Twoja zdolność kredytowa jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez kredytodawców przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik, tym lepsze stawki i warunki, do których się kwalifikujesz.
Jaki jest dobry kredyt na zakup domu? Poziom potrzebnego kredytu zależy od rodzaju kredytu hipotecznego, którego szukasz. Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA), pożyczki tradycyjne, pożyczki typu jumbo i inne rodzaje pożyczek różnią się poziomem kredytu wymaganego do zakupu domu.
Przed obejrzeniem domu warto sprawdzić historię kredytową i uzyskać raport kredytowy z trzech głównych biur informacji kredytowej. Radzenie sobie z problemami kredytowymi na wczesnym etapie, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, może poprawić Twój wynik. Zwykle raz w roku możesz bezpłatnie uzyskać dostęp do swojego raportu kredytowego z dowolnej agencji, ale ze względu na pandemię możesz to teraz robić co tydzień do końca 2022 roku.
Ratingi kredytowe wymagane do zakupu domu według rodzaju kredytu hipotecznego
Minimalna zdolność kredytowa kwalifikująca się do kredytu hipotecznego zależy od rodzaju pożyczki i pożyczkodawcy. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena zdolności kredytowej, tym większe prawdopodobieństwo, że otrzymasz kredyt hipoteczny. Podobnie, chcesz dobrego lub doskonałego kredytu z najlepszymi oprocentowaniami kredytów hipotecznych.
Poniżej znajduje się krótki przegląd typowych minimalnych wartości kredytu dla różnych rodzajów kredytów:
- Tradycyjne pożyczki: Wielu pożyczkodawców akceptuje wyłącznie tradycyjne pożyczki z oceną kredytową 620, ale mogą mieć inne wymagania wobec tych pożyczkobiorców, takie jak: B. Wyższe dochody.
- Pożyczki FHA: FHA zapewnia gwarancje pożyczek dla kredytobiorców o niskiej ocenie zdolności kredytowej i niewielkiej zaliczce. Jeśli masz wynik 580 lub wyższy, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA z oceną kredytową 500-579 z zaliczką 10% lub zaliczką 3,5%.
- Pożyczki USDA: USDA wspiera program pożyczkowy USDA dla kredytobiorców o niskich i średnich dochodach, którzy kupują domy na obszarach wiejskich. Kredytobiorcy zazwyczaj potrzebują co najmniej 640 punktów, aby zakwalifikować się do pożyczki USDA. W niektórych przypadkach pożyczkodawcy USDA rozważają obniżenie punktacji poprzez przeprowadzenie dodatkowej analizy kredytu kredytobiorcy.
- Pożyczki na rzecz weteranów: Przy wsparciu Departamentu Spraw Weteranów Stanów Zjednoczonych, Departament ds. Weteranów zapewnia pożyczki na rzecz Weteranów czynnej służby oraz weteranom i ich rodzinom. Chociaż wiele pożyczek wymaga minimalnego wyniku 620, rząd nie ma minimalnych wymagań kredytowych, aby uzyskać pożyczkę VA.
- Ogromne pożyczki: pożyczki te dotyczą kwot pożyczek przekraczających odpowiedni limit pożyczki – obecnie $647,200 na większości rynków – i najtrudniej jest je zakwalifikować, jeśli masz słaby kredyt. Ze względu na zwiększone ryzyko wiele dużych pożyczek wymaga oceny kredytowej na poziomie 700 lub wyższej, aby się zakwalifikować.
Jaki jest dobry kredyt na zakup domu?
Rozważając najlepszy kredyt na zakup domu, wielu pożyczkodawców korzysta z modelu kredytowego FICO (Fair Isaac Corp.). Ocenia konsumentów w przedziale od 300 do 850, przy czym wyższe wyniki wskazują na mniejsze ryzyko dla pożyczkodawców.
- 800 lub więcej: Doskonale
- 740-799: bardzo dobrze
- 670-739: Dobrze
- 580-669: piękne
- 579 lub mniej: słabo
Jak Twoja zdolność kredytowa wpływa na oprocentowanie kredytu hipotecznego
Chociaż od niektórych pożyczkodawców zależy, jaki wynik musi posiadać pożyczkobiorca, aby zaoferować najniższą stopę procentową, czasami nawet kilka punktów różnicy w wyniku kredytowym może znacząco wpłynąć na miesięczną płatność. Na przykład różnica między stopą procentową 3,5% a stopą procentową 4% w przypadku kredytu hipotecznego $200 000 wynosi $56 miesięcznie. To różnica $20 680 w porównaniu z 30-letnim okresem spłaty kredytu hipotecznego.
„Niski wynik kredytowy może zmniejszyć prawdopodobieństwo zakwalifikowania się do najtańszej stopy procentowej, a nawet może skutkować odrzuceniem wniosku o kredyt hipoteczny” – powiedział Bruce McClary, rzecznik National Credit Counselling Foundation. Okoliczności mogą nadal zostać zatwierdzone, ale może być konieczne dodanie współsygnatariuszy lub zmniejszenie całkowitej kwoty, którą chcesz pożyczyć.
Za dług odpowiada jednak cosygnatariusz, więc nie zawsze łatwo jest uzyskać zgodę kogoś.
Możesz skorzystać z kalkulatora porównawczego kredytów Bankrate, aby sprawdzić stopę procentową swojej zdolności kredytowej.
Skorzystaj z kalkulatora oszczędności kredytowych myFICO.com, aby dowiedzieć się, ile zapłacisz za każdą ocenę zdolności kredytowej przy bieżących stopach procentowych. Przykłady te opierają się na średniej krajowej dla 30-letniej pożyczki o wartości $300 000.
| WYNIK FICO | RRSO* | PŁATNOŚĆ MIESIĘCZNA | CAŁKOWITA ZAPŁACONO ODSETEK | ZMIANY CEN |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 700-759, możesz zapłacić dodatkowo $14,544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 760–850, możesz zaoszczędzić dodatkowe $14,544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 700-759, możesz zaoszczędzić dodatkowe $11,723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 700-759, możesz zaoszczędzić dodatkowe $26,045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 660–679, możesz zaoszczędzić dodatkowe $29,255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Jeśli Twój wynik zmieni się na 640-659, możesz zaoszczędzić dodatkowe $38,032 |
Dlaczego Twoja ocena kredytowa ma znaczenie dla pożyczkodawców
Twoja ocena zdolności kredytowej może pomóc pożyczkodawcom określić, czy możesz spłacić kredyt hipoteczny (oraz ryzyko). Kredytodawcy sprawdzają również stosunek zadłużenia do dochodu (DTI), czyli miesięczne zobowiązanie dłużne wyrażone jako procent Twoich dochodów.
Dla porównania, jeśli zarabiasz $4000 miesięcznie i masz $1250 na kartach kredytowych, pożyczkach, mieszkaniach i innych płatnościach, Twój wskaźnik DTI wynosi 31%. Idealny stosunek wynosi poniżej 36%, chociaż niektórzy pożyczkodawcy zaakceptują wyższe zaliczki.
Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny z niską zdolnością kredytową?
Możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego o niskim ratingu kredytowym, ale będziesz płacić wyższe stopy procentowe i wyższe miesięczne raty. Kredytodawcy mogą rygorystycznie podchodzić do innych aspektów Twoich finansów, takich jak: B. Ile jesteś winien, jeśli masz zły kredyt.
Należy pamiętać, że wymagania kredytowe różnią się w zależności od pożyczkodawcy. Sprawdź wielu pożyczkodawców, aby znaleźć takiego, który będzie dla Ciebie odpowiedni.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową, aby kupić dom
Jeśli masz zły kredyt, nadal masz opcje. Zamiast utrzymywać oprocentowanie kredytu hipotecznego, do którego się obecnie kwalifikujesz, opóźnij zakup domu i pracuj nad przywróceniem wyniku i poprawą swoich możliwości. Oto kilka szybkich wskazówek:
1. Sprawdź swój raport kredytowy i popraw wszelkie błędy
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny uzyskaj kopię raportu kredytowego z trzech głównych biur informacji kredytowej: Experian, Equifax i TransUnion. Masz teraz prawo do bezpłatnego raportu kredytowego od dowolnej agencji do końca 2022 roku. Jeśli znajdziesz nieprawidłowe lub brakujące informacje, złóż skargę do biur informacji kredytowej i wierzycieli. Wyraźnie określ każdy kwestionowany przedmiot i pamiętaj o dołączeniu dokumentacji uzupełniającej.
2. Spłać saldo karty kredytowej mniejsze niż 30% Twojego limitu kredytowego
Wskaźnik wykorzystania kredytu to kwota Twojego zadłużenia w porównaniu do dostępnego kredytu. Aby to obliczyć, należy podzielić kwotę zadłużenia przez kwotę dostępnego kredytu.
Na przykład, jeśli masz dług w wysokości $10 000 i dostępne saldo w wysokości $20 000, Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 50%. Kredytodawcy chcą, aby stopa wykorzystania pożyczki wynosiła 30% lub mniej.
3. Płać wszystkie rachunki na czas
Twoja historia płatności stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej. Chociaż opóźnienia w płatnościach pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat, ich wpływ na Twój wynik maleje z czasem.
4. Nie zamykaj starych linii kredytowych po ich spłacie
Zamknięcie nieużywanych kont wydaje się dobrym pomysłem, ale może poprawić wykorzystanie kredytu i obniżyć Twoją zdolność kredytową.
5. Nie otwieraj nowych linii kredytowych ani dużych pożyczek
Im mniej masz długów, tym lepiej dla ciebie. FICO nie zaleca otwierania nowego konta kredytowego w celu zwiększenia wykorzystania kredytu, ponieważ każde żądanie kredytu nieznacznie obniży Twój wynik. Jeżeli Twoja zdolność kredytowa uległa poprawie, oceń ją w ciągu 30 dni. Rozpowszechnianie zapytań o cenę może zaszkodzić Twojemu wynikowi. Możesz także skorzystać z naszego kalkulatora kredytu hipotecznego, aby oszacować miesięczną ratę kredytu hipotecznego.
Konkluzja
Do zakupu domu nie jest wymagana uniwersalna ocena zdolności kredytowej, ponieważ wymagania dotyczące oceny zależą od rodzaju zaciągniętej pożyczki. Ogólnie rzecz biorąc, im wyższy wynik, tym łatwiej zakwalifikować się do kredytu hipotecznego. Dlatego ważne jest, aby poprawić swoją zdolność kredytową, aby uzyskać lepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych od pożyczkodawców.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
