Czy ochrona ECOA ma zastosowanie po terminie zapadalności kredytu na karcie kredytowej?
Czy ochrona ECOA ma zastosowanie po terminie zapadalności kredytu na karcie kredytowej?
Reklamy

Jeśli ubiegasz się o pożyczkę na karcie kredytowej, czujesz się dyskryminowany, jesteś chroniony na mocy ustawy o równości kredytowej. Na przykład pożyczkodawcy nie mogą odmówić Ci pożyczki ze względu na stan cywilny, płeć lub religię.

Co jednak dzieje się po spłacie pożyczki? Czy te zabezpieczenia nadal obowiązują?

Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wyjaśniło, że ECOA z 1974 r. chroni kredytobiorców przed dyskryminacją w okresie kredytowania, a nie tylko w procesie składania wniosku o pożyczkę.

Stanowisko CFPB w szczególności nakłada na kredytodawców obowiązek wydawania zawiadomień o działaniach niepożądanych, jeżeli ich działania niekorzystnie wpływają na dostęp kredytobiorców do kredytu, nawet po spłacie pożyczki. Może się to zdarzyć na przykład w przypadku zmniejszenia limitu kredytowego. Pożyczkodawcy nie mogą również być bardziej agresywni w swoich działaniach windykacyjnych wobec niektórych pożyczkobiorców ze względu na ich pochodzenie etniczne.

Ochrona ECOA rozciąga się na okres kredytowania

Nastąpiło to po tym, jak konsumenci pozwali Bank of America za zamknięcie rachunków kart kredytowych bez powodu (zgodnie z wymaganiami ECOA). CFPB złożyła w tej sprawie opinię amicus, stwierdzając, że „ważne zabezpieczenia ECOA przed dyskryminacją kredytową nie znikają w momencie przyznania kredytu”. Zamiast tego ECOA „chroni istniejących pożyczkobiorców przed dyskryminacją we wszystkich aspektach umów kredytowych”.

Bank of America stwierdził, że jeśli chodzi o obecnych klientów, nie musi przestrzegać przepisów ECOA. Wydaje się, że podobne argumenty przedstawiły inne banki.

Reklamy

Z tego powodu CFPB uważa, że konieczne jest wyjaśnienie, że zabezpieczenia ECOA mają zastosowanie do całego cyklu życia pożyczki, a nie tylko w momencie składania wniosku o pożyczkę. Agencja Ochrony Konsumentów może również wykorzystywać swoje uprawnienia do monitorowania nieuczciwych, oszukańczych i nadużyć w celu ograniczenia dyskryminacji w zakresie kredytów.

Odette Williamson, prawniczka w Krajowym Centrum Prawa Konsumenckiego, zauważyła, że ECOA chroni wnioskodawców, w tym obecnych klientów, „w każdym aspekcie transakcji kredytowej”.

„Chociaż te zabezpieczenia nie są nowe, pomocne byłoby wydanie przez Prezydium opinii podkreślającej wdrożenie ECOA, historię legislacyjną oraz opinię Reg B.” – stwierdził Williamson. „Chcemy, aby Biuro poszło o krok dalej i podjęło działania egzekucyjne na równi z tymi, którzy łamią prawo”.

Co najmniej jedna kancelaria prawna radzi klientom, aby „byli świadomi stanowiska agencji i odpowiednio zapoznali się z jej polityką, procedurami i praktykami w zakresie zarządzania kredytami, ponieważ egzaminatorzy niewątpliwie zrobią to samo”.

Arnold & Porter dodał jednak, że zakres terminu „wnioskodawca” użytego w ECOA nie został wyjaśniony (przez sądy lub dalsze ustawodawstwo).

Reklamy

Nie ma wyjątków od odrzucania opartego na algorytmie

W kolejnym posunięciu mającym na celu wyjaśnienie zabezpieczeń ECOA CFPB stwierdziła, że pożyczkodawcy podejmujący decyzje kredytowe w oparciu o algorytmy komputerowe muszą również przedstawiać wyjaśnienia w przypadku odmowy kredytobiorcy.

Rohit Chopra, dyrektor CFPB, powiedział: „Prawo daje każdemu wnioskodawcy prawo do konkretnych wyjaśnień w przypadku odrzucenia jego wniosku o pożyczkę, a prawo to nie jest ograniczone przez firmy stosujące złożone algorytmy, których nie rozumie”.

Wierzyciele nie są zwolnieni z obowiązków ECOA, nawet jeśli stosowane przez nich technologie są nadal testowane i uznają je za zbyt skomplikowane, zbyt „przejrzyste” lub zbyt nowe, aby podejmować decyzje.

W poście na blogu prawnik Troutman Pepper, Chris Willis, stwierdził, że ECOA nie jest wyjątkiem w zakresie modeli uczenia maszynowego lub decyzji opartych na innych rodzajach gwarantowania emisji, a CFPB tak naprawdę nie potrzebuje wyjaśnień.

Reklamy

„Jeszcze trudniej jest zrozumieć, dlaczego biuro nie dostarczyło wskazówek dotyczących odpowiedniej metody wykorzystania modeli uczenia maszynowego do ustalania przyczyn złego zachowania” – napisał Willis, biorąc pod uwagę niespójności w sposobie przekazywania informacji zwrotnych o złym zachowaniu w nowym podejściu do underwritingu – napisał Willis. „Pewnie” – napisał Willis.

Ed Mierzwinski, starszy dyrektor amerykańskiej Grupy Badań nad Interesem Publicznym, powiedział jednak: „Działania CFPB pokazują, że będzie ona nalegać, aby pożyczkodawcy nie mogli po prostu powiedzieć konsumentom: «Albo nie rozumiemy, co mówi tajna, ale superinteligentna sztuczna inteligencja czarnej skrzynki, albo nie chcemy tego mówić. Oni. Ty.'"

Zakaz dyskryminacji ze względu na płeć dotyczy również pożyczkobiorców LGBTQ

Podejmując kolejną próbę wzmocnienia ochrony ECOA, CFPB wyjaśniła w 2021 r., że prawny zakaz dyskryminacji ze względu na płeć rozciąga się na dyskryminację ze względu na orientację seksualną i tożsamość płciową.

CFPB podjęła to działanie po okresie reakcji opinii publicznej po tym, jak Sąd Najwyższy wyjaśnił, że ochrona zawarta w Ustawie o prawach obywatelskich przed dyskryminacją ze względu na płeć rozciąga się na dyskryminację ze względu na orientację seksualną i tożsamość płciową.

„Trudno określić ilościowo wpływ działań CFPB” – stwierdziła Williamson – „ale pochwalamy wysiłki na rzecz ograniczenia dyskryminacji i poprawy dostępu konsumentów LGBTQ+ do kredytów”.

Chociaż wszystkie wysiłki CFPB mające na celu rozszerzenie zabezpieczeń ECOA nie przyniosły jeszcze wymiernych rezultatów, przynajmniej zwiększyły czujność pożyczkodawców w zakresie egzekwowania zabezpieczeń.

„Można śmiało powiedzieć, że prawnicy z branży finansowej robili ostatnio dwie rzeczy: upominali swoich klientów, aby postępowali ostrożnie oraz opłakiwali Kongres i prasę branżową z powodu tej irytującej CFPB” – powiedział Mierzwinski.

Chociaż wydanie wytycznych pomaga pożyczkodawcom niezdolnym do ominięcia zabezpieczeń ECOA, Williamson stwierdził, że teraz do CFPB należy poparcie jego wyjaśnień i „podjęcie działań egzekucyjnych w przypadku naruszeń”.

Ostateczny wynik

CFPB dokonała pewnych wyjaśnień do ustawy o równych szansach kredytowych, wyjaśniając, że kredytodawcy nie mogą ignorować ducha ustawy, która zabrania dyskryminacji pożyczkodawców. Chociaż działania te nie przyniosły jeszcze żadnego rzeczywistego skutku, przynajmniej przypominają pożyczkodawcom, że CFPB monitoruje, czy wzmocnili zabezpieczenia ECOA.

Ucz się więcej:

Reklamy