Ile kosztuje wycofanie środków? Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, nie znasz odpowiedzi. Jednak eksperci posługują się prostą, praktyczną zasadą, aby ocenić, ile możesz wydać. Zalecają bezpieczną kwotę wypłaty wynoszącą około 4% Twoich oszczędności każdego roku, co oznacza, że zanim osiągniesz wiek emerytalny, będziesz potrzebować około 25-krotności rocznej wypłaty.
Badanie Bankrate z 2021 r. pokazuje, że ponad połowa Amerykanów ma zaległości w oszczędzaniu na emeryturę. Inny 16% nie był pewien, czy podąża właściwą drogą.
Według National Retirement Risk Index (NRRI) opracowanego przez Boston College Center for Retirement Research, około połowa pracujących rodzin jest zagrożona utratą standardu życia na emeryturze.
Istnieją jednak sposoby, aby upewnić się, że pozostaniesz na właściwej drodze. Oto wskazówki, co możesz zrobić, aby zwiększyć swoją zdolność do oszczędzania i co powinieneś zrobić już dziś, bez względu na wiek i sytuację finansową.
Ile kosztuje wycofanie środków?
Kiedy klient zapytał Dana Tobiasa, dyrektora generalnego i certyfikowanego doradcę finansowego w Passport Wealth Management w Charlotte w Północnej Karolinie, ile potrzebuje na emeryturze, szybko zmienił pytanie i zapytał, jaka będzie ich emerytura.
„Czy chcesz jeździć Lamborghini, czy chcesz przeprowadzić się do ponad 55 mieszkań na Florydzie?” – zapytał Tobiasz.
Gdy Tobiasz zrozumie wizję danej osoby dotyczącą emerytury, będzie mógł zastosować pewne praktyczne zasady. Korzystając z klasycznej reguły 4%, możesz zobaczyć, ile wynosi 4% lub 5% Twoich oszczędności emerytalnych i jak Twój styl życia będzie się utrzymywał z tej kwoty. Jeśli nie osiągniesz tej liczby, będziesz musiał albo zwiększyć swoje składki, albo żyć oszczędniej na emeryturze.
Aby ocenić, czy masz wystarczające oszczędności, Fidelity Investments zaleca pewien poziom oszczędności emerytalnych w miarę starzenia się.
Na przykład w wieku 30 lat powinieneś oszczędzać co najmniej swoją roczną pensję.
Do 40. roku życia powinieneś potroić swoją pensję.
W wieku 50 lat powinieneś oszczędzać na emeryturę 6-krotność rocznego dochodu.
Do 60. roku życia powinieneś oszczędzać 8-krotność swojej pensji – do 67. roku życia powinno to być 10-krotność Twojej pensji.
Niektórzy konsultanci mają inne szacunki: Bank of America szacuje, że osoby o średnich dochodach muszą oszczędzać 8,2-krotność swojej pensji do czasu osiągnięcia wczesnych lat 60., aby bezpiecznie zastąpić swoje dochody.
Kalkulator emerytalny Bankrate może pomóc Ci lepiej zrozumieć, ile pieniędzy potrzebujesz i czy będziesz musiał przepracować kilka lat dłużej, niż oczekiwano. Ale co najważniejsze, podchodź realistycznie do swoich celów – nie lekceważ powolnych kosztów starzenia się, zwłaszcza kosztów opieki zdrowotnej.
Konta emerytalne: Roth IRA vs Tradycyjne IRA vs 401(k)
Kiedy już zdecydujesz się na oszczędzanie na emeryturę, możesz wybrać, jak i gdzie oszczędzać. Jedną z najpopularniejszych opcji jest indywidualne konto emerytalne, czyli IRA. Istnieją dwa główne typy: tradycyjne konta IRA i Roth IRA.
Największą zaletą konta IRA jest to, że pozwala ono zaoszczędzić na ulgach podatkowych, ale oferuje także inne korzyści, takie jak: B. Wolny od podatku wzrost składek. Dokładny rodzaj świadczenia zależy od rodzaju konta IRA. Oto różnice między dwoma głównymi typami IRA:
Tradycyjna IRA
Wymóg dotyczący dochodu: Dochód musi być dostępny. Nie ma maksymalnego dochodu, ale ulga podatkowa może wygasnąć w przypadku zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto w wysokości $68 000 w 2022 r., w zależności od Twojego statusu rejestracji i tego, czy masz plan pracy.
Limit składek: $6000 rocznie w 2022 r. lub $7000 rocznie dla osób powyżej 50. roku życia.
Kiedy można wypłacić środki? Fundusze można wypłacić w wieku 59 ½ lat lub później.
Ulgi podatkowe: Tradycyjne konta IRA umożliwiają odliczenie składek od podatku dochodowego, jeśli dochód nie przekracza maksymalnego dochodu. Wszelkie środki na koncie podlegają odroczeniu podatku do czasu wypłaty.
Zasady wcześniejszych wypłat: Wypłaty z tradycyjnego konta IRA przed ukończeniem 59½ roku życia zazwyczaj skutkują opodatkowaniem i możliwą karą w wysokości 10%.
Wymagana minimalna dystrybucja: Tak, po 72. roku życia.
Rotha IRA
Wymóg dotyczący dochodu: Dochód musi być dostępny. Skorygowany skorygowany dochód brutto za 2022 r. musi być niższy niż $129 000, aby indywidualni wnioskodawcy mogli wnieść pełny wkład. Dozwolone są wpłaty częściowe powyżej tej kwoty, ale poniżej $144 000 (2022). Eksport zgłoszeń małżonków zaczyna się od $204 000 i wzrasta do $214 000 (2022). Jednakże pracownicy mogą nadal otwierać konta poprzez backdoora Roth IRA.
Limit składek: $6000 rocznie w 2022 r. lub $7000 rocznie dla osób powyżej 50. roku życia.
Kiedy można wypłacić środki? Wpłaty można dokonać w dowolnym momencie, a kwoty (w tym dochód) można wypłacić bez podatku od 59. roku życia, pod warunkiem, że konto istnieje od co najmniej pięciu lat.
Korzyści podatkowe: Dzięki Roth IRA możesz inwestować środki po opodatkowaniu i wypłacać wolne od podatku składki i dochody na emeryturze. Wszelkie środki na koncie mogą rosnąć bez podatku.
Zasady wcześniejszej wypłaty: Darowizny można wycofać bez podatku, ale dochód podlega opodatkowaniu i karze 10%.
Minimalne wymagane zadanie: Nie, nie musisz się tym martwić.
Oto niektóre z głównych różnic między tradycyjnym kontem IRA a Roth IRA, ale plany różnią się także pod innymi ważnymi względami. Ważne jest, aby wiedzieć, który plan będzie dla Ciebie najlepszy.
Inną popularną opcją planowania emerytalnego jest formularz 401(k) utworzony przez pracodawcę. 401 (k) może oferować podobne korzyści jak IRA, ale ma też pewne kluczowe różnice.
401(k)
Inną popularną opcją planowania emerytalnego jest formularz 401(k) utworzony przez pracodawcę. Dzięki 401(k) możesz automatycznie inwestować bezpośrednio ze swojej wypłaty, więc wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że pieniądze są przelewane na ich konta emerytalne. Prawdopodobnie największą zaletą 401 (k) jest dopasowanie pracodawcy. Wiele firm pokryje część lub całość Twoich składek 401(k) w zamian za darmowe pieniądze na Twoje oszczędności emerytalne.
Podobnie jak IRA, 401(k) występuje w dwóch formach: tradycyjny 401(k), który jest finansowany ze środków przed opodatkowaniem, oraz Roth 401(k), który jest finansowany ze środków po opodatkowaniu.
401 (k) może oferować podobne korzyści jak IRA, ale ma też pewne kluczowe różnice.
Wymagania dotyczące dochodów: Nie ma ograniczeń co do Twoich dochodów, ale musisz mieć dochód i pracodawcę oferującego program.
Limit składek: $20 500 w 2022 r., natomiast pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą wpłacić dodatkowe $6500, co daje łącznie $27 000.
Kiedy można wypłacić środki? Ogólnie rzecz biorąc, wypłat można dokonać bez kary po ukończeniu 59. roku życia. Roth 401(k) wymaga również, aby konto było otwarte przez co najmniej pięć lat, aby uniknąć kar.
Korzyści podatkowe: W tradycyjnym formularzu 401(k) wpłacasz składki przed opodatkowaniem, co oznacza, że nie płacisz podatków od swoich składek. Wszelkie środki na koncie są odroczone podatkowo do momentu wypłaty, a następnie opodatkowane. Roth 401(k) wykorzystuje dolary po opodatkowaniu, więc nie ma natychmiastowej korzyści podatkowej, ale pieniądze można wypłacić bez podatku w wieku emerytalnym.
Zasady wcześniejszej wypłaty: Możesz wypłacić swoje pieniądze wcześniej, ale zazwyczaj w przypadku wszystkich wygranych obowiązuje podatek i kara premiowa w wysokości 10%. W pilnych przypadkach można złożyć wniosek o odszkodowanie z tytułu trudności. Alternatywnie, Twój plan może umożliwiać dodanie środków do Twojego konta.
Wymagana minimalna dystrybucja: Tak, zwykle zaczynając od 72 roku życia.
401(k) jest atrakcyjnym dodatkiem lub alternatywą dla planu IRA, szczególnie ze względu na znacznie wyższe kwoty składek, brak ograniczeń dochodów w zakresie uczestnictwa i dopasowanie pracodawcy.
Od czego zacząć oszczędzanie na emeryturę?
Masz do wyboru wiele opcji odroczenia podatku – którą wybrać? Oto, jak eksperci zalecają to zrobić:
Zdobądź każdy wynik 401(k): Jeśli Twój pracodawca oferuje jakikolwiek rodzaj funduszy uzupełniających podczas zasilania Twojego konta, ten plan sponsorowany przez pracodawcę powinien być Twoim pierwszym wyborem. Dopasowywanie pracodawców to najłatwiejszy i najbardziej niezawodny sposób na zarabianie pieniędzy, który warto wykorzystać jak najlepiej. Powinieneś rozważyć inwestycję w konto IRA tylko wtedy, gdy otrzymasz te darmowe pieniądze.
Zmaksymalizuj swoje IRA: Skontaktuj się ze swoim IRA, gdy skończą Ci się dopasowania 401(k) lub gdy Twój pracodawca nie oferuje planu lub dopasowania 401(k). Eksperci preferują wszystkie zalety Roth IRA. Następnie zmaksymalizuj swoje 401 (k): Jeśli wyczerpałeś limit IRA i masz więcej do zaoszczędzenia, możesz wrócić do swojego 401 (k) i dodać więcej maksymalnych rocznych składek.
Konto podlegające opodatkowaniu: Jeśli masz więcej oszczędności, możesz wpłacić pieniądze na rachunek podlegający opodatkowaniu, którym może być rachunek maklerski lub rachunek bankowy.
Kolejność Twoich kont pomoże Ci uzyskać gwarantowane zyski dopasowane do pracodawcy, zanim przejdziesz na najlepsze konto emerytalne dostępne w Roth IRA. Oto, jak przede wszystkim uzyskać najlepsze korzyści z tych kont.
Jak zmaksymalizować budżet
Nawet przy ograniczonych zasobach istnieją sposoby na maksymalizację oszczędności, aby później nie ugrzęznąć. Oto niektóre z najbardziej przydatnych metod:
Skonfiguruj automatyczne publikowanie. Jeśli nigdy nie zobaczysz, jak pieniądze napływają do Twoich oszczędności, nie masz szans, aby je przegapić. Niezależnie od tego, czy Twój pracodawca oferuje bezpośrednie wpłaty na wiele kont, czy też konfigurujesz własne konto, aby automatycznie przelewać środki na dedykowane konta oszczędnościowe, automatyczna składka jest łatwym i prostym sposobem na zwiększenie oszczędności w Twoim budżecie.
Zmniejsz wydatki. Zmniejsz kwotę, a następnie możesz wpłacać te dodatkowe dolary na swoje konto oszczędnościowe, dopóki nie zaczniesz osiągać swoich celów.
Skoncentruj się na dużych kosztach. Zapomnij o okazjonalnej kawie: najlepszym miejscem do oszczędzania pieniędzy jest miejsce, w którym wydajesz najwięcej: dom, samochód, restauracja, podróże lub gdziekolwiek, gdzie wydajesz dużo pieniędzy.
Znajdź pracę na pół etatu. Jeśli nie widzisz możliwości obniżenia kosztów, możesz poszukać dodatkowego zajęcia. Niezależnie od tego, czy wybierzesz pracę jako freelancer, dorywczą pracę czy dochód pasywny, kilka dodatkowych godzin w tygodniu może stanowić zdrową inwestycję w Twoje oszczędności.
Ważne jest, aby już teraz uwzględnić oszczędności w swoim budżecie. Według sondażu Bankrate największym finansowym żalem Amerykanów jest to, że nie oszczędzali na wcześniejszą emeryturę. Chcesz, aby Twoje pieniądze pracowały na Ciebie tak szybko, jak to możliwe – zarabiaj odsetki od swoich wygranych.
Jak oszczędzać po dwudziestce
Ironia planowania emerytury polega na tym, że trzeba zaczynać młodo. Aby uwolnić pełną moc odsetek składanych, musisz zmaksymalizować lata oszczędności, które sobie dajesz. Zanim ukończysz 20 lat, Twoje konto emerytalne powinno zarabiać tyle, ile zarabiasz w ciągu roku.
Zbuduj swój fundusz awaryjny
Zacznij od małych rzeczy. Doradcy finansowi zalecają trzymanie najważniejszych wydatków na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym przez sześć miesięcy. Dla osoby dopiero rozpoczynającej karierę zawodową jest to dość trudne zadanie.
Nie musisz osiągać wszystkich swoich celów na raz. Celuj w miesiąc i idź stamtąd. Jeśli potrzebujesz gotówki, fundusz awaryjny uniemożliwi ci dostanie się na konto emerytalne, co utrudnia zdolność do łączenia zarobków. Korzystaj z bezpiecznego konta oszczędnościowego, aby mieć pewność, że Twoje pieniądze będą tam, gdzie ich potrzebujesz, i uzyskaj najlepsze oprocentowanie, pozostając w pobliżu.
Oszczędzanie na emeryturę
Skorzystaj z planu 401(k) swojego pracodawcy
Staraj się odkładać co najmniej 10% swojej pensji (w tym wszelkie dodatki pracodawcy) na konto emerytalne z ulgą podatkową, takie jak 401(k). Według raportu amerykańskiego Biura Statystyki Pracy z listopada 2021 r. według stanu na marzec 2021 r. około 68% pracowników miało dostęp do planu emerytalnego za pośrednictwem swojego pracodawcy, ale tylko około 51% pracowników, którzy mieli dostęp, skorzystało z niego.
Nowi pracownicy mogą zostać automatycznie zapisani do planu emerytalnego, co jest dobrym posunięciem, ale możesz być przygotowany na zaoszczędzenie niewielkiego procentu swojego wynagrodzenia – powiedzmy 3% – mniej niż sugerowano.
Upewnij się, że zwiększasz swój wkład lub przynajmniej skonfiguruj automatyczną aktualizację, aby móc co roku przekazywać więcej. Co najważniejsze, upewnij się, że otrzymujesz od swojego pracodawcy darmowe pieniądze na mecze. Oto kilka innych mądrych kroków, które należy podjąć w ramach planu 401 (k).
Jak oszczędzać bez 401(k)
Rozważ Roth IRA, jeśli Twój pracodawca nie oferuje 401 (k) lub jesteś pracownikiem w niepełnym wymiarze godzin. Możesz zaoszczędzić $6000 w dochodzie po opodatkowaniu (do 2022 r.), ale pieniądze są wolne od podatku i wolne od podatku, gdy wypłacisz je na emeryturze.
Alternatywnie możesz wpłacać dochód przed opodatkowaniem na tradycyjne konto IRA – do tej samej kwoty co Roth IRA każdego roku – a środki nie będą opodatkowane, dopóki ich nie wypłacisz.
Aby odtworzyć prostotę 401 (k), możesz skonfigurować bezpośrednią wpłatę, aby automatycznie wpłacać do wybranego funduszu emerytalnego. Możesz zmaksymalizować swoje roczne składki, przesyłając $500 swojego miesięcznego dochodu na konto IRA.
Zacznij oszczędzać wcześnie
Załóżmy, że zaczynasz oszczędzać $6000 rocznie w 401(k) w wieku 22 lat i odkładasz tę kwotę do 67 roku życia.
Porównaj to z kimś, kto zaczyna oszczędzać dziesięć lat później i brakuje mu tylko 35 lat do emerytury. Osoba ta musiałaby co roku oszczędzać prawie dwa razy więcej, aby uzyskać tę samą kwotę do 67. roku życia.
Kalkulator 401(k) Bankrate pokazuje, czy jesteś na dobrej drodze do osiągnięcia swoich celów w zakresie oszczędności emerytalnych.
Rozważ zwiększenie alokacji do zapasów
Weź aktywny udział, inwestując dużą część swojego portfela w akcje. Jeśli masz 20 lat, masz długi horyzont inwestycyjny. Oznacza to, że możesz poradzić sobie ze wzlotami i upadkami na giełdzie i potencjalnie czerpać korzyści z rekordowo wysokiego zwrotu w wysokości około 10% rocznie przez dłuższy okres.
Jak oszczędzać pieniądze po trzydziestce
Celem jest podwojenie wynagrodzenia na koncie emerytalnym do 35. roku życia i potrojenie wynagrodzenia do 40. roku życia, jeśli pozostaną w tyle.
Zarezerwuj swój fundusz awaryjny
Po trzydziestce naprawdę zaczynasz rozwijać się finansowo. W tym czasie ludzie zwykle kupują domy. Według Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami średni wiek osób kupujących po raz pierwszy dom w USA w 2022 r. wyniesie 33 lata.
Jednak dojrzałość oznacza, że masz więcej do stracenia. Opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego i najmu czynszu to zupełnie różne sytuacje. Nie chcesz stracić domu, w którym może być coraz więcej dzieci. Nadszedł czas, aby zwiększyć jedno-, trzymiesięczny fundusz awaryjny do prawie sześciu miesięcy.
Buduj swoje oszczędności emerytalne
To właśnie wtedy zaczynasz zarabiać w swoim życiu prawdziwe pieniądze, co sprawia, że oszczędzanie na emeryturę staje się jeszcze ważniejsze. Jeśli nie udaje Ci się osiągnąć celu oszczędnościowego 10%, zrób to teraz i nie bój się go zwiększyć.
Teraz możesz także skorzystać z automatycznego zwiększenia majątku emerytalnego. Możesz wpłacać pieniądze bezpośrednio na swój fundusz emerytalny, zwiększając go co roku o stały procent. Ponieważ zwiększony procent zostanie automatycznie doliczony do Twojego konta, nie da się go przeoczyć.
Możesz także zacząć oszczędzać więcej swoich podwyżek, zamiast je wydawać.
Bądź konsekwentny w stosunku do swojego współmałżonka
Wielu Amerykanów zawiera związek małżeński w tym momencie swojego życia. Oznacza to związanie się z kimś romantycznie i finansowo. Jedno i drugie ma swój sposób na wzajemne oddziaływanie.
Według ankiety przeprowadzonej w styczniu 2022 r. przez siostrzaną witrynę Bankrate CreditCards.com 32% Amerykanów pozostających w poważnych związkach ukrywało przed partnerem konto finansowe, takie jak karta kredytowa lub konto oszczędnościowe, lub wydało więcej, niż wola partnera.
11% respondentów stwierdziło, że niewierność finansowa jest gorsza niż niewierność fizyczna. Pomyślna realizacja celów emerytalnych zależy od jasnej komunikacji ze współmałżonkiem we wszystkich kwestiach finansowych: od budżetu, przez to, ile oszczędzasz, po planowanie tego, co chcesz robić na emeryturze.
Jak oszczędzać po czterdziestce
Celem jest czterokrotne oszczędzanie do 45. roku życia i sześciokrotne do 50. roku życia. Wraz ze wzrostem dochodów w ciągu dekady, stopa oszczędności może również wzrosnąć. Dwadzieścia lub więcej lat do emerytury nadal możesz korzystać z mocy odsetek składanych.
Spłata wszystkich długów
Niektóre rodziny mogą mieć saldo na karcie kredytowej po czterdziestce. Usunięcie tego obciążenia może uwolnić więcej pieniędzy na emeryturę.
Zarejestruj się, aby otrzymać bezpłatną kartę kredytową z oprocentowaniem 0%, abyś mógł poświęcić czas na spłatę swojego zadłużenia. Osoba posiadająca saldo w wysokości $7 000 może spłacić dług za pomocą $467 w ciągu 15 miesięcy przed rozpoczęciem oprocentowania.
Kiedy już spłacisz dług i przyzwyczaisz się do życia bez pieniędzy, zwiększ składki emerytalne o podobną kwotę.
Nie bądź zbyt konserwatywny
W wieku 40 lat daleko Ci do emerytury, więc nie przeinwestuj, mówi Ellen Rinaldi, była dyrektor wykonawcza ds. planowania inwestycyjnego i badań w spółce funduszy inwestycyjnych Vanguard.
Rinaldi zaleca zmniejszenie akcji do 80% portfela i zainwestowanie reszty w aktywa konserwatywne, takie jak obligacje.
Uzyskaj kompleksowy wgląd we wszystkie swoje zasoby podczas ich ponownego przypisywania. Nie wystarczy skupić się na 401(k). Rozważ wszystkie swoje inwestycje. Nie zapomnij także o kontach emerytalnych i świadczeniach z poprzedniej pracy. Możesz przenieść swoje stare 401(k) na konto IRA lub 401(k) swojego obecnego pracodawcy i inwestować w razie potrzeby.
„To się zdarza cały czas — ludzie zostawiają pieniądze na formularzu 401(k) i o tym zapominają” – powiedział J. Michael Scarborough, dyrektor generalny Retirement Management Systems. „Spędzają więcej czasu na wakacjach niż na emeryturze”.
Patrząc z perspektywy oszczędności uczelni
Mamy nadzieję, że oszczędzasz na szkolnictwo wyższe, odkąd Twoje dzieci nosiły pieluchy. Jeśli tak, możesz dalej hakować, nie wydając przy tym dużej ilości pieniędzy z oszczędności emerytalnych. Jeśli zaniedbałeś oszczędzanie na studia, a Twój 401(k) nie jest solidny, możesz nie mieć wystarczającej ilości pieniędzy, aby sfinansować jedno i drugie.
Wielu rodziców poświęca swoje oszczędności emerytalne, aby opiekować się swoimi dziećmi, nawet tymi, które ukończyły studia. Sondaż Bankrate z 2019 r. wykazał, że połowa Amerykanów ryzykuje oszczędnościami emerytalnymi, aby opłacić rachunki swoich dorosłych dzieci – a to może być duży błąd.
„Kiedy ludzie są zmuszeni dokonać wyboru, najpierw wychowują swoje dzieci. Stawiasz siebie na ostatnim miejscu” – powiedział Merl Baker, dyrektor firmy doradztwa finansowego Brightwork Partners. „Przyjęli dłuższe godziny pracy, niż planowano lub oczekiwano. Albo zaakceptowali niższą jakość życia. Jest całkiem potężny.”
Jeśli jesteś zdeterminowany, aby pomóc swoim dzieciom i kończą Ci się pieniądze, poszukaj kompromisów, które mogą mieć mniej negatywny wpływ na Twoje oszczędności emerytalne, np. inwestycja w dom rodzinny.
Pamiętaj, że Twoje dzieci mogą zaciągnąć pożyczkę na studia, ale Ty nie możesz zaciągnąć pożyczki na emeryturę.
Jak oszczędzać pieniądze po pięćdziesiątce
Celem jest zaoszczędzenie siedmiokrotności dochodu do 55. roku życia i ośmiokrotności dochodu do 60. roku życia.
Skorzystaj z wkładów zapasowych
Ukończenie 50. roku życia niesie ze sobą wiele korzyści, m.in. składki rezerwowe, dzięki którym możesz wpłacać więcej na konto emerytalne. Do 2022 r. osoby powyżej 50. roku życia będą mogły zaoszczędzić do $27 000 na koncie 401(k) i do $7 000 na koncie IRA. Skorzystaj z tych możliwości jak najszybciej.
„To nie jest beznadziejne” – stwierdziła Dee Lee, dyplomowana planistka finansowa i autorka książki „Women and Money”, omawiając osoby, które nie traktowały poważnie planowania emerytalnego.
Lee opisał parę, która stwierdziła, że musi zacisnąć pasa. Jeśli każda osoba wpłaca $10 000 rocznie na plan 401(k), zakładając, że fundusze wzrosną do 7% rocznie, po siedmiu latach każda z nich będzie miała około $90 000, czyli łącznie $180 000 między sobą.
Ale to duże założenie. Twój portfel może wymagać znacznych inwestycji w akcje lub nawet więcej, jeśli zajdzie taka potrzeba. Historycznie rzecz biorąc, akcje (reprezentowane przez S&P 500) zyskiwały około 10% rocznie, podczas gdy obligacje (reprezentowane przez fundusz Vanguard Total Bond Market Index Fund) traciły w ciągu ostatniej dekady około 1,5%. Jeśli nie jesteś gotowy na inwestowanie w akcje, być może nie osiągasz celu.
Jednak osoby powyżej 50. roku życia są często za młode, aby grać bezpiecznie.
„To nie jest czas na zarabianie pieniędzy” – powiedział Rinaldi. „Możesz trzymać 50-50 w akcjach i obligacjach. Ale twoje portfolio musi się rozwijać.
Określ swój budżet emerytalny
To, która kwota będzie wystarczająca, zależy od Twojego stylu życia i kosztów, potencjalnych kosztów leczenia oraz rodzaju wsparcia, jakie otrzymujesz na przykład w ramach planu emerytalnego i Ubezpieczenia Społecznego. Kiedy jednak będziesz przeglądać swoje cele w zakresie oszczędzania, uważaj, aby nie ustawić poprzeczki zbyt nisko, ponieważ sądzisz, że na emeryturze wydasz mniej.
„Ludzie zwykle nie redukują zatrudnienia” – mówi Harold Evensky, certyfikowany planista finansowy i założyciel Evensky & Katz/Foldes Financial w Coral Gables na Florydzie. „Nierzadko wycofują się, wydając więcej, a nie mniej”.
Wypełnij kompleksowy arkusz wydatków emerytalnych, aby zobaczyć, na co idą Twoje pieniądze, gdy nie ma już wypłaty.
Aby uzyskać bardziej spersonalizowane konto, skonsultuj się z certyfikowanym płatnym doradcą finansowym i upewnij się, że stawia on Twoje potrzeby na pierwszym miejscu.
Plan wydatków medycznych
Chroń swoje finanse przed nieoczekiwanymi rachunkami za leczenie. Kilka dużych rachunków za leczenie może szybko wyczerpać oszczędności całego życia. Według szacunków Fidelity z 2022 r. para po sześćdziesiątce będzie potrzebować $315 000, aby opłacić opiekę zdrowotną na emeryturze.
Do tego dochodzą wysokie koszty przedłużonej opieki w domach opieki. Według raportu Genworth średni roczny koszt prywatnego pokoju w domu opieki wyniesie w 2021 roku $108 405.
Mając to na uwadze, planowanie emerytury musi uwzględniać przyszłe wydatki na leczenie. Jedną z opcji jest długoterminowe ubezpieczenie zdrowotne, które pokrywa rozszerzone wydatki na leczenie, w tym opiekę pielęgniarską i życie wspomagane – ale może być drogie.
„Musi być przystępna cenowo nie tylko dzisiaj, ale przez cały okres obowiązywania składki” – powiedziała Marilee Driscoll, założycielka Miesiąca Planowania Opieki Długoterminowej, wydarzenia mającego na celu podniesienie świadomości społecznej w październiku.
Jak oszczędzać na emeryturze
Kiedy osiągniesz wiek emerytalny i nadejdzie czas, aby zacząć oszczędzać, nadal możesz oszczędzać i maksymalnie wykorzystywać swoje dochody przez całe życie, przedłużając je na całe życie.
Wykorzystaj Ubezpieczenie Społeczne na swoją korzyść
Świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych mogą być ważnym czynnikiem w Twoim planie emerytalnym. Twoje uprawnienia do pełnych świadczeń mogą się różnić w zależności od roku urodzenia, ale powinieneś rozważyć, która opcja jest dla Ciebie najlepsza.
W przypadku osób urodzonych w 1960 r. lub później pełny wiek emerytalny, w którym można otrzymywać pełne świadczenia emerytalne, rozpoczyna się w wieku 67 lat. Wszystkie osoby urodzone w latach 1938–1959 otrzymują pełną emeryturę w różnym wieku od 65 do 67 lat. Możesz zacząć ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w wieku 62 lat, jednak aby otrzymać pełne świadczenia, należy poczekać do osiągnięcia pełnego wieku emerytalnego.
Strategicznie zaplanuj swoją emeryturę
Kiedy zaczniesz korzystać ze środków zaoszczędzonych na emeryturę, określ najlepszy moment na wykorzystanie środków na każdym koncie lub planie.
Twoje konto z ulgą podatkową, takie jak tradycyjne konto IRA lub tradycyjne konto 401(k), jest najskuteczniejsze, gdy stawka podatku dochodowego jest niska. Z kolei konta wolne od podatku, takie jak Roth IRA lub Roth 401(k), są bardziej korzystne, gdy zwiększają się Twoje dochody i możesz je wpłacać do kasy bez podnoszenia podatków.
Wdrożenie strategii obniżek podatków może pomóc w skuteczniejszym zarządzaniu dochodami na emeryturze.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
