Koszty zamknięcia związane z refinansowaniem kredytu hipotecznego wynoszą zazwyczaj od 2% do 5% kwoty kredytu. Opłaty te można jednak uwzględnić w nowej pożyczce bez refinansowania kosztów rozliczenia. Dzięki refinansowaniu bez kosztów zamknięcia nie unikasz całkowicie kosztów zamknięcia – zamiast tego finansujesz te koszty w ramach pożyczki. Jeśli planujesz pozostać w domu przez krótszy okres, możesz rozważyć refinansowanie bez opłat transakcyjnych. Oto fakty, które pomogą Ci podjąć decyzję.
Co to jest refinansowanie bez kosztów rozliczeniowych?
Refinansowanie bez kosztów zamknięcia to refinansowanie, w ramach którego można uzyskać pożyczkę bez płacenia z góry kosztów zamknięcia. Zamiast tego możesz pożyczyć im pożyczkę lub zapłacić wyższą stopę procentową za to samo saldo główne.
W przypadku typowej refinansowania pożyczkobiorca płaci jednorazową opłatę przy zamknięciu, aby pokryć takie koszty, jak opłaty za wycenę, wyszukiwanie tytułu, ubezpieczenie tytułu i opłaty za złożenie wniosku.
Jak działa refinansowanie bez kosztów rozliczeniowych?
Nie ma kosztów zamknięcia, które można refinansować bez kosztów zamknięcia, ale istnieją kompromisy. Obejmuje to naliczanie wyższych stóp procentowych, które mogą kosztować więcej przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Refinansowanie bez kosztów zamknięcia może również obejmować opłaty w ramach finansowania, tak aby opłaty nie były pobierane z góry, ale rozłożone na cały okres trwania pożyczki.
Wspólne koszty zamknięcia refinansowania
Koszty zamknięcia wynoszą zazwyczaj od 2% do 5% kwoty pożyczki. Różnią się one jednak w zależności od stanu. Według ClosingCorp średni krajowy koszt refinansowania domu jednorodzinnego w 2021 roku wyniesie $2,375. Oprócz opłat za złożenie wniosku, które niektórzy pożyczkodawcy pobierają, a inni nie, typowe opłaty za zamknięcie obejmują:
Opłata za wycenę: Opłata za wycenę jest pobierana, gdy profesjonalny rzeczoznawca sprawdza dom w celu ustalenia jego wartości, zanim pożyczkodawca złoży ofertę kredytu hipotecznego. Zwykle waha się od $300 do $450 lub więcej.
Kontrola zdolności kredytowej: Kredytodawcy często pobierają opłatę za zebranie raportu kredytowego w celu ustalenia, czy jesteś uprawnionym pożyczkobiorcą. Może kosztować $25 lub więcej na pożyczkobiorcę.
Opłata za rozliczenie: Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę za pożyczkę, zwykle około 1% pożyczonej kwoty.
Wyszukiwanie tytułu: Jeśli nie kupujesz nowego domu, pożyczkodawcy będą przeszukiwać zapisy tytułów pod kątem tytułów domowych, aby upewnić się, że nie ma problemów z tytułem lub zastawem. Może to kosztować około $450.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: Większość pożyczek FHA obejmuje wstępną składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Zwykle 1,75% kwoty pożyczki. Jeśli korzystasz z uproszczonej refinansowania FHA w celu zamiany jednej pożyczki FHA na inną, opłata wynosi 0,1%.
Opłata za finansowanie VA: Kiedy refinansujesz pożyczkę VA, musisz spłacić procent nowej pożyczki Departamentowi Spraw Weteranów. Jeśli jest to Twoja pierwsza pożyczka VA, zapłacisz opłatę za finansowanie w wysokości 2,3%. Jeśli korzystasz z refinansowania z jednej pożyczki VA na drugą w ramach pożyczki refinansowej o obniżonym oprocentowaniu (IRRRL) lub VA Streamline, opłata za finansowanie wynosi 0,5%.
Plusy i minusy refinansowania bez kosztów rozliczeniowych
Plusy
- Nie jest wymagana zaliczka gotówkowa
- Możesz zaoszczędzić pieniądze, jeśli będziesz w domu przez krótki czas
- Wcześniejszy próg rentowności, świetny dla dealerów
- Umożliwia wykorzystanie oszczędności na inne projekty, np. remonty
Cons
- Może to kosztować więcej, jeśli przebywasz w domu przez dłuższy czas
- Być może będziesz musiał zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego
- Zwykle ma wyższą miesięczną opłatę
- Zwykle wyższe stopy procentowe
Kiedy wybrać kredyt hipoteczny bez kosztów zamknięcia
Ważne jest, aby zrozumieć, jak długo planujesz pozostać w nieruchomości i jak bardzo próg rentowności może wpłynąć na potencjalne koszty transakcji.
- Kiedy ma to sens: jeśli planujesz przeprowadzkę w ciągu roku i zwrot kosztów transakcji zajmie od dwóch do trzech lat, to nawet jeśli zapłacisz trochę więcej, nadal będziesz mógł zarobić oszczędności netto na odsetkach kredytu podczas przeprowadzki .
- Kiedy nie ma to sensu: Jeśli planujesz pozostać w nieruchomości przez dziesięciolecia, a początkowe koszty zamknięcia zwrócą się w ciągu dwóch lub trzech lat, zamknięcie za darmo nie ma sensu, ponieważ będziesz płacić więcej w na dłuższą metę.
„Dodatkowe odsetki od pożyczki wzrosły z biegiem czasu” – powiedział Greg McBride, główny analityk finansowy w Bankrate. „Im dłużej masz pożyczkę, tym wyższy koszt. Jeśli zaciągniesz pożyczkę w ciągu najbliższych kilku dekad, być może będziesz musiał zapłacić kilka opłat końcowych.
Jeśli chcesz, aby Twoja pożyczka obejmowała koszty zamknięcia w kwocie refinansowania, musisz upewnić się, że całkowita płatność (kapitał i odsetki) jest niższa niż kwota zapłacona z góry za koszty zamknięcia. nie zawsze tak jest.
Uwzględnienie kosztów transakcji w nowym kredycie hipotecznym wpływa również na wartość kredytu do wartości (LTV), powiedział McBride. Może to zmniejszyć kapitał własny domu do tego stopnia, że będziesz musiał teraz co miesiąc płacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).
Inne sposoby na obniżenie kosztów refinansowania
Uzyskanie kredytu hipotecznego bez kosztów zamknięcia nie jest jedynym sposobem na zmniejszenie początkowych kosztów kredytu hipotecznego. Oto kilka innych sposobów na zmniejszenie kosztów bieżących:
- Sprawdź, czy kwalifikujesz się do zwolnienia: niektórzy pożyczkodawcy rezygnują z opłat za wycenę dla obecnych klientów lub pożyczkobiorców ze znacznym kapitałem własnym.
- Zniżka na opłatę za złożenie wniosku: Jeśli składasz wniosek w banku, w którym masz już konto, zapytaj, czy pobiera opłatę za złożenie wniosku. Wielu pożyczkodawców oferuje takie dodatkowe usługi obecnym klientom.
- Rozejrzyj się: to prawdopodobnie najważniejsza rzecz, jaką możesz zrobić. Uzyskaj wyceny od wielu kredytodawców hipotecznych i upewnij się, że porównałeś wszystkie warunki – nie tylko stopy procentowe, ale także koszty zamknięcia i inne opłaty. Współpracuj z pożyczkodawcą, aby uzyskać najlepszą cenę.
Czy refinansowanie bez kosztów rozliczeniowych jest dla Ciebie odpowiednie?
Refinansowanie bez kosztów zamknięcia może być dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto nie planuje pozostać w domu przez kilka lat. Jeśli planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas, refinansowanie bez kosztów zamknięcia może z czasem kosztować więcej.
Ucz się więcej:
