Pożyczki chwilówki to zazwyczaj małe, krótkoterminowe pożyczki, zwykle około $500, spłacane w następnym dniu wypłaty. Reklamuje się je jako przydatne pomosty między płacami. Jednak koszt chwilówki przekłada się na wyjątkowo wysokie RRSO lub RRSO, przez co trudno się z niej wydostać.
Istnieje jednak możliwość umorzenia zadłużenia w postaci chwilówki. Konsolidacja chwilówki pozwala na zaciągnięcie nowej pożyczki, zwykle o niższym oprocentowaniu, z miesięcznymi spłatami, które można spłacać w czasie.
Dlaczego konsolidacja zadłużenia w przypadku chwilówek może pomóc
Kiedy otrzymasz pożyczkę do wypłaty z wysokimi opłatami, trudność w dokonywaniu płatności może być przytłaczająca. Jest to szczególnie trudny rodzaj długu do spłaty, ponieważ pożyczkobiorcy mogą wpaść w cykl zadłużenia. Co roku około 12 milionów osób zaciąga chwilówki, a ponad 80 procent tych pożyczek zamienia się na nowe, ponieważ pożyczkobiorcy nie są w stanie spłacać swoich rachunków w terminie.
Pomocny może być jednak kredyt konsolidacyjny zadłużenia, ponieważ jest łatwiejszy w zarządzaniu, a koszt pożyczki jest znacznie niższy. Dla kredytobiorców ze złym kredytem na poziomie 35,99% APR dostępnych jest wiele ofert konsolidacji zadłużenia. Na przykład, według Biura Ochrony Finansów Konsumentów, typowa dwutygodniowa pożyczka do wypłaty, która kosztuje $15 za $100, równa się prawie 400% RRSO.
Gwałtowny wzrost stóp procentowych oznacza, że możesz zaoszczędzić fortunę, zamieniając swój dług na nową pożyczkę o znacznie niższym oprocentowaniu.
Jak działa konsolidacja zadłużenia w chwilówce
Dzięki kredytowi rehipotecznemu możesz zaciągnąć pożyczkę z niższą stopą procentową i przeznaczyć środki na spłatę wysokooprocentowanego zadłużenia. Wtedy kredyt konsolidacyjny spłacasz w miarę upływu czasu. Miesięczne płatności są łatwiejsze w zarządzaniu niż chwilówki. Dzieje się tak dlatego, że oprocentowanie remortgage powinno być znacznie niższe, a pożyczkę spłacasz przez dłuższy okres, zwykle od 12 do 84 miesięcy, a nie dwa tygodnie.
Na początek trzeba znaleźć pożyczkodawcę oferującego pożyczki konsolidacyjne. Niektórzy pożyczkodawcy internetowi przejdą wstępną kwalifikację i nie zaszkodzą Twojemu kredytowi. Sprawdzają Twój raport kredytowy i szacują stopę procentową, okres spłaty i miesięczną opłatę, do której możesz być uprawniony. Zanim złożysz wniosek, upewnij się, że możesz sobie pozwolić na comiesięczną opłatę.
W przeciwieństwie do chwilówek, spłaty pożyczek konsolidacyjnych zgłaszane są do biur informacji kredytowej. Oznacza to, że terminowa płatność może z czasem poprawić Twoją zdolność kredytową.
Korzyści z konsolidacji chwilówki
Jeśli potrzebujesz pomocy w związku z chwilówką, pożyczka konsolidacyjna może pomóc w odzyskaniu finansów. Kredyty konsolidacyjne zazwyczaj zapewniają:
Niższe opłaty: niektóre pożyczki osobiste są objęte opłatą manipulacyjną, zwykle od 1% do 5% kwoty pożyczki, ale możesz znaleźć pożyczki bez opłat wstępnych.
Elastyczne warunki spłaty: Warunki spłaty pożyczki osobistej zazwyczaj wahają się od 12 do 84 miesięcy. Pożyczki chwilówki zwykle należy spłacić w następnym dniu wypłaty lub zwykle w ciągu dwóch do czterech tygodni.
Przewidywalne płatności miesięczne: w przypadku pożyczki osobistej dokonujesz miesięcznych płatności do momentu spłaty pożyczki. Gdy stopa procentowa jest stała, płatności zwykle pozostają takie same przez cały okres pożyczki.
Wymagana kontrola zdolności kredytowej: Kredytodawcy konsolidujący zadłużenie chcą się upewnić, że stać Cię na miesięczne płatności przed przyznaniem pożyczki. Może się to wydawać wadą, ale oznacza mniejsze ryzyko, że wpadniesz w cykl zadłużenia. Zwykle sprawdzają Twoje źródło dochodów, sprawdzają raport kredytowy lub pytają o rezerwy gotówkowe. Mogą chcieć z Tobą współpracować, nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska. Z drugiej strony pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj nie sprawdzają, czy możesz przetworzyć pożyczkę.
Żadnych flipów: kiedy spłacisz wszystkie swoje pieniądze, gotowe. Twoje konto zostanie zamknięte, a pożyczka oznaczona jako spłacona. Jeśli potrzebujesz więcej pieniędzy, musisz złożyć wniosek o nową pożyczkę.
Wady konsolidacji chwilówki
Umorzenie wypłaty pożyczki może brzmieć świetnie. Zanim jednak złożysz wniosek o nową pożyczkę osobistą, powinieneś rozważyć następujące kwestie:
Nadal możesz nie spłacać swoich zobowiązań. Chociaż planujesz dokonać każdej płatności na czas, bezrobocie lub inne przeszkody mogą położyć kres Twoim finansom. Nieodebrane lub spóźnione płatności mogą mieć wpływ na Twoją zdolność kredytową, a pożyczki konsolidacyjne mogą spowodować wysłanie Twojego konta do odbiorcy. Spróbuj przygotować się na kryzys finansowy, inwestując jak najwięcej swoich oszczędności w fundusz awaryjny.
Możesz nie kwalifikować się do niskich stóp procentowych. Oprocentowanie pożyczek osobistych zazwyczaj waha się od 4% do 36%, w zależności od Twojej zdolności kredytowej. Wielu pożyczkodawców internetowych jest skłonnych współpracować z osobami o niższym kredycie, nawet jeśli Twoja stopa procentowa może być wyższa. Jednak nadal są one niższe niż koszt chwilówek, których roczne oprocentowanie wynosi około 400% lub więcej. Jeśli jesteś członkiem unii kredytowej, możesz także poszukać alternatywnych chwilówek. Są to niewielkie, krótkoterminowe pożyczki o przystępnym oprocentowaniu.
Konsolidacja zadłużenia Alternatywy dla chwilówek
Jeśli konsolidacja zadłużenia za pomocą chwilówek nie wydaje się odpowiednia w Twojej sytuacji, rozważ te alternatywy.
Wydłuż okres spłaty
Niektóre stany wymagają od pożyczkodawców wypłaty przedłużenia spłaty poza następną wypłatę. Może to pomóc, ponieważ Twoje płatności będą mniejsze i będziesz miał więcej czasu na zebranie funduszy.
Zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy jest to opcja, czy może zapobiec negatywnemu raportowi kredytowemu i czy będziesz musiał uiścić opłatę.
Wprowadź plan zarządzania długiem
W ramach planu zarządzania długiem będziesz współpracować z doradcą kredytowym, aby wynegocjować lepsze warunki pożyczki z wierzycielami. Po wyrażeniu zgody na dokonywanie miesięcznych płatności, dokonuj miesięcznych płatności na rzecz pożyczkodawcy. W zamian organizacja spłaca swoich wierzycieli.
Ważne jest, aby współpracować z renomowaną agencją doradztwa kredytowego, więc przed zapisaniem się na plan sprawdź dostępne opcje. Zapisanie się do DMP nie wpłynie bezpośrednio na Twoją zdolność kredytową, ale może być konieczne zamknięcie wszystkich kont objętych planem. Może to znacząco poprawić wykorzystanie kredytu i obniżyć ocenę kredytową, czyniąc pożyczki konsolidacyjne bardziej opłacalnymi.
Ponadto doradcy kredytowi pobierają miesięczną opłatę DMP, a pożyczka konsolidacyjna może okazać się tańszą opcją pozbycia się tych nieznośnych sald zadłużenia.
Złożenie wniosku o ogłoszenie upadłości z rozdziału 7
Upadłość na podstawie rozdziału 7 to proces prawny, który może pomóc niektórym osobom spłacić część lub całość swoich długów. Musisz przestrzegać rygorystycznego procesu, a część twoich aktywów może zostać sprzedana, aby spłacić część długu.
Ten krok jest zwykle ostatecznością, ponieważ wiąże się z poważnymi konsekwencjami. Twoja zdolność kredytowa ucierpi, a zakwalifikowanie się do kredytu może być trudne przez kilka lat po bankructwie.
Jeśli to możliwe, spróbuj uzyskać pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia, nawet jeśli ma ona wyższe oprocentowanie, aby zminimalizować trwały wpływ upadłości na Twoją zdolność kredytową i ogólną sytuację finansową. Przed podjęciem decyzji o tej opcji skonsultuj się także z prawnikiem.
Konkluzja
Jeśli starasz się wyeliminować saldo wypłaty pożyczki, pomocna może być pożyczka konsolidacyjna zadłużenia. Ich stawki są znacznie niższe, a możesz nawet uzyskać zgodę z niedoskonałym kredytem.
Jeśli konsolidacja zadłużenia w przypadku chwilówek wydaje się niepraktyczna, rozważ skorzystanie z alternatyw, takich jak rolowanie, DMP i upadłość na podstawie rozdziału 7, aby zaradzić tej sytuacji. Upewnij się tylko, że przejrzysz liczby, aby upewnić się, że forma pomocy, której szukasz, ma sens finansowy.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
