Uzyskanie niższego oprocentowania kart kredytowych wydaje się oczywiste. W końcu, przy niższych stopach procentowych, wydajesz mniej ciężko zarobionych pieniędzy na odsetki. Co mogłoby pójść nie tak? Może nie aż tak bardzo, ale przyjrzyjmy się temu bliżej i zobaczmy, jakie będą konsekwencje, jeśli spróbujemy.
Czy żądanie niższych stawek wywoła martwy ciąg?
Trudna prawda jest taka: może tak, może nie.
W tym tkwi różnica. Jeżeli wierzyciel potraktuje prośbę jako zwykłą prośbę, wówczas wystarczy, że złoży prośbę „łagodną” lub w ogóle jej nie złoży. Jeśli jednak pożyczkodawca potraktuje Twoją prośbę jako zmianę konta (np. prośbę o wyższy limit kredytowy lub inną kartę z niższym oprocentowaniem), może wystąpić z trudnym wnioskiem.
Ostatecznie wszystko zależy od wierzących, jakie są ich zasady i jaki rodzaj relacji z nimi utrzymujemy. Najlepiej zapytać wierzycieli, czy prośba o obniżkę stóp procentowych oznaczałaby dla nich duży cios.
Trudne decyzje pojawiają się zazwyczaj wtedy, gdy ubiegasz się o większy kredyt i zakładasz, że jesteś gotowy na zaciągnięcie dodatkowego długu. Ale jeśli prosisz o niższe oprocentowanie karty kredytowej, nie proś o większy limit kredytowy.
Skontaktowaliśmy się z Capital One, Discover i Citi, aby dowiedzieć się, jak rozpatrują takie prośby. Wszyscy przedstawiciele powiedzieli, że nie akceptują raportów kredytowych, gdy klienci proszą o obniżkę ceny. Prawda jest jednak taka, że każdy wierzyciel ma swój własny zbiór zasad, o których klient może wiedzieć lub nie.
Słowo przestrogi: Jeśli masz krótką historię kredytową, czyli tzw. „cienką dokumentację”, prośba może być poważniejsza. Jeśli masz ograniczoną historię lub niską punktację, kilka punktów może mieć większy wpływ na decyzję pożyczkodawcy niż w przypadku kogoś z wysoką punktacją i długą historią.
Czy niższe RRSO karty może w jakiś sposób poprawić Twoją ocenę?
Obliczone stawki nie są czynnikiem wpływającym na ocenę, ale niższe stawki mogą pośrednio wpłynąć na Twoją ocenę. Pamiętaj, że niższe RRSO karty kredytowej pozwala na wpłacanie większości płatności na poczet głównego salda karty. W miarę spłacania kapitału, dostępne saldo wzrasta. Zwiększa to procent wykorzystania wyniku. Jeśli więc odniesiesz sukces, szybko otrząsniesz się z ciosu, jaki otrzymasz w wyniku trudnego ruchu (jeśli został wykonany). Z finansowego punktu widzenia opłacalne jest płacenie mniejszej kwoty za pożyczone pieniądze.
Jak uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej
Istnieją sposoby pozwalające całkowicie uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej. Jeśli pobierzesz tylko kwotę, którą wiesz, że będziesz w stanie uiścić w terminie, nie zostaniesz obciążony żadnymi odsetkami.
Na przykład w domowym budżecie powinna zostać przewidziana określona kwota na zakupy spożywcze. Kiedy używasz karty kredytowej do kupowania artykułów spożywczych, pieniądze z Twojego miesięcznego budżetu mogą zostać wykorzystane na opłacenie rachunków w całości. Ponownie musisz pamiętać o zapłaceniu rachunku przed upływem terminu. Aby mieć większy wpływ na Twoją ocenę, postaraj się uregulować całą należność przed kolejnym cyklem rozliczeniowym. Daje to najniższe wykorzystanie kredytu.
Ta strategia sprawdza się szczególnie dobrze w przypadku kart lojalnościowych. Jeśli ostatecznie zapłacisz odsetki od opłat, Twoje wydatki prawdopodobnie przewyższą wartość składki. Tak więc opłacanie tej karty co miesiąc jest korzystne dla obu stron – zarówno pod względem zdobytych nagród, jak i Twoich finansów.
Na koniec spróbuj zastosować tę samą strategię w przypadku wszystkich kart, niezależnie od wysokości oprocentowania. Nie musisz też martwić się wysokimi odsetkami, jeśli będziesz pobierać tylko taką kwotę, na jaką możesz sobie pozwolić w danym miesiącu. Podsumowując, jeśli zawsze spłacasz saldo w całości i na czas, wysokość odsetek nie ma znaczenia.
Ostateczny wynik
Ogólnie rzecz biorąc, skutki ogłoszenia obniżki stóp procentowych będą minimalne. Jeśli jednak pytasz, bo nie możesz zapłacić miesięcznej raty, zignoruj słonia w pokoju, albo jak nazywamy go w Nowej Anglii, „łosia na stole”. Jeśli prosisz o pomoc z konieczności, przyjrzyj się swoim wydatkom i dochodom, aby spróbować znaleźć równowagę między nimi.
Kiedy masz za dużo rachunków i za mało pieniędzy, czas podjąć działania. Alternatywnie, skontaktowanie się z agencją kredytową non-profit w celu uzyskania budżetu i późniejszego planu zarządzania długiem może przynieść większe korzyści niż wpływ potencjalnie niekorzystnego raportu kredytowego.
Dowiedz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
