Czy jesteś na rynku nowego domu? Jeśli tak, być może szukasz najlepszego oprocentowania kredytów hipotecznych. Jak możesz mieć pewność, że otrzymujesz najlepszą ofertę? Rozumiejąc, czym jest oprocentowanie kredytu hipotecznego i jak jest ustalane, możesz dowiedzieć się, jak uzyskać najlepsze oprocentowanie.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to stawka, jaką płacisz pożyczkodawcy hipotecznemu i określa, ile ostatecznie zapłacisz za nieruchomość. Im wyższe odsetki, tym więcej płacisz ogółem. Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obliczane przez pożyczkodawców na podstawie bieżących warunków ekonomicznych (na które nie masz wpływu) i czynników osobistych, takich jak historia kredytowa, obłożenie, kwota pożyczki, zaliczka itp. Omówimy różne rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych, spośród których możesz wybierać, oraz kroki, które możesz podjąć, aby uzyskać najlepszą możliwą stopę.
Różne rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych
W większości przypadków, kupując kredyt hipoteczny, będziesz wybierać pomiędzy kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu a kredytem hipotecznym o zmiennym oprocentowaniu. W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu płacisz stałą miesięczną ratę do momentu spłaty pożyczki. Kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem oferują od samego początku wyższe oprocentowanie, ale Ty możesz cieszyć się bezpieczeństwem i stabilnością.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu zmienia się w okresie spłaty. Płacisz początkowo niskie stopy procentowe przez pierwsze siedem lub dziesięć lat, a w zależności od stanu gospodarki stopy procentowe z czasem rosną. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają niższe stawki początkowe, ale kwota wzrasta z czasem, co może postawić Cię w trudnej sytuacji, jeśli nie masz źródła dochodu, aby dostosować się do rosnących stóp procentowych.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych: jak są ustalane?
Oprocentowanie kredytów hipotecznych ustalane jest na podstawie czynników rynkowych (takich jak federalne stopy procentowe) i czynników osobistych (takich jak Twoja zdolność kredytowa). Kredytodawcy wykorzystują te czynniki do oceny poziomu ryzyka pożyczki, czyli innymi słowy prawdopodobieństwa, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczonych Ci pieniędzy. Ocena ta określa oprocentowanie kredytu hipotecznego, które Ci oferują. Oto niektóre czynniki decydujące o tym, jak ustalić oprocentowanie kredytu hipotecznego.
Rynek listów zastawnych
Wszyscy wiemy, że banki zarabiają na naszych kredytach hipotecznych, ale kredyt hipoteczny to nie tylko zwykła pożyczka, której udziela ci bank, a następnie korzystasz z niej wraz z odsetkami. Zamiast tego banki pakują kredyty hipoteczne w papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką (MBS), a następnie działają jako pośrednicy, sprzedając je inwestorom.
Podobnie jak w przypadku wielu innych form inwestowania, inwestorzy decydują, co kupić, na podstawie ryzyka inwestycji. W tym przypadku stabilny rynek nieruchomości ze zdrową gospodarką zmniejsza ryzyko inwestycyjne, dlatego inwestorzy są skłonni kupować MBS po niższych stopach procentowych. Kiedy rynki zawodzą lub inflacja rośnie, inwestorzy szukają wyższych stóp procentowych, aby uzasadnić ryzyko. Jest to jeden z czynników decydujących o oprocentowaniu kredytu hipotecznego
Historia kredytowa
Twoja zdolność kredytowa odgrywa ważną rolę w ustalaniu oprocentowania kredytu hipotecznego, jaki otrzymasz. Twoja ocena zdolności kredytowej mówi pożyczkodawcom, jak ryzykowne jest pożyczenie Ci pieniędzy – im wyższa jest Twoja zdolność kredytowa, tym niższa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego i odwrotnie.
Aktualny kurs rynkowy
Rezerwa Federalna ustala stopę funduszy federalnych, narzędzie określające stopę procentową, po której instytucje finansowe pożyczają sobie nawzajem. Gdy krajowe stopy procentowe są wysokie, wzajemne pożyczanie staje się kosztowne dla banków i innych instytucji finansowych. Zwiększa to oprocentowanie produktów inwestycyjnych, takich jak kredyty hipoteczne. Jest to poza Twoją kontrolą i jeśli musisz kupić dom, gdy stopy procentowe kapitału są wysokie, możesz rozważyć refinansowanie kredytu hipotecznego, gdy stopy procentowe są niższe.
Okres kredytu hipotecznego
Instytucje finansowe postrzegają długoterminowe kredyty hipoteczne jako bardziej ryzykowne i w zamian pobierają wyższe stopy procentowe. Zakłada się, że osoby, które kupują kredyt hipoteczny na 30 lat, są bardziej narażone na niewypłacalność, dlatego banki pobierają wysokie stopy procentowe, aby pokryć ryzyko. Z drugiej strony kredyty hipoteczne na 10 lat są uważane za mniej ryzykowne i mają niższe oprocentowanie.
Zająć
Sposób, w jaki chcesz korzystać z domu, odgrywa ważną rolę w ustalaniu oprocentowania kredytu hipotecznego. Ze względu na związane z tym ryzyko główne rezydencje mają niższe oprocentowanie niż nieruchomości inwestycyjne. Założenie jest takie, że jeśli znajdziesz się w kryzysie finansowym w trakcie spłacania kredytu hipotecznego, będziesz pracować ciężej, aby opłacić główny dom, ponieważ w nim mieszkasz, i zrezygnujesz z trudnej do wynajęcia nieruchomości, aby zarobić pieniądze.
Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego: wskazówki
Jeśli zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, pamiętaj o sprawdzeniu czynników kwalifikowalności, aby uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego. Poniższe wskazówki pomogą Ci uzyskać najlepszą cenę i zaoszczędzić pieniądze.
Popraw swoją zdolność kredytową
Twoja zdolność kredytowa wskazuje na Twoją zdolność do spłaty zadłużenia. Niska ocena kredytowa może nie dyskwalifikuje Cię z kredytu hipotecznego, ale oznaczy Cię jako pożyczkobiorcę wysokiego ryzyka, co może zapewnić Ci drogie warunki kredytowe. Z drugiej strony, dobra ocena zdolności kredytowej pomaga bankom mieć pewność co do Twojej zdolności spłaty i oferować niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Zbuduj swoją zdolność kredytową, spłacając dług na czas, spłacając saldo karty kredytowej i uzyskując zabezpieczoną kartę kredytową, jeśli jej nie masz. Zanim skontaktujesz się z pożyczkodawcą hipotecznym, regularnie sprawdzaj swój raport kredytowy i poprawiaj wszelkie błędy.
Zapłać dużą zaliczkę
Niektórzy pożyczkodawcy reklamują się, że mogą udzielić zaliczki w wysokości 0% na kredyt hipoteczny, ale nie mówią, że prowadzi to do wysokich stóp procentowych kredytów hipotecznych. Eksperci finansowi zalecają włożenie co najmniej 20% kosztów domu na zaliczkę, aby zmniejszyć kwotę, którą musisz pożyczyć. Dzięki zaliczce 20% masz większe szanse na niższe oprocentowanie kredytu hipotecznego i niższe miesięczne płatności. Dzięki temu oszczędzasz także na prywatnym ubezpieczeniu kredytu hipotecznego.
Weź krótkoterminowy kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Kredytodawcy hipoteczni mogą udzielić Ci kredytu hipotecznego na okres do 30 lat; Jeśli jednak masz przyzwoite dochody, rozważ kredyt hipoteczny na 10 lub 15 lat, oprocentowanie kredytów hipotecznych krótkoterminowych jest niższe. Miesięczne spłaty będą wyższe, ale za nieruchomość zapłacisz mniej, niż gdyby pożyczkobiorca zaciągnął kredyt na 30 lat.
Rozważ program zakupu domu
Rząd rozumie, że posiadanie domu może być dla wielu osób trudną podróżą. W odpowiedzi niektóre stany stworzyły programy oferujące niskie oprocentowanie kredytów hipotecznych lub dopłaty do zaliczek, aby pomóc obywatelom w zakupie domów na określonych obszarach. Jeśli natkniesz się na takie programy, skorzystaj z nich, ale upewnij się, że są legalne, zanim przekażesz im swoje ciężko zarobione pieniądze.
Porównaj pożyczkodawców
Nigdy nie zadowalaj się pierwszym pożyczkodawcą, którego spotkasz, nawet jeśli oferuje on najniższą stopę procentową. Chociaż ważne jest, aby wziąć pod uwagę pożyczkodawcę o najniższej stopie procentowej, inne czynniki, takie jak opłaty księgowe i RRSO, mogą mieć wpływ na całkowity koszt pożyczki. Poproś co najmniej trzech pożyczkodawców o wyceny i porównaj je.
