Jeśli w ostatniej chwili potrzebujesz pieniędzy na nieprzewidziane wydatki, możesz rozważyć zaciągnięcie pożyczki 401(k) jako opcję – jeśli nie masz środków z innego źródła.
401(k) to sponsorowany przez pracodawcę plan oszczędnościowy, który umożliwia odkładanie pieniędzy przed opodatkowaniem (lub po opodatkowaniu, jeśli masz konto Roth 401(k)) z pensji w celu sfinansowania lat emerytalnych. Chociaż specjaliści ds. finansów osobistych nie zalecają wyczerpywania środków z planu emerytalnego, jeśli można tego uniknąć, ważnym sposobem na pełne wykorzystanie planu 401(k) jest zaciągnięcie pożyczki 401(k).
Czym jest pożyczka 401(k)?
Pożyczka 401(k) pozwala Ci pożyczyć pieniądze, które wpłacasz na konto emerytalne, i spłacić je samemu. Nawet jeśli pożyczysz sobie pieniądze, jest to traktowane jako zwykła pożyczka i naliczane są odsetki.
Kiedy bierzesz pożyczkę w ramach planu 401(k), obowiązują Cię takie same warunki, jak w przypadku każdego innego rodzaju pożyczki: plan spłat oparty na kwocie pożyczki i ustalona stopa procentowa. Zgodnie z przepisami IRS, masz pięć lat na spłatę pożyczki, chyba że środki zostaną wykorzystane na zakup głównego domu. W tym przypadku masz więcej czasu na spłatę.
Pożyczki 401(k) mają jednak pewne istotne wady. Kiedy spłacasz własne pieniądze, główną wadą jest to, że nadal pobierasz pieniądze z konta emerytalnego, które rośnie i jest wolne od podatku. Im mniej pieniędzy masz w planie, tym mniej pieniędzy otrzymasz w dłuższej perspektywie. Nawet jeśli odzyskasz pieniądze, to i tak zajmie Ci mniej czasu, zanim roślina w pełni rozwinie się.
Jeśli korzystasz z tradycyjnego planu 401(k), będziesz używać swojego dochodu netto do spłaty środków przed opodatkowaniem na koncie, co oznacza, że spłata pożyczki zajmie więcej czasu (w przeliczeniu na godziny pracy).
Ryzyko związane z zaciągnięciem pożyczki 401(k)
Zanim zdecydujesz się pożyczyć pieniądze z konta 401(k), pamiętaj, że takie rozwiązanie ma swoje wady.
Możesz nic nie otrzymać. Możliwość otrzymania pożyczki 401(k) zależy od Twojego pracodawcy i planów, które wprowadził. Badanie przeprowadzone w 2021 r. przez firmę zajmującą się danymi dotyczącymi emerytur BrightScope i Investment Company Institute wykazało, że 78% planów miało niespłacone pożyczki (dane z 2018 r.). Więc pieniędzy trzeba szukać gdzie indziej.
Masz ograniczenia. Może się zdarzyć, że nie otrzymasz potrzebnej gotówki. Maksymalna kwota pożyczki wynosi $50 000 lub 50% salda Twojego rachunku świadczeń nabytych, w zależności od tego, która kwota jest niższa.
Starsze plany 401(k) nie są brane pod uwagę. Jeśli planujesz pobierać składki emerytalne 401(k) od firmy, w której już nie pracujesz, nie masz szans. Jeśli nie wpłacisz tych pieniędzy do swojego obecnego planu 401(k), nie będziesz mógł ich pożyczyć.
Możesz za to zapłacić podatki i kary. Jeśli nie spłacisz pożyczki na czas, może ona stać się kosztem, a to oznacza, że będziesz musiał zapłacić podatki i kary.
Gdy odchodzisz z pracy, musisz spłacić dług szybciej. Jeśli zmienisz pracę, zrezygnujesz z dotychczasowej pracy lub zostaniesz zwolniony przez obecnego pracodawcę, musisz spłacić zaległą kwotę na koncie 401(k) w ciągu pięciu lat. Zgodnie z nowym prawem podatkowym w tym przypadku pożyczkobiorcy planu 401(k) muszą dokonać spłaty do terminu płatności swojego federalnego zeznania podatkowego.
Na przykład, jeśli masz saldo pożyczki w ramach planu emerytalnego 401(k) i odejdziesz od swojego pracodawcy w styczniu 2022 r., musisz spłacić pożyczkę do 15 kwietnia 2023 r., aby uniknąć niewywiązania się ze zobowiązań i wszelkich kar podatkowych za wcześniejszą spłatę, zgodnie z The Retirement Company Plan. Poprzednia zasada nakazywała dokonanie zwrotu w ciągu 60 dni.
Korzyści z zaciągania pożyczek z konta 401(k)
Zaciąganie pożyczki na konto 401(k) nie jest rozwiązaniem idealnym, ale ma pewne zalety, zwłaszcza w porównaniu z wcześniejszą wypłatą środków.
Unikaj podatków i kar. Dzięki pożyczce możesz uniknąć płacenia podatków i kar związanych z przedwczesną wypłatą środków. Ponadto odsetki, które płacisz od pożyczki, wracają na Twoje konto emerytalne, aczkolwiek po odliczeniu podatków.
Unikaj kontroli kredytowych. Pożyczki 401(k) nie wymagają sprawdzania zdolności kredytowej i nie są wpisywane jako długi w raporcie kredytowym. Jeżeli nie spłacisz pożyczki, nie musisz się martwić, że wpłynie to na Twoją ocenę kredytową, ponieważ przypadki niespłacenia pożyczki nie są zgłaszane do biur informacji kredytowej.
Kiedy pożyczka 401(k) ma sens
Zaciąganie pożyczek z konta 401(k) powinno być rzadkie, ale może być przydatne, jeśli potrzebujesz dużej ilości gotówki w krótkim okresie. Nie należy go używać do rzeczy drobnych i nieistotnych.
Pożyczka 401(k) jest często lepszą opcją finansową niż inne krótkoterminowe opcje finansowania, takie jak pożyczki chwilówki czy nawet pożyczki osobiste. Inne opcje pożyczek często wiążą się z wysokim oprocentowaniem, co czyni je mniej atrakcyjnymi. Ponadto, uzyskanie pożyczki w ramach planu 401(k) jest stosunkowo łatwe w porównaniu do ubiegania się o nową pożyczkę w innych instytucjach finansowych.
Czy można spłacić pożyczkę 401(k) wcześniej?
Tak, pożyczki z planu 401(k) można spłacić przed terminem bez konieczności płacenia kary za wcześniejszą spłatę. Wiele planów oferuje możliwość spłaty pożyczki poprzez regularne potrącenia z wynagrodzenia, co może wydłużyć termin spłaty pożyczki przed wymaganym pięcioletnim okresem. Należy pamiętać, że płatności te są dokonywane w kwotach po opodatkowaniu, a nie przed opodatkowaniem.
Czy Twój pracodawca będzie wiedział, że składasz wniosek o pożyczkę 401(k)?
Tak, Twój pracodawca prawdopodobnie będzie wiedział o każdej pożyczce z własnego programu sponsorskiego. Być może będziesz musiał złożyć wniosek o pożyczkę za pośrednictwem Działu Kadr (HR), który spłacisz poprzez potrącenia z wynagrodzenia, i oni o tym wiedzą. Ponadto nie ma gwarancji, że punkty zostaną zatwierdzone lub że Twój program w ogóle nie będzie oferował punktów. Jeśli obawiasz się, że kierownik lub członek kadry kierowniczej dowie się o Twoim wniosku o pożyczkę, poproś Dział Zasobów Ludzkich o zachowanie poufności Twojego wniosku.
Wczesne wypłacenie środków jest mniej atrakcyjne niż kredyt
Alternatywą dla pożyczki 401(k) jest wypłata środków w trudnej sytuacji finansowej w ramach wcześniejszej wypłaty. Wiąże się to jednak z różnymi podatkami i karami. Jeśli wypłacisz środki przed ukończeniem wieku emerytalnego (59½), będziesz podlegać podatkowi dochodowemu od wszelkich premii, a w zależności od rodzaju trudności możesz zostać obciążony karą 10% od premii.
Możesz również ubiegać się o odszkodowanie z tytułu trudnej sytuacji finansowej, jeśli wypłacisz pieniądze przed terminem.
IRS definiuje wypłatę odszkodowania w przypadku trudnej sytuacji jako „natychmiastową i poważną potrzebę finansową pracownika”, dodając, że „kwota musi być konieczna do pokrycia potrzeb finansowych”. Ten rodzaj wcześniejszej wypłaty nie wymaga dokonywania żadnych spłat i nie wiąże się z żadnymi karami.
Określenie trudności związanych z wcześniejszym rezygnowaniem obejmuje szereg różnych kwestii, w tym:
niektóre wydatki medyczne
Niektóre koszty zakupu głównego domu
Czesne, opłaty i wydatki na edukację
Koszty zapobiegania eksmisji lub zajęciu nieruchomości
Koszty pogrzebu
Awaryjne naprawy domów w przypadku nieubezpieczonych przypadkowych uszkodzeń
Trudności mogą mieć charakter względny i Twoje trudności mogą nie kwalifikować się do wcześniejszej wypłaty.
Ten rodzaj wypłaty nie wymaga spłaty żadnych środków. Należy jednak unikać przedwczesnych wypłat ze względu na poważne konsekwencje, jakie mogą one mieć dla Twojego superannuation. Oto kilka sposobów, dzięki którym unikniesz wysokich podatków i możesz zaplanować emeryturę.
Inne alternatywy dla pożyczek 401(k)
Pożyczanie pieniędzy od siebie samego może być łatwym rozwiązaniem, ale może nie być jedyną opcją. Oto kilka innych miejsc, w których możesz znaleźć pieniądze.
Wykorzystaj swoje oszczędności. Twoja awaryjna gotówka lub inne oszczędności mogą być teraz kluczowe – i dlatego w ogóle potrzebujesz awaryjnych oszczędności. Zawsze staraj się znaleźć najkorzystniejsze oprocentowanie konta oszczędnościowego o wysokim oprocentowaniu, aby jak najlepiej wykorzystać swoje pieniądze.
Weź pożyczkę osobistą. Warunki pożyczki osobistej mogą ułatwić spłatę zobowiązania bez uszczerbku dla oszczędności emerytalnych. W zależności od pożyczkodawcy, pieniądze możesz otrzymać w ciągu jednego dnia lub dwóch. Pożyczki 401(k) mogą nie być dostępne od razu.
Wypróbuj HELOC. Kredyt hipoteczny zabezpieczony wartością domu (HELOC) to świetne rozwiązanie, jeśli jesteś właścicielem domu i dysponujesz wystarczającym kapitałem, aby pożyczyć pieniądze. Możesz wyjąć tyle, ile potrzebujesz, kiedy tego potrzebujesz, do wysokości limitu, jaki masz do wykorzystania. Jako pożyczka odnawialna jest podobna do karty kredytowej – pieniądze są dostępne, gdy ich potrzebujesz.
Uzyskaj pożyczkę pod zastaw nieruchomości. Ten rodzaj pożyczki zazwyczaj wiąże się z niższym oprocentowaniem, należy jednak pamiętać, że zabezpieczeniem pożyczki jest dom. Jest to pożyczka na instalację nowego produktu, a nie kredyt odnawialny, taki jak HELOC, dlatego najlepiej jest dokładnie wiedzieć, ile potrzebujesz i na co zostanie ona przeznaczona. Upewnij się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę, gdyż łatwiej ją uzyskać. W przeciwnym razie istnieje ryzyko niespłacenia kredytu hipotecznego.
Konkluzja
Jeśli jedyną opcją jest wypłata pieniędzy z planu emerytalnego, pożyczka 401(k) może być dla Ciebie odpowiednim rozwiązaniem. Zanim jednak skorzystasz z tej opcji, spróbuj znaleźć inne sposoby. W zależności od Twoich potrzeb i tego, kiedy ich potrzebujesz, możesz mieć inne opcje, które lepiej odpowiadają Twojej sytuacji. Brak planu awaryjnego lub emerytalnego jest największym finansowym żalem Amerykanów.
Dowiedz się więcej:
- Recenzja czarnej karty American Express Centurion
- Karta kredytowa X1 – Sprawdź, jak złożyć wniosek.
- Karta kredytowa Destiny – jak zamówić online.
- Recenzja karty Delta Skymiles® Reserve American Express – zobacz więcej.
- AmEx koncentruje się na doświadczeniach klientów dzięki nowemu kontu rozliczeniowemu i przeprojektowanej aplikacji
- Odkryj it® Nagrody w postaci kart nagród i zobacz, jak to działa
