Jako właściciel firmy możesz zastanawiać się, jaka jest różnica między pożyczką biznesową a firmową kartą kredytową. Czy potrzebujesz obu? Kiedy warto zastosować któryś z nich?
Pomyśl o liniach biznesowych związanych z kredytami i firmowymi kartami kredytowymi jak o finansowym rodzeństwie. Mają wiele takich samych funkcji, ale są to dwa różne produkty. Bardzo dobrze się dogadują.
Jak działa pożyczka dla firm?
Biznesowa linia kredytowa (LOC) to stała kwota pieniędzy, którą możesz pożyczyć od banku. LOC mogą być niezabezpieczone lub zabezpieczone aktywami. Masz okres rysowania, ja. H. Liczba lat, przez którą musisz pobierać środki. W tym czasie możesz wypłacić tyle, ile chcesz, aż do wyczerpania limitu kredytowego, a jedynie pożyczona kwota podlega opłatom finansowym. Aby uzyskać dostęp do środków, zazwyczaj korzystasz z firmowego konta rozliczeniowego, karty kredytowej lub aplikacji mobilnej.
Kredytodawcy obliczają minimalne miesięczne spłaty, które można obliczyć jako procent salda pozostałego do spłaty lub na podstawie odsetek. Jeżeli dług pozostaje po upływie okresu spłaty, pożyczkodawca określa instrumenty potrzebne do spłaty długu na podstawie okresu (np. trzech lub pięciu lat).
Jak w przypadku wszystkich produktów finansowych, istnieją koszty. W zależności od pożyczkodawcy LOC może obejmować:
- Opłata startowa: Opłata za rozpatrzenie wniosku, zwykle od 0,5% do 1% limitu kredytowego
- Roczna opłata za utrzymanie: zazwyczaj $25-50 rocznie
- Opłata za wypłatę: Zwykle od 1% do 2% kwoty, którą wypłacasz
- Opłaty za opóźnienia: różnią się w zależności od pożyczkodawcy
- Stopy procentowe: RRSO są bardzo zróżnicowane, od najniższej stawki plus ułamek do prawie 30%, bez okresu karencji bez odsetek
Jak działają firmowe karty kredytowe?
Biznesowe karty kredytowe są podobne do osobistych kart kredytowych, ale są przeznaczone dla właścicieli małych firm. Większość tych kart nie jest zabezpieczona, choć na rynku dostępnych jest kilka bezpiecznych wizytówek. Podobnie jak biznesowe LOC, mają one stały limit i w razie potrzeby możesz doładować tę kwotę. Jako obciążenie finansowe oceniane jest wyłącznie zadłużenie odnawialne. W przeciwieństwie do LOC, możesz zachować swoje konto aktywne tak długo, jak chcesz.
Wydawcy kart kredytowych obliczają minimalną miesięczną opłatę, zwykle 2% salda (chyba że saldo jest tak małe jak stała kwota, np. $25). Kartą możesz płacić za zakupy i wypłacać gotówkę.
Jeśli chodzi o opłaty, oto kilka rzeczy:
- Opłata roczna: Niektóre karty nie mają opłaty rocznej, podczas gdy inne kosztują więcej niż $500
- Opłata za zwłokę: Zwykle po pierwszej opóźnionej płatności wynosi ona od $39 do $41, niektóre karty pobierają opłatę w wysokości 3% zaległej kwoty (w zależności od tego, która wartość jest wyższa).
- Opłata za zaliczkę gotówkową: zazwyczaj od $5 do $15 lub 3% kwoty (w zależności od tego, która wartość jest wyższa)
- Opłata za przekroczenie limitu: do $35
- Oprocentowanie: Zmienna RRSO, zazwyczaj od 14% do 26% (z wyłączeniem oferty wprowadzającej 0% APR), brak odsetek naliczanych od zakupów innych niż zaliczki gotówkowe w okresie karencji
Biznesowe karty kredytowe mają zazwyczaj limit kredytowy w wysokości około $50 000.
Linia kredytowa i karty kredytowe
Ponieważ limit może być tak wysoki, biznesowy LOC jest często używany do finansowania krótko- i średnioterminowego finansowania drogich pozycji, za które planujesz płacić w miarę upływu czasu. Na przykład możesz potrzebować sprzętu restauracyjnego o wartości $50 000. Jeśli Twoja karta kredytowa ma limit $25 000, nie masz szczęścia, ale LOC zrobi to za Ciebie.
Z drugiej strony, być może będziesz musiał wydać dodatkowe $1000 na reklamę, aby opłacić rachunek w ciągu 30 dni. Biznesowe karty kredytowe oferują nieoprocentowany okres karencji. Lub, jeśli korzystasz z karty kredytowej 0%, będziesz mieć więcej czasu na naładowanie bez dodawania odsetek do salda.
Należy również wziąć pod uwagę zachęty dla małych przedsiębiorstw. Chociaż niektóre komercyjne LOC oferują programy motywacyjne, wiele z nich tego nie robi. Firmowe karty kredytowe prawie zawsze to umożliwiają. Jeśli lecisz po całym kraju lub po całym świecie, najlepszym rozwiązaniem może być wybranie dobrej karty podróżnej służbowej. Przynoszą wiele korzyści i mogą obniżyć te koszty, oferując jednocześnie atrakcyjne korzyści.
Należy pamiętać, że biznesowe LOC mogą być trudniejsze do zakwalifikowania niż karty kredytowe dla małych firm, ponieważ oferują one zazwyczaj wysokie limity.
Ostateczny wynik
Ostatecznie linie kredytowe i biznesowe karty kredytowe są produktami kompatybilnymi. Gdy zrozumiesz różnice między nimi, możesz zdecydować, który z nich jest najlepszy dla Twoich potrzeb biznesowych. Być może właściwą strategią dla Twojej firmy jest korzystanie zarówno z linii kredytowej, jak i jednej z najlepszych firmowych kart kredytowych. W przypadku obu opcji płacisz odsetki wyłącznie od wykorzystanych środków.
