Na jaki kredyt hipoteczny mogę sobie pozwolić? Chcesz kupić dom z kredytem hipotecznym, ale nie jesteś pewien, na ile Cię stać. Nie martw się, w tym artykule znajdziesz wszystkie potrzebne informacje na temat przystępności cenowej kredytu hipotecznego.
Na jaki kredyt hipoteczny mogę sobie pozwolić?
W wielu przypadkach kredyt hipoteczny na zakup domu jest najbardziej rozległą inwestycją osobistą, jaką większość ludzi podejmuje. Kwota, jaką możesz pożyczyć, jest ściśle zależna od wielu czynników, a nie tylko od tego, ile instytucja finansowa jest skłonna pożyczyć. Na początek trzeba jednak ocenić nie tylko swoją sytuację finansową, ale także preferencje i priorytety.
Zazwyczaj możesz spłacić kredyt hipoteczny w wysokości 2 do 2,5-krotności dochodu brutto. Całkowita miesięczna spłata kredytu hipotecznego składa się z czterech elementów: kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia (zwanych łącznie PITI).
Twoja początkowa stawka to procent Twojego rocznego dochodu brutto wykorzystany na spłatę kredytu hipotecznego i zasadniczo nie powinna przekraczać 28%. Wiedząc o tym, na ile możesz sobie pozwolić?
Na jaki kredyt hipoteczny Cię stać?
Ogólnie rzecz biorąc, większość potencjalnych właścicieli domów może sfinansować dom kredytem hipotecznym w wysokości od dwóch do dwóch i pół krotności ich rocznego dochodu brutto. Zatem według tej formuły osobę zarabiającą $200 000 rocznie stać na kredyt hipoteczny jedynie w kwocie od $300 000 do $350 000.
Decydując się na zakup nieruchomości z kredytem hipotecznym, należy wziąć pod uwagę kilka dodatkowych czynników.
Czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy zakupie domu z kredytem hipotecznym
Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę:
- Zastanów się, na co według pożyczkodawcy możesz sobie pozwolić (i jak doszedłeś do tego oszacowania).
- Przeprowadź osobistą introspekcję na temat rodzaju domu, w którym chciałbyś mieszkać, jeśli planujesz mieszkać w nim na dłuższą metę, oraz z jakich innych rodzajów konsumpcji jesteś skłonny lub nie chcesz zrezygnować, aby mieszkać w swoim domu.
Ponieważ jednak nieruchomości są tradycyjnie uważane za bezpieczną inwestycję długoterminową, recesje i inne katastrofy mogą przetestować tę teorię i skłonić potencjalnych właścicieli domów do zastanowienia się dwa razy.
Jak kredytodawcy ustalają wartość kredytu hipotecznego
Chociaż każdy pożyczkodawca hipoteczny ma własne kryteria przystępności cenowej, Twoja zdolność do zakupu domu (oraz wielkość i warunki oferowanej pożyczki) zawsze będzie zależeć przede wszystkim od następujących czynników:
Dochód brutto wnioskodawcy
Jest to po prostu poziom dochodów potencjalnego nabywcy domu przed zapłaceniem podatków i innych zobowiązań. Zwykle jest to wynagrodzenie podstawowe plus dochód dodatkowy, który może obejmować dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin, dochód z tytułu samozatrudnienia, świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych, rentę inwalidzką, alimenty i alimenty.
Odsetek wnioskodawców z pierwszej ręki
Twój dochód brutto odgrywa kluczową rolę w określaniu współczynnika front-end. Wskaźnik front-end nazywany jest również stosunkiem kredytu hipotecznego do dochodu. Jest to tylko procent Twojego całkowitego rocznego dochodu, który możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego co miesiąc.
Jednakże całkowita kwota, która składa się na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, składa się z czterech elementów zwanych PITI: kwoty głównej, odsetek, podatków i ubezpieczenia (ubezpieczenie nieruchomości i prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, jeśli wymaga tego Twój kredyt hipoteczny).
Ponadto wskaźnik front-end oparty na PITI nie może przekraczać 28% całkowitego dochodu. Podczas gdy wielu pożyczkodawców pozwala pożyczkobiorcom przekroczyć 30%, niektórzy nawet pozwalają pożyczkobiorcom przekroczyć 40%.
Stosunek backendu
Wskaźnik zaplecza jest również znany jako stosunek długu do dochodu (DTI). Oblicza procent całkowitego dochodu potrzebny na spłatę zadłużenia. Długi, takie jak płatności kartą kredytową, alimenty i inne zaległe pożyczki (samochodowe, studenckie itp.)
Ponadto, jeśli miesięcznie spłacasz $2000 długów i zarabiasz $4000 miesięcznie, Twój wskaźnik wynosi 50% – połowa Twojego miesięcznego dochodu idzie na spłatę długu. Stosunek zadłużenia do dochodów na poziomie 50% nie zapewni Ci domu Twoich marzeń. Większość pożyczkodawców zaleca, aby DTI nie przekraczało 43% Twojego dochodu brutto. Aby więc obliczyć maksymalne miesięczne zadłużenie na podstawie tego współczynnika, pomnóż swój dochód brutto przez 0,43 i podziel przez 12.
Wynik kredytowy wnioskodawcy
Kredytodawcy hipoteczni opracowali metodę określania poziomu ryzyka dla potencjalnych nabywców domu. Formuła jest różna, ale jest ustalana przede wszystkim na podstawie oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy. Jednakże wnioskodawcy o niższych wynikach kredytowych mogą płacić wyższe stopy procentowe, zwane również rocznymi stopami procentowymi (APR), od swoich pożyczek. Jeśli myślisz o zakupie domu, miej oko na swój raport kredytowy.
Jak obliczyć zaliczkę na kredyt hipoteczny
Zaliczka to kwota, którą kupujący może zapłacić z własnej kieszeni gotówką lub aktywami płynnymi. Zasadniczo pożyczkodawcy wymagają zaliczki w wysokości co najmniej 20% ceny zakupu domu, ale wielu pozwala kupującym na zakup za znacznie mniejszy procent.
To powiedziawszy, im więcej pieniędzy możesz zaoszczędzić i im mniej pieniędzy potrzebujesz, tym lepiej będzie w banku. Na przykład, jeśli potencjalnego nabywcę domu stać na zapłacenie 10% za dom o wartości $200 000, zaliczka wyniesie $20 000, co oznacza, że właściciel domu musi sfinansować $180 000.
Ponadto oprócz kwoty pożyczki pożyczkodawcy chcą znać liczbę lat, na jakie będzie spłacany kredyt hipoteczny. W rezultacie krótkoterminowe kredyty hipoteczne charakteryzują się wyższymi miesięcznymi ratami, ale mogą być tańsze przez cały okres trwania pożyczki. W rezultacie nabywcy domów są zobowiązani do wpłacenia zaliczki w wysokości 20%, aby uniknąć płacenia prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego.
Co oznacza „biedność domowa”?
Ubóstwo domowe to termin używany do opisania osoby, która wydaje znaczną część swojego dochodu brutto na posiadanie domu.
Definicja pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA).
Pożyczka Federal Housing Administration (FHA) to po prostu pożyczka hipoteczna ubezpieczona przez FHA i oferowana przez bank lub innego zatwierdzonego pożyczkodawcę.
Co to jest wskaźnik kwalifikowalności?
„Wskaźnik kwalifikowalności to stosunek zadłużenia do dochodu lub kosztów mieszkania do dochodu.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipoteczny na dom to pożyczka udzielana przez bank, firmę hipoteczną lub inną instytucję finansową na zakup podstawowego lub inwestycyjnego miejsca zamieszkania.
