Możesz być zaskoczony, słysząc to, ale od kwietnia 2021 r. średni wynik FICO wynosi 716. Średni wynik FICO stale rośnie, odkąd po raz pierwszy osiągnął 700 w kwietniu 2017 r.
Ale to nie była jedyna niespodzianka. Czy wierzysz, że 23,3% konsumentów faktycznie ma zdolność kredytową na poziomie 800-850? Wyniki FICO mieszczą się zwykle w przedziale od 300 do 850. Wynik 800 lub wyższy jest uważany za specjalny wynik FICO.
Nie martw się, jeśli Twój wynik jest niższy niż 800. Pasek doskonałości zaczyna się przed 800, ale liczba, którą należy osiągnąć, zależy od zastosowanej zdolności kredytowej.
Dwie najczęściej używane oceny to FICO Score 8 i VantageScore 3.0. Przyjrzyjmy się obu.
Co uważa się za doskonały kredyt?
FICO Score 8 to najpowszechniej stosowana wersja wszystkich trzech biur informacji kredytowej. Według myFICO.com, jak ewoluowała oferta kredytów FICO:
- Doskonałość: 800 i więcej.
- Bardzo dobrze: 740 do 799.
- Dobrze: 670 do 739.
- Dostateczne: 580 do 669.
- Słabo: 579 i poniżej.
Patrząc na zestawienie, możesz pomyśleć, że potrzebujesz co najmniej 800 punktów. Otrzymać ocenę „Znakomita” od tzw. Ale nie potrzebujesz wyniku 800 FICO, aby uzyskać najlepsze stawki pożyczek i kart kredytowych.
Według Informa Research, jeśli masz wynik co najmniej 760, jesteś w dobrej formie. Możesz otrzymać 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu za $300 000 przy niskim oprocentowaniu 4,919%. Przy wyniku 820 otrzymujesz ten sam współczynnik. Być może w oczach FICO nie jesteś wybitny technicznie, ale kogo to obchodzi? Liczy się uzyskanie najlepszej ceny.
Oto zakresy kredytowe VantageScore według Experian, jednego z trzech głównych biur informacji kredytowej:
- Doskonały: 781 do 850.
- Dobrze: 661 do 780.
- Dostateczne: 601 do 660.
- Słabo: 500 do 600.
- Bardzo słabo: 300 do 499.
Wynik FICO wynoszący 750 jest uważany za bardzo dobry wynik. Jednak wynik VantageScore wynoszący 750 jest uważany jedynie za dobry wynik. Wagi tych czynników nie są identyczne, dlatego nie można ich bezpośrednio porównywać z wynikami.
Co wpływa na Twoją zdolność kredytową?
Oto pięć czynników uwzględnianych w Twoim wyniku FICO:
- Historia płatności: 35%.
- Wykorzystanie kredytu: 30%.
- Długość historii kredytowej: 15%.
- Mieszanka kredytów: 10%.
- Nowy kredyt: 10%.
Jak widać, historia płatności i wykorzystanie kredytu są bardzo ważne. Większość wersji ocen kredytowych uwzględnia również te dwa czynniki w swoich ocenach, ale są one ważone inaczej.
VantageScore nie podaje wartości procentowych czynników wpływających na obliczenie wyniku. Zamiast tego skupia się na „wpływie” jednej kategorii.
Oto jak to działa:
- Wykorzystanie kredytu, saldo i dostępne saldo: Bardzo wpływowe.
- Portfel kredytowy i doświadczenie: Bardzo wpływowy.
- Historia płatności: umiarkowany wpływ.
- Nowe konta: mniej wpływowe.
- Wiek historii kredytowej: mniejszy wpływ.
Dlaczego doskonały kredyt ma znaczenie
Doskonały kredyt pomoże Ci zaoszczędzić pieniądze. Pamiętasz powyższy przykład, kiedy uzyskałeś najwyższą stawkę 4,919% na 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu $300 000 z wynikiem FICO 760? Skutkuje to miesięczną spłatą kapitału i odsetek w wysokości $1596.
Zobaczmy, jaka będzie Twoja miesięczna spłata, jeśli Twój wynik FICO wynosi tylko 630. Teraz Twoja stopa procentowa wynosi 6,508%, a miesięczna spłata tego samego kredytu hipotecznego wynosi $1,898. Różnica w płatnościach po roku? Masz nadpłatę o $3,624. Po 10 latach zapłaciłeś kolejne $36,240. Różnica pomiędzy wynikami poniżej średniej a wysokimi jest oszałamiająca.
Oprócz uzyskania tańszego kredytu, kwalifikujesz się do najlepszych kart kredytowych i, w niektórych stanach, niższych składek ubezpieczeniowych. W sytuacji awaryjnej finansowej, na przykład podczas kosztownych napraw w domu, dobry kredyt jest cenny, ponieważ może pomóc w łatwiejszym uzyskaniu tańszego kredytu.
Popraw swoją zdolność kredytową
Do wygenerowania wyniku FICO wymagane jest sześć miesięcy raportowania danych konta. VantageScore pozwala wygenerować wynik, jeśli masz co najmniej jeden miesiąc aktywności kredytowej w ciągu ostatnich 24 miesięcy.
Nie możesz wybrać punktacji, z której korzysta Twój pożyczkodawca, ale możesz wykształcić w sobie nawyk pożyczania, który poprawi Twój wynik, niezależnie od rodzaju i wersji używanej. Praktykuj następujące nawyki, aby poprawić swoją zdolność kredytową.
- Utrzymuj dobre zapisy dotyczące płatności. Ustal realistyczny budżet i płać wszystkie rachunki na czas. Mówię o każdym rachunku, nie tylko o rachunku karty kredytowej. Dobra historia spłat jest kluczem do dobrego kredytu.
- Monitoruj wykorzystanie kredytu. Masz współczynnik wykorzystania kredytu, który jest stosunkiem kwoty wykorzystanych kredytów do ilości dostępnych kredytów. Utrzymuj saldo karty kredytowej poniżej 30% – a właściwie 10%, jeśli możesz – a zobaczysz, że Twój wynik się poprawi.
- Pozostań wolny od długów. Zacznij śledzić swoje wydatki, aby móc śledzić salda kart kredytowych. Gdy korzystasz z wielu kart kredytowych, ważne jest, aby mieć wdrożony system. Jeśli nie wiesz, dokąd zmierza każdy dolar, prawdopodobnie popadniesz w długi.
- Przestań obsesję na punkcie swojego wyniku. Po prostu ćwicz wymienione tutaj nawyki, a Twój wynik się poprawi. Ale uspokój się, podając dokładne liczby. Twoja ocena zdolności kredytowej ulegnie zmianie w miarę zgłaszania nowych informacji do biura informacji kredytowej. Zatem cierpliwość i odpowiedzialne korzystanie ze kredytu poprawi Twój wynik.
Pamiętaj, że nie potrzebujesz doskonałego kredytu. Podnieś swój wynik do co najmniej 760, a otrzymasz najlepsze stawki.
