Jednoczesne zarządzanie wieloma rachunkami zadłużenia może być trudne, ale możesz sobie z tym poradzić, zaciągając pożyczkę konsolidacyjną. Można je łatwo uzyskać w tradycyjnych bankach, spółdzielniach kredytowych i u pożyczkodawców internetowych. Występują w dwóch formach: pożyczek zabezpieczonych i pożyczek niezabezpieczonych.
Zarówno zabezpieczone, jak i niezabezpieczone pożyczki konsolidacyjne mogą pomóc Ci skrócić okres spłaty o kilka miesięcy, a nawet lat. Możesz również sporo zaoszczędzić, biorąc pożyczkę konsolidacyjną z bardziej konkurencyjnym oprocentowaniem i spłacając w ten sposób istniejące zadłużenie.
Jak działają pożyczki konsolidacyjne
Pożyczka konsolidacyjna to pożyczka osobista, której celem jest zamiana wielu sald zadłużenia na nowy produkt kredytowy. Ponieważ stopa procentowa jest stała, zazwyczaj otrzymujesz okresy spłaty od 1 do 10 lat i stałe miesięczne raty.
Najlepiej byłoby, gdyby oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego było niższe od tego, które jest obecnie potrzebne do zmaksymalizowania oszczędności. Jeśli jednak kwalifikujesz się na kwotę niższą niż całkowita kwota zadłużenia z tytułu karty kredytowej i pożyczki, powinieneś wykorzystać kwotę pożyczki na spłatę zadłużenia z najwyższym oprocentowaniem.
Oto przykład, w jaki sposób kredyt konsolidacyjny może pomóc Ci zaoszczędzić sporo pieniędzy na odsetkach od karty kredytowej:
1: $1,500 saldo i 17% APR
2: $2000 saldo i 15% APR
3: $2,500 saldo i 12% APR
4: $3,000 saldo i 21% APR
Załóżmy, że spłacisz te salda w ciągu 24 miesięcy. Zapłacisz $1,629 z tytułu odsetek. Jeśli jednak zaciągniesz pożyczkę osobistą w wysokości $9000 na 24 miesiące przy rocznej stopie procentowej 8%, Twoje koszty odsetek spadną do $573,25.
Aby obliczyć potencjalne oszczędności na odsetkach od kredytu konsolidacyjnego, możesz skorzystać z kalkulatora kredytów osobistych i kalkulatora spłaty kart kredytowych.
Jak korzystać z pożyczek zabezpieczonych w celu konsolidacji zadłużenia
Pożyczki zabezpieczone są zabezpieczone, co sprawia, że pożyczkobiorca jest bardziej ryzykowny. W zależności od Twojej sytuacji finansowej mogą być tego warte. Możesz wykorzystać dowolny z tych zabezpieczonych produktów pożyczkowych w celu konsolidacji zadłużenia.
Gwarantowana pożyczka osobista
To coś w rodzaju tradycyjnej pożyczki, którą łatwiej uzyskać, jeśli nie masz idealnej historii kredytowej. Niemniej jednak istnieją pewne wady, które warto rozważyć. Jeśli nie spłacisz pożyczki, możesz liczyć na wysokie odsetki oraz ryzyko utraty zabezpieczenia.
Pożyczka pod zastaw wartości domu lub linia kredytowa pod zastaw wartości domu (HELOC)
Zarówno kredyty hipoteczne, jak i linie kredytowe HELOC umożliwiają konwersję części kapitału własnego domu lub różnicy między wartością domu a obecnym zadłużeniem, na gotówkę.
Kiedy bierzesz pożyczkę pod zastaw nieruchomości, otrzymujesz całą kwotę w jednej kwocie i spłacasz ją w miesięcznych ratach, ponieważ stopa procentowa jest stała. HELOC działa jak karta kredytowa, z której możesz wypłacić środki w razie potrzeby. Spłacasz tylko kwotę pożyczoną z kredytu HELOC, a stopa procentowa jest zmienna.
Zarówno kredyty hipoteczne, jak i linie kredytowe HELOC są idealnym rozwiązaniem w przypadku konsolidacji zadłużenia, ponieważ oferują bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż kredyty osobiste. Jeśli masz duży kapitał własny w domu, możesz otrzymać zgodę na pożyczkę na dużą sumę pieniędzy. Główną wadą jest możliwość utraty domu na skutek zajęcia przez bank w przypadku niespłacenia kredytu, ponieważ produkty te działają jak druga hipoteka.
Jak korzystać z niezabezpieczonej pożyczki konsolidacyjnej
W przeciwieństwie do pożyczek zabezpieczonych, nie ma wymogów dotyczących zabezpieczenia, aby uzyskać zgodę. Istnieją dwa rodzaje niezabezpieczonych pożyczek konsolidacyjnych i opcji kart kredytowych.
Pożyczka osobista bez zabezpieczeń
Ten produkt pożyczkowy umożliwia konsolidację zadłużenia i uproszczenie procesu spłaty. Otrzymasz stałą stawkę i bardziej przystępne miesięczne płatności. Większość pożyczkodawców wyróżnia się szybką akceptacją wniosków i krótkim czasem finansowania. Jednakże przy zaciąganiu pożyczki może zostać naliczona opłata manipulacyjna. W przypadku wcześniejszej spłaty pożyczki mogą zostać naliczone również kary za wcześniejszą spłatę.
Pożyczki peer-to-peer
W odróżnieniu od pożyczek osobistych, są to niezabezpieczone pożyczki udzielane przez inwestorów detalicznych konsumentom, którzy spełniają kryteria pożyczkowe. Nawet jeśli nie masz idealnej historii kredytowej, możesz kwalifikować się do pożyczki dzięki szybkiemu finansowaniu. Wadą jest to, że jeśli masz słabą historię kredytową, koszty pożyczki mogą być wyższe niż w przypadku zaciągnięcia pożyczki pod zastaw nieruchomości. Ponadto niektóre pożyczki P2P mają krótsze okresy spłaty.
Przelew kartą kredytową
Otrzymujesz okres wprowadzający z niskim oprocentowaniem lub bez odsetek – zwykle do 18 miesięcy. Spłacając wysoko oprocentowane zadłużenie na karcie kredytowej w tym terminie, zaoszczędzisz mnóstwo odsetek.
Jak uzyskać pożyczkę konsolidacyjną
O pożyczkę konsolidacyjną możesz się ubiegać za pośrednictwem tradycyjnego banku, spółdzielni kredytowej lub pożyczkodawcy internetowego. Najlepiej byłoby, gdyby Twój wynik kredytowy mieścił się w przedziale 600–750 punktów, a wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie był większy niż 45%. Dzięki temu będziesz mieć największe szanse na otrzymanie pożyczki z konkurencyjnym oprocentowaniem. Niższa ocena kredytowa nie oznacza automatycznie odrzucenia wniosku, ale musisz liczyć się z wyższymi kosztami pożyczki i mniej korzystnymi warunkami kredytowymi.
Pamiętaj, że każdy pożyczkodawca ma inne wymagania kwalifikacyjne, dlatego najlepiej jest przeprowadzić rozeznanie przed złożeniem wniosku, aby mieć pewność, że wybrany przez Ciebie pożyczkodawca będzie dla Ciebie odpowiedni.
Konkluzja
Dzięki kredytom konsolidacyjnym łatwiej jest zarządzać wieloma rachunkami zadłużenia, można szybciej spłacić saldo i zaoszczędzić sporo na odsetkach. Przed złożeniem wniosku, porównaj pożyczki zabezpieczone i niezabezpieczone, aby zdecydować, która opcja jest dla Ciebie najlepsza. Ważne jest też, aby porównać oferty, dokonać wstępnej kwalifikacji bez obniżania swojej zdolności kredytowej oraz przeanalizować liczby, aby ustalić, czy konsolidacja zadłużenia ma sens, czy też warto poczekać, aż poprawi się Twoja zdolność kredytowa lub ogólna sytuacja finansowa.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
