Wszystkie pożyczki są zagrożone, jeśli nie zostaną spłacone w terminie. Ale kredyt samochodowy ma szczególnie niepokojące konsekwencje, jeśli nie spłacasz zobowiązań: pożyczkodawca może zabrać Twój pojazd.
Zanim rozważysz zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, rozważ potencjalne wady korzystania z pojazdu jako zabezpieczenia kredytu.
Co to jest pożyczka pod tytuł?
Pożyczka na tytuł samochodu umożliwia pożyczenie dowolnej kwoty od 25% do 50% wartości pojazdu w celu zapewnienia pożyczki wraz z tytułem pojazdu jako zabezpieczenie. Okres tych pożyczek krótkoterminowych wynosi zwykle od 15 do 30 dni. W wielu przypadkach, aby uzyskać pożyczkę, musisz być właścicielem samochodu. Niektórzy pożyczkodawcy oferują tego rodzaju pożyczkę, gdy Twój pojazd jest prawie spłacony, ale jest to mniej powszechne.
Oto jak to działa: Załóżmy, że posiadasz samochód o wartości $5000 i znajdujesz się w sytuacji awaryjnej i potrzebujesz $1000. Pożyczka na tytuł pozwala obciążyć pojazd hipoteką, dzięki czemu możesz szybko uzyskać $1000. Podobnie jak kredyt hipoteczny wykorzystuje Twój dom jako zabezpieczenie, kredyt tytułowy wykorzystuje Twój pojazd jako zabezpieczenie.
„Jedną z najważniejszych rzeczy, które ludzie powinni wiedzieć o pożyczce na tytuł, jest to, że wykorzystuje ona aktywa w pojeździe w celu zabezpieczenia pieniędzy, które zamierzasz pożyczyć” – powiedział Bruce McClary, wiceprezes ds. komunikacji w National Credit Foundation for Mentoring.
Chociaż w nazwie produktu może znajdować się słowo „samochód”, punkty te mogą również odnosić się do motocykli, łodzi i pojazdów rekreacyjnych.
Aby odzyskać własność pojazdu, pożyczka musi zostać spłacona w całości, łącznie z wysokimi opłatami pobieranymi przez pożyczkodawcę w celu jej sfinansowania.
Jak działa pożyczka na tytuł?
Istnieją różne rodzaje kredytów na samochód. Niektóre z nich to pożyczki jednorazowe, co oznacza, że pożyczkobiorca musi spłacić całą pożyczkę wraz z odsetkami w ciągu około miesiąca. Pożyczki ratalne o podobnie wysokim RRSO można spłacić w ciągu trzech do sześciu miesięcy, w zależności od pożyczkodawcy.
Opłaty związane z kredytami samochodowymi nie są tanie. Zazwyczaj obejmują one średnią miesięczną opłatę za finansowanie w wysokości 25%, co odpowiada RRSO w wysokości do 300%. W przypadku pożyczki $1000 zapłacisz dodatkowe odsetki w wysokości $250, jeśli pożyczka zostanie spłacona w ciągu 30 dni. Jeśli nie spłacisz swoich płatności, a odsetki będą się kumulować, pożyczka może kosztować znacznie więcej niż pierwotna cena katalogowa.
Pożyczki tytułowe często wiążą się z dodatkowymi opłatami o wartości setek dolarów, a także opłatami za przetwarzanie, dokumentację i udzielenie pożyczki. W niektórych przypadkach może być konieczne wykupienie i opłacenie programu pomocy drogowej dla Twojego pojazdu. Ubiegając się o pożyczkę na samochód, przygotuj się na przedstawienie pożyczkodawcy wyraźnego tytułu własności, dowodu ubezpieczenia i dokumentu tożsamości ze zdjęciem. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają drugiego zestawu kluczy.
Graciela Aponte-Diaz, dyrektor ds. działań federalnych w Centrum Odpowiedzialnego Kredytowania, powiedziała, że choć uzyskanie kredytu na tytuł może być łatwe, wygoda wiąże się ze znacznymi kosztami i ryzykiem.
„Niektóre pożyczki pod zastaw samochodu instalują urządzenie GPS — zwane „wyłącznikiem awaryjnym” — które uniemożliwia uruchomienie samochodu pożyczkobiorcy i wykorzystuje tę praktykę jako sposób na odzyskanie długu lub ułatwienie przejęcia samochodu” – powiedział Aponte. środek.” – Diaz. „Samochód jest nie tylko najważniejszym środkiem transportu do pracy, do lekarza czy gdziekolwiek indziej, ale często jest także największym aktywem finansowym, jaki posiada każda osoba. Delikatnie mówiąc, groźba utraty samochodu jest poważna.”
Wady kredytów na tytuł
Największymi wadami kredytów hipotecznych są krótki okres spłaty, wysokie oprocentowanie i możliwość utraty samochodu w przypadku niewypłacalności.
„Są to zazwyczaj pożyczki krótkoterminowe z bardzo krótkimi okresami spłaty” – powiedział McClary. „Jeśli nie możesz spłacić pożyczki w terminie, przechodzi ona w kolejny cykl z wyższymi opłatami. Stwarza to bardzo trudną sytuację dla osób, które już borykają się ze spłatami. To cykl zadłużenia. Precyzyjnie określone.”
Jednak główną wadą jest możliwość utraty samochodu. Jeśli nie możesz spłacić pożyczki, pożyczkodawca może zabrać Twój pojazd. Badanie przeprowadzone w 2016 r. przez Biuro Ochrony Finansów Konsumentów wykazało, że pojazdy 20 procent osób, które zaciągnęły kredyty na tytuł, zostały skonfiskowane.
Niektórzy pożyczkodawcy wymagają nawet posiadania w pojeździe globalnego systemu pozycjonowania (GPS) i urządzenia start-stop, gdy zaciągniesz pożyczkę. Ten krok pozwala pożyczkodawcy zlokalizować pojazd i zdalnie wyłączyć jego układ zapłonowy, jeśli nie spłacisz pożyczki, a on zdecyduje się przejąć Twój pojazd. Pożyczkodawca może następnie sprzedać pojazd i odzyskać pieniądze.
Alternatywy dla kredytów na tytuł
W obliczu tak poważnych trudności McClary zaleca zwrócenie się do tradycyjnych banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych w celu uzyskania tanich opcji pożyczkowych.
„Wiele osób stroni od tradycyjnych pożyczkodawców, opierając się na założeniach dotyczących ich zdolności kredytowej” – powiedział. „To najniebezpieczniejsza rzecz, jaką możesz zrobić. Kłamałeś na temat pieniędzy, które mogłeś zaoszczędzić.
Nawet jeśli nie masz konta bankowego, masz niską zdolność kredytową lub w przeszłości zmagałeś się z błędnymi decyzjami finansowymi, warto rozważyć wszystkie alternatywy. „Interesujące jest zobaczyć, jak elastyczni są ci tradycyjni pożyczkodawcy” – powiedział McClary. „Jest wiele spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych chętnych do współpracy z klientami nieubankowionymi”.
McClary rzadko zaleca zwiększanie zadłużenia na kartach kredytowych, ale twierdzi, że jest to lepsza opcja niż pożyczki na tytuł. W większości przypadków oprocentowanie karty kredytowej jest znacznie niższe niż odsetki, które ostatecznie płacisz z tytułu pożyczki tytułowej.
Ostateczny wynik
Jeśli zdecydujesz, że pożyczka na samochód jest jedyną opcją, upewnij się, że rozumiesz warunki pożyczki. Kredytodawcy tytułowi muszą przedstawić Ci warunki pożyczki na piśmie przed podpisaniem, a prawo federalne wymaga od nich uczciwości i otwartości w kwestii całkowitego kosztu pożyczki. Pamiętaj – koszt prawdopodobnie nie jest wart związanego z nim ryzyka.
„Kredyty pod zastaw samochodu często prowadzą ludzi do zadłużania się i utraty samochodów” – powiedział Aponte-Diaz. „Pożyczki samochodowe często sprawiają, że ludzie wyglądają gorzej niż przed zaciągnięciem pożyczki”.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
