Ubezpieczenia społeczne to program federalny, który zapewnia dochód szerokiej grupie Amerykanów, w tym emerytom, osobom niepełnosprawnym i rodzinom, których współmałżonkowie lub rodzice zmarli. Według danych Social Security Administration (SAP) w połowie 2021 r. 65 milionów Amerykanów otrzymywało comiesięczne świadczenia z tytułu ubezpieczenia społecznego, z czego 46,7 miliona to emeryci. Ponadto, na dzień 31 grudnia 2020 r. prawie 9 na 10 osób w wieku 65 lat i starszych otrzymało czek emerytalny, niezależnie od tego, czy są na emeryturze, czy nie.
Oto, jak działa ubezpieczenie społeczne, skąd jest finansowane i jak wpisuje się w Twój plan emerytalny.
Czym jest ubezpieczenie społeczne?
Social Security to program promowany przez prezydenta Franklina Roosevelta w ramach jego programu New Deal i podpisany w sierpniu 1935 r. Podczas gdy głównym celem programu są obecnie miesięczne czeki świadczeń dla emerytów, Social Security zapewnia również ważne wsparcie finansowe dla innych osób, które mogą mieć trudności z utrzymaniem się, w tym:
- Osoby niepełnosprawne.
- Małżonek lub dziecko zmarłego pracownika.
- Rozwiedziony małżonek zmarłego pracownika.
- Rodzice pozostający na utrzymaniu zmarłych pracowników.
- Małżonek lub dziecko uprawnionego odbiorcy.
- Rozwiedziony małżonek osoby uprawnionej.
Mówiąc prościej, ubezpieczenie społeczne pomaga tym, którzy nie są w stanie sami sobie pomóc finansowo. W zależności od okoliczności, możesz otrzymywać świadczenia z ubezpieczenia społecznego w każdym wieku.
W rzeczywistości Ubezpieczenia Społeczne wypłacają dzieciom więcej pieniędzy niż jakikolwiek inny program rządowy.
Aby mieć prawo do świadczeń, większość pracowników musi otrzymać jakąś formę zaliczenia ich na poczet świadczeń w systemie ubezpieczeń społecznych. Ulgi te uzyskuje się poprzez pracę i płacenie składek na ubezpieczenie społeczne, które są potrącane z każdej wypłaty. W 2022 roku będziesz otrzymywać punkty za każde zarobione $1,510, maksymalnie cztery punkty rocznie. Zazwyczaj kwota potrzebna do uzyskania pożyczki wzrasta z roku na rok.
Większość pracowników potrzebuje 40 punktów, czyli 10 lat pracy, aby móc ubiegać się o świadczenia. Młodsi pracownicy muszą pracować krócej, aby kwalifikować się do świadczeń z tytułu niepełnosprawności lub świadczeń dla osób pozostających przy życiu.
Jak gromadzić fundusze z ubezpieczenia społecznego?
Ubezpieczenia społeczne są finansowane ze składek na ubezpieczenia społeczne pobieranych od pracowników i ich pracodawców. Płacisz podatki od dochodu do kwoty $147 700 (2022) według stawek różniących się w zależności od statusu zatrudnienia:
- Jeśli pracujesz dla kogoś innego, płacisz 6,2%, a Twój pracodawca płaci 6,2%.
- Jeśli jesteś osobą prowadzącą działalność na własny rachunek, płacisz pełny podatek, który wynosi 12,41 TP3T Twojego dochodu.
Podatki te trafiają do funduszu powierniczego, z którego wypłacane są świadczenia osobom, które je otrzymują obecnie. Jak podała Administracja Ubezpieczeń Społecznych, około 85 procent tych pieniędzy przeznaczane jest na świadczenia dla emerytów i ich rodzin, a także dla żyjących małżonków i dzieci zmarłych pracowników. Pozostałe 15% trafia do osób niepełnosprawnych i ich rodzin.
Opłaty administracyjne za program są uiszczane za pośrednictwem funduszu powierniczego, ale stanowią one stosunkowo niewielki procent, mniejszy niż 1% całkowitych środków wpłacanych do funduszu. Dzięki niskim kosztom ogólnym Ubezpieczenia Społeczne stają się jednym z najskuteczniejszych programów rządowych.
Ważne jest również, aby pamiętać, że środki wpłacane przez Ciebie na plan nie są przechowywane na Twoim dedykowanym koncie, z którego będziesz później otrzymywać świadczenia. Środki te zostaną wypłacone obecnym odbiorcom, a pozostała część zostanie umieszczona w funduszu powierniczym na potrzeby przyszłych wypłat.
Jak ubezpieczenie społeczne wpisuje się w Twój plan emerytalny?
Mimo że dla wielu Amerykanów ubezpieczenie społeczne stanowi kluczowy poziom dochodów, nigdy nie miało ono pełnić funkcji kompletnego planu emerytalnego, twierdzi Administracja Ubezpieczeń Społecznych.
Plan ten zastępuje część dochodu pracownika sprzed przejścia na emeryturę na podstawie jego dochodu brutto z całego życia. Rzeczywiste świadczenia, które otrzymasz, zależą od tego, ile wpłacałeś do planu, gdy pracowałeś, oraz w jakim wieku zacząłeś pobierać świadczenia (co prowadzi do niekończących się planów i dyskusji na temat najlepszego momentu rozpoczęcia).
Możesz zacząć pobierać świadczenia w wieku 62 lat, ale będą one niższe niż gdybyś rozpoczął pobieranie świadczeń w pełnym wieku emerytalnym lub później. Jeśli przejdziesz na wcześniejszą emeryturę, Twoja miesięczna emerytura będzie zmniejszana o około 0,5 punktu procentowego miesięcznie aż do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego. Gdy więc spełnisz kryteria kwalifikacyjne, pobieranie świadczeń z ubezpieczenia społecznego może być kosztowne, zwłaszcza jeśli już dawno przekroczyłeś wiek emerytalny.
Pełny wiek emerytalny zależy od roku urodzenia i wynosi 67 lat dla osób urodzonych w 1960 r. i później. W tym wieku będziesz otrzymywać pełną kwotę emerytury co miesiąc.
- Osoby o niskich dochodach powinny otrzymać 75% dochodu z pracy.
- Osoby o średnich dochodach otrzymują około 40 procent dochodów z pracy.
- Osoby o wysokich dochodach otrzymują około 27% swojego dochodu.
Ten kalkulator stawek bankowych pomoże Ci szybko oszacować świadczenia, do których możesz być uprawniony.
Doradcy finansowi szacują, że pracownicy muszą osiągać co najmniej 70% lub 80% dochodów sprzed przejścia na emeryturę, aby móc cieszyć się wygodną emeryturą. Jeśli więc chcesz zarabiać więcej i utrzymać standard życia, musisz zwrócić się ku innym źródłom dochodu, w tym pracowniczym planom emerytalnym, takim jak 401(k), IRA i innym opodatkowanym kontom oszczędnościowo-inwestycyjnym.
Konkluzja
Ubezpieczenia społeczne mogą pomóc Ci zniwelować różnicę między Twoimi oszczędnościami emerytalnymi a stabilnością finansową Twojej złotej dekady życia. Należy jednak pamiętać, że musisz sam oszczędzać pieniądze, ponieważ ten program sam w sobie może nie być wystarczający dla większości pracowników.
Ucz się więcej:
