Kredyt hipoteczny niekwalifikowany jest jednym z kilku rodzajów kredytów mieszkaniowych. Nazywa się to „niezgodnym z przepisami”, ponieważ kryteria kwalifikowalności lub struktura pożyczkobiorcy nie spełniają kryteriów zgodności. Co to znaczy.
Czym jest kredyt hipoteczny o obniżonej jakości?
Niezgodna z przepisami hipoteka to kredyt hipoteczny, który nie spełnia niektórych lub wszystkich wytycznych, przez co kwalifikuje się do zakupu przez Fannie Mae i Freddie Mac, dwie korporacje sponsorowane przez rząd (GSE), które sponsorują znaczną część rynku kredytów hipotecznych w USA.
Może to mieć miejsce z różnych powodów, na przykład: B. kwota pożyczki przekracza dopuszczalny limit kredytowy ($647 200 w większości stanów USA w 2022 r.), zdolność kredytowa pożyczkobiorcy i wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie spełniają dopuszczalnych kryteriów kwalifikowalności lub pożyczka ma niestandardowe struktury, takie jak B. kredyty hipoteczne bez odsetek lub okresy spłaty inne niż 15 lub 30 lat.
Jak działają pożyczki niezgodne z przepisami?
Wiele instytucji udzielających pożyczek hipotecznych oferuje pożyczki poniżej standardu, a niektóre wręcz specjalizują się w tego typu pożyczkach. Działają podobnie jak pożyczki kwalifikowane, pozwalając pożyczyć pieniądze na zakup domu. Oto różnica: Fannie i Freddie nie mogły ich kupić, kupiły więc kredyty hipoteczne od pożyczkodawców i udostępniły je inwestorom. Środki pozyskane ze sprzedaży pomagają pożyczkodawcom oferować więcej kredytów hipotecznych.
Z tego powodu pożyczkodawcy chętniej wybierają kredyty zgodne z przepisami niż te niezgodne, ponieważ kredyty zgodne z przepisami można łatwo łączyć w pakiety aktywów i sprzedawać na wtórnym rynku kredytów hipotecznych. Ponieważ pożyczkodawcy nie mogą sprzedać GSE pożyczek, które nie spełniają wymogów, często umieszczają je w księgach, co wymaga więcej pracy w celu ich zabezpieczenia.
Brak wsparcia GSE nie musi być dla Ciebie jako pożyczkobiorcy problemem; Istnieją pewne pożyczki niezgodne z przepisami, które są wspierane przez inne agencje rządowe, a nie przez GSE. Jednak pożyczki udzielane niezgodnie z przepisami i bez zabezpieczenia mogą wiązać się z ryzykiem.
Rodzaje pożyczek niezgodnych z przepisami
Pożyczki gwarantowane przez rząd
Kredyty hipoteczne ubezpieczone przez rząd federalny są gwarantowane przez Federal Housing Administration (kredyty FHA), US Department of Veterans Affairs (kredyty VA) lub US Department of Agriculture (kredyty USDA). Nie można ich kupić od Fannie Mae ani Freddie Mac, jednak są one zatwierdzone przez odpowiednie agencje, więc możesz mieć pewność, że są bezpieczne. Oto przegląd:
Pożyczki FHA: Pożyczki FHA umożliwiają pożyczenie pieniędzy na zakup domu przy ocenie kredytowej wynoszącej zaledwie 580 (lub 500, jeśli wpłacisz większy wkład własny) i wpłacie początkowej wynoszącej zaledwie 3,51 TP3T. Jednak w przeciwieństwie do niektórych innych niekwalifikujących się pożyczek, w przypadku pożyczki FHA musisz płacić składki na ubezpieczenie hipoteczne.
Pożyczki VA: Pożyczki VA to pożyczki hipoteczne dla żołnierzy, weteranów i małżonków zmarłych. Jeśli spełniasz wymagania, możesz kupić dom korzystając z kredytu VA bez konieczności wpłaty początkowej i ubezpieczenia hipotecznego. (Zamiast tego płacisz jednorazową opłatę za finansowanie.)
Pożyczki USDA: Pożyczki USDA są dostępne dla osób kupujących dom na niektórych obszarach wiejskich wyznaczonych przez rząd. Podobnie jak w przypadku pożyczki VA, pożyczkę USDA można otrzymać bez wpłaty początkowej, ale wiąże się to z koniecznością uiszczenia pewnych opłat.
Pożyczka Jumbo
Pożyczki Jumbo stanowią jeden z najczęstszych rodzajów pożyczek niekwalifikujących się do spłaty, chociaż nie każdy pożyczkodawca je oferuje. Pożyczki te są przeznaczone dla pożyczkobiorców, którzy potrzebują wyższego kredytu hipotecznego niż kwalifikujące się pożyczki. W większości regionów w 2022 r. oznacza to ponad $647 200 kredytów hipotecznych ($970 800 na rynku o wysokich cenach). W wielu miejscach, w których ceny nieruchomości gwałtownie wzrosły, dla niektórych kredytobiorców zaciągnięcie ogromnej pożyczki może okazać się jedyną opcją.
Chociaż oprocentowanie pożyczek jumbo (pożyczek przekraczających kwalifikowany limit kredytowy) z reguły jest wyższe niż pożyczek kwalifikowanych, w tym roku oprocentowanie pożyczek jumbo jest znacznie niższe. Jednak uzyskanie kwalifikacji może być dla nich trudniejsze. Może zaistnieć konieczność wpłaty większej kwoty z góry, na przykład uzyskania lepszej zdolności kredytowej (zwykle 700 lub więcej) i posiadania dodatkowych aktywów w banku.
Pożyczka monet
Pożyczki gotówkowe to pożyczki niskiej jakości, zapewniające pożyczkobiorcom krótkoterminowe finansowanie. Są one często poszukiwane przez inwestorów z branży nieruchomości, którzy potrzebują pieniędzy na sprzedaż nieruchomości, ale nie mają zdolności kredytowej lub środków na rozliczenia, aby kwalifikować się do bardziej tradycyjnego kredytu hipotecznego na remont. Pożyczki monetarne mają wyższe oprocentowanie i krótsze okresy obowiązywania, co sprawia, że są droższe i bardziej ryzykowne.
Pożyczka bez odsetek
Pożyczki z odsetkami nie są zgodne z przepisami, ponieważ nie są skonstruowane jak pożyczki kwalifikowane, w przypadku których trzeba spłacać kapitał i odsetki w miarę amortyzacji pożyczki w czasie. Natomiast w przypadku pożyczki z odsetkami płacisz jedynie odsetki przez określony czas, np. 10 lat, po czym spłacasz odsetki i kapitał, czasami jednorazowo, w tzw. spłacie balonowej. Dla niektórych kredytobiorców spłata tej raty może być trudna do udźwignięcia.
Kto jest najlepszy w przypadku pożyczek niezgodnych z przepisami?
Kredyty hipoteczne niekwalifikowane są najlepsze dla tych, którzy potrzebują większej pożyczki lub nie kwalifikują się do pożyczki kwalifikowanej lub zwykłej. Może to dotyczyć kredytobiorców o niskiej ocenie kredytowej lub z niewielkim wkładem własnym lub bez niego, inwestorów na rynku nieruchomości lub osób prowadzących działalność na własny rachunek. Może to być również jedyna opcja dla kredytobiorców, którzy potrzebują większych pożyczek ze względu na wysokie ceny nieruchomości na rynku.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
