Łatwo jest dać się ponieść ekscytacji związanej z potencjalnym zakupem domu – ale zanim zaczniesz szukać, musisz najpierw określić swój budżet przeznaczony na zakup domu.
Na jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić każdego miesiąca? Jaka jest cena tej płatności? Oto podstawowe pytania, na które musisz odpowiedzieć.
Znajomość tych liczb pomoże Ci ustalić realistyczne, możliwe do spełnienia oczekiwania i utrzymać poszukiwania mieszkania na właściwej drodze. Oto jak je zidentyfikować.
Na co możesz sobie pozwolić?
Po pierwsze, musisz mieć dobrą wiedzę na temat swoich finansów, zwłaszcza całkowitych dochodów, które osiągasz każdego miesiąca, a także miesięcznych spłat wszelkich długów, które masz (pożyczki studenckie, kredyty samochodowe itp.).
Według Freddiego Maca, 25% do 28% miesięcznego dochodu przeznaczane jest na spłatę kredytu hipotecznego. Możesz wprowadzić te liczby (oraz szacowaną kwotę wkładu własnego) do kalkulatora zdolności kredytowej, aby obliczyć wysokość miesięcznych rat, na które możesz sobie pozwolić, i cenę domu, jaką chcesz uzyskać.
Należy pamiętać, że jest to jedynie szacunkowa wartość. Należy również wziąć pod uwagę stałość dochodów. Jeśli Twój dochód jest zmienny lub nieprzewidywalny, możesz obniżyć wysokość miesięcznych rat, aby złagodzić stres finansowy.
Kredyt hipoteczny, na który Cię stać vs. Kredyt hipoteczny, do którego się kwalifikujesz
Chociaż powyższe wskazówki mogą dać Ci dobry pogląd na to, na co Cię stać, kwota, którą otrzymasz, może nie odpowiadać kwocie, którą pożyczkodawca hipoteczny uznał za przysługującą Ci w momencie składania wniosku.
Pożyczkodawcy hipoteczni ustalają kwotę pożyczki i miesięczną ratę na podstawie kilku czynników, w tym:
Ocena kredytowa: Ocena Twojej zdolności kredytowej ma duży wpływ na wysokość stopy procentowej, która z kolei odgrywa istotną rolę w miesięcznych ratach oraz długoterminowych kosztach pożyczek. Wyższy wynik oceny kredytowej zazwyczaj oznacza niższe odsetki (i niższe miesięczne raty). Według Fannie Mae najniższe stawki obowiązują zazwyczaj kredytobiorców o wartości 740 punktów lub wyższej.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu: Pożyczkodawcy hipoteczni biorą również pod uwagę wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI), który informuje, jaka część miesięcznego dochodu pokrywana jest przez zadłużenie. Im niższy wskaźnik DTI, tym więcej możesz zapłacić. Według Fannie Mae, pożyczkodawcy zazwyczaj chcą, aby Twoje całkowite zadłużenie, wliczając proponowane raty kredytu hipotecznego, nie przekraczało 36% Twojego wynagrodzenia (choć w niektórych przypadkach możesz kwalifikować się do kwoty 50% DTI).
Twoja wartość netto i oszczędności: Kwota, którą oszczędzasz na koncie IRA, 401(k), w akcjach, obligacjach i innych inwestycjach, może również mieć wpływ na wysokość Twojej pożyczki. Jeśli dysponujesz większą ilością gotówki, ryzyko jest niższe i może mieć wpływ na kwotę, jaką pożyczkodawca będzie skłonny Ci pożyczyć.
Okres spłaty pożyczki: Pożyczki długoterminowe wiążą się z niższymi miesięcznymi ratami, ponieważ saldo jest rozłożone na dłuższy okres. Na przykład, przy dzisiejszej średniej stopie procentowej wynoszącej 5,23%, 30-letni kredyt hipoteczny w wysokości $300 000 z wpłatą początkową 10% kosztowałby około $1 487 miesięcznie przy 30-letnim kredycie. Tymczasem te same $300 000 kosztowałoby $2048 w ciągu 15 lat — co stanowi wzrost o prawie $600 miesięcznie (w oparciu o średnią 15-letnią stawkę wynoszącą 4,38%).
Rodzaj pożyczki: Ważny jest również rodzaj pożyczki, jaką zaciągniesz. Na przykład pożyczki FHA mają maksymalny limit pożyczki, którego nie można przekroczyć. Według Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA, limit pożyczki państwowej FHA w tym roku wynosi $420 680. Tradycyjne pożyczki są wyższe (nawet do $647 200 w większości rynków), podczas gdy kredyty hipoteczne jumbo oferują jeszcze wyższe limity.
Rodzaj zainteresowania: Ważną rolę odgrywa także to, czy wybierzesz kredyt o stałym czy zmiennym oprocentowaniu. Pożyczki ze zmienną stopą procentową zazwyczaj zaczynają się od niższej stopy procentowej, która z czasem rośnie. Kredyt o stałym oprocentowaniu ma wyższą stawkę początkową, która pozostaje taka sama przez cały okres kredytowania.
Gdy składasz wniosek o kredyt hipoteczny, Twój pożyczkodawca przedstawia Ci szacunkową wysokość pożyczki, która obejmuje kwotę pożyczki, stopę procentową, miesięczne raty i całkowity koszt pożyczki. Oferty pożyczek mogą się znacznie różnić w zależności od pożyczkodawcy, dlatego warto zapoznać się z ofertami kilku różnych firm, aby mieć pewność, że uzyskasz najlepszą ofertę.
Jakie inne opłaty mogą się wiązać z kredytem hipotecznym?
Choć większą część miesięcznej raty kredytu hipotecznego stanowią kapitał i odsetki, inne opłaty mogą zwiększyć całkowitą kwotę raty.
- Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI): Jeśli Twoja wpłata początkowa jest mniejsza niż 20% ceny zakupu, Twój tradycyjny pożyczkodawca hipoteczny może wymagać od Ciebie wykupienia prywatnego ubezpieczenia hipotecznego — rodzaju ubezpieczenia hipotecznego, które pomaga chronić pożyczkę, jeśli właściciel domu przestanie spłacać raty polisy ubezpieczeniowej agencji i miesięcznych rat kredytu. Choć zazwyczaj możesz zrezygnować z tego rozwiązania po osiągnięciu kapitału własnego 20%, Twoje raty kredytu hipotecznego początkowo i tak gwałtownie wzrosną.
- Podatki od nieruchomości: Powszechną praktyką jest łączenie podatków od nieruchomości z miesięcznymi ratami kredytu hipotecznego. Płatności te zazwyczaj trafiają na rachunek powierniczy i są automatycznie zwalniane, gdy nadchodzi termin płatności faktury. Nawet jeśli podatki od nieruchomości nie są sumowane, są to nadal nowe koszty, które należy rozliczać co miesiąc.
Jak uzyskać kwalifikację do większego kredytu hipotecznego
Jeśli nie kwalifikujesz się do kredytu hipotecznego potrzebnego do kupna wymarzonego domu, istnieją sposoby na zwiększenie swojej kwalifikowalności.
Po pierwsze, popracuj nad poprawą swojej zdolności kredytowej. Jeśli kwalifikujesz się do niższej ceny, możesz kupić produkt w wyższym przedziale cenowym.
Przykład: Załóżmy, że najwyższa rata kredytu hipotecznego, na jaką Cię stać, wynosi $1,500. Przy stopie procentowej 5% Twój budżet na zakup domu wynosi około $280 000. Jeśli kwalifikujesz się do oprocentowania 3%, otrzymasz pożyczkę w wysokości $356 000 — czyli o prawie $70 000 więcej.
Możesz również zwiększyć swoje dochody poprzez pracę w niepełnym wymiarze godzin lub nadgodziny. Gdy zmniejszysz swoje zadłużenie, będziesz miał większą szansę na uzyskanie większej pożyczki. Im większy dochód uda Ci się uzyskać każdego miesiąca, tym chętniej pożyczkodawcy będą chcieli Ci pożyczyć pieniądze.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
