Karty kredytowe nie są jedyną opcją, jeśli chodzi o finansowanie zakupu lub konsolidację zadłużenia. Pożyczki osobiste są popularną opcją ze względu na produkty cyfrowe, które upraszczają składanie wniosków i zatwierdzanie.
Ale zanim podpiszesz linię przerywaną, musisz upewnić się, że pożyczka osobista jest dla Ciebie odpowiednia. Aby to zrobić, musisz zrozumieć wewnętrzne działanie tego narzędzia pożyczkowego. Nie chcesz skończyć z kosztowną pożyczką, której nie rozumiesz lub nie możesz spłacić.
Wróćmy do dekady, kiedy konsumenci mieli mniej możliwości pożyczenia pieniędzy. Mogą skorzystać z karty kredytowej, co zwykle wiąże się z wysokim oprocentowaniem, lub ubiegać się o kredyt bankowy, który bez dobrego kredytu trudno uzyskać. Recesja z 2008 roku to zmieniła.
Przy tak małej liczbie kredytów konsumenckich udzielanych przez banki pojawiło się wiele start-upów z branży fintech (lub FinTech), które oferują konsumentom pożyczki osobiste. Wykorzystując różnorodne dane ubezpieczeniowe i algorytmy przewidywania ryzyka, stworzyli rynek, który obecnie kwitnie.
Według firmy TransUnion zajmującej się punktacją kredytową niezabezpieczone pożyczki osobiste osiągnęły najwyższy w historii poziom $138 miliardów w 2018 r., przy czym większość wzrostu pochodziła z pożyczek z branży technologii finansowych. Średnia wielkość kredytu w IV kwartale 2018 r.: $8.402. Kredyty Fintech stanowiły 38% całkowitej działalności w 2018 roku; zaledwie 5% pięć lat temu.
Jak działają pożyczki osobiste
Pożyczki osobiste mają wiele form i mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Gwarantowane pożyczki osobiste wymagają zapewnienia zabezpieczenia lub majątku na wypadek, gdybyś nie był w stanie spłacić zadłużenia. Jeśli nie wywiążesz się ze spłaty, pożyczkodawca otrzyma aktywa. Przykładami zadłużenia zabezpieczonego są kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe.
Pożyczka niezabezpieczona to najczęstszy rodzaj pożyczki osobistej, w przypadku której nie trzeba przedstawiać żadnego zabezpieczenia. Jeśli nie zwrócisz pieniędzy, pożyczkodawca nie będzie mógł zająć Twojego majątku. Nie oznacza to, że nie ma wpływu. Niespłacanie niezabezpieczonej pożyczki osobistej może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, a w niektórych przypadkach znacznie zwiększyć koszt pożyczki. Kredytodawcy mogą pozwać Cię o odzyskanie zaległych długów, odsetek i opłat.
Niezabezpieczone pożyczki osobiste są często wykorzystywane do finansowania dużych zakupów (takich jak ślub lub wakacje), spłaty wysokooprocentowanego zadłużenia na karcie kredytowej lub konsolidacji pożyczek studenckich.
Pożyczki osobiste udzielane są jednorazowo i wpłacane na Twoje konto bankowe. W większości przypadków musisz spłacić pożyczkę według stałej stopy procentowej w określonym terminie. Okresy zwrotu mogą wynosić od jednego roku do dziesięciu lat i różnić się w zależności od pożyczkodawcy. Na przykład pożyczkodawca internetowy SoFi oferuje pożyczki osobiste na okres od 3 do 7 lat. Rywal Goldmana, Marcus, oferuje pożyczki na okres od trzech do sześciu lat.
Kredytobiorcy, którzy nie są pewni, ile pieniędzy potrzebują, mogą również ubiegać się o osobistą linię kredytową. Jest to niezabezpieczona, odnawialna linia kredytowa z ustaloną z góry linią kredytową. (Pod tym względem jest bardzo podobna do karty kredytowej.) Oprocentowanie odnawialnej linii kredytowej jest zwykle zmienne. H. Różni się w zależności od dominującej stopy procentowej na rynku. Musisz spłacić tylko to, co zaciągniesz z pożyczki wraz z odsetkami. Przewody są często używane do majsterkowania, ochrony przed debetem lub w sytuacjach awaryjnych.
Twoja zdolność kredytowa określa koszt pożyczki
Rozważając, czy pożyczka osobista ma sens, musisz wziąć pod uwagę swoją zdolność kredytową. Jest to liczba z zakresu od 300 do 850, która reprezentuje prawdopodobieństwo spłaty zadłużenia na podstawie historii finansowej i innych czynników. Większość pożyczkodawców wymaga oceny kredytowej na poziomie 660 w przypadku pożyczek osobistych. Gdy ocena kredytowa jest niska, stopy procentowe są często zbyt wysokie, aby pożyczki osobiste stały się realną opcją pożyczkową. Z oceną kredytową 800 i wyższą możesz uzyskać najniższe oprocentowanie kredytu.
Przy ustalaniu zdolności kredytowej bierze się pod uwagę wiele czynników. Niektóre czynniki są ważniejsze niż inne. Na przykład wynik 35% FICO (wynik stosowany przez 90% pożyczkodawców w kraju) opiera się na Twojej historii płatności. (Zobacz więcej faktów FICO tutaj.) Kredytodawcy chcą mieć pewność, że możesz udzielać pożyczek w sposób odpowiedzialny i przyjrzą się Twojemu przeszłemu zachowaniu, aby zrozumieć Twoją przyszłą odpowiedzialność. Ogromne opóźnienia lub nieodebrane płatności to duży sygnał ostrzegawczy. Aby utrzymać wysoki wynik w tej sekcji prosimy o terminowe dokonywanie wszystkich płatności.
Drugie to kwota niespłaconego zadłużenia karty kredytowej w stosunku do Twojego limitu kredytowego. Stanowi to 30% Twojej oceny zdolności kredytowej i jest znane w branży jako wykorzystanie kredytu. Sprawdzi, ile masz kredytu i jaki jest dostępny kredyt. Im niższy współczynnik, tym lepiej. (Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z 60-sekundowym przewodnikiem dotyczącym korzystania z kredytu). Długość Twojej historii kredytowej, rodzaj posiadanego kredytu i liczba ostatnio wypełnionych nowych wniosków kredytowych to inne czynniki wpływające na Twój kredyt . punktacja kredytowa.
Oprócz wyniku kredytowego pożyczkodawcy sprawdzają Twoje dochody, historię zatrudnienia, środki pieniężne i całkowite zadłużenie. Chcą wiedzieć, czy stać Cię na spłatę pożyczki. Im wyższe dochody i majątek oraz im niższe inne długi, tym lepsza jest Twoja wizja.
Dobry kredyt jest ważny przy ubieganiu się o pożyczkę osobistą. Od tego zależy nie tylko to, czy zostaniesz zatwierdzony, ale także wysokość odsetek, które będziesz płacić przez cały okres trwania pożyczki. Według ValuePenguin kredytobiorcy z oceną kredytową od 720 do 850 mogą spodziewać się pożyczek osobistych w wysokości od 10,3% do 12,5%. Wartość ta wzrasta do 13,5% do 15,5% dla kredytobiorców z oceną kredytową od 680 do 719 oraz do 17,8% do 19,9% dla kredytobiorców w przedziale od 640 do 679. Kredytobiorcy poniżej 640 będą kosztować zbyt wiele, aby mogli zostać zatwierdzeni. Stopy procentowe na tym poziomie wahają się od 28,5% do 32%.
Jest kompromis
Pożyczka osobista może być atrakcyjnym sposobem na sfinansowanie dużego zakupu lub wyjście z karty kredytowej lub innego wysokooprocentowanego zadłużenia. Warunki są elastyczne, dzięki czemu możesz tworzyć miesięczne płatności odpowiadające Twojemu budżetowi. Im dłuższy okres, tym niższa miesięczna rata.
Ale jest kompromis. Płacisz odsetki dłużej. Ponadto im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe oprocentowanie pożyczki osobistej.
Weźmy na przykład pożyczkę osobistą SoFi. W przypadku pożyczki o wartości $30 000 pożyczkobiorca o najwyższej zdolności kredytowej płaci 599% kredytu na trzy lata. Oprocentowanie siedmioletniego kredytu wzrosło do 9,97%. W Citizens Financial Group stopa kredytu trzyletniego wynosi 6,79%, a oprocentowania kredytu siedmioletniego wynosi 9,06%. W LightStream, którego właścicielem jest SunTrust Bank, trzyletnie pożyczki zaczynają się od 444%. Oczekuje się, że płatność odsetek wyniesie 5,19% w ciągu siedmiu lat.
Oprócz stopy procentowej niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę za udzielenie pożyczki, która stanowi koszt rozpatrzenia wniosku. To sprawia, że pożyczanie jest droższe. Dobra wiadomość: opłaty założycielskie zaczynają zanikać, szczególnie na platformach cyfrowych. Do pożyczkodawców internetowych, którzy nie pobierają opłat za pożyczki, należą SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs i Earnest. Wszystkie wymagają minimalnej zdolności kredytowej wynoszącej 660. Kupując pożyczkę osobistą, porównaj RRSO lub RRSO. Obejmuje stopy procentowe i opłaty, co daje pełny obraz tego, ile zapłacisz.
Jeśli masz dobry kredyt, pożyczka osobista jest realną opcją na sfinansowanie większego zakupu lub konsolidacji zadłużenia. Jeśli masz słaby kredyt, może warto zapłacić wyższą stopę procentową, jeśli oznacza to, że możesz wyjść z długu o wyższym oprocentowaniu. Zanim zrobisz krok, wykonaj obliczenia. Weź pod uwagę stawki, opłaty i warunki. Jeśli ostatecznie zapłacisz tysiące dolarów za konsolidację swojego zadłużenia, nie jest to najlepsza opcja dla Ciebie.
