Jeśli chcesz pożyczyć pieniądze, prawdopodobnie zacząłeś już szukać opcji, które mogłyby Ci odpowiadać. Kredyt jest popularnym wyborem wśród wielu konsumentów i występuje w dwóch formach – zabezpieczonej i niezabezpieczonej. Jednak różnica między nimi nie zawsze jest oczywista.
Krótko mówiąc, pożyczki zabezpieczone wymagają zabezpieczenia, podczas gdy pożyczki niezabezpieczone nie. Odkryjesz również, że pożyczki zabezpieczone są łatwiejsze do uzyskania i często mają niższe oprocentowanie, ponieważ wiążą się z mniejszym ryzykiem dla pożyczkodawcy.
Mimo wszystko może się okazać, że nie jest to dla Ciebie najlepsza opcja, a jeśli nie uda Ci się spłacić pożyczki, może to mieć poważne konsekwencje dla Twojej zdolności kredytowej i finansów.
Czym jest pożyczka zabezpieczona i jak działa?
Pożyczki zabezpieczone to produkty dłużne zabezpieczone zabezpieczeniem. Oznacza to, że ubiegając się o pożyczkę zabezpieczoną, pożyczkodawca będzie chciał wiedzieć, jakimi aktywami zamierzasz zabezpieczyć pożyczkę. Następnie pożyczkodawca ustanowi zastaw na składniku majątku do czasu całkowitej spłaty pożyczki. Jeśli nie spłacisz pożyczki, pożyczkodawca może przejąć i sprzedać zabezpieczenie, aby pokryć stratę.
Zanim zaciągniesz pożyczkę zabezpieczoną, ważne jest, abyś dokładnie wiedział, jakie są Twoje zobowiązania i straty.
Pożyczki zabezpieczone a pożyczki niezabezpieczone
Niektóre pożyczki, np. pożyczki osobiste, mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone, w zależności od pożyczkodawcy. Jeśli nie kwalifikujesz się do opcji niezabezpieczonej lub szukasz najniższego możliwego oprocentowania, sprawdź, czy pożyczkodawca oferuje zabezpieczoną opcję pożyczki, która Cię interesuje.
Przy wyborze pomiędzy pożyczkami zabezpieczonymi i niezabezpieczonymi należy wziąć pod uwagę kilka czynników. Poniżej przedstawiamy najważniejsze różnice między nimi oraz zalety i wady każdej z pożyczek, które warto rozważyć.
| Pożyczka zabezpieczona | Pożyczka niezabezpieczona | |
|---|---|---|
| Dostępność | Należy posiadać aktywa, które można wykorzystać jako zabezpieczenie | Zabezpieczenie nie jest wymagane /td> |
| Limity pożyczek | Niższe limity pożyczkowe, które mogą nie być wystarczające dla Twoich potrzeb finansowych | Wyższe limity pożyczkowe, jeśli zastawiasz zabezpieczenie o znacznej wartości |
| Wynik kredytowy | Ocena zdolności kredytowej i kondycja finansowa będą decydować o kwalifikowalności, ale mogą być bardziej dostępne, jeśli masz złą historię kredytową | O kwalifikowalności decydują ocena zdolności kredytowej i kondycja finansowa, ale zazwyczaj wymagana jest dobra lub doskonała zdolność kredytowa, aby zakwalifikować się do najbardziej konkurencyjnych warunków pożyczki |
| Kryteria kwalifikowalności | Mniej rygorystyczne, ponieważ pożyczkodawca przyjmuje na siebie mniejsze ryzyko | Bardziej rygorystyczne, ponieważ pożyczkodawca nie ma żadnych praw do zabezpieczenia, jeśli nie spłacisz pożyczki |
| Stopy procentowe | Zwykle niższy | Zwykle wyższe, ponieważ pożyczkodawca nie jest w stanie odzyskać swoich strat, jeśli będziesz zalegać z płatnościami |
| Kary | Zabezpieczenie może zostać zajęte, a ocena kredytowa spadnie | Nieopłacone należności zostaną wpłacone do windykacji, a ocena kredytowa spadnie |
| Rodzaje pożyczek | Kredyty hipoteczne, linie kredytowe HELOC, kredyty samochodowe, karty kredytowe dla firm i zabezpieczone itp. | Niezabezpieczone karty kredytowe, pożyczki studenckie, pożyczki osobiste itp. |
Rodzaje pożyczek zabezpieczonych
Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że gdy pożyczysz im pieniądze, będą mieli nad nimi przewagę. Jeśli zastawią Twoje zabezpieczenie, wiedzą, że w najgorszym przypadku mogą stać się właścicielami aktywów, których użyłeś jako zabezpieczenia. Nie daje to gwarancji, że spłacisz pożyczkę, ale sprawia, że pożyczkodawcy czują się bezpieczniej, a oni sami są bardziej zmotywowani do spłaty pożyczki.
Rodzaje pożyczek zabezpieczonych obejmują:
- Hipoteka: W przypadku kredytu hipotecznego zastawiasz swój dom lub nieruchomość, aby kupić ten dom. Jeśli nie zapłacisz, Twój dom może zostać zajęty przez wierzyciela.
- Kredyt zabezpieczony wartością domu: Kredyt zabezpieczony wartością domu (HELOC) umożliwia zabezpieczenie wartości domu w formie linii kredytowej, podobnej do linii kredytowej na karcie kredytowej. W przypadku kredytu HELOC możesz również zastawić swój dom.
- Pożyczka samochodowa: Kiedy zaciągasz pożyczkę na zakup samochodu lub innego pojazdu, Twój pojazd staje się zabezpieczeniem. Jeśli nie zapłacisz pełnej kwoty w terminie, Twój pojazd może zostać odholowany na parking policyjny.
- Pożyczki pod zastaw gruntów budowlanych: Pożyczki pod zastaw gruntów budowlanych służą do finansowania zakupu nieruchomości. W przypadku tego typu pożyczek zabezpieczeniem jest samo państwo.
- Kredyt dla firm: Kredyt dla firm można wykorzystać na zakup sprzętu, wypłatę wynagrodzeń lub inwestowanie w projekty biznesowe. Kiedy bierzesz pożyczkę na działalność gospodarczą, możesz użyć wielu rzeczy jako zabezpieczenia. Przykładowo, zapasy, sprzęt, nieruchomość lub budynek mogą zostać wykorzystane do uzyskania pożyczki na działalność gospodarczą.
Jakie rodzaje zabezpieczeń są wykorzystywane do zabezpieczenia pożyczki?
Pożyczka zabezpieczona jest często najlepszym sposobem — a często jedynym — na zdobycie dużej sumy pieniędzy. Prawie wszystko może zostać przyjęte jako zabezpieczenie, jeśli tylko pozwala na to prawo. Pożyczkodawcy preferują aktywa, które można łatwo odzyskać i wymienić na gotówkę. Sposób wykorzystania pożyczki jako zabezpieczenia zależy od tego, czy jest ona przeznaczona na cele osobiste czy biznesowe. Przykładami zabezpieczeń są:
- Nieruchomości, w tym aktywa w domu.
- Konta gotówkowe (konta emerytalne zazwyczaj nie kwalifikują się).
- Samochód lub inny pojazd.
- Maszyny i narzędzia.
- Inwestować.
- Polisa ubezpieczeniowa.
- Wartościowe przedmioty i przedmioty kolekcjonerskie.
Jak złożyć wniosek o pożyczkę zabezpieczoną?
Aby uzyskać pożyczkę zabezpieczoną, przed złożeniem wniosku należy wykonać następujące czynności:
- Sprawdź swoją zdolność kredytową. Zanim złożysz wniosek o pożyczkę, powinieneś sprawdzić swoją historię kredytową. To, czy otrzymasz pożyczkę, zależy w dużej mierze od Twojej historii kredytowej. Choć wymagania kredytowe w przypadku pożyczek zabezpieczonych mogą nie być tak rygorystyczne, jak w przypadku pożyczek niezabezpieczonych, nadal ważne jest, aby wiedzieć, czy Twoja historia kredytowa kwalifikuje się do otrzymania pożyczki. Możesz bezpłatnie przeglądać wszystkie swoje raporty kredytowe co 12 miesięcy (lub co tydzień do 31 grudnia 2022 r.) na stronie AnnualCreditReport.com.
- Sprawdź wartość swoich aktywów: Wartość aktywów, które chcesz wykorzystać jako zabezpieczenie, często decyduje o tym, ile możesz pożyczyć w ramach pożyczki zabezpieczonej. Dlatego przed poszukiwaniem pożyczkodawcy dokonaj wyceny lub sprawdź szacowaną wartość odsprzedaży.
- Przeglądaj oferty różnych pożyczkodawców: Przeglądając oferty, możesz porównywać stawki i opłaty oferowane przez różnych pożyczkodawców. Wielu pożyczkodawców oferuje wstępną kwalifikację, która pozwala Ci sprawdzić, na jakie świadczenia możesz liczyć, bez wpływu na Twoją ocenę kredytową. Zazwyczaj najlepiej jest uzyskać wstępną kwalifikację, mając co najmniej trzy pożyczki.
- Złóż wniosek o pożyczkę u najbardziej konkurencyjnych pożyczkodawców: Kiedy składasz wniosek u pożyczkodawcy online, cały proces zazwyczaj można przeprowadzić online. Jeśli składasz wniosek w banku lub spółdzielni kredytowej, może zaistnieć konieczność osobistej wizyty w placówce banku lub spółdzielni.
Co się stanie, jeśli nie spłacisz zabezpieczonego kredytu?
Po spłacie kilku zaległych rat zabezpieczonego kredytu, pożyczkodawca może przejąć aktywa stanowiące zabezpieczenie kredytu. W wielu stanach nie ma wymogu powiadamiania o zajęciu nieruchomości przez osobę udzielającą pożyczki. Co gorsza, rzucenie nałogu nie oznacza końca sprawy. Jeżeli cena sprzedaży odzyskanego składnika majątku okaże się niewystarczająca do pokrycia kwoty pożyczki, będziesz odpowiedzialny za różnicę.
Na przykład, jeśli w momencie zaprzestania spłacania kredytu na łódź masz do spłacenia kwotę $20 000, a łódź zostanie zajęta i sprzedana za kwotę $15 000, to spłata kredytu wynosi $5 000 plus wszelkie zaległe opłaty. Wypłaty będą widoczne w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat.
Jeśli nie spłacisz raty kredytu hipotecznego, pożyczki mieszkaniowej lub pożyczki na działalność gospodarczą, pożyczkodawcy będą musieli poczekać dłużej, aby odzyskać swoje pieniądze. W około połowie stanów USA pożyczkodawcy muszą zwrócić się do sądu, aby dokonać zajęcia nieruchomości. Z drugiej strony, pożyczkodawca musi Cię z wyprzedzeniem powiadomić o zajęciu nieruchomości. W każdym razie, jeśli już wiesz, że nie będziesz w stanie spłacać rat, dobrym pomysłem jest natychmiastowy kontakt z pożyczkodawcą i sprawdzenie, czy możesz wynegocjować zmianę warunków pożyczki, która pozwoli na zachowanie domu lub firmy.
Następny krok
Jeśli jesteś zainteresowany pożyczką zabezpieczoną, najpierw sprawdź swoją historię kredytową, aby dowiedzieć się, jak wygląda Twoja sytuacja i czy kwalifikujesz się do najbardziej konkurencyjnych stawek. Następnie sprawdź renomowanych pożyczkodawców i uzyskaj wstępną kwalifikację, aby zapoznać się z ofertami dotyczącymi stóp procentowych, które nie wpłyną na Twoją ocenę kredytową.
Po zatwierdzeniu pożyczki należy złożyć formalny wniosek. Warto również przejrzeć swój budżet przed otrzymaniem pożyczki, aby mieć pewność, że nie zalegasz ze spłatą pożyczki i nie stracisz zabezpieczenia.
Chociaż pożyczki zabezpieczone wiążą się z większym ryzykiem niż pożyczki niezabezpieczone, mogą być pożytecznym rozwiązaniem, pod warunkiem że będziesz spłacać je na bieżąco.
Ucz się więcej:
