Rezerwa Federalna nie ustala stóp procentowych kredytów hipotecznych, a decyzje banku centralnego nie mają bezpośredniego wpływu na stopy procentowe kredytów hipotecznych, tak jak w przypadku innych produktów, np. kont oszczędnościowych i oprocentowania lokat. Jednak główni gracze na rynku kredytów hipotecznych uważnie obserwują działania Rezerwy Federalnej, a rynek kredytów hipotecznych próbuje rozszyfrować, w jaki sposób działania Rezerwy Federalnej wpływają na wysokość raty kredytu hipotecznego.
Pod koniec majowego posiedzenia Fed ogłosił podwyższenie stopy funduszy federalnych o 0,5 punktu procentowego, planując dalsze dostosowania do końca roku.
„Pomimo nieznacznego spowolnienia ogólnej aktywności w pierwszym kwartale, wydatki gospodarstw domowych i inwestycje trwałe przedsiębiorstw pozostały wysokie. W ostatnich miesiącach odnotowano silny wzrost zatrudnienia i drastyczny spadek bezrobocia. Inflacja utrzymuje się na wysokim poziomie, co jest odzwierciedleniem wzrostu cen energii związanego z pandemią i wyższych cen energii. „nierównowagi podaży i popytu związanej z szerszą presją cenową” – stwierdził Federalny Komitet Otwartego Rynku (FOMC) w oświadczeniu wydanym po posiedzeniu. „Przy wystarczającym zacieśnieniu polityki pieniężnej Komitet spodziewa się, że inflacja powróci do swojego celu na poziomie 2 procent, a rynek pracy pozostanie silny.
Rezerwa Federalna ogłosiła również, że od czerwca zacznie ograniczać swoje zaangażowanie w amerykańskie obligacje skarbowe, obligacje rządowe i papiery wartościowe zabezpieczone hipotekami (MBS).
Co robi Fed
Rezerwa Federalna ustala koszt krótkoterminowych pożyczek amerykańskich poprzez zmianę stopy funduszy federalnych. Przez większą część pandemii koronawirusa Rezerwa Federalna utrzymywała tę stopę na poziomie bliskim zera. Stopy procentowe określają odsetki, jakie banki płacą sobie nawzajem za pożyczanie pieniędzy z jednodniowych rezerw Rezerwy Federalnej. Z drugiej strony kredyty hipoteczne odzwierciedlają stopę procentową 10-letnich obligacji rządowych.
Zmiany stopy funduszy federalnych mogą lub nie wpłynąć na zmianę stopy 10-letnich obligacji rządowych emitowanych przez rząd.
Rezerwa Federalna wpływa również na wysokość stóp procentowych kredytów hipotecznych poprzez politykę pieniężną, na przykład poprzez kupno i sprzedaż papierów dłużnych na rynku. Rynek amerykańskich obligacji skarbowych został zdewastowany, gdy wybuchła pandemia, a koszty pożyczek okazały się wyższe, niż oczekiwała Rezerwa Federalna. W odpowiedzi Fed ogłosił, że kupi amerykańskie obligacje skarbowe i MBS o wartości miliardów dolarów. Działanie to ma na celu wsparcie przepływu kredytów, który przyczynił się do spadku stóp procentowych kredytów hipotecznych do historycznie niskiego poziomu.
Czynniki wpływające na stopy procentowe kredytów hipotecznych
Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych jest powiązane ze stopą procentową 10-letnich obligacji skarbowych. Gdy stopa ta rośnie, popularne 30-letnie kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem zwykle robią to samo, i odwrotnie.
Na wysokość stałych stóp procentowych kredytów hipotecznych wpływają również inne czynniki, takie jak podaż i popyt. Gdy firmy udzielające kredytów hipotecznych mają zbyt dużo zleceń, podnoszą stopy procentowe, aby zmniejszyć popyt. Kiedy interesy idą słabo, obniżają ceny, aby przyciągnąć więcej klientów.
Inflacja cen wywiera również presję na stopy procentowe. Gdy inflacja jest niska, stopy procentowe mają tendencję do spadania. Gdy inflacja rośnie, stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych spada.
Dużą rolę odegrał także rynek wtórny, na którym inwestorzy kupują papiery wartościowe zabezpieczone hipotekami. Większość instytucji pożyczkowych grupuje udzielane przez siebie kredyty hipoteczne i sprzedaje je inwestorom na rynku wtórnym. Stopy procentowe kredytów hipotecznych są zwykle nieco niższe, gdy popyt inwestorów jest wysoki. Gdy inwestorzy nie dokonują zakupów, stopy procentowe mogą wzrosnąć w celu przyciągnięcia nabywców.
Jednak działania Rezerwy Federalnej pośrednio wpłynęły na wysokość stóp procentowych, jakie konsumenci płacą w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, gdy refinansują lub zaciągają nowy kredyt hipoteczny.
Co decyzja Fed w sprawie stóp procentowych oznacza dla kredytów hipotecznych
Fed ustala stopę funduszy federalnych. Jest to stawka obowiązująca w przypadku waluty, którą banki i inni depozytariusze pożyczają sobie nawzajem na noc.
Stopa funduszy federalnych ma wpływ na pożyczki krótkoterminowe, takie jak zadłużenie z tytułu kart kredytowych i kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową, które w przeciwieństwie do tradycyjnych kredytów hipotecznych ze stałą stopą procentową, mają stopy procentowe, które rosną i spadają co miesiąc w zależności od zmian na rynku. Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych zazwyczaj nie jest bezpośrednio zależne od zmian stopy procentowej funduszy federalnych.
Rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie kredytu hipotecznego
Kiedy bierzesz kredyt hipoteczny, porównaj stopę procentową i RRSO, które przedstawia całkowity koszt kredytu hipotecznego. Niektórzy pożyczkodawcy mogą reklamować niskie stopy procentowe, ale rekompensują to wysokimi opłatami odzwierciedlonymi w RRSO.
Aby rozpocząć wyszukiwanie, porównaj oferty online, przeczytaj opinie o pożyczkodawcach i przejdź bezpośrednio do ich witryny internetowej.
Jeśli masz relacje z pożyczkodawcą, bankiem lub spółdzielnią kredytową, dowiedz się, do jakich stóp procentowych lub rabatów klientowskich możesz być uprawniony. Często pożyczkodawcy współpracują z obecnymi klientami, aby zaoferować im lepsze warunki niż gdziekolwiek indziej.
Stopy procentowe kredytów hipotecznych rosną, dlatego obserwuj Fed i gospodarkę, a także porównaj oferty, aby znaleźć stopy odpowiadające Twojemu budżetowi i celom. Stawki kredytów hipotecznych na rynku mogą wzrosnąć jedynie jeśli Rezerwa Federalna podniesie stopy procentowe.
Ucz się więcej:
