Decyzje Rezerwy Federalnej dotyczące stóp procentowych wpływają na oprocentowanie kredytów pod zastaw domu, HELOC i kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM). Po majowym posiedzeniu bank centralny ogłosił, że podniesie podstawową stopę procentową o 0,5 punktu procentowego, co oznacza, że dalsze podwyżki stóp prawdopodobnie pozwolą na walkę z inflacją do końca roku. Jeśli masz pożyczkę o zmiennym oprocentowaniu, powinieneś zrozumieć stawkę.
Rezerwa Federalna ogranicza także swój masowy program skupu aktywów, który pomógł utrzymać stopy procentowe na niskim poziomie. Oczekuje się również, że posunięcie to wywrze presję na podwyżkę oprocentowania kredytów hipotecznych. Federalny Komitet Otwartego Rynku odbył swoje regularne dwudniowe posiedzenie w dniach 3-4 maja.
Wpływ Fed na pożyczki pod zastaw domu, HELOC i ARM
Rezerwa Federalna jest odpowiedzialna za ustalanie stopy funduszy federalnych, według której banki pobierają od siebie pożyczki jednodniowe w celu spełnienia wymagań dotyczących rezerw.
- Kredyty pod zastaw domu i HELOC: Stopa funduszy federalnych to kolejna stopa referencyjna, która jest zwykle o 3 punkty procentowe wyższa niż stopa funduszy federalnych. Wielu pożyczkodawców wiąże oprocentowanie kredytów pod zastaw domu i HELOC ze stawką podstawową. Kiedy Fed zmienia stopę funduszy federalnych, oprocentowanie kredytów, w tym stopa funduszy federalnych, rośnie lub spada w zależności od decyzji Fed.
- ARM: Wiele stawek ARM jest obecnie powiązanych ze stopą bezpiecznego finansowania jednodniowego (SOFR), która zastąpiła stawkę oferowaną przez London Interbank Offered Rate (LIBOR). Ponieważ decyzje Fed dotyczące stóp procentowych stanowią podstawę instrumentu oszczędnościowego, wzrost lub spadek stopy funduszy federalnych może spowodować wzrost lub spadek SOFR, co oznacza, że stopa ARM również wzrośnie lub spadnie, w zależności od terminu zapadalności pożyczki i resetuje stawkę.
Co kredytobiorcy hipoteczni ARM powinni wiedzieć o Fed
ARM mają zmienne stopy procentowe, które zmieniają się w górę i w dół wraz ze stopą funduszy federalnych. Oznacza to, że jeśli stopa funduszy federalnych wzrośnie o ćwierć punktu procentowego, Twoja stopa ARM również wzrośnie przy następnym resetowaniu. Istnieje jednak górna granica tego, jak bardzo jesteś zainteresowany.
Istnieją trzy rodzaje ograniczania szybkości:
- Limit korekty początkowej: Jeśli stawka wzrośnie po zakończeniu okresu stałej stawki, jest to maksymalna stawka dla ARM. Zwykle 5 procent to kwota maksymalna.
- Skorygowany limit: Jest to początkowa skorygowana stawka maksymalna.
- Limit dostosowania dożywotniego: najwyższa stopa procentowa, jaką możesz naliczyć przez cały okres trwania pożyczki.
Zanim otrzymasz ARM, upewnij się, jaki jest górny limit. Niektórzy kredytobiorcy wybierają ARM, ponieważ oprocentowanie jest niższe niż w przypadku kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu, a także nie planują zatrzymywać domu najwyżej na kilka lat.
Co pożyczkobiorcy HELOC powinni wiedzieć o funduszach Fed Home Equity
Ponieważ HELOC mają zazwyczaj zmienne stopy procentowe, koszty pożyczek mogą rosnąć lub spadać wraz ze stopą funduszy federalnych. Kiedy więc Fed podnosi stopy procentowe, Twoja pożyczka staje się droższa, zwykle zaczynając od płatności w następnym miesiącu.
HELOC mogą być stresujące dla kredytobiorców, którzy chcą pewności cenowej, ponieważ nie ma rzeczywistego sposobu przewidzenia, czy stopy wzrosną, spadną, czy pozostaną takie same. Stopa procentowa nie tylko wpływa na miesięczny koszt, ale ma również znaczący wpływ na kwotę, jaką płacisz za całą pożyczkę.
Przed rozważeniem pożyczki pod zastaw domu, takiej jak HELOC, pożyczkobiorcy powinni rozważyć swój budżet. Doradca finansowy może pomóc omówić opcje i wpływ uzyskania kredytu pod zastaw domu na sytuację finansową. Twój pożyczkodawca powinien poinformować Cię o maksymalnej stopie procentowej pożyczki, kiedy rozpoczyna się okres spłaty oraz czy płatność obejmuje tylko odsetki w okresie losowania, który może wynosić do 10 lat.
Ucz się więcej:
