Prawdopodobnie wiesz, że firma obsługująca Twoją kartę kredytową może nałożyć na Ciebie karę za opóźnienia w płatnościach. Ale czy wiesz, że wystawca Twojej karty kredytowej nagradza także odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej?
Nie mówimy tu o otrzymywaniu premii czy innych korzyści — zamiast tego wystawcy kart kredytowych nagradzają posiadaczy kart za terminowe dokonywanie płatności, zwiększając ich limit kredytowy. Zazwyczaj dzieje się to automatycznie, więc możesz nie zostać o tym powiadomiony. Ale jeśli wszystkie inne czynniki pozostaną takie same, Twoja ocena kredytowa się poprawi. Oznacza to, że nie powinieneś zaczynać wydawać więcej pieniędzy ani zmieniać swoich nawyków płatniczych.
Oto wszystko, co musisz wiedzieć o automatycznym zwiększaniu limitu kredytowego oraz kilka wskazówek, jak rozpoznać, kiedy warto zmienić kartę na lepszą.
Czym jest linia kredytowa?
„Limit kredytowy to maksymalna kwota, jaką wystawca karty może pożyczyć posiadaczowi karty po jej zatwierdzeniu” – mówi Nathan Grant, starszy analityk branży kredytowej w serwisie recenzującym karty kredytowe Credit Card Insider. Innymi słowy, jest to kwota, którą możesz zarobić, zanim będziesz musiał spłacić saldo. Maksymalna kwota, jaką można załadować na kartę.
Twój limit kredytowy ma istotny wpływ na Twoją wiarygodność kredytową ze względu na to, co nazywamy wykorzystaniem kredytu. Jest to procent dostępnego salda, który wykorzystujesz w danym momencie. Oblicza się go, dzieląc całkowite niespłacone saldo przez całkowity limit kredytowy. „Im wyższy limit kredytowy, tym lepszy wynik kredytowy” – mówi Jessica Weaver, CFP, CDFA, CFS i autorka książki Confessions of a Money Queen. Ponieważ jeśli Twój limit kredytowy wzrośnie, a saldo pozostanie bez zmian, wówczas procent dostępnego kredytu, który wykorzystujesz, zmniejszy się, co może mieć pozytywny wpływ na Twoją ocenę kredytową.
Dlaczego Twój limit kredytowy ulega automatycznemu zwiększeniu?
Jeśli zdarzyło Ci się otrzymać podwyżkę limitu kredytowego bez składania wniosku, wiedz, że jest to typowa sytuacja, która raczej pomoże, niż zaszkodzi.
„Czasami wystawcy automatycznie oferują wyższe limity kredytowe posiadaczom kart o dobrej reputacji” – powiedział Grant. Weaver zauważył, że firmy obsługujące karty kredytowe chętnie zwiększają limity kredytowe dla osób, które często korzystają ze swoich kart, ale nadal spłacają je w terminie. Istnieje kilka powodów, dla których wystawca Twojej karty kredytowej może przyznać Ci podwyżkę:
- Zawsze płacisz na czas
- Zgłaszasz wzrost dochodów
- Jesteś posiadaczem karty od dłuższego czasu.
Każdy wystawca ma inne kryteria dotyczące automatycznego podwyższenia limitu kredytowego. Jeśli jednak przydarzy Ci się taka sytuacja, powinieneś pochwalić się za utrzymanie pozytywnej historii płatności. Dzięki nowej linii kredytowej zyskasz większą elastyczność przy płaceniu kartą kredytową, a utrzymanie salda na dotychczasowym poziomie może również poprawić Twoją ocenę kredytową.
Musisz wydać więcej pieniędzy?
Twój limit kredytowy określa, ile możesz wydać, a nie ile powinieneś. „To, że masz większą linię kredytową, nie oznacza, że powinieneś więcej wydawać. Masz większą siłę nabywczą, ale to nie znaczy, że powinieneś zaciągać większe długi” – powiedział Grant. Tak naprawdę powinieneś skupić się na utrzymaniu niskiego salda, najlepiej poniżej 30% Twojego limitu kredytowego. Weaver dodał jednak, że wyższy limit kredytowy „jest zasobem”. Oznacza to, że możesz przeznaczyć pieniądze na nieprzewidziane wydatki lub na duże jednorazowe zakupy, które chcesz spłacić, zamiast zaciągać oddzielną pożyczkę. Jednak w takich przypadkach lepiej mieć pod ręką fundusz awaryjny lub wstrzymać się z większymi zakupami do momentu, aż będziesz mógł zapłacić gotówką, niż mieć zaległe środki na karcie.
Generalnie rzecz biorąc, powinieneś móc regulować opłaty za kartę kredytową pieniędzmi z konta bankowego – wyjaśnia Weaver. Oznacza to, że powinieneś ustalić budżet i nie wydawać więcej, niż możesz sobie pozwolić w okresie karencji. Gdy na Twoim koncie pojawi się zadłużenie, może to negatywnie wpłynąć na wykorzystanie kredytu, a wysokie RRSO karty kredytowej oznacza, że koszty odsetek mogą szybko wzrosnąć.
Czy Twoje RRSO ulegnie zmianie?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (APR) stanowi całkowity roczny koszt, który musisz zapłacić, wliczając odsetki i opłaty, aby mieć środki na karcie. Wiele firm wystawiających karty kredytowe nalicza karę w postaci RRSO. Dlatego jeśli nie dokonasz płatności, Twoja RRSO może wzrosnąć. Automatyczne zwiększenie limitu kredytowego nie powinno jednak mieć wpływu na wysokość RRSO. „Wydawcy nie zmieniają swoich RRSO na podstawie tego czynnika” – powiedział Grant, zaznaczając, że jeśli chcesz uzyskać niższą stawkę, musisz negocjować z wystawcą indywidualnie.
Czy mogę ubiegać się o wyższy limit kredytowy?
Nawet jeśli Twój bank nie oferuje automatycznie zwiększającej się linii kredytowej, możesz chcieć złożyć wniosek o większą linię kredytową, jeśli spłacasz raty terminowo lub Twój dochód z czasem wzrósł. Proces wnioskowania o wyższą linię kredytową różni się w zależności od wystawcy. „W przypadku niektórych kart dostępny jest link do wniosku na koncie online lub w samej aplikacji. W innych przypadkach może być konieczne skontaktowanie się z obsługą klienta” – powiedział Grant. Nigdy nie zaszkodzi spróbować uzyskać wyższy limit, a jeśli firma obsługująca Twoją kartę kredytową wyrazi zgodę na podwyżkę, Twój wynik kredytowy może się poprawić.
Czy jesteś gotowy na ulepszenie mapy?
Automatyczne zwiększanie limitu kredytowego jest oznaką konsekwentnego zachowania płatniczego. Jeżeli utrzymasz swoje zadłużenie na niskim poziomie i będziesz terminowo spłacać raty, możesz zauważyć, że z czasem Twoja ocena kredytowa się poprawi. Oznacza to, że możesz być gotowy na lepszą kartę kredytową, jeśli zaczynasz z legitymacją studencką lub aplikujesz ze złą historią kredytową. Weaver zaleca, aby przed złożeniem wniosku o kartę lojalnościową osiągnąć wynik 700 punktów kredytowych.
Jeśli Twoja obecna karta kredytowa nie odpowiada Twojemu stylowi życia, to kolejny znak, że czas złożyć wniosek o nową. „Kiedy zaczynasz częściej korzystać ze swojej karty kredytowej, chcesz sprawdzić, jakie korzyści oferuje ona na swojej karcie” – powiedział Weaver. Spróbuj wybrać kartę kredytową z nagrodami, która oferuje nagrody w kategoriach, w których wydajesz najwięcej. Zwróć także uwagę na inne bonusy i korzyści i wybierz kartę, z której korzystasz najczęściej. Na przykład, jeśli planujesz podróż za granicę, możesz potrzebować karty z nagrodami za podróże, bez opłat za transakcje zagraniczne.
Nie ma magicznego momentu podczas składania wniosku o nową kartę, ale możesz na bieżąco monitorować swoją ocenę kredytową i przeglądać dostępne oferty kart kredytowych. Jeśli Twój wynik przekroczył 700 i uważasz, że karta jest lepszą ofertą, warto złożyć wniosek. Pamiętaj, że jeśli opłata roczna za kartę nie jest już opłacalna, powinieneś zachować starą kartę nawet po otrzymaniu nowej karty, aby móc korzystać z historii kredytowej konta.
ZOBACZ TEŻ!
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- American Express koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
