Rezerwa Federalna monitoruje średnie stopy procentowe, jakie amerykańscy konsumenci płacą za różne produkty finansowe, w tym karty kredytowe. W 2021 roku średnie oprocentowanie kart kredytowych do rachunków oprocentowanych w Stanach Zjednoczonych wynosi 16,45%.
Oczywiście roczna stopa procentowa (RRSO), którą płacisz kartą kredytową, może nie odpowiadać średniej krajowej. RRSO kart kredytowych może się znacznie różnić w zależności od wielu czynników, od wyniku kredytowego po stosunek zadłużenia do dochodu i nie tylko.
Średnie oprocentowanie kart kredytowych według ratingu kredytowego
Wyższa ocena kredytowa może pomóc Ci zakwalifikować się do niższych stawek na kartach kredytowych, pożyczkach i innych rodzajach finansowania. Dobry kredyt może więc zaoszczędzić pieniądze.
Z drugiej strony słaba ocena kredytowa wskazuje na wyższe ryzyko dla wystawcy karty kredytowej. Status ten zwykle skutkuje wyższą RRSO dla Ciebie jako posiadacza karty. Nierzadko zdarza się, że karty kredytowe płacą RRSO od 25% do 30%.
Dokładne oprocentowanie karty kredytowej może się różnić w zależności od firmy, a także poszczególnych posiadaczy kart. Rodzaj otwartej karty kredytowej może również mieć wpływ na RRSO, ponieważ karty kredytowe premium mają zazwyczaj wyższe oprocentowanie niż inne rodzaje produktów kart kredytowych.
Jak wpływa na Ciebie oprocentowanie karty kredytowej
Jeśli chodzi o stopy procentowe, najlepiej zadbać o to, aby były one jak najniższe. Na papierze różnica pomiędzy APR 15% i APR 20% nie wydaje się aż tak duża. Jednak niższe stopy procentowe mogą potencjalnie zaoszczędzić tysiące dolarów, jeśli rotujesz salda na koncie karty kredytowej. Poniżej znajduje się przykład.
Jak widać powyżej, oprocentowanie karty kredytowej wpływa również na to, ile czasu zajmie Ci spłata zadłużenia na karcie kredytowej. Niższa RRSO może szybciej i łatwiej wyeliminować zadłużenie.
Oczywiście najlepszym sposobem zarządzania kartą kredytową jest spłacanie całości salda co miesiąc. Jeśli wyrobisz sobie ten nawyk i przede wszystkim unikniesz zadłużenia na karcie kredytowej, RRSO na Twoim koncie nie powinno mieć wpływu na Twój budżet. W rzeczywistości, jeśli co miesiąc spłacasz całe saldo rachunku, możesz całkowicie uniknąć płacenia odsetek od karty kredytowej.
Jak obniżyć oprocentowanie karty kredytowej
Jeśli masz trudności ze spłatą zadłużenia na karcie kredytowej, zabezpieczenie niższych stóp procentowych może pomóc Ci zaoszczędzić pieniądze i szybciej wyjść z długów. Oto kilka strategii, które możesz wypróbować, aby zmniejszyć RRSO karty kredytowej.
- Transfer salda: Możesz zarejestrować nową kartę kredytową, aby skorzystać z niskich stóp procentowych lub transferu salda 0% APR. Niskie stawki początkowe na kartach kredytowych z przelewem bankowym nie obowiązują wiecznie (zwykle od 12 do 18 miesięcy). Jeśli jednak możesz sobie pozwolić na agresywną spłatę długu po wprowadzeniu wstępnej RRSO, być może będziesz w stanie spłacić większość zadłużenia na karcie kredytowej lub ewentualnie w całości.
Kalkulator przeniesienia salda może pomóc Ci uwzględnić opłaty za przeniesienie salda, opłaty za polecenie i inne elementy, aby obliczyć potencjalne oszczędności. Rozsądnie jest także porównać oferty przelewów środków na wielu kartach kredytowych, aby mieć pewność, że znajdziesz najlepszą ofertę dla swojej sytuacji. Pamiętaj, że aby się zakwalifikować, zazwyczaj potrzebujesz dobrego kredytu. - Pożyczki konsolidacyjne: Innym sposobem na obniżenie oprocentowania istniejącego zadłużenia na kartach kredytowych jest spłata go za pomocą pożyczki konsolidacyjnej. W zależności od Twojej zdolności kredytowej, wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI) i innych czynników, możesz uzyskać nową pożyczkę osobistą po niższym oprocentowaniu niż płacisz na koncie karty kredytowej.
Niskooprocentowane pożyczki konsolidacyjne zadłużenia mogą zaoszczędzić pieniądze i usprawnić proces eliminacji długów. Ponadto, konsolidując zadłużenie karty kredytowej za pomocą pożyczki ratalnej, możesz zmniejszyć obciążenie karty kredytowej, jednocześnie potencjalnie poprawiając swoją zdolność kredytową. - Zapytaj wystawcę karty kredytowej: RRSO Twojej karty kredytowej nie jest ustalone raz na zawsze. Możesz zapytać wystawcę karty kredytowej, czy jest skłonny obniżyć oprocentowanie Twojej karty kredytowej, a w niektórych przypadkach może się to udać.
Poinformuj wystawcę karty, jeśli zobaczysz ofertę karty kredytowej o niższym oprocentowaniu, którą rozważasz. Terminowa historia płatności i dobry kredyt na koncie mogą również działać na Twoją korzyść w momencie składania wniosku.
Szybkie wskazówki, jak poprawić swoją zdolność kredytową
Niezależnie od tego, czy chcesz zabezpieczyć niskie oprocentowanie nowego konta karty kredytowej, czy obniżyć RRSO na istniejącym koncie, dobry kredyt może dać Ci przewagę. Dobry kredyt może zwiększyć Twoje szanse na zakwalifikowanie się do nowego konta i uzyskanie najlepszych stawek i warunków, jakie ma do zaoferowania firma obsługująca karty kredytowe.
W rzeczywistości przejście od złego lub nawet uczciwego kredytu do dobrego kredytu może zająć trochę czasu. Są jednak kroki, które możesz podjąć, aby szybciej zauważyć poprawę swojej zdolności kredytowej.
- Sprawdź swój raport kredytowy. Wiedza o tym, na czym stoisz, jest kluczowym krokiem przy próbie poprawy swojej zdolności kredytowej. Dobra wiadomość jest taka, że sprawdzenie trzech raportów kredytowych z głównych biur informacji kredytowej (Equifax, TransUnion i Experian) jest łatwe i bezpłatne. Odwiedź AnnualCreditReport.com, aby co 12 miesięcy otrzymywać bezpłatny raport kredytowy od dowolnej instytucji. W czasie pandemii co tydzień możesz bezpłatnie uzyskać dostęp do swojego raportu kredytowego na tej samej stronie internetowej.
- Zapisz wszelkie poniżające informacje kredytowe. Po otrzymaniu raportów przeglądaj je od góry do dołu. Zapisz wszelkie negatywne informacje, które znajdziesz, a które mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Niewiele możesz zrobić z tymi problemami, dopóki nie znikną one z Twojego raportu kredytowego. Ale możesz zaznaczyć, że nie powtórzysz tych samych błędów.
- Kwestionowany błąd kredytowy. Przeglądając raport kredytowy, powinieneś także wymienić wszelkie znalezione błędy w raporcie kredytowym lub oznaki oszustwa. Ustawa o uczciwej sprawozdawczości kredytowej (FCRA) umożliwia kwestionowanie wszelkich niedokładnych informacji pojawiających się w raporcie kredytowym w odpowiedniej agencji sporządzającej sprawozdania kredytowe.
- Spłać saldo karty kredytowej. Zmniejszenie salda karty kredytowej i wykorzystania kredytu poprzez ekspansję może być jednym z najbardziej realnych sposobów na poprawę swojej zdolności kredytowej. Wykorzystanie kredytu jest ważnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową i w dużej mierze odpowiada za 30% Twojego wyniku FICO. Jeśli wykorzystanie kredytu jest niskie, ryzyko kredytowe jest niskie.
- Pokaż pozytywną historię płatności. Sposób terminowej lub spóźnionej spłaty zobowiązań kredytowych jest najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu wyniku FICO. Jeśli unikniesz opóźnień w płatnościach, możesz zapewnić sobie sukces, jeśli chodzi o zdolność kredytową. Ale nawet sporadyczne niewykonanie raportu kredytowego może być poważną porażką.
- Rozważ otwarcie nowego konta. Jeśli masz cienki plik kredytowy lub chcesz zbudować kredyt po raz pierwszy, otwarcie nowego konta kredytowego może być dla Ciebie korzystne. Bez historii kredytowej zakwalifikowanie się do niektórych pożyczek lub kart kredytowych może być trudne. Niektóre opcje, takie jak zabezpieczona karta kredytowa lub pożyczka mieszkaniowa, mogą okazać się dla Ciebie korzystne, o ile zawsze będziesz płacić na czas. Możesz także rozważyć poproszenie bliskiej osoby o dodanie Cię jako autoryzowanego użytkownika do istniejącego konta karty kredytowej.
Konkluzja
Poprawa zdolności kredytowej może ułatwić uzyskanie atrakcyjnego oprocentowania karty kredytowej. Jeśli jednak chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, aby uzyskać najlepszą ofertę, nie zniechęcaj się. Tak długo jak spłacasz saldo rachunków w całości co miesiąc, możesz cieszyć się wieloma korzyściami płynącymi z karty kredytowej bez płacenia żadnych odsetek - niezależnie od aktualnej RRSO na koncie karty kredytowej.
ZOBACZ TEŻ!
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- American Express koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
