Co to jest zabezpieczona karta kredytowa?
Zabezpieczona karta kredytowa to karta kredytowa zabezpieczona depozytem gotówkowym posiadacza karty. Depozyt ten służy jako zabezpieczenie konta i zapewnia ochronę wystawcy karty w przypadku, gdy posiadacz karty nie będzie w stanie dokonać płatności. W przypadku zabezpieczonej karty kredytowej kwota, którą wpłacasz, staje się limitem kredytowym Twojej karty kredytowej.
Zabezpieczone karty kredytowe są zazwyczaj wydawane pożyczkobiorcom o niskim ryzyku lub osobom o słabej lub ograniczonej historii kredytowej (tzw. pożyczkobiorcom o małej zdolności kredytowej). Ponieważ wystawcy kart zgłaszają zabezpieczone karty kredytowe do biur informacji kredytowej, karty te mogą pomóc pożyczkobiorcom w poprawie ich zdolności kredytowej.
Teza centralna
- Zabezpieczona karta kredytowa to karta kredytowa zabezpieczona depozytem pieniężnym na wypadek, gdyby posiadacz karty nie spłacił długu.
- Zabezpieczona karta kredytowa działa na takich samych zasadach jak każda inna karta kredytowa, z wyjątkiem depozytu zabezpieczającego.
- Konsumenci zazwyczaj kupują zabezpieczone karty kredytowe w celu poprawy swojej zdolności kredytowej lub zbudowania historii kredytowej.
- Zabezpieczone karty kredytowe mają zazwyczaj niższe limity kredytowe i wyższe opłaty niż karty kredytowe niezabezpieczone.
Jak działają zabezpieczone karty kredytowe
Większość kart kredytowych nie jest zabezpieczona: nie ma żadnej gwarancji ani „bezpieczeństwa” spłaty skumulowanego salda, które w zasadzie jest kwotą należną firmie obsługującej kartę kredytową. W umowie z Tobą zapisano, że zgadzasz się spłacać całość lub część salda każdego miesiąca, ale nie dostarczasz żadnych aktywów ani dochodów, aby wywiązać się z tego zobowiązania. (To jeden z powodów, dla których oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie: niezabezpieczone długi są zawsze droższe od zabezpieczonych, takich jak zabezpieczone długi lub kredyty samochodowe, mające na celu pokrycie braku zabezpieczenia).
Jak złożyć wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową
Możesz złożyć wniosek o zabezpieczoną kartę kredytową tak jak o zwykłą kartę kredytową. Są wydawane przez większość głównych dostawców kart kredytowych, takich jak Visa, Mastercard i Discover, i wyglądają tak samo.
Posiadacze kart mogą korzystać z nich wszędzie tam, gdzie akceptowana jest marka karty, uprawniając ich do korzystania z przywilejów i nagród. Posiadacze kart otrzymują również miesięczne zestawienie zawierające saldo końcowe i aktywność na karcie w danym miesiącu. Jesteś zobowiązany do spłaty co najmniej minimalnej kwoty zadłużenia, a od każdej zaległej kwoty określonej w umowie pożyczki będziesz płacił odsetki.
Zabezpieczone karty kredytowe mogą wiązać się z opłatą roczną – tak jak zwykłe karty. Mogą również pobierać inne opłaty, takie jak: B. opłaty za początkową konfigurację lub aktywację, opłaty za zwiększenie kredytu, miesięczne opłaty za obsługę konta oraz opłaty za saldo. Wszystkie te czynniki mają wpływ na wysokość Twojego depozytu i dostępne saldo, dlatego należy je sprawdzić przed rejestracją.
W przypadku zabezpieczonej karty kredytowej możesz dokonać pewnych ustawień na podstawie umowy zawartej z firmą obsługującą kartę kredytową. Kiedy ubiegasz się o zabezpieczoną kartę kredytową, wystawca karty ocenia Twoją zdolność kredytową i historię kredytową poprzez rygorystyczne kontrole przeprowadzane w biurach informacji kredytowej. Następnie ustala kwotę depozytu wymaganą do otwarcia konta i limit kredytowy, który zostanie rozszerzony.
Jak działa zabezpieczony depozyt na karcie kredytowej?
W przypadku zabezpieczonej karty kredytowej kwota gotówki, którą wpłacasz jako depozyt, staje się Twoim limitem kredytowym – kwotą, którą możesz zasilić kartę. Ponieważ depozyt użyty do otwarcia zabezpieczonego konta karty kredytowej stanowi zabezpieczenie, nie jest on dostępny dla pożyczkobiorcy po dokonaniu płatności, ale nadal pozostaje dostępny.
Możesz stracić swój depozyt, ale zazwyczaj wystawcy zabezpieczonych kart wykorzystają go tylko wtedy, gdy pominiesz określoną liczbę płatności. Jeśli anulujesz swoją kartę, Twój depozyt zostanie zwrócony pod warunkiem, że uregulowano pozostałe saldo. Niektórzy dostawcy zabezpieczonych kart kredytowych okresowo sprawdzają historię płatności pożyczkobiorcy i zamieniają zabezpieczoną kartę kredytową na zwykłą kartę kredytową, jeśli pożyczkobiorca dokonuje regularnych płatności. W takim przypadku otrzymasz zwrot depozytu.
Czy zabezpieczona karta kredytowa jest dobra?
Zabezpieczone karty kredytowe stanowią kosztowny sposób uzyskania kredytu, mogą być jednak bardzo przydatne dla osób chcących poprawić swoją ocenę kredytową.
Z kartami zabezpieczonymi wiąże się wiele kosztów, co sprawia, że są one drogą formą dzierżawy. Roczne stopy procentowe (APR) na kartach zabezpieczonych są z reguły wysokie — często przekraczają 20% — ale obecnie są zgodne ze średnią krajową wynoszącą nieco poniżej 20% od listopada 2021 r. 1 Jeśli jednak jesteś kandydatem do karty zabezpieczonej, Twoja zdolność kredytowa może nie być najlepsza i w każdym razie nie kwalifikujesz się do najlepszej ceny. Więc kredyt 20% lub wyższy prawdopodobnie nie będzie dużo droższy niż inne dostępne dla Ciebie formy kredytu.
Z drugiej strony zabezpieczone karty kredytowe są świetnym rozwiązaniem dla pożyczkobiorców, którzy chcą poprawić swoją ocenę kredytową. Zabezpieczone karty kredytowe przeznaczone są dla osób o słabej lub bardzo słabej historii kredytowej — czyli takich, które mają trudności z uzyskaniem zwykłej karty kredytowej. Wpłacony depozyt rekompensuje firmie obsługującej kartę kredytową dodatkowe ryzyko związane z udzielaniem pożyczek.
Jak budować kredyt za pomocą zabezpieczonej karty kredytowej
Zakup zabezpieczonej karty kredytowej i odpowiedzialne korzystanie z niej przez kilka miesięcy lub lat może być zalecanym sposobem na zbudowanie lub poprawienie swojej historii kredytowej i/lub poprawę swojego wyniku kredytowego. W przeciwieństwie do kart kredytowych przedpłaconych, które bardziej przypominają karty debetowe, zabezpieczone karty kredytowe przesyłają historię Twojego konta do biura informacji kredytowej, która jest uwzględniana w Twoim raporcie kredytowym. 2 Oznacza to, że korzystanie z zabezpieczonej karty może stopniowo poprawiać Twoją ocenę kredytową.
Jeśli utrzymujesz dobrą historię spłat, pożyczkodawcy kart zabezpieczonych mogą z czasem zwiększyć Twój limit kredytowy, a nawet zaproponować Ci przejście na kartę niezabezpieczoną (w takim przypadku możesz odzyskać swój depozyt). Aby ta pozytywna historia mogła trwać, zazwyczaj trzeba spłacać saldo w całości każdego miesiąca — i oczywiście na czas. W przypadku opóźnienia płatności pożyczkodawca zgłasza ten fakt do biura informacji kredytowej, co może obniżyć Twoją ocenę kredytową.
Należy jednak pamiętać, że podnoszenie w ten sposób swojej zdolności kredytowej może przynieść więcej szkody niż pożytku w przypadku opóźnienia płatności. Chociaż konsumenci zazwyczaj kupują zabezpieczone karty kredytowe w celu poprawy swojej zdolności kredytowej, to w przypadku niespłacenia należności ich zdolność kredytowa może ucierpieć.
Przykład zabezpieczonej karty kredytowej
Karta Discover it Secured Card jest jedną z najpopularniejszych zabezpieczonych kart na rynku. Jest to typowa karta zabezpieczona pod względem opłat i stóp procentowych.
Discover zazwyczaj akceptuje pożyczkobiorców o „średniej” ocenie kredytowej — czyli H. Osoby z wynikami kredytowymi w przedziale 580–670 — oraz pożyczkobiorców z najniższą historią kredytową. Minimalny depozyt zabezpieczający wymagany do otwarcia konta wynosi $200, a maksymalny limit kredytowy może wynieść nawet $2500, w zależności od dochodów i zdolności płatniczej. Po upływie ośmiu miesięcy konto zostanie sprawdzone pod kątem możliwości przeniesienia środków na niezabezpieczoną kartę, po czym depozyt pożyczkobiorcy może zostać zwrócony.
Karta Discover it Secured Card oferuje ogromne zwroty gotówki i nie wiąże się z nią żadna opłata roczna – podobnie jak niezabezpieczona karta Discover Card. Od lutego 2021 r. oprocentowanie zmienne APR wynosi 22,99%.
Czym różnią się zabezpieczone karty kredytowe od niezabezpieczonych kart kredytowych?
W przypadku zwykłej, niezabezpieczonej karty kredytowej, nie jest wymagany żaden depozyt. W przypadku zabezpieczonej karty kredytowej pieniądze pożyczone od wystawcy karty są zabezpieczone depozytem.
Depozyt ten służy jako zabezpieczenie konta i zapewnia ochronę wystawcy karty w przypadku, gdy posiadacz karty nie będzie w stanie dokonać płatności. Zmniejsza to ryzyko dla wystawców kart, co z kolei oznacza, że pożyczkobiorcy ze słabą lub ograniczoną historią kredytową mogą korzystać z kart zabezpieczonych.
Czy zabezpieczone karty kredytowe budują zdolność kredytową?
możesz. Zabezpieczone karty kredytowe przeznaczone są dla osób o ograniczonej lub złej historii kredytowej i są świetnym sposobem na poprawę swojej zdolności kredytowej. Dzięki regularnym, niezawodnym spłatom przy użyciu zabezpieczonej karty kredytowej możesz poprawić swoją ocenę kredytową i uzyskać tańsze formy kredytu.
Ucz się więcej:
-
-
-
-
Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
-
-
Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
