W obliczu rosnących stóp procentowych uzyskanie najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego jest ważniejsze niż kiedykolwiek. Oprocentowanie kredytu hipotecznego wpływa na miesięczne płatności i całkowitą kwotę, jaką zapłacisz przez cały okres trwania pożyczki.
Oprocentowanie kredytu zależy od wielu czynników, w tym od zaliczki, zdolności kredytowej, wartości kupowanego domu, okresu kredytowania i innych. Omówimy wszystko, co musisz wiedzieć, aby uzyskać najniższe stawki.
Jak uzyskać najlepsze oprocentowanie kolejnego kredytu hipotecznego
Rozważając opcje zaciągnięcia kolejnego kredytu hipotecznego, najlepiej być jak najlepiej przygotowanym do wypełnienia wniosku o pożyczkę i uzyskania najniższych możliwych stóp procentowych.
„Istnieją trzy filary: Twoja zdolność kredytowa, Twoje dochody (przeliczone na stosunek zadłużenia do dochodu) i Twój majątek” – wyjaśnia Josh Moffitt, prezes Silverton Mortgage w Atlancie.
Postępuj zgodnie z tym siedmioetapowym procesem, aby uzyskać najlepszą cenę.
Popraw swoją zdolność kredytową
Prowadź dokumentację zatrudnienia
oszczędzaj na depozycie
Poznaj swój stosunek długu do dochodu
Wybierz 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Porównywarka wielu pożyczkodawców
zabezpiecz swoje taryfy
1. Popraw swoją zdolność kredytową
Niższa ocena kredytowa nie uniemożliwia automatycznie uzyskania pożyczki, ale może stanowić różnicę między uzyskaniem najniższej możliwej stopy procentowej a droższymi warunkami pożyczki.
„Oceny kredytowe są zawsze ważnym czynnikiem przy określaniu ryzyka” – powiedziała Valerie Saunders, wiceprezes Krajowego Stowarzyszenia Brokerów Hipotecznych (NAMB). „Pożyczkodawcy wykorzystają ten wynik jako punkt odniesienia przy określaniu zdolności danej osoby do obsługi swoich długów. Im wyższy wynik, tym większe prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie zrealizuje zobowiązania.”
Najlepsze oprocentowanie kredytów hipotecznych otrzymują kredytobiorcy z najwyższą oceną kredytową, zwykle 740 lub wyższą. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawca ma większą pewność co do Twojej zdolności do terminowego regulowania płatności, tym niższą oferuje stopę procentową.
Aby poprawić swój wynik, płać rachunki na czas i spłacaj lub wyeliminuj salda kart kredytowych. Jeśli musisz mieć przy sobie saldo, upewnij się, że saldo nie przekracza 20% do 30% dostępnego limitu kredytowego. Sprawdzaj także swoją zdolność kredytową i regularnie ją raportuj, a także szukaj błędów w raporcie. Jeśli znajdziesz jakieś błędy, popracuj nad ich naprawieniem przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
2. Wykonaj dobrą robotę, prowadząc dokumentację zatrudnienia
Jesteś bardziej atrakcyjny dla pożyczkodawców, jeśli masz stałą pracę i dochody przez co najmniej dwa lata, szczególnie u tego samego pracodawcy. Przygotuj się na przedstawienie odcinków wypłat co najmniej 30 dni przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny i formularz W-2 za ostatnie dwa lata. Jeśli otrzymujesz premie lub prowizje, to też musisz udowodnić.
Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek lub Twoje wynagrodzenie pochodzi z wielu prac w niepełnym wymiarze godzin, zakwalifikowanie się może być trudniejsze, ale nie niemożliwe. Jeśli prowadzisz działalność na własny rachunek, w celu uzupełnienia wniosku konieczne może być złożenie dokumentów biznesowych, takich jak oświadczenie o dochodach, oprócz zeznania podatkowego.
A co jeśli jesteś absolwentem rozpoczynającym karierę zawodową lub wracasz na rynek pracy po przerwie? Jeśli masz pod ręką formalną ofertę pracy, pożyczkodawcy często mogą zweryfikować Twoją pracę, o ile oferta odzwierciedla opłaty, które będziesz płacić. To samo dotyczy sytuacji, gdy obecnie masz pracę, ale wkrótce będziesz mieć nową. Jeśli jednak wchodzisz do zupełnie nowej branży, pożyczkodawcy mogą oflagować Twoją aplikację. Dlatego należy o tym pamiętać przy wprowadzaniu większych zmian.
Luki w historii pracy niekoniecznie Cię dyskwalifikują, ale ma znaczenie, jak długie są te przerwy. Na przykład, jeśli jesteś bezrobotny przez stosunkowo krótki okres czasu z powodu choroby, być może będziesz w stanie łatwo wyjaśnić pożyczkodawcy tę lukę. Jeśli jednak byłeś bezrobotny przez dłuższy okres czasu (sześć miesięcy lub dłużej), uzyskanie pozwolenia może być trudne.
3. Zaoszczędź na zaliczce
Oszczędzając więcej, możesz obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, szczególnie jeśli masz wystarczającą ilość gotówki na zaliczkę 20%. Oczywiście pożyczkodawcy zaakceptują niższe zaliczki, ale mniej niż 20% zwykle oznacza, że musisz zapłacić za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które może wynosić od 0,05% do 1% lub więcej pierwotnej kwoty kredytu rocznie. Im szybciej spłacisz kredyt hipoteczny o wartości mniejszej niż 80% całkowitej wartości domu, tym szybciej będziesz mógł wyjść z ubezpieczenia kredytu hipotecznego i obniżyć swoje miesięczne rachunki.
4. Poznaj swój stosunek zadłużenia do dochodów
Twój stosunek długu do dochodu (DTI) porównuje Twój dług do pieniędzy, które zarabiasz. W szczególności porównuje całkowitą miesięczną spłatę zadłużenia z całkowitym miesięcznym dochodem.
Ogólnie rzecz biorąc, im niższy współczynnik DTI, tym bardziej atrakcyjny jesteś dla pożyczkodawców. Niski DTI oznacza, że możesz spłacać nowe pożyczki bez bankructwa. Im wyższy wskaźnik DTI, tym większy dochód musisz spłacić, co utrudnia zaciąganie kolejnych długów.
Popularną zasadą dla pożyczkodawców jest unikanie kredytów hipotecznych, które wymagają więcej niż 28% miesięcznego dochodu brutto. Twoje całkowite DTI powinno pozostać poniżej 36%.
Jeśli więc zarabiasz $5000 miesięcznie, chcesz, aby Twoje spłaty kredytu hipotecznego nie przekraczały $5000 * 0,28 = $1400 i chcesz mieć pewność, że Twoje spłaty kredytu hipotecznego i innych płatności zadłużenia pozostaną poniżej $5000 * 0,36 = $1800.
Maksymalne DTI wynosi 45% dla pożyczek tradycyjnych i 43% dla pożyczek FHA. Mogą jednak istnieć pewne wyjątki, jeśli spełnisz określone wymagania, takie jak B. Znaczące oszczędności.
5. Weź pod uwagę 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu
Chociaż 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest powszechny, jeśli uważasz, że znalazłeś dom na długi czas i masz dobre przepływy pieniężne, rozważ 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, aby szybciej spłacić swój dom. Masz również możliwość refinansowania obecnego kredytu hipotecznego na okres 15 lat. Według ogólnokrajowego badania kredytodawców przeprowadzonego przez Bankrate, obecna stopa referencyjna dla 15-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu wynosi 4,870%.
6. Porównywarka wielu pożyczkodawców
Szukając najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego, nawet refinansowania, wykonaj niezbędne badania, aby upewnić się, że znajdziesz najlepsze oprocentowanie kredytu hipotecznego w swojej sytuacji. Nie bierz pierwszej oferowanej ceny – warto spróbować. Według jednego z badań kredytobiorcy otrzymali tylko jedną dodatkową ofertę oprocentowania i zaoszczędzili średnio $1500, a otrzymali pięć i zaoszczędzili średnio $3000.
Spójrz poza swój bank lub kasę kredytową, porozmawiaj z wieloma pożyczkodawcami i poznaj opcje online.
„Kupuj i porównuj na podstawie uzyskanych ocen kredytowych” – powiedział Sanders. „Zazwyczaj nie kupuje się samochodu bez uprzedniej jazdy próbnej. Skorzystaj z pożyczki na jazdę próbną przed kontynuowaniem zakupu.”
7. Zablokuj swoje taryfy
Proces zamykania trwa czasami tygodniami i w tym czasie ceny mogą się zmieniać. Po podpisaniu umowy zakupu domu i uzyskaniu pożyczki poproś pożyczkodawcę o określenie stopy procentowej. Czasami usługa ta jest płatna, ale zazwyczaj jest tego warta, szczególnie w środowisku rosnących stóp procentowych.
Następny krok
Gdy już znajdziesz najlepsze oferty i stawki pożyczek oraz złożysz wniosek o pożyczkę, będziesz o krok bliżej do kolejnego kredytu hipotecznego. Oto przegląd tego, czego się spodziewać:
W ciągu trzech dni od złożenia wniosku otrzymasz szacunkową kwotę pożyczki zawierającą szczegóły kredytu hipotecznego. Obejmuje to listę kosztów realizacji transakcji, ale są to aktualne szacunki, a nie liczby firmowe. Jeśli masz pytania dotyczące tego, co obejmuje Twoja ocena kredytowa, możesz w tym momencie poprosić pożyczkodawcę o wyjaśnienia.
Dział underwritingu Twojego pożyczkodawcy sprawdzi Twój wniosek, aby ustalić, czy Twoja hipoteka zostanie zatwierdzona. W tym czasie możesz zostać poproszony o dostarczenie dodatkowych dokumentów lub udzielenie odpowiedzi na pytania. Bądź więc przygotowany i reaguj. Zadbaj o swoje finanse i pracę – nie zaciągaj nowych pożyczek, nie rób dużych zakupów i nie zmieniaj pracy, jeśli możesz tego uniknąć.
Jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie zatwierdzony, jesteś bliski zamknięcia. Jeśli Twoja pożyczka zostanie odrzucona, ważne jest, aby dowiedzieć się, jakie czynniki wpłynęły na tę decyzję. Ogólnie rzecz biorąc, zawsze możesz ubiegać się o kolejny kredyt hipoteczny u innego pożyczkodawcy, ale mądrze jest poczekać trochę, zanim uszkodzisz swój kredyt.
Gdy zbliżasz się do daty zamknięcia, otrzymasz informację końcową zawierającą ostateczne warunki pożyczki, w tym stopę procentową i koszty zamknięcia. Jeśli ustaliłeś niską cenę, upewnij się, że cena na tym dokumencie odpowiada cenie, którą pierwotnie zaoferowałeś. Należy pamiętać, że blokady stóp zwykle trwają tylko przez określony czas. Dlatego najlepiej współpracować z pożyczkodawcą, aby uniknąć opóźnień w procesie zamykania.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
