
Mimo że Rezerwa Federalna nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów hipotecznych, to jednak wywiera na nie wpływ. Wysokość stawek kredytów hipotecznych ustalana jest na podstawie czynników ekonomicznych, takich jak inflacja, kondycja rynku pracy, trendy gospodarcze i polityka pieniężna Rezerwy Federalnej, ustalana przez Federal Open Market Committee.
Rezerwa Federalna w 2022 r. intensywnie starała się utrzymać inflację pod kontrolą, ale było to trudne zadanie. Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe czterokrotnie, a inflacja przekroczyła 8%. Eksperci spodziewają się kolejnej podwyżki stóp procentowych na kolejnym posiedzeniu Federal Open Market Committee zaplanowanym na środę. To wywoła poruszenie w każdym sektorze amerykańskiej gospodarki, zwłaszcza na rynku nieruchomości.
Czytaj dalej, aby dowiedzieć się więcej o powiązaniach między Rezerwą Federalną, stopami procentowymi kredytów hipotecznych i rynkiem nieruchomości.
Jaką rolę odgrywa Fed?
Założona w 1913 r. Rezerwa Federalna składa się z 12 regionalnych banków Rezerwy Federalnej i 24 oddziałów. Zarządzana jest przez Radę Gubernatorów, której członkowie są członkami mającymi prawo głosu w organie decyzyjnym Rezerwy Federalnej, FOMC.
FOMC odpowiada za ustalanie ogólnej polityki pieniężnej mającej na celu stabilizację gospodarki i jej wzrostu. Robi to częściowo poprzez ustalanie stopy funduszy federalnych, czyli stopy referencyjnej, po której banki pożyczają i udzielają pożyczek. Gdy Rezerwa Federalna podnosi stopy procentowe, banki zazwyczaj przerzucają podwyżkę na konsumentów, co podnosi ogólne koszty pożyczek w USA. Ma to wpływ na potencjalnych nabywców domów.
Dyrektor finansowy Greg McBride powiedział: „Fed nadal agresywnie podnosi stopy procentowe, aby walczyć z inflacją, a co być może ważniejsze, obecnie zmniejsza swoje zasoby obligacji skarbowych i kredytów hipotecznych dwukrotnie szybciej niż w ciągu ostatnich trzech miesięcy. Obligacje zabezpieczone pożyczką”. Bankrate, siostrzana strona CNET. „Oba te czynniki wskazują na dalszy wzrost stóp procentowych kredytów hipotecznych, przynajmniej do czasu, aż inflacja znacząco się nie spowolni” – dodał.
Czynniki wpływające na stopy procentowe kredytów hipotecznych
Czynniki makro
Stopy procentowe kredytów hipotecznych są najwyższe od 2008 r. i przekraczają 6%. Jest to wynikiem polityki Rezerwy Federalnej, ogólnej sytuacji gospodarczej, trwającej inflacji i silnego rynku pracy. Jeśli Rezerwa Federalna podniesie stopy procentowe, nie oznacza to, że jednocześnie wzrosną stopy procentowe kredytów hipotecznych — ponieważ rynek kredytów hipotecznych mógł już uwzględnić w cenach oczekiwany wzrost. „Stawki kredytów hipotecznych nie ulegną zmianie w wyniku podwyżki stóp, ale zareagują na spodziewane zmiany inflacji, stóp procentowych i kondycji gospodarki” – powiedział McBride.
Mimo to oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło od początku roku ponad dwukrotnie, osiągając poziom około 6%. Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 30 lat wynoszącym $500 000 wynoszącym 6,5% równa się miesięcznym ratom wynoszącym około $2900; 3,5% i $2200 w miesięcznych ratach.
Mikro czynniki
Istnieją jednak inne czynniki, które mogą wpływać na wysokość stóp procentowych kredytów hipotecznych. Gdy zmniejsza się wolumen udzielanych pożyczek, pożyczkodawcy obniżają stopy procentowe i łagodzą wymagania dotyczące udzielania pożyczek. Osoby zaciągające kredyty z oceną kredytową poniżej przeciętnej mogą mieć większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego w otoczeniu, w którym obowiązują wysokie stopy procentowe.
Jeśli chodzi o sposób podejmowania przez banki decyzji o udzieleniu pożyczek, czynniki makroekonomiczne stanowią tylko część równania. Na wysokość konkretnej stopy procentowej kredytu hipotecznego wpływa kilka bardziej szczegółowych czynników. Należą do nich:
- Twój ocena kredytowa
- Lokalizacja domu
- Cena domu
- Twój zadatek
- The kwota pożyczki
- The rodzaj i okres pożyczki
- Rodzaj stopa procentowa.
Jak decyzja Fed wpływa na stopy procentowe kredytów hipotecznych
Chociaż Rezerwa Federalna nie ustala bezpośrednio stóp procentowych kredytów hipotecznych, jej decyzje dotyczące stopy funduszy federalnych ostatecznie wpływają na stopy procentowe kredytów hipotecznych i szerszy rynek nieruchomości. „Zazwyczaj, gdy Fed podnosi stopę funduszy federalnych, powoduje to wzrost innych stóp procentowych w gospodarce, na przykład stóp procentowych kredytów hipotecznych” – powiedział Taylor Marr, zastępca głównego ekonomisty w firmie maklerskiej zajmującej się nieruchomościami Redfin.
Gdy Fed podnosi koszty pożyczek, mniej ludzi pożycza. Spowodowało to spadek popytu na towary i usługi, w tym na domy. Więc dla niektórych potencjalnych nabywców domów jest i pozytywna strona tej sytuacji.
Rzeczy, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie kredytu hipotecznego
Jednak wyższe stopy procentowe kredytów hipotecznych będą stanowić obciążenie dla wielu kredytobiorców. „Wzrost stóp procentowych kredytów hipotecznych od początku roku przełożył się na 28-procentowy wzrost cen domów — na dodatek do już fenomenalnego wzrostu cen w ciągu ostatnich kilku lat” — powiedział McBride.
Chociaż kuszące jest czekanie na wyższe stopy procentowe kredytów hipotecznych, gdy mowa o możliwej recesji, ryzykowne jest wyczuwanie rynku i czekanie na spadek stóp procentowych kredytów hipotecznych lub cen domów. Nawet jeśli ceny domów spadną zgodnie z oczekiwaniami, a stopy procentowe kredytów hipotecznych wzrosną, możesz nadal płacić wyższe miesięczne raty kredytu hipotecznego, nawet jeśli uda Ci się kupić dom w dobrej cenie.
„Wyższe stopy procentowe oznaczają po prostu, że kupujący stają się mniej przystępni cenowo” – powiedział Marr.
Bez względu na to, co dzieje się w gospodarce, najważniejszą rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, jest upewnienie się, że będzie Cię stać na spłatę miesięcznych rat. Podejmując ważne decyzje finansowe, takie jak zakup pierwszego domu, najważniejsze jest dbanie o zdrowie swojego życia finansowego. Zawsze porównywaj oferty różnych kredytodawców hipotecznych, aby mieć pewność, że otrzymasz najlepsze stawki i warunki.
Jak rosnące stopy procentowe wpływają na Twoje aktywa
Jeśli już posiadasz dom, wahania stóp procentowych kredytów hipotecznych nie będą Cię tak dotkliwe jak kredytobiorców starających się o nowy kredyt hipoteczny. Mogą jednak wpłynąć na wartość kapitału Twojej nieruchomości. Większym zmartwieniem właścicieli domów poszukujących kapitału własnego i linii kredytowych zabezpieczonych kapitałem własnym (HELOC) jest stopa bazowa — kolejna stopa referencyjna, którą banki stosują przy udzielaniu pożyczek.
Przy stopach procentowych kredytów hipotecznych przekraczających 6%, dla większości właścicieli domów, którzy uzyskali już niższe stopy procentowe kredytów hipotecznych w trakcie pandemii, płacenie za refinansowanie nie ma sensu finansowego. W środowisku rosnących stóp procentowych kredyty hipoteczne i linie kredytowe HELOC mogą być dobrą opcją finansowania. Możesz pożyczyć pieniądze pod zastaw swojego domu przy stosunkowo niskim oprocentowaniu, a kredyt hipoteczny wiąże się ze stałym oprocentowaniem, więc nie musisz martwić się o kolejną podwyżkę stóp procentowych przez Rezerwę Federalną.
Jako właściciel domu, pamiętaj, że choć stopy procentowe kredytów hipotecznych mogą Cię bezpośrednio nie dotyczyć, wyższe stopy mogą ograniczyć liczbę potencjalnych nabywców domów na lokalnym rynku, jeśli chcesz sprzedać swój dom, ostrzega McBride.
Ostateczny wynik
Gdy Rezerwa Federalna podniosła stopę referencyjną, pośrednio spowodowało to wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych. Od początku roku oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło ponad dwukrotnie i przekroczyło 6%. Wyższe stopy procentowe kredytów hipotecznych sprawiają, że zakup domu staje się droższy. Jeśli więc będziesz szukał kredytu hipotecznego, porównaj stawki i warunki oferowane przez banki i firmy udzielające pożyczek. Im więcej instytucji finansowych sprawdzisz, tym większe masz szanse na uzyskanie niższej stopy procentowej kredytu hipotecznego, szczególnie w dzisiejszych czasach rosnących stóp procentowych.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa