Podekscytowany zakupem nowego domu łatwo zapomnieć o kilku bardzo ważnych szczegółach. Jest to szczególnie prawdziwe, gdy koncentrujesz się na dokonaniu niezbędnych napraw lub ustaleniu logistyki transportu lądowego. Ubezpieczenie domu to jeden z elementów procesu zakupu domu, który może schodzić na drugi plan, ale jest niezbędny do ochrony ogromnego bogactwa, na które możesz czekać przez wiele lat.
Podobnie jak wszystkie formy ubezpieczenia, ubezpieczenie domu jest umową, według Investopedii, „reprezentowaną przez polisę, dzięki której osoba lub podmiot uzyskuje ochronę finansową lub rekompensatę za straty” spowodowane szkodami i innymi zdarzeniami objętymi polisą. Oprócz ochrony przed odpowiedzialnością finansową ubezpieczenie domu jest ważne z jeszcze jednego ważnego powodu: możesz nie być w stanie zaciągnąć kredytu hipotecznego bez jego zakupu. Jeśli planujesz (lub jesteś obecnie) wejście na rynek ubezpieczeń mieszkaniowych, warto zapoznać się z podstawami tych polis, aby lepiej przygotować się do zakupu.
Dlaczego potrzebujesz ubezpieczenia domu?
Ubezpieczenie domu to pakiet obejmujący majątek ubezpieczonego oraz wszelkie zobowiązania, jakie może on ponieść w związku z posiadaniem nieruchomości. Oznacza to, że zrekompensuje Ci wszelkie szkody lub straty w Twoim mieniu; na przykład, jeśli drzewo spadnie na Twój dom i zniszczy dach, możesz złożyć wniosek o ubezpieczenie domu, a firma ubezpieczeniowa pokryje koszty naprawy. Koszt Twojego dachu. Ubezpieczenie domu chroni Twój dom, nieruchomość, na której się znajduje, a także Twoje rzeczy osobiste w domu.
Jeśli chodzi o odpowiedzialność, oznacza to, że polisa ubezpieczenia domu obejmuje również szkody lub obrażenia, które wyrządziłeś innej osobie lub jej mieniu – szkody, za które jesteś (lub uważa się, że jesteś odpowiedzialny). Czasami ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej obejmuje również ludzi i zwierzęta domowe mieszkające w domu, nawet jeśli znajdują się poza domem.
Plany te są zwykle opłacane w formie rocznej składki, którą można podzielić i uwzględnić w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego. Istnieją różne niestandardowe pakiety umożliwiające dostosowanie i ochronę unikalnych cech domu oraz unikalnych potrzeb właściciela. Chociaż żaden stan nie wymaga od właścicieli domów zakupu tych polis, kredytodawcy hipoteczni mogą wymagać od właścicieli domów posiadania tych polis przy sobie przez cały okres kredytowania.
Jeśli zastawiasz swój dom na kredyt, powinieneś zaplanować zakup polisy, gdy tylko pożyczka zacznie obowiązywać. Nawet jeśli spłaciłeś dom i nie potrzebujesz już ubezpieczenia domu, powinieneś rozważyć utrzymanie polisy – Twój dom może być Twoim największym aktywem, a płacenie za jego szkody z własnej kieszeni może prowadzić do niepotrzebnego stresu finansowego, w zależności od twoja sprawa.
Jakiego rodzaju problemy pokrywa ubezpieczenie domu?
Ubezpieczenie domu obejmuje majątek i odpowiedzialność cywilną. Prawie każda polisa obejmuje szkody i zniszczenia, które mają miejsce wewnątrz lub na zewnątrz Twojej własności – ale nie wszystkie rodzaje szkód są nią objęte. Polisa właściciela domu określa rodzaje zagrożeń lub zdarzeń, które mogą spowodować szkody i pokrywa roszczenia z tytułu tej polisy. Według Instytutu Informacji Ubezpieczeniowej ubezpieczone ryzyka obejmują zazwyczaj:
- ogień
- błyskawica
- grad
- burza
- eksploduje
- pali
- kradzież
- wandalizm
- erupcje wulkanów
- zamieszki lub niepokoje społeczne
- Uszkodzenia spowodowane przez pojazdy lub samoloty
W zależności od polisy możesz także pokryć szkody spowodowane spadającymi przedmiotami, zamarznięciem systemów domowych, huraganami, tornadami lub ciężarem lodu i śniegu.
W przypadku uszkodzenia ubezpieczyciel pokryje całość lub część kosztów naprawy lub wymiany uszkodzonego lub brakującego przedmiotu. Dokładna kwota szkód i strat, które pokryje polisa, zależy od szczegółów Twojej indywidualnej polisy, ale jeśli dom zostanie zniszczony w wyniku zdarzenia ubezpieczeniowego, takiego jak pożar, polisa zwykle pokrywa pełny koszt odbudowy domu od podstaw. Wielu kredytodawców hipotecznych będzie wymagało wykupienia polisy wartej co najmniej koszt kredytu lub pełny koszt odtworzenia, w oparciu o wartość obecnego rynku nieruchomości w Twojej okolicy.
Oprócz samej nieruchomości ubezpieczenie domu obejmuje również jego zawartość. Polisy te mogą pokryć koszty zagubionych mebli, urządzeń, a nawet żywności i odzieży, ale zazwyczaj nie są nieograniczone. Wiele polis obejmuje tylko określone kategorie pozycji do określonej kwoty i trzeba wykupić dodatkową ochronę za pomocą czegoś, co nazywa się przywieszką lub potwierdzeniem.
Jest to dodatek do Twojej polisy, który poszerza zakres ochrony i możesz wykupić polisę ubezpieczeniową od szkód spowodowanych zdarzeniami nieobjętymi podstawową polisą, takimi jak nieszczęśliwy wypadek. Trzęsienia ziemi lub bardzo cenne mienie osobiste, takie jak biżuteria lub cenne przedmioty kolekcjonerskie. Na przykład, jeśli masz kolekcję biżuterii o wartości $50 000, ale podstawowe ubezpieczenie domu obejmuje jedynie uszkodzenie lub utratę biżuterii za $10 000, możesz kupić naklejkę, która rozszerza ochronę na pozostałe $40 000 w Twojej kolekcji.
Ubezpieczenie domu obejmuje również odpowiedzialność, jaką możesz ponieść w związku ze swoim dobytkiem, zwierzętami domowymi lub innymi osobami mieszkającymi w domu. Jako właściciel domu możesz ponosić odpowiedzialność za obrażenia lub inne formy szkód wyrządzonych innym osobom na terenie Twojej posesji. Twój pies ugryzł gościa, gość złamał nogę w Twoim domu lub Twoje dziecko uszkodziło własność sąsiada, to przykłady szkód, za które możesz być odpowiedzialny. Zwykle są one objęte ubezpieczeniem domu, więc nie musisz płacić z własnej kieszeni.
Jakich strat nie pokrywa ubezpieczenie domu?
Na szczęście lista rzeczy, których nie obejmuje typowa polisa właściciela domu, jest krótsza niż lista rzeczy, które obejmuje. Instytut Informacji Ubezpieczeniowej wyjaśnia, że powodzie, osuwiska, zapadliska, trzęsienia ziemi, naprawy szkód i zatory kanalizacyjne z reguły nie są objęte ubezpieczeniem podstawowym. Jednak w zależności od firmy ubezpieczeniowej, z którą zdecydujesz się współpracować, często możesz wykupić dodatkowe polisy lub aneksy zaprojektowane specjalnie w celu indywidualnego ubezpieczenia każdego z tych zdarzeń. Polisy zapewniające rozszerzoną ochronę są często określane jako ubezpieczenie DIC (zły stan).
Podkreśla to znaczenie uwzględnienia warunków lokalnych, cech geograficznych i zmian klimatycznych na obszarze, do którego się przeprowadzasz. Na przykład, jeśli podróżujesz na zachodnie wybrzeże podatne na trzęsienia ziemi, możesz zdecydować, że warto uzupełnić podstawową polisę dotyczącą właścicieli domów o polisę dotyczącą trzęsień ziemi. Przed dokonaniem tego typu zakupu pomocne może być skonsultowanie się z agentem ubezpieczeniowym, aby upewnić się, że jest on odpowiedni dla Twojej sytuacji i budżetu.
Ubezpieczenie domu zwróci Ci także różne wydatki na różne sposoby, dlatego ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z tych ograniczeń w swojej polisie. Ogólnie rzecz biorąc, polisy mają trzy poziomy ochrony, każdy z różnymi wypłatami:
- Aktualne zasady dotyczące wartości pieniężnej pokrywają zamortyzowaną wartość Twojej nieruchomości i domu. Oznacza to, że ich wartość opiera się na ich aktualnej wartości po użyciu, a nie na cenie, jaką za nie zapłaciłeś.
- Polisa dotycząca kosztów odtworzenia pokrywa wartość Twojego domu i nieruchomości niezależnie od tego, ile odpisano. Oznacza to, że otrzymujesz pełną wartość przedmiotu – tyle, ile pierwotnie za niego zapłaciłeś.
- Gwarantowane (lub przedłużone) polisy dotyczące kosztów wymiany „[zapłać] za wszystko, czego potrzeba do naprawy lub odbudowy domu – nawet jeśli przekraczają limity polisy”. Polityki te są odporne na inflację, ale często mają swoje własne ograniczenia, np. B. 25% przekracza limit polisy.
Jak znaleźć odpowiednie dla siebie ubezpieczenie domu.
Eksperci zalecają porównanie co najmniej pięciu stawek różnych dostawców przed podjęciem decyzji o ubezpieczeniu domu. Unikaj porównywania podstawowych pakietów pięciu różnych firm; lepiej porównać pięć ofert dostosowanych do Twoich konkretnych potrzeb, co może wymagać współpracy z wieloma agentami ubezpieczeniowymi.
Zacznij od oszacowania wartości odtworzeniowej domu, rzeczy osobistych oraz wszelkich konstrukcji zewnętrznych lub elementów, takich jak szopa lub basen. Następnie pomyśl o elementach nieruchomości, które nakładają dodatkowe obowiązki. Trampoliny i baseny często prowadzą do kontuzji, a niektóre rasy psów statystycznie częściej gryzą. Jeśli musisz ubezpieczyć te funkcje lub zwierzęta, może to zwiększyć koszt składki.
Na koniec rozważ sytuacje, które narażają nieruchomość na większe ryzyko. Jeśli przebywasz u wybrzeży Florydy, mądrze jest znaleźć polisę lub kombinację polis, która pokryje straty spowodowane huraganem. Jeśli mieszkasz w pobliżu linii uskoku San Andreas, rozważ zakup dodatkowego ubezpieczenia od trzęsienia ziemi.
Uwzględnienie tych czynników da Ci jasny obraz tego, jakiego rodzaju odliczeń, ograniczeń polisy i innych polis potrzebujesz. Możesz wtedy znaleźć dokładniejsze stawki, co ułatwi porównanie polis. Każdy licencjonowany agent ubezpieczeniowy może pomóc Ci w tych szacunkach i nie masz obowiązku uzyskania ubezpieczenia od tej osoby.
Jeśli posiadasz już inne formy ubezpieczenia w swojej firmie ubezpieczeniowej, takie jak ubezpieczenie samochodu lub na życie, powinieneś rozważyć uzyskanie wyceny od istniejącego ubezpieczyciela. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki za łączenie wielu form ubezpieczenia w tej samej firmie. Pomoże to dokładnie zbilansować miesięczne koszty z potrzebą odpowiedniego ubezpieczenia.
ZOBACZ TEŻ!
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- American Express koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
