Często język używany w raportach kredytowych może być mylący dla konsumentów. Odwrócenie jest jednym z tych nieco mylących terminów. Przyjrzyjmy się bliżej opłatom za karty kredytowe i ich znaczeniu dla raportu kredytowego i wyniku.
Jakie są opłaty za kartę kredytową?
Umorzenie to dług, który pozostaje niespłacony przez wystarczający okres czasu (zwykle około 180 dni), a wierzyciel zaprzestał prób jego odzyskania. W tym momencie konto liczy się jako składnik aktywów w bilansie wierzyciela.
Jeżeli zostanie uznany za niemożliwy do odzyskania, nie można go już uważać za składnik aktywów i zostaje on „spisany na straty”. Choć może się wydawać, że wybaczają ci dług, tak nie jest. Amortyzacja jest funkcją czysto księgową, która ma zastosowanie wyłącznie do bilansu spółki, a nie jej zadłużenia. Nadal jesteś winien rachunki, a oni nadal chcą, żebyś płacił.
Jak opłaty wpływają na Twoją zdolność kredytową
Jednym słowem nie jest dobrze. Z samej natury umorzenie oznacza, że nie zapłaciłeś rachunków.
Historia płatności ma największy wpływ na Twój wynik FICO i stanowi 35% Twojego ogólnego wyniku. Opłaty pobierane są zazwyczaj po około sześciu miesiącach braku płatności. Tak więc za każdy miesiąc, w którym konto będzie opóźnione, Twój wynik będzie kolejny raz poprawiany. Do czasu obciążenia Twoja zdolność kredytowa ulegnie poważnemu pogorszeniu (ustępując jedynie bankructwu). Po upływie 180 dni ładowanie może wyrządzić wiele szkód – nawet jeśli początkowo uzyskujesz dobre wyniki.
Czy nadal musisz spłacać umorzone długi?
Tak. Po odzyskaniu konta Twój dług prawdopodobnie zostanie przekazany komornikowi. W takim przypadku Twój raport kredytowy będzie pokazywał saldo zerowe w momencie obciążenia, prawdopodobnie ze znakiem „sprzedany” lub „przeniesiony do” oraz nazwą agencji windykacyjnej. Mają także nowy wiersz o nazwie „Odbiór”, który pokazuje należne saldo, „Przeniesione z” lub „Sprzedane do” na koncie oraz nazwę instytucji pobierającej.
Bądźmy szczerzy: saldo debetowe nie zwalnia Cię ze zobowiązań płatniczych. Może to zmienić kwotę, którą musisz zapłacić, ale nie wyeliminuje Twojego długu ani wydatków. Ponadto odsetki mogą nadal naliczać się.
Jeśli pod pozycją umorzenia znajduje się kwota, możesz skontaktować się z pierwotnym wierzycielem w celu ustalenia szczegółów płatności. Jednak po przeniesieniu go do kolekcji może być konieczna współpraca z kolekcjonerem. Pamiętaj też, że po umorzeniu dług pozostanie w Twoim raporcie kredytowym przez siedem lat od daty pierwotnej lub pierwszej niespłacalności, niezależnie od tego, czy go spłacisz, czy nie.
To samo dotyczy windykacji, które są traktowane jako przedłużenie pożyczki między Tobą a pierwotnym wierzycielem i są usuwane w tym samym czasie po siedmiu latach. Niektórzy potencjalni pożyczkodawcy będą bardziej przychylni symbolowi umorzenia – to dobry powód, aby znaleźć sposób na spłatę zadłużenia. Bez względu na wszystko, nadal będziesz winien pieniądze.
Powinieneś wiedzieć, że zarówno FICO 9, jak i VantageScore 3.0 ignorują w swoich algorytmach płatne kolekcje. Nie można jednak na tym polegać, ponieważ wielu pożyczkodawców nadal korzysta ze starego modelu scoringowego.
Czy po uiszczeniu opłaty nadal mogę otrzymać kartę kredytową?
Możesz nadal otrzymać kartę kredytową po obciążeniu, ale możesz otrzymać wyższe oprocentowanie, a Twoje możliwości mogą być ograniczone w zależności od Twojego niskiego wyniku.
Nie ma prawa wymagającego od wierzycieli udzielenia Ci kredytu. Każdy pożyczkodawca spojrzy na Twoją sytuację z własnej perspektywy i tolerancji ryzyka. To, co Ci zaoferują – jeśli w ogóle – zależy wyłącznie od nich.
Jeśli wszystko inne zawiedzie, możesz ubiegać się o zabezpieczoną kartę kredytową, aby wrócić do gry w karty kredytowe. Karty te wyglądają i działają jak każda inna karta kredytowa, ale są łatwiejsze do zdobycia, ponieważ wpłacasz gotówkę z góry jako zabezpieczenie. Jeśli musisz pójść tą drogą, pamiętaj, aby wybrać kartę, którą można zgłosić do biur informacji kredytowej, aby Twoje wysiłki mające na celu poprawę zdolności kredytowej zostały zarejestrowane.
Jak odzyskać siły po zniszczeniu zdolności kredytowej
Podobnie jak w przypadku wszystkiego, co wiąże się z raportami kredytowymi i wynikami, posiadanie pozytywnego wyniku po wyrządzeniu pewnych szkód jest najlepszym sposobem na odbudowanie kredytu. Po pierwsze, za każdym razem płacisz wszystkie rachunki w terminie. Zdecydowanie zalecam znalezienie sposobu na spłatę wszelkich wydatków. Nawet jeśli przez jakiś czas będzie to przeciwko Tobie, przyszli pożyczkodawcy zobaczą, że ciężko pracowałeś, aby to naprawić.
Monitoruj także wykorzystanie karty kredytowej dla wszystkich otwartych kont i staraj się utrzymać wykorzystanie karty kredytowej poniżej 30%. Im niżej możesz zejść, tym lepszy będzie Twój wynik. Nie zamykaj starych kont, chyba że musisz.
Ostateczny wynik
Jeśli to możliwe, należy unikać poleceń zapłaty i wynikających z nich inkasów. Jeśli potrzebujesz pomocy w spłacie rachunku karty kredytowej, skontaktuj się ze swoim wierzycielem i zapytaj o program pomocy w trudnej sytuacji. Chociaż jest to zazwyczaj rozwiązanie krótkoterminowe, może uchronić Cię przed dodatkowymi opłatami w przyszłości.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
