Jeśli ubiegałeś się o pożyczkę osobistą i Twój wniosek został odrzucony, nie jesteś sam. W obliczu rosnącej inflacji i perspektywy recesji wielu Amerykanów boryka się z problemami finansowymi i szuka pomocy.
Zadłużenie z tytułu kredytów osobistych wzrosło o 24% od 2021 r., ale liczba pożyczkobiorców spadła w porównaniu z 2019 r. W miarę jak pożyczki osobiste stają się coraz bardziej popularne, a ludzie gromadzą więcej zadłużenia z tytułu kredytów osobistych, wiele osób ma trudności z zakwalifikowaniem się. Jeśli Twoja pożyczka osobista zostanie odrzucona, możesz zrobić kilka rzeczy, aby poprawić swoją zdolność kredytową i szanse na otrzymanie pożyczki.
Wymagania dotyczące pożyczek osobistych
Aby otrzymać pożyczkę osobistą, należy spełnić określone wymagania. Kiedy pożyczkodawcy decydują, czy zaoferować Ci pożyczkę i na jakich warunkach, muszą określić Twoją zdolność kredytową i prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę.
Niektóre z najważniejszych czynników, które pożyczkodawcy biorą pod uwagę podczas przeglądania wniosków o pożyczkę osobistą, obejmują:
Bezpieczeństwo. Chociaż zabezpieczone pożyczki osobiste są mniej powszechne, łatwiej je uzyskać. Zabezpieczeniem pożyczki osobistej może być dowolny majątek wartościowy. Przedmiot ten jest często używany jako zabezpieczenie, gdy spłacasz pożyczkę specjalnie na dom lub samochód. Pożyczki gwarantowane mogą być ryzykowne, ponieważ jeśli nie spłacisz pożyczki, możesz stracić swój majątek.
Ocena kredytowa i historia. Twoja zdolność kredytowa jest najważniejszym wskaźnikiem Twojej zdolności kredytowej. Wyniki kredytowe wahają się od 300 do 850. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że zakwalifikujesz się do produktu kredytowego. Twoja zdolność kredytowa zależy od Twojej historii kredytowej i wiarygodności spłaty zadłużenia.
stosunek zadłużenia do dochodów. Twój stosunek zadłużenia do dochodu to procent Twojego miesięcznego dochodu, który obecnie wykorzystujesz na spłatę zadłużenia. Kredytodawcy korzystają z Twojego DTI, aby przewidzieć prawdopodobieństwo, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Wartość DTI wynosząca 36% lub mniejsza jest uważana za dobrą, ale niektórzy pożyczkodawcy dopuszczają wartość DTI sięgającą 50%.
dochód. Wielu pożyczkodawców wymaga od pożyczkobiorców posiadania minimalnego rocznego dochodu. Większość pożyczkodawców przy składaniu wniosku wymaga co najmniej dowodu dochodu, nawet jeśli nie mają minimalnego dochodu.
| Zakres punktacji kredytowej | Średnia RRSO | Średnia kwota kredytu |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Mniej niż 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Jak pokazuje powyższa tabela, osoby z wyższą oceną kredytową mają większe szanse na otrzymanie od pożyczkodawcy najlepszej RRSO i maksymalnej kwoty pożyczki. Zasadniczo im wyższa zdolność kredytowa, tym większe szanse na uzyskanie pożyczki na najlepszych warunkach.
Załączone pliki
Jeśli szukasz pożyczki osobistej, przed złożeniem wniosku powinieneś przygotować kilka dokumentów. Najpierw musisz złożyć wniosek o pożyczkę. Każdy pożyczkodawca ma unikalną aplikację, a szczegółowe wymagania mogą się różnić. Ogólnie rzecz biorąc, będziesz musiał podać podstawowe dane osobowe i finansowe, kwotę, którą chcesz pożyczyć, oraz powód pożyczki. Będziesz także potrzebować dowodu tożsamości, dowodu dochodu i potwierdzenia adresu.
Powody odrzucenia pożyczki osobistej
Istnieje kilka powodów, dla których ktoś może odrzucić wniosek o pożyczkę:
Zła historia kredytowa: Zła historia kredytowa może ostrzec wierzycieli, że możesz nie być w stanie spłacić swoich długów na podstawie poprzednich transakcji. Twoja ocena kredytowa jest często dobrym wskaźnikiem Twojej historii kredytowej, ale pożyczkodawcy sprawdzają również Twoją historię finansową, aby określić Twoją zdolność kredytową.
Wysoki stosunek zadłużenia do dochodu: Twój stosunek zadłużenia do dochodu, wyrażony w procentach, to stosunek Twojego miesięcznego dochodu do całkowitej miesięcznej spłaty zadłużenia. Kredytodawcy korzystają z Twojego DTI, aby określić prawdopodobieństwo spłaty pożyczki. Jeśli Twoje DTI wynosi 50% lub więcej, możesz mieć zbyt duże zadłużenie, aby pożyczkodawca mógł udzielić Ci nowego kredytu.
Niekompletny wniosek: Odrzucenie pożyczki może być tak proste, jak brak dokumentów. Jeśli odmówiono Ci pożyczki, sprawdź dokładnie, czy wypełniłeś wniosek i złożyłeś wszystkie wymagane dokumenty.
Brak dowodów na stabilny dochód: Spójność jest kluczowa, ponieważ pomaga pożyczkodawcom zrozumieć Twoje przyszłe perspektywy zawodowe. Ponieważ stanowiska pracy mogą się różnić w zależności od branży, pożyczkodawcy mogą przeglądać zeznania podatkowe, aby uzyskać lepsze zrozumienie.
Kredyt nie jest odpowiedni do celu: pożyczkodawcy mogą nałożyć pewne ograniczenia dotyczące tego, co możesz, a czego nie możesz zrobić z pożyczką. Pożyczkodawca może być w stanie zaoferować Ci alternatywną poradę, która lepiej odpowiada Twoim potrzebom.
Kredytodawcy z nieciągłą historią zatrudnienia chcą widzieć stały strumień dochodów w czasie. Jeśli zmieniasz pracę lub masz niepewną historię zatrudnienia, może to oznaczać dla pożyczkodawców, że możesz nie być wiarygodnym pożyczkobiorcą.
A co jeśli zostaniesz odrzucony?
Jeśli ubiegasz się o pożyczkę osobistą i zostaniesz odrzucony, możesz zrobić kilka rzeczy, aby zwiększyć swoje szanse następnym razem.
W pierwszej kolejności powinieneś zapytać pożyczkodawcę, dlaczego Twój wniosek został odrzucony. Ustawa o równych szansach kredytowych wymaga od pożyczkodawców ujawnienia powodu odrzucenia wniosku o pożyczkę, jeśli poprosisz o to w ciągu 60 dni od decyzji. Nazywa się to powiadomieniem o niepożądanym działaniu. Jest to klucz do podjęcia działań i zwiększenia szans na zakwalifikowanie się do kolejnej pożyczki.
Głównymi przyczynami odrzucenia wniosków o pożyczkę osobistą są zły kredyt, zła historia kredytowa, niestabilne dochody i wysoki stosunek zadłużenia do dochodu.
Sprawdź i zbuduj swoją zdolność kredytową
Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pożyczki osobistej, pierwszą rzeczą, którą możesz zrobić, jest zbudowanie swojej zdolności kredytowej. Jeśli chcesz zobaczyć swoją zdolność kredytową bez twardej kontroli kredytowej, skorzystaj z miękkiego wniosku o kredyt, który pozwala zobaczyć Twoją zdolność kredytową i historię kredytową bez wpływu na zdolność kredytową. Przeglądając raport upewnij się, że nie ma żadnych błędów. Jeśli zapłaciłeś w terminie i nie masz nieprawidłowego salda, sprawdź, czy płatność jest oznaczona na czas.
Gdy już znasz swoją zdolność kredytową i sprawdziłeś raport kredytowy, możesz zrobić kilka rzeczy, aby zbudować swoją zdolność kredytową. Spłacaj całe zadłużenie na czas i utrzymuj saldo kart kredytowych na niskim poziomie, aby uniknąć dodatkowego zadłużenia. Możesz także być autoryzowanym użytkownikiem cudzego konta. Może to pomóc, jeśli dana osoba ma lepszą historię płatności i mniejsze zużycie.
Spłacić inne długi
Kredytodawcy zazwyczaj szukają DTI poniżej 36%, chociaż niektórzy pozwolą wnioskodawcom z DTI aż do 50%. Jeśli wysoki stosunek zadłużenia do dochodu wpływa na Twoją zdolność zaciągania pożyczek, postaraj się spłacić obecne zadłużenie przed złożeniem wniosku o kolejną pożyczkę.
Jednym ze sposobów jest zaostrzenie budżetu i zmniejszenie miesięcznych wydatków na karcie kredytowej. Dobrym pomysłem jest również omówienie konsolidacji zadłużenia z doradcą finansowym. Pożyczki konsolidacyjne zadłużenia mogą pomóc zmniejszyć miesięczne płatności poprzez konsolidację długów w jedną pożyczkę. W idealnym przypadku oprocentowanie tej nowej pożyczki będzie niższe niż to, które płaciłeś przed fuzją.
Znajdź sposób na zwiększenie swoich dochodów
Wyższe dochody mogą pomóc obniżyć DTI i zwiększyć atrakcyjność dla pożyczkodawców. Znalezienie sposobów na uzupełnienie dochodów może zwiększyć Twoje szanse na otrzymanie pożyczki. Rozważ poproszenie o podwyżkę w pracy, szukanie innej pracy lub znalezienie pracy w niepełnym wymiarze godzin. Dodaj dochód gospodarstwa domowego do swojej pracy w pełnym wymiarze godzin, gdy ponownie złożysz wniosek o pożyczkę.
Porównaj pożyczki osobiste
Różni pożyczkodawcy mają różne wymagania, ceny, warunki i opłaty. Zbadaj pożyczki i porównaj stopy procentowe przed złożeniem wniosku o konkretną pożyczkę. To, która pożyczka będzie dla Ciebie najlepsza, zależy od Twojej konkretnej sytuacji finansowej i potrzeb. Dobrym pomysłem jest wstępne zakwalifikowanie się do niektórych pożyczek, aby przed złożeniem wniosku dokładnie sprawdzić, do czego się kwalifikujesz. Pożyczki osobiste możesz uzyskać od pożyczkodawców internetowych, banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Każda opcja jest przeznaczona dla osób o różnych dochodach, wynikach kredytowych i osobistych planach życiowych.
Przygotuj się i zakwalifikuj wstępnie do następnej aplikacji
Spróbuj wstępnej kwalifikacji u niektórych pożyczkodawców. Chociaż wstępne zatwierdzenie nie jest gwarantowaną akceptacją, uzyskanie wstępnego zatwierdzenia oznacza, że spełniłeś początkowe wymagania. Wielu pożyczkodawców umożliwia wstępną kwalifikację bez wpływu na Twoją zdolność kredytową lub zaciągania jakichkolwiek zobowiązań. Jednakże wstępna akceptacja może zostać odrzucona, jeżeli ulegną zmianie pewne okoliczności, np. B. dochody lub zdolność kredytowa.
Kiedy będziesz gotowy do ponownego złożenia wniosku, upewnij się, że Twoje dane są aktualne i odzwierciedlają całą ciężką pracę i wprowadzone zmiany. Jeśli nadal nie masz pewności, czy się kwalifikujesz, spróbuj znaleźć współsygnatariusza. Ta opcja jest przeznaczona nie tylko dla osób, które się nie kwalifikują – może również stanowić dodatkową zachętę do uzyskania niższej stawki. Jednakże współsygnatariusz jest odpowiedzialny za wszelkie brakujące płatności.
Kiedy ponownie ubiegać się o pożyczkę po odrzuceniu
Za każdym razem, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub inny rodzaj kredytu, wniosek o pożyczkę pojawi się jako żądanie pożyczki w raporcie kredytowym, obniżając Twoją zdolność kredytową. Dlatego zaleca się odczekać chwilę przed ponownym zastosowaniem. Przed ponownym złożeniem wniosku należy odczekać co najmniej 30 dni. Eksperci zalecają jednak odczekanie sześciu miesięcy na najlepsze kwalifikacje.
Czekając na ponowne złożenie wniosku, powinieneś pracować nad rozwiązaniem przyczyny odmowy kredytu. Spłać wszelkie długi, spróbuj poprawić swoją zdolność kredytową, zmaksymalizuj swoje dochody w jak największym stopniu i szukaj pożyczek o mniej rygorystycznych wymaganiach kwalifikacyjnych. Jeżeli w tym okresie spłacasz inne długi, przed złożeniem kolejnego wniosku o pożyczkę upewnij się, że posiadasz aktualny raport kredytowy.
Ostateczny wynik
Chociaż odrzucenie pożyczki może wydawać się ogromnym ciosem, zwłaszcza jeśli potrzebujesz szybkiego dostępu do gotówki, możesz wiele zrobić, aby naprawić sytuację i zwiększyć swoje szanse na zakwalifikowanie się przy następnym wniosku.
Jeśli potrzebujesz szybkich pieniędzy i radzisz sobie z wyższymi stopami procentowymi, możesz pożyczać kredytobiorcom o złych kredytach, którzy wymagają bardziej łagodnego podejścia. Pamiętaj jednak, że po odrzuceniu musisz odczekać co najmniej miesiąc, zanim ponownie złożysz wniosek o pożyczkę, a o pożyczkę powinieneś wnioskować tylko wtedy, gdy masz pewność, że będziesz w stanie spłacić swoje miesięczne raty wraz z odsetkami i opłatami. Możesz także spróbować ponownie złożyć wniosek o mniejszą kwotę pożyczki. Im niższa kwota pożyczki, tym większe prawdopodobieństwo jej przyznania.
Najlepszym sposobem na zwiększenie szans na uzyskanie pożyczki osobistej jest zmniejszenie istniejącego zadłużenia i poprawa zdolności kredytowej oraz stosunku zadłużenia do dochodu.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
