Dacă bugetul tău a fost puțin mai restrâns decât de obicei în ultimele luni, nu ești singurul. Inflația ridicată, creșterea lentă a salariilor și posibilitatea unei recesiuni iminente sunt câteva dintre motivele pentru care economisirea ar putea deveni mai dificilă.
Totuși, un buget restrâns nu înseamnă că nu există posibilitatea de a pune deoparte bani pentru a deschide un cont de economii. Iată 12 sfaturi care te vor ajuta să-ți construiești un cuib sănătos.
1. Acordați atenție schimbărilor subtile din diferitele categorii de buget
Un buget restrâns înseamnă că fiecare decizie de cheltuieli se adună, dar poți începe să economisești bani făcând câteva mici schimbări. De exemplu, banii pe care îi economisești pregătind prânzul în loc să cumperi mâncare la pachet sau să mănânci în oraș se pot aduna ușor. Același lucru este valabil și pentru a-ți face propria cafea în loc să o bei la Starbucks.
Alte modificări includ:
Stingeți luminile când nu le folosiți.
Tăiați cablul și optați pentru un serviciu de streaming mai ieftin. Serviciile de streaming au adesea planuri comune sau familiale pe care le puteți atribui mai multor persoane pentru a reduce și mai mult costurile.
Reticența la cumpărarea impulsivă. O modalitate de a face acest lucru este să îți notezi dorințele și să aștepți o săptămână înainte de a le cumpăra, ca să poți vedea dacă le mai dorești.
O modalitate de a-ți întocmi bugetul este să folosești regula 50/30/20, ceea ce înseamnă că cheltui 50% din venitul tău pe cheltuieli esențiale, iar restul de jumătate – numită venit discreționar – pentru lucrurile pe care ți le dorești (30%) și economii (20%).
2. Folosește aplicația de bugetare
Aplicațiile de bugetare te pot ajuta să-ți gestionezi bugetul și să-ți maximizezi economiile. De exemplu, Digit îți verifică automat contul și transferă fonduri pentru a-ți mări economiile. Luați în considerare și Chime, o aplicație bancară care vă permite să păstrați cu ușurință restul.
Aplicațiile de bugetare funcționează adesea prin urmărirea cheltuielilor și chiar prin prezicerea cheltuielilor viitoare, economisindu-vă timp prin estimarea elementelor bugetare. Apoi poți urmări cât cheltuiești în fiecare categorie în fiecare lună și poți găsi modalități de a economisi.
3. Profită de iertarea împrumuturilor studențești
În august, președintele Biden a anunțat un nou program federal de iertare a datoriilor, conceput pentru a aduce beneficii milioanelor de debitori federali.
Debitorii persoane fizice cu un venit anual de $125.000 sau mai puțin (sau $250.000 pentru debitorii căsătoriți) sunt eligibili pentru o iertare a împrumuturilor federale pentru studenți de până la $10.000. Beneficiarii grantului Pell sunt eligibili pentru o iertare de până la $20.000.
Odată ce se vor deschide cererile pentru iertarea împrumuturilor studențești, Biroul Federal de Sprijin pentru Studenți recomandă ca debitorii să depună cererea până la 15 noiembrie 2022. Cu toate acestea, cererile vor rămâne deschise până la 31 decembrie 2023.
În plus, administrația Biden-Harris a prelungit moratoriul asupra plăților la creditele studențești pentru ultima dată până la 31 decembrie 2022. Puteți folosi această pauză pentru a economisi bani pe care altfel i-ați cheltui pe plățile la creditele studențești.
4. Căutați tarifele de asigurare
Este înțelept să comparați prețurile asigurărilor auto și de locuință la fiecare câțiva ani. Nicio reducere surpriză sau alte reduceri de fidelitate nu te pot ajuta să economisești bani păstrându-ți afacerea actuală. Dar uneori poți economisi și mai mult schimbând sau combinând asigurarea auto și cea de locuință la aceeași companie.
De asemenea, asigură-te că beneficiezi de orice reduceri la care ai dreptul, cum ar fi B. Asigurarea mai multor mașini sau conducerea cu precauție.
5. Refinanțați-vă ipoteca
Pentru unii oameni cu un buget restrâns, refinanțarea este o oportunitate de a economisi bani. Dacă puteți reduce rata dobânzii ipotecare cu 0,5% sau mai mult, ar putea merita să luați în considerare acest lucru acum. Refinanțarea creditului ipotecar poate economisi mii de dolari pe durata acestuia.
De exemplu, un proprietar cu o ipotecă pe 30 de ani, cu o sumă rămasă de $275.000 peste 25 de ani, are:
Sold curent: $250.230,95
Rata dobânzii inițială: 6,5%
Plăți lunare curente: $2.089 lunar, principal și dobândă.
Pe durata creditului, proprietarul va plăti un total de $344.370 dobânzi.
Acum, să presupunem că acest proprietar poate refinanța o ipotecă pe 25 de ani la 5.25%.
Refinanțarea va reduce plățile principalului și ale dobânzilor la $1.499,50 pe lună, economisindu-vă $589,50 pe lună.
Presupunând că ipoteca continuă pentru încă 25 de ani, inclusiv 5 ani de dobândă plătită la împrumutul inițial, dobânda totală plătită este de $199.620,03 – o economie de $144.749,97.
Costurile de închidere, care reprezintă în medie aproximativ 3% din suma de refinanțare, sunt o considerație importantă la refinanțarea unei ipoteci și nu sunt incluse în aceste calcule. Aceste calcule au doar scop ilustrativ și sunt destinate să ofere îndrumări generale privind refinanțarea creditului ipotecar. Vezi cât poți economisi cu calculatorul de refinanțare ipotecară de la Bankrate.
Chiar dacă se ignoră economiile realizate în timp prin plata unei dobânzi mai mici, economisirea banilor la o ipotecă lunară poate ajuta pe cineva cu un buget restrâns, fără a compromite timpul de rentabilitate a investiției imobiliare.
6. Găsește modalități de a economisi la chirie
Chiriașii ar putea dori să ia în considerare mutarea într-un apartament mai mic sau într-o zonă cu costuri mai mici pentru a economisi bani. Dacă ți-ai schimbat locul de muncă în timpul pandemiei sau nu trebuie să faci naveta în fiecare zi, mutarea într-o locație mai ieftină poate reduce semnificativ costurile cu locuința, adesea cea mai mare cheltuială din bugetul unei gospodării. De asemenea, puteți încerca să negociați o chirie sau o perioadă de închiriere pentru a economisi la chirie.
7. Obțineți bonusuri bancare
Unele bănci oferă bonusuri pentru deschiderea unui cont nou și îndeplinirea unor cerințe de bază, cum ar fi configurarea unui depozit direct sau menținerea unui sold minim. Unele dintre cele mai bune oferte de bonusuri bancare vă pot aduce în jur de $250 sau mai mult în câteva luni.
Citește cu atenție termenii și condițiile înainte de a te înscrie pentru un bonus, astfel încât să știi cum să-l obții și cât timp trebuie să-ți ții contul deschis. De asemenea, fiți conștienți de cerințele de sold minim care pot îngreuna deschiderea sau menținerea contului, precum și de comisioanele contului care vă pot epuiza suma bonusului.
8. Automatizează-ți economiile
E ușor să uiți să salvezi. Prin urmare, automatizarea procesului este cea mai bună modalitate de a economisi bani.
Unele aplicații de banking mobil au o funcție de economisire automată. Dar dacă nu, poți oricând descărca o aplicație de economisire terță parte, cum ar fi Chime, care va estima cât poți economisi în fiecare lună și va pune acei bani în contul tău de economii.
Roagă-ți angajatorul să pună o parte din salariul tău într-un cont de economii cu randament ridicat, pentru a-l păstra separat de banii pe care îi folosești pentru a-ți plăti facturile. Compară ratele dobânzilor pentru a asigura randamente competitive ale economiilor tale.
9. Profitați de oportunitățile de economii înainte de impozitare
Stabiliți contribuții automate la planul de pensii sponsorizat de angajator, cum ar fi un B. 401(k), care utilizează fonduri înainte de impozitare pentru a vă finanța pensia și vă poate reduce venitul impozabil. În plus, unii angajatori oferă contribuții 401(k) care se potrivesc cu angajații, oferind în esență bani gratuiți pentru a vă construi economiile pentru pensie. Programele de contribuții echivalente ale angajatorului le cer, în general, angajaților să facă o contribuție minimă pentru a se califica.
10. Faceți un inventar al cheltuielilor cu mâncarea
Cumpărăturile alimentare pot fi una dintre cele mai scumpe categorii de buget, dar este ușor să ții cheltuielile sub control pregătindu-ți propriile mese și reducând consumul de alimente în oraș. Învață cum să economisești bani atunci când faci cumpărături.
11. Găsește opțiuni de călătorie mai ieftine
Există mai mulți călători astăzi decât în punctul culminant al pandemiei de COVID-19. Când îți faci planuri de călătorie - fie că este vorba de vizitarea familiei sau de o vacanță mult așteptată - asigură-te că îți planifici bugetul pentru călătorie în avans, astfel încât să nu cheltui o avere.
Când vine vorba de zboruri, puteți economisi bani rezervând un zbor nocturn sau zburând cu o companie aeriană low-cost.
De asemenea, poți economisi bani stând la un hotel economic sau la un Airbnb, cumpărând alimente în loc să mănânci în oraș la fiecare masă și folosind un card de credit care nu percepe comisioane pentru tranzacțiile în străinătate.
12. Verificați-vă fluturașul de salariu
Primirea rambursării impozitelor în fiecare an poate da senzația că ai găsit bani, dar adevărul este că plătești prea mult decât datorezi în impozite statale sau federale. Acei bani ar putea fi folosiți mai bine mai târziu în cursul anului prin achitarea datoriilor cu randament ridicat, constituirea unui fond de urgență sau reaprovizionarea unui fond de datorii neperformante.
Verifică cu contabilul tău sau folosește calculatorul de reținere la sursă al IRS pentru a vedea dacă modificarea impozitului reținut la sursă are sens pentru tine.
Ce spun experții despre economisirea la un buget redus
Iată ce au de spus experții financiari despre cum să-ți gestionezi banii.
Greg McBride, analist financiar șef, CFA, Bankrate: „A încerca să economisești atunci când nu-ți mai rămâne decât puțin sau nimic este o provocare, așa că întoarce-o pe partea dreaptă și economisește mai întâi. Pune-ți salariul direct într-un cont special de economii și contribuie la planul de pensie sponsorizat de angajator prin deduceri din salariu. Deși expresia „nu ratezi ce nu poți vedea” sună a clișeu, este adevărată. Am sugerat odată că toți cei care au trecut prin asta s-au întors și au admirat cât de bine a funcționat.”
Malik S. Lee, CFP, CEO și fondator, Felton & Peel Wealth Management: „Cred că trebuie să faci două lucruri pentru a începe să economisești cu un buget restrâns. În primul rând, trebuie să te ții de buget și să lupți împotriva achiziției urgente. În al doilea rând, trebuie să profiți de beneficiile angajaților înainte de impozitare. Economisirea pentru instrumente precum 401(k) și HSA-uri înainte de impozitare prin intermediul salariului îți permite să-ți atingi obiectivele de economisire, punând în același timp mai mulți bani în buzunar decât ai economisi după impozitare.”
Malcolm Ethridge, planificator financiar certificat CIC Wealth Management, vicepreședinte executiv și consultant financiar Trust, a declarat: „Persoanele care închiriază un apartament sau o casă s-ar putea să nu realizeze că, dacă proprietarul oferă reînnoirea contractului, pot negocia următorul contract de închiriere. Acest lucru este valabil mai ales pentru persoanele care închiriază de la o persoană fizică sau de la un administrator de proprietăți mai mic. Dacă intenționați să stați acolo o perioadă, este, de asemenea, o idee bună să obțineți un contract de închiriere mai lung acum. Proprietarii ar putea fi mai flexibili, știind că vă rețin 24 sau 36 de luni, nu 12 luni.”
Deci afla mai multe:
- Revizuirea cardului American Express Centurion Black
- Card de credit X1 – Verificați cum să aplicați.
- Card de credit Destiny – Cum să comanzi online.
- Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
- AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
- Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
