Oprocentowanie kredytów hipotecznych gwałtownie wzrosło na początku 2022 r., przy czym 30-letnia stała stopa procentowa wzrosła ze średnio 3,22% w styczniu do 5,1% na koniec kwietnia. Choć historycznie jest to wciąż stosunkowo niski poziom – w 1981 r. mediana stopy osiągnęła najwyższy poziom w historii wynoszący 18 631 TP3T – nadal ma ona znaczący wpływ na miesięczne koszty mieszkania dla nowych nabywców domów i kredytobiorców kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu.
Biorąc pod uwagę utrzymującą się wysoką inflację, nie jest jasne, kiedy oprocentowanie kredytów hipotecznych przestanie rosnąć. Jeśli obawiasz się rosnącego oprocentowania kredytów hipotecznych i jego wpływu na Twoją zdolność do zakupu domu lub dokonywania miesięcznych płatności, oto kilka kroków, które możesz podjąć, aby rozwiązać problem.
10 sposobów, w jakie przyszli nabywcy domów i obecni właściciele domów mogą zaoszczędzić pieniądze
Rosnące stopy nie będą miały wpływu na obecnych właścicieli domów posiadających kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, chyba że planują refinansować pożyczkę lub kupić nowy dom. Jeśli jednak jesteś potencjalnym nabywcą domu lub masz kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, oto kroki, które możesz podjąć, aby zrównoważyć rosnące oprocentowanie kredytów hipotecznych:
1. Zablokuj swoje taryfy
Po otrzymaniu wstępnej zgody pożyczkodawcy od pożyczkodawcy możesz ustawić stopę procentową w dowolnym momencie do pięciu dni przed zamknięciem pożyczki.
W środowisku gospodarczym, w którym stopy procentowe spadają lub są co najmniej zmienne, opóźnienie blokad może być korzystne. Ale im szybciej się zablokujesz, tym lepiej, gdy stopy wzrosną i nie będą wykazywać oznak zatrzymania. W większości przypadków pożyczkodawcy pozwalają ustawić stopy procentowe na 30 do 60 dni bez pobierania opłat.
2. Zapłać dodatkowo, aby zachować swój plan na dłużej
Jeśli nie jesteś gotowy na zakup domu w ciągu najbliższego miesiąca lub dwóch, niektórzy pożyczkodawcy mogą zablokować Cię na okres do dziewięciu miesięcy.
Jeśli budujesz nowy dom, prawdopodobnie będziesz go spłacać dłużej, powiedziała Jennifer Beeston, starszy wiceprezes ds. kredytów hipotecznych w gwarantowanej stopie kredytu hipotecznego. „Wielu pożyczkodawców może wstrzymać spłatę nowego kredytu mieszkaniowego nawet na 365 dni” – dodała.
Pamiętaj, że trzymanie się oprocentowania kredytu hipotecznego może Cię kosztować do 0,5% salda kredytu hipotecznego. Tak więc, jeśli kupisz dom i sfinansujesz go za $350 000 ceny zakupu, możesz zapłacić do $1750 w ramach blokady oprocentowania odroczonego.
Brzmi to wysoko, ale koszty początkowe mogą zaoszczędzić tysiące, a nawet dziesiątki tysięcy dolarów przez cały okres trwania pożyczki.
3. Rozważ zakup punktów rabatowych
Punkt rabatowy to rodzaj przedpłaconych odsetek, które można zapłacić z góry, aby obniżyć oprocentowanie pożyczki. Wydanie 1% kwoty pożyczki na punkt zazwyczaj obniża stopę procentową o 0,25 punktu procentowego.
Na przykład, jeśli kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego $350 000 na poziomie 5,5%, możesz zapłacić dwa centy na $7000, aby obniżyć stopę procentową do 5%. Spowoduje to zmniejszenie miesięcznej płatności o ponad $100.
Jest to wysoki koszt początkowy, ale jeśli planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas i nie spodziewasz się szybkiego spadku stóp procentowych, możesz w rezultacie zaoszczędzić pieniądze. Rozważ skorzystanie z kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego, aby sprawdzić, ile czasu zajmie odzyskanie kosztów początkowych z miesięcznych oszczędności.
„To naprawdę dobry przykład” – powiedział Tim Pascarrera, prezes Ross Mortgage Corporation. „Najważniejsze jest to, ile płacisz z góry, ile dzięki temu zaoszczędzisz i na jak długo zamierzasz zaciągnąć pożyczkę?”
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
4. Zaoszczędź więcej pieniędzy
Kredytodawcy wykorzystują przedpłaty jako narzędzie ograniczające ryzyko. Większa zaliczka oznacza, że będziesz mieć mniej kredytu do zaciągnięcia, a Twoje miesięczne płatności będą niższe, co zmniejsza prawdopodobieństwo niewywiązania się ze swoich płatności.
Jeżeli zaciągasz kredyt tradycyjny i Cię na niego stać, to powinieneś spłacić co najmniej 20%, aby uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego na życie osobiste. Składka PMI może kosztować Cię od 0,51 TP3T do 1% kwoty kredytu każdego roku, więc wyeliminowanie tej składki może znacznie obniżyć Twoje koszty.
Nawet jeśli nie możesz spłacić tak dużej kwoty, im większa zaliczka, tym większe masz szanse na uzyskanie niższego oprocentowania.
„Jeśli zapłacisz 20 procent lub więcej, ustawiasz się w kolejce, aby uzyskać najlepszą ofertę” – powiedziała Pascarella. „Należy jednak pamiętać, że stopy procentowe są nadal historycznie niskie. Być może warto przeznaczyć 10 procent kwoty transakcji, aby uzyskać nieco wyższą stawkę, ale zależy to od osobistej sytuacji finansowej każdego kupującego.
5. Rozważ ARM
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu niosą ze sobą pewne ryzyko w dłuższej perspektywie. Zazwyczaj jednak oferują z góry warunki o stałym oprocentowaniu, które mogą trwać od trzech do dziesięciu lat, z których można skorzystać od razu. Ponadto stawki ARM zazwyczaj zaczynają się od niższych niż oprocentowanie kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu.
Na dzień 28 kwietnia 2022 r. średnia stopa procentowa dla ARM 5/1 (co oznacza pięcioletni stały okres, po którym stopa jest corocznie korygowana w oparciu o stopę rynkową) wynosi 3,78% w porównaniu ze średnią 30 -roczne oprocentowanie stałe Oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi 5,1%.
6. Zastanów się dwa razy nad pożyczkami FHA
Pożyczki FHA są atrakcyjne, ponieważ wymagają jedynie zaliczki w wysokości 3,5% i minimalnej oceny kredytowej na poziomie 580. W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek, zwykle można spodziewać się stopy procentowej na poziomie co najmniej 5% przy minimalnej zdolności kredytowej 620.
Jednakże, chociaż pożyczki FHA są łatwiejsze do uzyskania, wymagają one zapłaty z góry ubezpieczenia kredytu hipotecznego i stałych rocznych składek. Przedpłacone składki będą Cię kosztować 1,75% kwoty pożyczki, a składki stałe wahają się od 0,45% do 1,05% kwoty pożyczki, w zależności od kwoty pożyczki, okresu pożyczki i kwoty, którą pierwotnie zdeponowałeś. Te dodatkowe opłaty mogą sprawić, że Twój kredyt hipoteczny będzie nieopłacalny.
Ponadto wielu kredytobiorców FHA nie może pozbyć się składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, chyba że dokonają refinansowania. Z drugiej strony kredytobiorcy mogą usunąć PMI z tradycyjnych kredytów, gdy stosunek wartości kredytu do wartości osiągnie 80%.
7. Popraw swoją zdolność kredytową
Jeśli masz ocenę kredytową 620 lub wyższą (580 w przypadku pożyczki FHA), technicznie rzecz biorąc, możesz uzyskać zgodę na kredyt hipoteczny, ale kredytodawcy hipoteczni rezerwują najlepsze oferty dla kredytobiorców z oceną kredytową 700 lub wyższą stopą procentową.
Praca nad poprawą swojej zdolności kredytowej może zająć trochę czasu, ale jeśli pomoże Ci nieco obniżyć stopę procentową, długoterminowe oszczędności mogą być znaczące.
Skorzystaj z bezpłatnej usługi monitorowania kredytu, takiej jak Experian, aby uzyskać dostęp do wyniku FICO, z którego korzysta większość pożyczkodawców. Twój wynik może dać Ci ogólny pogląd na ogólną zdolność kredytową.
Pamiętaj też o sprawdzeniu swojego raportu kredytowego — bezpłatną kopię każdego raportu możesz otrzymywać co tydzień na stronie AnnualCreditReport.com do końca 2022 r., a następnie jedną bezpłatną kopię co 12 miesięcy — aby zobaczyć, jakie czynniki wpływają na Twój wynik i jakie kroki należy podjąć możesz podjąć, aby uniknąć ewentualnych problemów. Spłacanie pożyczek, zmniejszanie salda kart kredytowych i kwestionowanie niedokładnych informacji kredytowych może pomóc poprawić Twój wynik.
8. Rozglądaj się
Chociaż łatwo jest znaleźć średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych, każdy pożyczkodawca ma własną metodę wyceny kredytów. Dlatego ważne jest, aby złożyć wniosek do trzech lub więcej kredytodawców hipotecznych, aby dowiedzieć się, który z nich zapewni najlepszą stopę procentową.
Ponadto, jeśli chcesz spróbować wynegocjować niższą stopę procentową z wybranym pożyczkodawcą, zakupy mogą pomóc Ci zaoszczędzić na kosztach transakcji, a nawet dać kartę przetargową.
Współpraca z brokerem kredytów hipotecznych może pomóc w tym procesie, ponieważ brokerzy często współpracują z wieloma pożyczkodawcami, ale dowiedz się, z którymi pożyczkodawcami współpracuje Twój broker, i rozważ porównanie z innymi pożyczkodawcami dla porównania.
9. Wybierz krótszy termin
Kredytodawcy hipoteczni zazwyczaj oferują niższe stopy procentowe kredytobiorcom o terminie zapadalności krótszym niż 30 lat, ponieważ krótsze okresy zapadalności oznaczają, że pożyczkodawcy szybciej odzyskają swoją inwestycję.
Przykładowo na dzień 28 kwietnia 2022 r. średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat ze stałym oprocentowaniem wynosiło 5,1%, podczas gdy średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego na 15 lat wynosiło 4,4%. To nie jest kropla jak ARM, ale może być tego warta, jeśli nie chcesz mieć kłopotów z jej późniejszym refinansowaniem.
Zanim jednak rozważysz tę opcję, sprawdź swój budżet, aby zobaczyć, czy możesz sobie pozwolić na wyższą miesięczną opłatę w krótkim okresie. „Zanim zdecydujesz się na płacenie wyższych opłat, pamiętaj o uwzględnieniu inflacji w swoich codziennych wydatkach” – powiedział Biston.
Ponownie skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego, aby dowiedzieć się, ile to kosztuje.
10. Refinansowanie ze swojego ARM
Jeśli jesteś już właścicielem domu do wynajęcia i masz ARM, refinansowanie kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu może zaoszczędzić pieniądze. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli okres spłaty kredytu o stałym oprocentowaniu ARM wkrótce wygaśnie lub już doświadczasz zmiennych stóp procentowych swojej pożyczki.
Jednak przed refinansowaniem rozważ początkowe koszty zamknięcia i ich wpływ na Twój budżet. Powinieneś także rozważyć, jak długo planujesz pozostać w pomieszczeniu. Jeśli sprzedasz w ciągu najbliższego roku lub dwóch, oszczędności prawdopodobnie nie przekroczą kosztów refinansowania.
Niestety, nie możesz przewidzieć, jakie będzie oprocentowanie kredytu hipotecznego w ciągu najbliższych kilku lat, ale możesz sprawdzić pewne liczby, aby zobaczyć, jak koszty początkowe mają się do oszczędności długoterminowych.
Ucz się więcej:
