
Różni się to od zwykłego podejścia przy zaciąganiu kredytu samochodowego, gdzie pożyczkodawca pobiera odsetki od finansowania. W końcu odsetki i opłaty są głównym sposobem zarabiania pieniędzy przez pożyczkodawców. Spłacając pożyczkę, zwrócisz pieniądze, które pożyczkodawca zapłacił dealerowi samochodowemu w Twoim imieniu. Odsetki, które płacisz, pomagają pożyczkodawcy osiągnąć zysk.
Jak działa 0% APR?
Finansowanie samochodu bez odsetek brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe. Ale te oferty finansowania to narzędzia, za pomocą których producenci samochodów mogą sprzedawać więcej pojazdów.
Kredytodawcy oferujący finansowanie 0% są znani jako wewnętrzne spółki finansowe i mają powiązania z samymi producentami samochodów. Niektóre przykłady pożyczek wewnętrznych obejmują Ford Motor Credit, General Financial, Nissan Financial, Toyota Financial Services itp. Gdyby zatem Ford chciał sprzedawać więcej samolotów F-150 ze względu na nadwyżki zapasów, mógłby zaoferować pożyczki o zerowym oprocentowaniu, aby wybrać pożyczkobiorców za pośrednictwem własnego działu finansowego.
Na pozór nieoprocentowane finansowanie może wydawać się tańsze, ale nie zawsze tak jest. Kiedy producenci samochodów oferują finansowanie w ramach 0%, mogą próbować nadrobić „utracone” przychody w inny sposób. Na przykład dealer może próbować sprzedać Ci dodatkowe produkty, takie jak przedłużona gwarancja lub ubezpieczenie odprawy pojazdu. Być może będziesz musiał zrezygnować z przywilejów, takich jak rabaty, które zazwyczaj obniżają cenę zakupu.
Jak uzyskać wycenę samochodu za pomocą 0% APR
Finansowanie zeroprocentowe jest zazwyczaj zarezerwowane dla pożyczkobiorców o dobrej zdolności kredytowej – zazwyczaj klasyfikowanej jako posiadająca rating kredytowy 800 i wyższy. Zanim zaczniesz finansować zakup samochodu, powinieneś samodzielnie sprawdzić swój raport kredytowy. Każdy pożyczkodawca ma również własną definicję doskonałego kredytu, a wymagania kwalifikacyjne mogą się różnić w zależności od pojazdu.
Ponieważ kryteria kwalifikowalności RRSO w przypadku roku zerowego są bardzo zróżnicowane, najlepiej wcześniej zadzwonić do dealera samochodowego. Zapytaj, jakie kryteria musisz spełnić, aby zakwalifikować się do nieoprocentowanego finansowania konkretnego pojazdu. Oprócz historii kredytowej, kredyty samochodowe mogą uwzględniać inne czynniki przy rozpatrywaniu wniosku, takie jak:
- Stosunek zadłużenia do dochodów.
- Doświadczenie zawodowe.
- Weryfikacja dochodów i adresu.
Niezależnie od statusu Twojej historii kredytowej – dobrej, złej, sprawiedliwej czy doskonałej – powinieneś także poświęcić trochę czasu na uzyskanie wstępnej zgody z zewnętrznych źródeł finansowania. Wstępna akceptacja może pomóc Ci porównać opcje i zapewnić plan zapasowy, jeśli nie kwalifikujesz się do ekskluzywnych ofert producenta samochodów.
0% Ograniczenia finansowania APR
Dla niektórych pożyczkobiorców nieoprocentowane finansowanie może być dużą sprawą. Rozważając tego rodzaju finansowanie, należy jednak pamiętać o potencjalnych pułapkach.
- Ograniczone opcje: Nieoprocentowane finansowanie może być dostępne tylko w przypadku niektórych typów pojazdów. Po pierwsze, samochód, który kupujesz, jest prawie na pewno nowy. Producenci samochodów mają również tendencję do rezerwowania specjalnych ofert finansowania dla modeli z nadmiarem zapasów, które należy przenieść.
- Ograniczone możliwości spłaty: W zależności od oferty Twoje możliwości spłaty mogą być ograniczone przez finansowanie 0%. Spłata pożyczki zwykle zajmuje mniej czasu niż w innym przypadku. Oczywiście nie ma nic złego w szybkiej spłacie pożyczki, ale powinieneś upewnić się, że możesz sobie pozwolić na wyższe miesięczne oprocentowanie bez nadwyrężania budżetu.
0% Finansowanie i premie
Producenci samochodów chcą, abyś kupił następny samochód od ich firmy, a nie od konkurencji. Jest to główny powód, dla którego w ogóle nie ma propozycji finansowania w ramach 0%. Aby przyciągnąć nowych klientów, producenci samochodów często oferują kupującym premie w postaci zwrotu gotówki.
Niestety producenci samochodów mogą nie pozwolić na skorzystanie zarówno z finansowania, jak i premii 0%. Jeśli stoisz przed tym dylematem, musisz zdecydować, który sposób oszczędzania jest lepszy.
Wskazówka dotycząca stóp procentowych: Skorzystaj z kalkulatora finansów automatycznych, aby porównać 0% Finance z. Bonusowe nagrody pieniężne. Czasami, jeśli chodzi o ogólne oszczędności, najrozsądniej jest uzyskać rabat gotówkowy od salonu samochodowego wraz z wyższą RRSO. W innych przypadkach 0% środków może być wyraźnym zwycięzcą.
Czy warto wziąć pieniądze i refinansować?
Aby kwalifikować się do niektórych rodzajów zachęt pieniężnych, może być konieczne zaakceptowanie standardowego finansowania z pożyczki wewnętrznej producenta samochodów. W zamian masz potencjał uzyskania wyższej stopy procentowej niż Twój bank lub zewnętrzny pożyczkodawca.
W zależności od okoliczności refinansowanie nowego kredytu samochodowego w ciągu kilku miesięcy może być skuteczną strategią. Ale najpierw należy rozważyć pewne wady. Dzieje się tak dlatego, że jeśli zaciągniesz dwa kredyty samochodowe z rzędu – pierwotny i ten, który refinansujesz – może to na jakiś czas zaszkodzić Twojemu kredytowi.
Wiele pożyczek spowoduje co najmniej dwa twarde zapytania kredytowe w Twoim raporcie kredytowym. Dodanie dwóch pożyczek do raportu kredytowego, nawet jeśli jedna spłaca drugą, może zmniejszyć średni wiek kont w raporcie kredytowym. Jeśli chodzi o zdolność kredytową, im wyższy średni wiek konta, tym lepiej.
Kiedy nie warto handlować 0% APR?
W poniższych przypadkach sensowne może być odstąpienie od specjalnych ofert finansowania producenta.
Warunki spłaty nie odpowiadają Twojemu budżetowi
Niskooprocentowane kredyty samochodowe mają zazwyczaj krótsze warunki finansowania. W zależności od Twoich dochodów krótsze warunki pożyczki mogą spowodować, że Twoje miesięczne raty będą zbyt wysokie.
Na przykład, jeśli pożyczka samochodowa 0% trwa 4 lata, a normalnie finansujesz 5 lat, różnica w kosztach może być znacząca. Przy 4-letniej pożyczce samochodowej na kwotę $25 000 od producenta, Twoje miesięczne spłaty wynoszą około $520. Dla porównania, zaciągnięcie kredytu samochodowego w wysokości $25 000 na 5 lat przy stawce 4% będzie kosztować $460 miesięcznie. Do obliczenia potencjalnej kwoty kredytu możesz skorzystać z kalkulatora kredytu samochodowego.
Eksperci finansowi często zalecają ograniczenie miesięcznych płatności za pojazd do 20% lub mniej niż miesięczne wynagrodzenie. Niektórzy eksperci zalecają ograniczenie płatności za samochód do 10% swojego dochodu brutto.
Chętnie kupisz droższy samochód
Nie warto decydować się na zwiększenie budżetu na samochód tylko po to, by zakwalifikować się do specjalnego finansowania. Jeśli masz zamiar zapłacić $10 000 gotówką za używany samochód, uzyskanie kredytu na nowy samochód w wysokości $30 000 tylko po to, aby skorzystać z nieoprocentowanego finansowania, może nie być mądrym posunięciem finansowym.
Rabaty gotówkowe pozwalają zaoszczędzić jeszcze więcej
Rabaty zwrotu gotówki na ogół nie są dostępne dla kupujących, którzy korzystają ze specjalnego finansowania producenta. Finansowanie 0% nie będzie tego warte, jeśli będziesz przeliczać liczby, a rabaty gotówkowe dadzą ci większe możliwości oszczędzania.
Wyobraź sobie, że możesz cieszyć się zwrotem gotówki w wysokości $4750 za zakup nowego samochodu. W przypadku nowego samochodu o wartości $30 000 ta zachęta może obniżyć cenę zakupu do $25 250. Jeśli sfinansujesz $25.250 przy 4% przez 5 lat, zapłacisz $2.651 odsetek. W tym przypadku całkowity koszt wynosi $27 901 – pod warunkiem, że nie dodasz dodatkowych produktów, takich jak przedłużone gwarancje lub inne opłaty finansowe.
Alternatywnie możesz zapłacić pełną cenę zakupu $30 000 i wybrać 0% APR. W takim przypadku, zakładając brak dodatkowych produktów i opłat, nadal zapłacisz $2099 więcej, niż otrzymałeś w postaci rabatów gotówkowych.
Uwagi do oferty 0% APR
Rozważania te mogą pomóc w ukierunkowaniu procesu podczas oceny dostępnych opcji i podjęcia decyzji, że pożyczka samochodowa 0% APR jest dla Ciebie właściwym wyborem.
| Z | Nie |
|---|---|
|
|
|
|
|
|
|
|
Ostateczny wynik
Kluczem do podjęcia decyzji, czy oferta samochodowa 0% APR jest dla Ciebie odpowiednia, jest porównanie jej z kredytem samochodowym zewnętrznego pożyczkodawcy i określenie prawdziwego miesięcznego kosztu. W zależności od Twojej sytuacji ta transakcja może w rzeczywistości nie pozwolić Ci zaoszczędzić żadnych pieniędzy. W niektórych przypadkach specjalne finansowanie nie jest tak dobre, jak się wydaje, a do zakwalifikowania się często wymagany jest doskonały kredyt. Sprawdź aktualne oprocentowanie kredytów samochodowych i upewnij się, że nieoprocentowana pożyczka nie będzie Cię kosztować więcej.
