Gestionarea mai multor datorii în același timp poate fi dificilă, dar puteți compensa acest lucru cu un credit de consolidare a datoriilor. Acestea sunt ușor disponibile de la băncile tradiționale, uniunile de credit și creditorii online și vin sub două forme: împrumuturi garantate și împrumuturi negarantate.
Atât creditele de consolidare a datoriilor garantate, cât și cele negarantate vă pot ajuta să scurtați perioada de rambursare cu luni sau chiar ani. De asemenea, puteți economisi o sumă considerabilă de dobânzi obținând un credit de consolidare a datoriilor cu o rată a dobânzii mai competitivă și utilizându-l pentru a elimina soldul datoriilor existente.
Cum funcționează creditele de consolidare a datoriilor
Un credit de consolidare a datoriilor este un credit personal utilizat pentru a converti mai multe solduri de datorii într-un nou produs de creditare. Deoarece rata dobânzii este fixă, de obicei beneficiați de termene cuprinse între 1 și 10 ani și rate lunare fixe.
În mod ideal, rata dobânzii la un credit de consolidare a datoriilor ar trebui să fie mai mică decât cea de care aveți nevoie în prezent pentru a maximiza economiile de costuri. Totuși, dacă sunteți eligibil pentru o sumă mai mică decât suma totală pe care o datorați pentru cardul de credit și împrumut, ar trebui să utilizați sumele obținute din împrumut pentru a achita datoria cu cea mai mare rată a dobânzii.
Iată un exemplu despre cum un credit de consolidare a datoriilor vă poate economisi o sumă considerabilă de dobânzi la cardul de credit:
1: Sold $1.500 și DAE 17%
2: Sold $2.000 și DAE 15%
3: Sold $2.500 și DAE 12%
4: Sold $3.000 și DAE 21%
Acum să presupunem că achiți aceste solduri în termen de 24 de luni. Vei cheltui $1.629 pe dobânzi. Totuși, dacă contractați un credit personal pe 24 de luni în valoare de $9.000 la o DAE de 8%, cheltuielile cu dobânzile vor scădea la $573,25.
Puteți utiliza un calculator de credite personale și un calculator de rambursare a cardurilor de credit pentru a calcula economiile potențiale la dobânzile aferente unui credit de consolidare a datoriilor.
Cum să utilizați împrumuturi garantate pentru consolidarea datoriilor
Împrumuturile garantate sunt susținute de garanții reale, ceea ce face ca împrumutatul să fie mai riscant. În funcție de situația ta financiară, s-ar putea să merite. Puteți utiliza oricare dintre aceste produse de credit garantat pentru consolidarea datoriilor.
Credit Personal Garantat
Este ca un împrumut tradițional, care poate fi mai ușor de obținut dacă nu ai un istoric de credit perfect. Totuși, există și unele dezavantaje de luat în considerare. Dacă nu vă achitați împrumutul, puteți obține rate ale dobânzii mari și riscați să pierdeți garanția.
Credit ipotecar sau linie de credit ipotecar (HELOC)
Atât creditele ipotecare cu garanție ipotecară, cât și HELOC-urile vă permit să convertiți o parte din capitalul ipotecar sau diferența dintre valoarea casei și ceea ce datorați în prezent, în numerar.
Când obții un credit ipotecar, primești întregul împrumut într-o singură sumă și îl rambursezi în rate lunare, deoarece rata dobânzii este fixă. Un HELOC acționează ca un card de credit de pe care puteți retrage fonduri atunci când este nevoie. Rambursați doar ceea ce ați împrumutat de la HELOC, iar rata dobânzii este variabilă.
Atât creditele ipotecare, cât și HELOC-urile sunt ideale pentru consolidarea datoriilor, deoarece oferă rate ale dobânzii mai competitive decât creditele personale. De asemenea, dacă locuința dumneavoastră are mult capital propriu, este posibil să vi se aprobe o sumă mare de bani. Principalul dezavantaj este pierderea locuinței din cauza executării silite dacă nu vă achitați împrumutul, deoarece aceste produse acționează ca o a doua ipotecă.
Cum să utilizați un credit de consolidare a datoriilor negarantate
Spre deosebire de împrumuturile garantate, nu există cerințe de garanție pentru aprobare. Există două tipuri de împrumuturi negarantate pentru consolidarea datoriilor și opțiuni de card de credit.
Credit personal negarantat
Acest produs de creditare vă permite să consolidați datoriile pentru a simplifica procesul de rambursare. Vei beneficia de o rată fixă și de plăți lunare mai ușor de gestionat. Majoritatea împrumuturilor sunt bune cu aprobări și timpi de finanțare rapizi. Cu toate acestea, este posibil să se perceapă un comision de procesare la contractarea unui împrumut. De asemenea, poate exista o penalizare pentru rambursarea anticipată a creditului.
Împrumuturi de la egal la egal
Spre deosebire de creditele personale, acestea sunt împrumuturi negarantate acordate de investitorii individuali consumatorilor care îndeplinesc criteriile lor de creditare. Chiar dacă nu aveți un istoric de credit perfect, puteți fi eligibil pentru un împrumut cu finanțare rapidă. Dezavantajul este că, dacă aveți un istoric de credit slab, costurile de împrumut pot fi mai mari decât dacă ați contracta un credit ipotecar. De asemenea, unele împrumuturi P2P au termene de rambursare mai scurte.
Transfer cu cardul de credit
Beneficiezi de o perioadă introductivă cu dobândă mică sau deloc – de obicei, de până la 18 luni. Achitarea datoriei de pe cardul de credit cu dobândă mare și achitarea acesteia în această fereastră vă va economisi o grămadă de dobânzi.
Cum să obții un credit de consolidare a datoriilor
Puteți solicita un credit de consolidare a datoriilor prin intermediul unei bănci tradiționale, al unei uniuni de credit sau al unui creditor online. În mod ideal, scorul dumneavoastră de credit ar trebui să fie în jur de 600 de puncte procentuale, iar raportul datorie-venit (DTI) de maximum 45%, pentru a avea cele mai bune șanse de a obține un împrumut cu o rată a dobânzii competitivă. Un rating de credit mai scăzut nu duce automat la respingere, dar trebuie să vă așteptați la costuri de împrumut mai mari și la condiții de creditare mai puțin favorabile.
Rețineți că fiecare creditor are cerințe de eligibilitate unice, așa că este recomandat să faceți niște cercetări înainte de a aplica pentru a vă asigura că creditorul pe care îl aveți în vedere este potrivit pentru dumneavoastră.
Concluzie
Împrumuturile de consolidare a datoriilor facilitează gestionarea mai multor conturi de datorii, vă puteți achita soldul mai rapid și puteți economisi mult la dobânzi. Înainte de a aplica, evaluați împrumuturile garantate și negarantate pentru a decide care opțiune este cea mai bună. De asemenea, este important să comparați ofertele, să vă precalificați fără a vă afecta scorul de credit și să analizați cifrele pentru a stabili dacă consolidarea datoriilor are sens sau dacă ar trebui să așteptați până când scorul de credit sau situația financiară generală se îmbunătățește.
Deci afla mai multe:
- Revizuirea cardului American Express Centurion Black
- Card de credit X1 – Verificați cum să aplicați.
- Card de credit Destiny – Cum să comanzi online.
- Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
- AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
- Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează