Czy posiadasz wystarczające ubezpieczenie na życie, aby chronić swoją rodzinę w razie wypadku? To pytanie, które otrzymałem niedawno, niestety wiele osób o tym nie wie. W końcu śmierć i agresywny agent ubezpieczeniowy na życie to dwie rzeczy, z którymi większość ludzi prawdopodobnie wolałaby nie mieć do czynienia.
Ale to jest ważne pytanie. Jeśli nie masz odpowiedniego ubezpieczenia na życie, Twoja rodzina może mieć kłopoty finansowe. Z drugiej strony, jeśli kupisz za dużo, możesz zmarnować tysiące dolarów na rzeczy, których tak naprawdę nie potrzebujesz. Podejmując decyzję o cenie ubezpieczenia na życie, należy unikać następujących błędnych przekonań:
1. Każdy musi posiadać ubezpieczenie na życie.
Ubezpieczenie na życie spełnia dwie główne funkcje. Najczęściej usługi świadczy się osobom, które są od Ciebie zależne finansowo, np. dzieciom i być może współmałżonkowi. Drugim jest płacenie podatku od nieruchomości, aby spadkobiercy nie musieli w zamian sprzedawać nieruchomości lub firmy.
Jeśli nie masz osób na utrzymaniu ani majątku podlegającego opodatkowaniu (obecnie ponad $12,06 mln), być może nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie. Pamiętaj, że firma ubezpieczeniowa pobiera składkę, inwestuje pieniądze, następnie uiszcza opłatę i zarabia na różnicy. Oznacza to, że średnio większość ludzi lepiej zrezygnować z ubezpieczenia i inwestować na własną rękę, ponieważ firma ubezpieczeniowa płaci mniej niż całkowita kwota, jaką otrzymują powiększona o zwrot z inwestycji. Z drugiej strony członkowie Twojej rodziny mogą należeć do nielicznych osób, które faktycznie potrzebują ubezpieczenia. Podobnie jak w przypadku każdego ubezpieczenia, ważne jest, aby mieć odpowiednią sumę, ale to wszystko.
Ostatnia kwestia jest taka, że nawet jeśli obecnie nie potrzebujesz ubezpieczenia na życie, możesz chcieć je kupić teraz. Bo jeśli Twoje zdrowie się pogorszy, może stać się droższe, a jeśli będziesz tego potrzebować, możesz w ogóle nie móc go kupić. Jeśli więc przewidujesz, że będziesz potrzebować ubezpieczenia na życie w przyszłości, najlepiej je wykupić, gdy tylko będzie to możliwe.
2. Potrzebujesz ubezpieczenia, aby spłacić swoje długi.
To powszechny mit. Wiele osób obawia się, że ich spadkobiercy odziedziczą karty kredytowe lub inne długi, które mogą narosnąć. Chociaż dług może zmniejszyć to, co pozostawisz spadkobiercom, chyba że dług jest wspólny, wspólny majątek lub ma współsygnatariusza/poręczyciela, nadmiar długu zniknie wraz z tobą.
3. Każdy potrzebuje ubezpieczenia na życie na pokrycie pogrzebów i innych wydatków końcowych.
Wykupienie w tym celu ubezpieczenia na życie jest prawdopodobnie najdroższą formą finansowania. Jeśli Twoi spadkobiercy odziedziczą oszczędności lub inne płynne aktywa, mogą uiścić te opłaty w dowolnym momencie. Jeśli jednak Twój dług niszczy Twój majątek, rozsądne może być zastosowanie polityki niewielkich kosztów końcowych, zamiast pozostawiania tego ciężaru spadkobiercom.
4. Każdy potrzebuje wystarczającego ubezpieczenia, aby w pełni zastąpić dochód dożywotni.
Agenci ubezpieczeniowi na życie lubią tę metodę obliczania potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie, ponieważ jest szybka i generuje duży popyt na ubezpieczenia, ale czy naprawdę musisz zastępować wszystkie swoje dochody przez resztę życia zawodowego? Jest tu kilka kwestii do rozważenia. Ile lat wsparcia finansowego potrzebuje Twoja bliska osoba? Jeśli masz tylko jednego 15-latka, to prawdopodobnie o 7 lat bliżej studiów niż 20 lat, które musisz przejść na emeryturę.
Czy sprawdziłeś stronę internetową Ubezpieczenia Społecznego, aby dowiedzieć się, do jakich świadczeń rodzinnych ma prawo Twoja rodzina? Korzyści te są często pomijane, a mogą być bardzo ważne, szczególnie jeśli masz dzieci poniżej 18 roku życia (lub 19 lat, jeśli są studentami studiów stacjonarnych). Na koniec nie zapominaj, że niektóre koszty (takie jak opieka zdrowotna) mogą wzrosnąć, jeśli Twój współmałżonek jest zależny od pracodawcy w zakresie świadczeń i opieki nad dzieckiem. Możesz użyć takiego kalkulatora, aby oszacować, ile potrzebujesz.
5. Po zakupie nie musisz martwić się o ubezpieczenie na życie.
Ludzie zazwyczaj kupują ubezpieczenie na życie i o nim zapominają, ale zmiana sytuacji finansowej lub narodziny, śmierć, małżeństwo lub rozwód rodziny może wymagać zmiany beneficjenta lub wymaganej kwoty ubezpieczenia, która wymaga aktualizacji. Ponieważ stawki spadają z biegiem lat ze względu na wydłużającą się średnią długość życia, dobrze jest również sprawdzić, czy możesz uzyskać tę samą kwotę ubezpieczenia po niższych kosztach, zwłaszcza jeśli poprawiło się Twoje zdrowie lub styl życia. Witryny takie jak term4sale ułatwiają porównywanie stawek tanich polis terminowych online. Zanim anulujesz starą, upewnij się, że masz nową umowę.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
