Jeśli masz federalne pożyczki studenckie, możesz mieć na to czas do 1 maja 2022 r. ze względu na obecne zamrożenie płatności federalnych pożyczek studenckich.
Ale to, że nie dokonujesz płatności teraz, nie oznacza, że twoje pożyczki studenckie nie są spłacane. Pożyczki studenckie mogą mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową i życie finansowe. To, czy efekt ten będzie pozytywny, czy negatywny, zależy od tego, co zrobisz po wznowieniu płatności.
Chociaż pożyczki studenckie są często uważane za „dobry dług” – dług, który może poprawić Twoje życie w znaczący, długoterminowy sposób – to wciąż dług, który może zaszkodzić Twojej przyszłości finansowej.
„Pożyczki studenckie mogą pomóc lub zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, podobnie jak każdy inny rodzaj zobowiązania kredytowego, które pojawia się w Twoim raporcie kredytowym” – mówi Michelle Lambright Black, ekspert kredytowy i założycielka CreditWriter.com. Na przykład terminowa spłata pożyczek studenckich może z czasem poprawić Twoją zdolność kredytową. Jednocześnie dodała, opóźnienia w płatnościach mogą prowadzić do spadku Twojej zdolności kredytowej.
Ale jeśli dokonasz płatności na czas, pożyczki studenckie mogą bardziej pomóc Twojej zdolności kredytowej niż ją zaszkodzić. Oto, jak pożyczki studenckie mogą wpłynąć na Twoją zdolność kredytową i jak możesz je wykorzystać na swoją korzyść.
Jak pożyczki studenckie wpływają na Twoją zdolność kredytową?
Twoja ocena kredytowa jest zwykle obliczana na podstawie pięciu głównych czynników: historii płatności, wykorzystania kredytu (saldo zadłużenia podzielone przez całkowite dostępne saldo), wieku Twojej historii kredytowej, portfela kredytowego i ostatnich twardych wniosków o kredyt.
Według Marka Kantrowitza, eksperta uczelni i autora książki „Jak odwołać się do większej pomocy finansowej na studia”, pożyczki studenckie wpływają na zdolność kredytową przede wszystkim poprzez historię płatności. Historia płatności stanowi największą część Twojej zdolności kredytowej, więc spóźnione lub nieodebrane spłaty kredytu studenckiego mogą mieć znaczny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
„Opóźnienia w płatnościach mogą obniżyć Twoją zdolność kredytową o 50 do 100 punktów” – powiedział Kantrowitz. „Niespłacanie pożyczek studenckich, które ma miejsce po 120 dniach niespłacania prywatnych pożyczek studenckich i 270–360 dni po niespłacaniu rządowych pożyczek studenckich, może mieć większy wpływ na Twoją zdolność kredytową”.
Ponieważ pożyczki studenckie są pożyczkami instalacyjnymi, wykorzystanie kredytu jest mniej ważne niż rachunki odnawialne, takie jak karty kredytowe, wyjaśnił Kantrowitz. Jednak posiadanie w portfelu pożyczki ratalnej, zwłaszcza takiej, która pomaga zbudować dłuższą historię kredytową, może pomóc w uzyskaniu ogólnej oceny zdolności kredytowej.
Zarówno Black, jak i Kantrowitz twierdzą, że pożyczki osobiste i rządowe wpływają na Twoją zdolność kredytową w podobny sposób. „Z punktu widzenia kredytu nie ma różnicy między federalnymi pożyczkami studenckimi a prywatnymi pożyczkami studenckimi” – powiedział Black.
Należy pamiętać, że ocena kredytowa nie jest jedyną częścią kredytów studenckich, która może mieć wpływ na Twoje finanse, powiedział Kantrowitz. Wpływają również na stosunek zadłużenia do dochodów, utrudniając zakwalifikowanie się do kredytu hipotecznego. Jednak Kantrowitz powiedział, że ostatnie zmiany w zasadach gwarantowania kredytów hipotecznych w przypadku niektórych pożyczek wspieranych przez władze federalne oznaczają, że kredytobiorcy posiadający plany spłaty oparte na dochodach mogą łatwiej uzyskać kredyt hipoteczny niż wcześniej.
Czy moja zdolność kredytowa ulegnie pogorszeniu, jeśli przegapię miesięczną płatność?
Ze względu na znaczenie historii płatności każda nieuregulowana pożyczka studencka – prywatna lub państwowa – może mieć znaczący negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową.
Jednak Black ostrzegł, że Twoja pożyczka prywatna lub powiernik federalny musi zgłosić Cię jako „spóźnionego”, zanim działanie wpłynie na Twoją pożyczkę. „W przypadku pożyczek prywatnych tak się dzieje, jeśli przekroczysz 30-dniowy okres przeterminowania” – wyjaśnia Black. „Dla kontrastu, federalne agencje pożyczek studenckich zazwyczaj nie zgłaszają Cię do biur informacji kredytowej, dopóki nie przekroczysz 90 dni opóźnienia”.
Nawet jeśli nie zostaniesz zgłoszony, możesz ponieść negatywne konsekwencje ze strony pożyczkodawcy lub usługodawcy, a mianowicie opłaty lub kary za zwłokę. Mogą one zwiększyć saldo kredytu i wygenerować większe odsetki, zwiększając Twoje zadłużenie. Dlatego bardzo ważne jest, aby w miarę możliwości spłacać zobowiązania terminowo.
Nawet po wznowieniu płatności i odnowieniu konta opóźnienia w płatnościach mogą pozostać w raporcie kredytowym nawet przez dwa lata, powiedział Kantrowitz. „Jednak ostatnia aktywność miała większy wpływ na Twoją zdolność kredytową niż poprzednia aktywność” – dodał. „W rezultacie Twoja ocena zdolności kredytowej powinna się poprawić nawet w ciągu kilku miesięcy po zaktualizowaniu konta i podsumowaniu płatności”.
Czy pożyczki studenckie mogą pomóc poprawić Twoją zdolność kredytową?
Chociaż brak spłaty pożyczki studenckiej może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, dokonywanie spójnych i terminowych płatności pomaga zbudować pozytywną historię płatności, powiedział Black.
Jeśli masz cienką kartę kredytową, pomocne może być również dodanie kolejnego konta do raportu kredytowego, dodaje Black. Pożyczki studenckie mogą poprawić Twój portfel kredytowy i stanowić 10% Twojego obliczenia wyniku FICO. Dobry portfel kredytowy może poprawić Twoją zdolność kredytową i pokazać pożyczkodawcom, że możesz obsłużyć wiele rodzajów kredytów.
Z biegiem czasu Twoje pożyczki studenckie stają się „starsze”, a średni wiek Twoich rachunków kredytowych rośnie, co może również poprawić Twoją zdolność kredytową.
Wszystko zależy oczywiście od regularnych i terminowych płatności. Kantrowitz zaleca skonfigurowanie usługi AutoPay u prywatnego pożyczkodawcy lub federalnego podmiotu obsługującego pożyczki. W ten sposób nie musisz pamiętać o dokonywaniu spłat co miesiąc, a to zmniejsza ryzyko, że spóźnisz się ze spłatą lub, co gorsza, całkowicie przegapisz płatność.
„Nie tylko zmniejsza się ryzyko niewywiązania się ze spłat, ale jeśli zarejestrujesz się w usłudze AutoPay, wielu pożyczkodawców obniży Twoją stopę procentową” – powiedział Kantrowitz. „Zazwyczaj obniżka wynosi 0,25 lub 0,50 punktu procentowego jako przekonywać. .”
Czy pożyczki studenckie będą miały wpływ na wyniki kredytowe podczas zamrożenia pożyczek studenckich?
Płatności federalnych pożyczek studenckich zostały zamrożone w ramach rządowych środków pomocy w związku z pandemią. W tym okresie niektóre pożyczki nie muszą być spłacane i nie są oprocentowane. Ponadto zawieszona została windykacja przeterminowanych kredytów. Ostatnie przedłużenie zamrożenia płatności wygaśnie 1 maja 2022 r. Chociaż w przyszłości mogą nastąpić dodatkowe odnowienia, nie należy na nich polegać przy planowaniu z wyprzedzeniem.
W okresie blokady nie zostaniesz ukarany za brak płatności, co oznacza, że nie będzie to miało wpływu na Twoją zdolność kredytową. Jeśli jednak Twoja pożyczka nie zostanie spłacona przed zamrożeniem, może ona nadal pojawić się w raporcie kredytowym i wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, nawet po ustaniu prób windykacji.
Warto zaznaczyć, że nie wszystkie kredyty dotkną to zamrożenie. Nie ma to wpływu na prywatne pożyczki studenckie. Ponadto niespłacane pożyczki z programów FFEL, które nie są w posiadaniu Departamentu Edukacji, nie kwalifikują się.
Niezależnie od tego, czy masz rządowe, czy prywatne pożyczki studenckie, ważne jest, aby wcześniej zająć się spłatami. Kredytobiorcy znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej powinni skontaktować się ze swoim doradcą kredytowym i zapytać o dostępne opcje, a nie nie spłacać pożyczki, powiedział Kantrowitz. Opcje te mogą obejmować wyrozumiałość i wyrozumiałość, częściową wyrozumiałość, obniżone płatności odsetkowe i alternatywne plany spłaty.
Ostatecznie najlepszym sposobem na utrzymanie dobrej zdolności kredytowej i kontrolowanie zadłużenia jest kontrolowanie spłat kredytu studenckiego – niezależnie od tego, czy spłacasz należną kwotę co miesiąc na czas, czy też jak najszybciej kontaktujesz się z pożyczkodawcą i szukasz alternatywy, na które możesz się zgodzić, jeśli nie możesz dokonać płatności.
ZOBACZ TEŻ!
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- American Express koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
