Certyfikat depozytowy (CD) nazywany jest „depozytem terminowym”, ponieważ deponent zgadza się przechowywać go w instytucji finansowej przez określony czas. Koniec tego ustalonego okresu, niezależnie od tego, czy wynosi sześć, czy 60 miesięcy, nazywany jest terminem zapadalności.
W terminie zapadalności deponent musi zdecydować, co zrobić z płytą CD. Jeśli deponent nic nie zrobi, bank prawdopodobnie odnowi CD na ten sam okres, aczkolwiek z wyższym lub niższym oprocentowaniem niż poprzednio. Dobra wiadomość jest taka, że osoby oszczędzające płyty CD mają krótki okres czasu, zwany okresem karencji, zanim będą musiały wykonać kolejny krok.
„Jeśli nie masz pewności, co zrobić z korzyściami dla dojrzałych płyt CD i potrzebujesz więcej czasu na podjęcie decyzji, płyty CD zazwyczaj mają 10-dniowy okres karencji od daty wygaśnięcia płyty CD” – powiedziała Juli Erhart-Graves, certyfikowana planistka finansowa zarządu i Indianapolis Worley Erhart-Graves Prezydent.
Co się stanie, gdy płyta CD dojrzeje?
Instytucje finansowe nie mają wspólnych wytycznych dotyczących postępowania w przypadku wygaśnięcia ważności płyty CD. Bank wydający może powiadomić Cię z wyprzedzeniem o zbliżającej się dacie ważności płyty CD.
Erhart-Graves powiedział, że jeśli nie powiedziano bankowi, co ma zrobić z płytą CD, może ją zaktualizować w tym samym terminie, co poprzednio. Jeśli więc pierwotnie otworzyłeś płytę CD z terminem rocznym, bank przedłuży go na kolejny rok.
Ceny płyt CD również zostaną przeniesione po bieżących stawkach rynkowych. „Nowe stopy procentowe ustalane przez banki mogą, ale nie muszą, być konkurencyjne” – powiedział Rich Arzaga, profesor i założyciel Insurance Whisperer w Monument w Kolorado oraz certyfikowany przez zarząd doradca finansowy.
Zezwolenie bankowi na odnowienie CD może być wygodne, ale blokuje Cię na kolejny okres przy potencjalnie mniej konkurencyjnej stopie zwrotu.
Okres karencji: bardzo krótki okres czasu
Każdy bank ustala własny okres karencji dla płyt CD, a okres karencji może się różnić w zależności od daty wygaśnięcia ważności płyty CD. Zazwyczaj wynoszą one od 7 do 14 dni. Na przykład Bank of America i Wells Fargo mają 7-dniowy okres karencji, podczas gdy Chase ma 10-dniowy okres karencji. Ally Bank i Capital One dały odpowiednio 9 i 10 dni. Barclays ma 14-dniowy okres karencji w przypadku płyt CD dostępnych online.
Okres karencji daje posiadaczom płyt CD czas na wycofanie środków lub odnowienie płyty CD. „W tym czasie możesz pobrać pieniądze z płyty CD bez kary” – powiedziała Arzaga.
Jeśli zdecydujesz się spieniężyć płytę CD i nie zlecisz bankowi wysłania czeku pocztą, po upływie okresu karencji możesz zostać ukarany karą za wypłatę. Kary opłacone z góry za płyty CD są bardzo zróżnicowane. Na przykład w Ally Bank wcześniejsze wyjście z dwuletniego CD wymaga 60 dni odsetkowych. Ale w Popular Direct kara za dwa lata płyt CD wynosi 270 dni prostych odsetek.
Nie stracisz pieniędzy, nawet jeśli zapomnisz o przeterminowanej płycie CD. Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe zastrzegają je dla Ciebie w pewnym stopniu, ale ich polityka może Ci się nie spodobać. Na przykład, jeśli przegapisz okres karencji, a Twój bank odnowi Twoją płytę CD, stracisz okazję do ponownego zainwestowania pieniędzy w produkty o wyższej stopie zwrotu.
Opcje dla dojrzałych płyt CD
Daty ważności płyt CD są powiązane z datą ich uruchomienia. Na przykład roczna płyta CD wygaśnie po 12 miesiącach, a pięcioletnia płyta CD wygaśnie po 60 miesiącach.
Kiedy bankowa płyta CD wygaśnie, masz kilka możliwości:
- Umieść to na nowej płycie CD. Możesz wziąć pieniądze i skumulowane odsetki i otworzyć zupełnie nową płytę CD po innej cenie i terminie. Możesz otworzyć płytę CD bez kary, płytę CD z podwyżką, a nawet przeznaczyć swoje pieniądze na inny produkt oszczędnościowy.
- Niech się zaktualizuje. Jeśli chcesz, możesz zaktualizować płytę CD i dodać lub wypłacić środki w tym samym okresie. W zależności od środowiska stóp procentowych rentowność zaktualizowanej płyty CD może być wyższa lub niższa niż poprzednia RRSO.
- Wykorzystaj to. Możesz zebrać kwotę główną i odsetki i wykorzystać je do dowolnych celów, w tym do wydawania pieniędzy, spłacania długów, inwestowania w akcje, fundusze inwestycyjne, Roth IRA i nie tylko.
Bądź na bieżąco z wygaśnięciem CD
Przed zakupem płyty prosimy o potwierdzenie daty ważności u wydawcy. Przeczytaj drobny druk, który powinien jasno określać warunki płyty CD.
Przed zakupem płyty CD zapytaj instytucję finansową, w jaki sposób wskazuje datę ważności i jak długi jest okres karencji.
Jeśli przeniesiesz lub zmienisz swój adres e-mail w okresie obowiązywania CD, zaktualizuj swoje dane kontaktowe w instytucji finansowej.
Dowiedz się, czy instytucja będąca właścicielem Twojej płyty CD umożliwia wcześniejsze finansowanie. W takiej sytuacji możesz napisać do banku i powiedzieć mu, co ma zrobić, gdy płyta CD straci ważność, nie martwiąc się o podjęcie działań w przyszłości.
Kupując płytę CD, zwracaj uwagę na jej datę ważności. „Coś tak prostego, jak zaznaczenie w kalendarzu lub ustawienie przypomnienia o terminie w telefonie, powinno wystarczyć” – powiedział Erhart-Graves.
Alternatywy dla zapominalskich oszczędzających
Jeśli obawiasz się, że zapomnisz daty ważności płyty CD, najlepiej wpłacić pieniądze na zwykłe konto oszczędnościowe lub konto rynku pieniężnego. Stopy procentowe rosną, a jeśli się rozejrzysz, przekonasz się, że banki płacą konkurencyjne zyski z tradycyjnych kont oszczędnościowych.
Inną opcją jest włączenie płyty CD No Penalty. W ten sposób, jeśli zapomnisz o dacie ważności swojej płyty CD, będziesz mógł wypłacić swoje oszczędności bez kary. Wystarczy sprawdzić warunki swojego banku, aby dowiedzieć się, co się stanie, gdy zakończy się okres bez tantiem dla Twojej płyty CD.
Inną opcją jest po prostu wykorzystanie pieniędzy na spłatę długu zamiast otwierania konta CD. „Spłata zadłużenia z odsetkami wyższymi niż dochód z płyt CD to świetny pomysł” – powiedział Arzaga.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
