Zaciągając pożyczkę, być może będziesz musiał spłacić nie tylko kwotę główną i odsetki. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają również opłaty manipulacyjne w celu pokrycia kosztów przetworzenia pożyczki, co może dodać setki dolarów do Twojej pożyczki. To, co płacisz, zależy od Twojej zdolności kredytowej i ogólnej sytuacji finansowej.
Możesz także zdecydować się na pożyczkę bez opłat, ale to nie znaczy, że zaoszczędzisz na całkowitym koszcie pożyczki. Powinieneś więc przeprowadzić rozeznanie, porównać pożyczki z opłatami manipulacyjnymi i bez nich oraz użyć liczb, aby określić, która opcja jest najlepsza dla Twojej sytuacji finansowej.
Co to jest opłata inicjacyjna?
Opłata za udzielenie pożyczki to opłata wstępna pobierana przez pożyczkodawcę za rozpatrzenie nowego wniosku o pożyczkę. Kredytodawcy korzystają z tych opłat, aby zrównoważyć koszty gwarantowania emisji i sprawdzania nowych pożyczkobiorców. W przypadku kredytów hipotecznych opłaty początkowe nazywane są czasami punktami. Wielu pożyczkodawców pożyczek osobistych nie pobiera opłat manipulacyjnych, ale jeśli tak, opłaty te mogą wynosić od 1% do 8% kwoty pożyczki, w zależności od Twojej zdolności kredytowej i okresu pożyczki.
Jak ustalane są opłaty za pożyczkę?
Opłata za polecenie to procent pierwotnej kwoty pożyczki w ramach usługi, która kwalifikuje Cię do pożyczki osobistej. Jeśli nie możesz uniknąć opłat za pożyczkę, zazwyczaj możesz je spłacić na jeden z dwóch sposobów: dodając opłaty do salda pożyczki lub potrącając je z otrzymanych środków.
Kwota, którą zapłacisz, zależy od następujących czynników:
- twoją wiarygodność
- twoje bogactwo
- twój dług
- Twój całkowity dochód
Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate, powiedział, że odliczenie opłat u źródła od kwoty pożyczki może być jedynym sposobem, w jaki niektórzy ludzie mogą sobie pozwolić na pożyczkę osobistą. „Wielu kredytobiorców wolałoby zarabiać na wpływach z pożyczek po prostu dlatego, że i tak mogliby utracić środki pieniężne” – powiedział.
Nie wszystkie pożyczki wiążą się z opłatami, ale nie zakładaj, że są to zawsze tańsze opcje. Rozważając bezpłatną pożyczkę osobistą, zwróć szczególną uwagę na inne opłaty związane z pożyczką. Kredytodawcy nadal muszą zarabiać pieniądze, więc mogą próbować je odzyskać, stosując wyższe stopy procentowe lub kary z tytułu przedpłaty. W niektórych przypadkach całkowity koszt pożyczki z prowizją może być jeszcze niższy.
Czy warto rozważyć zaciągnięcie pożyczki, jeśli wiążą się z nią opłaty?
W przypadku pożyczkodawców pobierających opłatę jest to wymagana opłata za pożyczkę – chociaż można negocjować niższą stawkę. Jednak opłata za zainicjowanie nie zawsze jest czynnikiem zrywającym umowę. Na przykład opłaty za pożyczkę mogą oznaczać niższe ogólne stopy procentowe, ponieważ pożyczkodawcy nieposiadający opłat za pożyczkę mogą podnieść stopy, aby zrekompensować różnicę.
Opłata za pożyczkę stanowi tylko niewielką część całkowitego kosztu pożyczki. Np:
- Twoja zdolność kredytowa: Prawdopodobnie największym czynnikiem wpływającym na oprocentowanie pożyczek jest Twoja zdolność kredytowa. Osoby z dobrą oceną kredytową (670 i więcej) częściej otrzymują niższe stopy procentowe niż osoby ze złym kredytem.
- Rodzaj pożyczki: W przypadku pożyczki o zmiennym oprocentowaniu stopa procentowa może zmieniać się w czasie w oparciu o stawki rynkowe. Pożyczka o stałym oprocentowaniu jest odwrotna, co oznacza, że kwota płatności nigdy się nie zmienia.
- Twoja lokalizacja: Oprocentowanie kredytów hipotecznych różni się w zależności od tego, gdzie mieszkasz.
Dlatego należy określić całkowity koszt, aby ustalić, czy opłaty manipulacyjne powodują, że pożyczka jest droższa.
Jednakże opłaty manipulacyjne są zwykle odejmowane od wpływów z pożyczki, co oznacza, że możesz nie otrzymać pełnej kwoty pożyczki. Mimo to korzyści z zaciągnięcia pożyczki płatnej mogą znacznie przewyższać samą opłatę.
Jak porównać pożyczki i opłaty?
Porównanie pożyczek z opłatami pomoże Ci z czasem zaoszczędzić pieniądze i zapewni najlepszą ofertę.
1. Uzyskaj wiele ofert
Podobnie jak w przypadku każdej pożyczki, ważne jest, aby rozejrzeć się, aby upewnić się, że otrzymujesz dobrą stopę procentową. Sprawdź najlepsze oprocentowanie pożyczek osobistych i znajdź pożyczkodawcę, który może spełnić Twoje potrzeby. Zapytaj swojego pożyczkodawcę, czy pobiera opłatę manipulacyjną i przejrzyj pełne warunki pożyczki, aby uniknąć ukrytych opłat.
2. Obejrzyj KWIECIEŃ
RRSO (lub RRSO) Twojej pożyczki opiera się na stopie procentowej, ale uwzględnia również inne koszty, w tym opłaty za pożyczkę. Nie doliczaj opłat manipulacyjnych do RRSO przy ustalaniu całkowitego kosztu spłaty pożyczki. Jeśli to zrobisz, szacunkowy koszt może być wyższy niż faktycznie poniesiony.
Załóżmy na przykład, że porównujesz pożyczki osobiste od dwóch pożyczkodawców. Obydwa oferują oprocentowanie w wysokości 5% i pięcioletni okres spłaty. Jednakże w przypadku pierwszej oferty pożyczki pobierana jest opłata w wysokości 3%, natomiast w przypadku drugiej oferty pożyczki prowizja wynosi 5%. Oprocentowanie obu kredytów pozostanie takie samo, jednak RRSO dla pierwszego kredytu będzie znacznie niższe niż RRSO dla drugiego kredytu.
3. Weź pod uwagę okres pożyczki
Ogólnie rzecz biorąc, im krótszy okres kredytowania, tym niższe oprocentowanie. Jednak krótsze pożyczki zazwyczaj wiążą się z wyższymi miesięcznymi spłatami. Jeśli oprócz wysokich miesięcznych płatności płacisz opłaty manipulacyjne, możesz być bardziej skłonny do wyboru pożyczki bez przetwarzania, aby obniżyć koszty.
Jak zaoszczędzić na opłatach początkowych?
Pożyczki często wiążą się z opłatami za zamknięcie, które pomagają pożyczkodawcom zarabiać pieniądze, a jednocześnie zapewniają pożyczkobiorcom zachęty, takie jak niższe stopy procentowe i inne opłaty, które mogą być uwzględnione. Jednym z najlepszych sposobów na zaoszczędzenie na opłatach jest uzyskanie wyceny od pożyczkodawcy, który nigdy nie uwzględnia jej w pożyczce. SKOK-i zazwyczaj mają obowiązek członkostwa, aby do nich dołączyć, ale zazwyczaj nie oferują też opłat za udzielenie pożyczki.
Ostateczny wynik
Ze wszystkimi pożyczkami wiążą się odsetki i opłaty, dlatego przy zaciąganiu pożyczki ważne jest, aby wziąć pod uwagę wszystkie koszty. Opłaty za udzielenie pożyczki mogą zwiększyć Twoją pożyczkę o setki, a nawet tysiące dolarów, jeśli nie będziesz ostrożny. Nie oznacza to jednak, że powinieneś automatycznie odrzucać pożyczki pobierające tę opłatę, ponieważ ogólnie mogą one być tańsze niż opcje pożyczek oferowane przez pożyczkodawców, którzy nie pobierają opłat.
Jeśli działasz na rynku pożyczek osobistych, przeprowadź rozeznanie i znajdź pożyczkodawcę, który może zaoferować najlepsze stawki. Czytając drobny druk i znając właściwe pytania, które należy zadać, możesz śmiało wybrać pożyczkę w ramach swojego budżetu.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
