Deși Fed nu stabilește direct ratele dobânzilor ipotecare, aceasta exercită influență. Ratele dobânzilor ipotecare sunt determinate de factori economici precum inflația, soliditatea pieței muncii, tendințele economice și politica monetară a Rezervei Federale, care este stabilită de Comitetul Federal pentru Piața Deschisă.
Fed a fost ocupată să mențină inflația sub control în 2022, dar este o luptă dificilă. Fed a majorat ratele dobânzilor de patru ori până acum, în timp ce inflația este peste 8%. Experții se așteaptă la o nouă majorare a ratei dobânzii la următoarea reuniune a Comitetului Federal pentru Piața Deschisă, programată pentru miercuri. Acest lucru va face valuri în fiecare colț al economiei americane - în special pe piața imobiliară.
Citiți mai departe pentru a afla mai multe despre relația dintre Rezerva Federală, ratele dobânzilor ipotecare și piața imobiliară.
Ce rol joacă Fed-ul?
Fondată în 1913, Rezerva Federală este formată din 12 bănci regionale ale Rezervei Federale și 24 de sucursale și este guvernată de un Consiliu al Guvernatorilor, toți fiind membri cu drept de vot ai organismului de elaborare a politicilor Fed, FOMC.
FOMC este responsabil pentru stabilirea politicii monetare generale pentru stabilizarea economiei și a creșterii acesteia. Face acest lucru parțial prin stabilirea ratei fondurilor federale, rata de referință la care băncile împrumută și dau bani. Când Fed majorează ratele dobânzilor, de obicei băncile transferă creșterea asupra consumatorilor, ceea ce duce la creșterea costurilor generale de împrumut din SUA. Acest lucru îi afectează pe potențialii cumpărători de locuințe.
Directorul financiar Greg McBride a declarat: „Fed rămâne agresivă în creșterea ratelor dobânzilor pentru a combate inflația și, poate mai important, își reduce acum deținerile de obligațiuni de trezorerie și ipoteci într-un ritm dublu față de ultimele trei luni. Obligațiuni garantate cu împrumuturi.” Site-ul soră al CNET, Bankrate. „Ambii factori indică noi creșteri ale ratelor dobânzilor ipotecare, cel puțin până când inflația va încetini semnificativ”, a adăugat el.
Factorii care afectează ratele ipotecare
Factori macroeconomici
Ratele dobânzilor ipotecare sunt la cel mai înalt nivel din 2008, peste 6%, datorită politicii Rezervei Federale, condițiilor economice generale, inflației continue și unei piețe a muncii puternice. Dacă Fed majorează ratele dobânzilor, nu înseamnă că ratele dobânzilor ipotecare vor crește în același timp - deoarece piața ipotecară ar putea să fi anticipat deja creșterea preconizată. „Ratele ipotecare nu se vor modifica ca urmare a acestei majorări, dar vor răspunde schimbărilor preconizate ale inflației, ratelor dobânzilor și sănătății economiei”, a declarat McBride.
Totuși, ratele dobânzilor ipotecare s-au mai mult decât dublat de la începutul anului, ajungând la aproximativ 6%. O ipotecă cu rată fixă pe 30 de ani în valoare de $500.000, la o dobândă de 6,5%, este echivalentă cu aproximativ $2.900 în plăți lunare; 3,5% și $2.200 în plăți lunare.
Microfactori
Există însă și alți factori care pot influența ratele dobânzilor ipotecare. Când volumul împrumuturilor scade, creditorii reduc ratele dobânzilor și relaxează cerințele de împrumut. De fapt, debitorii cu ratinguri de credit sub medie pot avea mai multe șanse să obțină un credit ipotecar într-un mediu cu rate ale dobânzii ridicate.
Când vine vorba de modul în care băncile iau decizii de creditare, factorii macroeconomici sunt doar o parte a ecuației. Există câțiva factori mai specifici care determină rata ipotecară specifică. Acestea includ:
- Al tău scor de credit
- Locația casei
- Prețul casei
- Al tău acont
- Cel/Cea/Cei/Cele suma împrumutului
- Cel/Cea/Cei/Cele tipul și termenul împrumutului
- Tipul de dobândă.
Cum afectează decizia Fed ratele ipotecare
Deși Fed nu stabilește direct ratele dobânzilor ipotecare, deciziile sale privind rata fondurilor federale afectează în cele din urmă ratele ipotecare și piața imobiliară în general. „De obicei, atunci când Fed majorează rata fondurilor federale, aceasta determină creșterea odată cu aceasta a altor rate ale dobânzii din economie, cum ar fi ratele ipotecare”, a declarat Taylor Marr, economist-șef adjunct la firma de brokeraj imobiliar Redfin.
Când Fed crește costurile de împrumut, mai puțini oameni se împrumută. Acest lucru a redus cererea de bunuri și servicii, inclusiv de locuințe. Deci există o rază de speranță pentru unii potențiali cumpărători de case.
Lucruri de luat în considerare atunci când cumpărați o ipotecă
Însă ratele ipotecare mai mari vor stresa mulți debitori. „Creșterea ratelor dobânzilor la creditele ipotecare de la începutul anului s-a tradus printr-o creștere de 28% a prețurilor locuințelor — pe lângă aprecierea deja fenomenală din ultimii ani”, a declarat McBride.
Deși este tentant să așteptăm rate ipotecare mai mari în timp ce vorbim despre o posibilă recesiune, este riscant să anticipăm evoluția pieței și să așteptăm ca ratele ipotecare sau prețurile locuințelor să scadă. Chiar dacă prețurile locuințelor scad așa cum era de așteptat și ratele ipotecare cresc, este posibil să ajungeți în continuare cu plăți lunare mai mari la creditele ipotecare, chiar dacă obțineți o ofertă bună pentru casa dumneavoastră.
„Tarifele mai mari înseamnă doar că prețurile la cumpărători devin mai puțin accesibile”, a spus Marr.
Indiferent ce se întâmplă cu economia, cel mai important lucru de luat în considerare atunci când cumpărați un credit ipotecar este să vă asigurați că vă puteți permite plățile lunare. Atunci când iei decizii financiare importante, cum ar fi cumpărarea primei case, cel mai important lucru este să-ți menții o viață financiară sănătoasă. Asigurați-vă că comparați întotdeauna ofertele și ofertele creditorilor ipotecari pentru a vă asigura că obțineți cele mai bune rate și condiții.
Cum vă afectează creșterea ratelor dobânzilor activele
Dacă dețineți deja o locuință, nu veți fi la fel de afectat de fluctuațiile ratelor dobânzilor ipotecare ca un debitor care solicită o nouă ipotecă. Dar acestea pot afecta capitalul propriu al locuinței tale. O preocupare mai mare pentru proprietarii de locuințe care solicită garanții ipotecare și linii de credit ipotecare (HELOC) este rata de referință - o altă rată de referință pe care băncile o utilizează pentru a acorda împrumuturi.
Cu rate ipotecare de peste 6%, pentru majoritatea proprietarilor de case care au obținut deja rate ipotecare mai mici în timpul pandemiei, plata pentru o refinanțare nu are sens din punct de vedere financiar. Într-un mediu cu rate ale dobânzilor în creștere, creditele ipotecare și HELOC-urile pot fi o bună opțiune de finanțare. Poți să împrumuți banii pentru locuința ta la o rată relativ mică, iar un credit ipotecar îți oferă o rată fixă, astfel încât nu trebuie să-ți faci griji cu privire la următoarea majorare a ratei dobânzii de la Fed.
Ca proprietar de locuință, rețineți că, deși ratele ipotecare s-ar putea să nu vă afecteze direct, ratele mai mari pot limita numărul de potențiali cumpărători de locuințe pe piața locală dacă încercați să vă vindeți casa, avertizează McBride.
Rezultat final
Când Fed și-a majorat rata dobânzii de referință, a împins indirect în sus ratele ipotecare. Ratele dobânzilor ipotecare s-au mai mult decât dublat de la începutul anului, ajungând la peste 6%. Ratele ipotecare mai mari fac cumpărarea unei locuințe mai scumpă. Așadar, atunci când cauți o ipotecă, asigură-te că compari ratele și termenii pe care ți-i oferă băncile și companiile de creditare. Cu cât intervievezi mai mulți creditori, cu atât ai șanse mai mari să obții o rată a dobânzii ipotecare mai mică, mai ales în contextul actual al creșterii ratelor dobânzii.
Deci afla mai multe:
- Revizuirea cardului American Express Centurion Black
- Card de credit X1 – Verificați cum să aplicați.
- Card de credit Destiny – Cum să comanzi online.
- Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
- AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
- Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
