Wyrobienie karty kredytowej na swoje nazwisko może pomóc Ci zbudować dobrą historię kredytową, co może się okazać przydatne, gdy będziesz chciał kupić samochód lub dom. Jeśli jednak dopiero zaczynasz korzystać z kart kredytowych, czy potrzebujesz współpodpisującego kartę kredytową?
Jeśli masz mniej niż 21 lat, odpowiedź brzmi zazwyczaj tak, chyba że masz niezależny dochód. Ustawa o odpowiedzialności i ujawnianiu kart kredytowych (CARD) z 2009 r. wprowadziła nowe zasady dla wystawców kart dla wnioskodawców poniżej 21 roku życia. Konkretnie, ustawa wymaga, aby każda osoba poniżej 21 roku życia przedstawiła dowód wystarczającego dochodu lub współpodpisującego — kogoś, kto zgadza się współodpowiedzieć za przestępstwo.
Niestety, większość głównych wystawców kart kredytowych przestała przyjmować współpodpisujących. Nie oznacza to, że nie możesz w ogóle otrzymać karty kredytowej, jeśli masz mniej niż 21 lat, ale może to ograniczyć Twoje możliwości.
Dlaczego możesz nie kwalifikować się do posiadania własnej karty kredytowej
Teoretycznie możesz złożyć wniosek o kartę kredytową, mając 18 lat. Jednak ustawa o kartach kredytowych wymaga, aby wystawcy kart zachowywali rozwagę przy zatwierdzaniu wniosków osób młodych. Aby otrzymać kartę kredytową na swoje nazwisko, jeśli nie ukończyłeś 21 lat, będziesz potrzebować jednego z następujących dokumentów:
- Współpodpisujący chętny do dzielenia się odpowiedzialnością za kartę
- Dowód dochodu z samozatrudnienia
Przepisy te mają chronić młodych konsumentów przed nadużyciami w zakresie kart kredytowych, które mogą doprowadzić do ich zadłużenia. Możesz także pomóc młodym ludziom w nabyciu dobrych nawyków w zakresie kredytów. Na przykład, jeśli Twoi rodzice podpisują Twoją kartę i monitorują aktywność na koncie, jest mniejsze prawdopodobieństwo, że nagromadzisz duże saldo.
Posiadanie współpodpisującego jest również korzystne dla firmy obsługującej kartę kredytową, ponieważ jeśli nie możesz zapłacić, ktoś inny może zostać pociągnięty do odpowiedzialności za dług. Firmy obsługujące karty kredytowe mogą podejmować działania windykacyjne wobec współpodpisujących, łącznie z egzekucją długu. Ponieważ jednak większość głównych wystawców kart nie zezwala już na współpodpisywanie, coraz trudniej jest uzyskać kartę kredytową z osobą współpodpisującą.
Niemniej jednak, jeśli masz mniej niż 21 lat, Twoja możliwość otrzymania karty kredytowej na Twoje nazwisko zależy od tego, czy posiadasz dochód. Ustawa CARD nie określa jednak konkretnego wymaganego poziomu dochodu. Jeśli nie dysponujesz niezależnym dochodem (co może mieć miejsce, gdy uczysz się w trybie stacjonarnym lub masz pracę, ale nie zarabiasz dużo pieniędzy), Twoje szanse na otrzymanie wniosku są mniejsze.
Które karty kredytowe umożliwiają współpodpisywanie?
Większość głównych wystawców kart nie pozwala już na żadne poręczenia. Od stycznia 2022 r. lista wystawców, którzy nie zezwalają na współpodpisywanie, obejmuje:
- Banku Ameryki
- Amerykański Ekspres
- Kapitał pierwszy
- Citi
- Pościg
- Odkryć
- USA
- Wells Fargo
- Bank amerykański.
Bank of America oferuje alternatywę dla tradycyjnych umów o współpodpisywaniu. Jeśli złożysz wniosek o kartę kredytową Bank of America i zostanie on rozpatrzony pozytywnie, możesz zwrócić się do nich z prośbą o dodanie współwnioskodawcy do Twojego konta. Nie jest to jednak to samo, co posiadanie współpodpisującego z góry. Jeśli masz mniej niż 21 lat, nadal będziesz potrzebować dowodu dochodu, aby uzyskać zgodę.
Możesz znaleźć karty kredytowe wydawane przez mniejsze banki lub spółdzielnie oszczędnościowo-kredytowe, które nadal pozwalają na współpodpisywanie. Jeśli masz studenckie konto czekowe w lokalnym banku lub spółdzielni kredytowej, może to być dobry punkt wyjścia do poszukiwania karty, która umożliwia współpodpisywanie. Możesz też sprawdzić w banku rodziców, czy zgodziliby się na współpodpisanie karty kredytowej w Twoim imieniu.
Alternatywa: Zostań Autoryzowanym Użytkownikiem
Jeśli nie możesz otrzymać karty kredytowej na swoje nazwisko, ponieważ masz mniej niż 21 lat i nie przeszedłeś testu dochodowego, istnieje inne rozwiązanie. Możesz być autoryzowanym użytkownikiem konta karty kredytowej innej osoby.
Upoważnieni użytkownicy to osoby dodane do konta przez posiadacza karty gospodarza. Jako autoryzowany użytkownik posiadasz własną kartę kredytową wystawioną na Twoje nazwisko, która jest powiązana z Twoim kontem. Kartą możesz płacić za zakupy, ale nie odpowiadasz za powstałe długi. Nie będziesz mógł wykonać następujących czynności:
- Poproś o zwiększenie limitu kredytowego
- Dodaj kolejnego autoryzowanego użytkownika
- Wykorzystaj nagrody, chyba że główny posiadacz karty wyrazi na to zgodę
Uzyskanie statusu Autoryzowanego Użytkownika może być pośrednią drogą do zbudowania historii kredytowej, ponieważ większość głównych wystawców kart raportuje status Autoryzowanego Użytkownika do trzech głównych biur informacji kredytowej. Jeśli główny posiadacz karty wyrobi sobie dobre nawyki związane z kredytem (terminowe spłacanie rat, niskie saldo itp.), Twoja ocena kredytowa na tym skorzysta. Efekt nie jest dokładnie taki sam, jak w przypadku kart wystawionych na Twoje nazwisko. Możesz jednak wykorzystać czyjąś dobrą historię kredytową do zbudowania własnej.
Bycie autoryzowanym użytkownikiem ma swoje plusy i minusy, a najważniejszą korzyścią jest możliwość budowania historii kredytowej. Z drugiej strony, jeśli wystawca karty nie zgłosi statusu autoryzowanego użytkownika do biur informacji kredytowej, istnieje ryzyko, że nie uzyskasz żadnych korzyści w zakresie budowania zdolności kredytowej. Jeśli główny posiadacz karty spóźni się z płatnością, karta kredytowa będzie miała wysokie wykorzystanie środków — lub, co gorsza, nie będzie miała dostępu do środków — Twój wynik kredytowy może ucierpieć.
Ogólnie rzecz biorąc, jeśli chcesz otrzymać kartę kredytową, mając mniej niż 21 lat, warto rozważyć zostanie jej autoryzowanym użytkownikiem. Jeżeli planujesz, aby ktoś dodał Cię do swojego konta karty kredytowej, upewnij się, że wybierzesz osobę, która ma historię odpowiedzialnego zarządzania kredytem. Dobrym pomysłem może być wcześniejsze ustalenie podstawowych zasad dotyczących sposobu korzystania z karty i ewentualnej opłaty za saldo.
21-letnia karta kredytowa
Dobra wiadomość jest taka, że po ukończeniu 21. roku życia zasady ustawy CARD Act przestają obowiązywać. Od tego momentu możesz ubiegać się o kartę kredytową studencką lub inną kartę na swoje nazwisko, bez konieczności posiadania poręczyciela. Aplikacja może jednak nadal prosić o podanie rocznych dochodów. Pamiętaj, że Twoja decyzja może zależeć od Twojej oceny kredytowej. Jeśli nie masz długiej historii kredytowej, najlepszym rozwiązaniem może okazać się karta kredytowa dla początkujących lub karta zabezpieczona.
Karty kredytowe Entry zazwyczaj mają niższe limity kredytowe i mogą być obciążone opłatą roczną lub nie. Otwarcie zabezpieczonej karty wymaga wpłaty depozytu gotówkowego; często jest ona również wykorzystywana jako linia kredytowa. Oba rozwiązania mogą być dobrym początkiem budowania zdolności kredytowej, dzięki czemu możesz otrzymać kartę oferującą więcej funkcji i korzyści.
Ostateczny wynik
Otrzymanie pierwszej karty kredytowej przed ukończeniem 21. roku życia może być trudnym zadaniem, jeśli nie masz niezależnego dochodu lub karta, którą jesteś zainteresowany, nie pozwala na współpodpisanie. Możesz poczekać, aż ukończysz 21 lat, aby złożyć wniosek o kartę kredytową, ale jeśli wybierzesz opcję użytkownika autoryzowanego, możesz zacząć budować swoją historię kredytową wcześniej. Najważniejszą rzeczą, o której należy pamiętać, ubiegając się o kartę kredytową w każdym wieku, jest to, aby używać jej odpowiedzialnie, co oznacza spłacanie zobowiązań na czas i utrzymywanie niskiego salda.
Ucz się więcej:
