O refinanțare a plății vă permite să vă retrageți capitalul propriu, care este diferența dintre soldul ipotecar actual și valoarea casei. De exemplu, dacă casa dvs. valorează $200.000 și soldul actual al creditului ipotecar este de $150.000, aveți $50.000 în capitaluri proprii.
Plătind pentru a refinanța, puteți lua valoarea acelui capital și îl puteți folosi ca un împrumut (relativ) cu dobândă scăzută pentru a finanța orice, de la renovarea casei sau școlarizarea la facultate până la facturile medicale. Dacă vă gândiți la o refinanțare a plăților, asigurați-vă că citiți ghidul nostru de refinanțare a plăților și citiți mai departe pentru a afla mai multe despre implicațiile fiscale ale acestui lucru.
Sunt refinanțările plăților impozabile?
Nu, veniturile dvs. din Refinanțare Cash Out nu sunt impozabile. Banii pe care îi primiți din plata unei refinanțări sunt în esență un împrumut pe care îl luați din capitalul propriu. Veniturile din împrumuturi din HELOC, împrumuturile cu capital propriu, refinanțarea în numerar și alte tipuri de împrumuturi nu sunt incluse în venituri.
Nu numai că nu plătiți impozit pe venit, dar puteți chiar să deduceți o parte din dobânda plătită pentru a plăti refinanțarea. Odată cu adoptarea Tax Cuts and Jobs Act din 2017, deducerea standard a crescut semnificativ, iar defalcarea dobânzii ipotecare nu mai are sens pentru majoritatea reclamanților. Cu toate acestea, dacă înființați un împrumut personal, trebuie să urmați reguli speciale cu privire la modul în care veniturile din împrumut vor fi utilizate pentru a câștiga deducerea dobânzii ipotecare.
Reguli fiscale pentru refinanțarea în numerar
Dacă utilizați fondurile plătite pentru a face îmbunătățiri de capital la casa dvs., puteți deduce dobânda plătită pentru noua dvs. ipotecă din venitul impozabil. Elementele deductibile sunt de obicei completări și conversii permanente pentru a crește valoarea unei proprietăți, a prelungi durata de viață a acesteia sau a o adapta la o nouă utilizare. Luați în considerare solicitarea de sfaturi de la un profesionist fiscal pentru a vă asigura că proiectul pe care îl întreprindeți este eligibil. Când depuneți declarația fiscală, va trebui să dovediți că ați folosit banii într-un mod acceptabil, așa că păstrați chitanțele și alte documente legate de proiectul dvs.
„Dacă poți folosi acești bani pentru a adăuga valoare casei tale și îi poți anula, acesta este un dublu beneficiu”, a spus Ralph DiBugnara, vicepreședinte al Cardinal Financial din Charlotte.
Cum să vă folosiți numerarul pentru a refinanța pentru a face deductibilă impozitul pe dobândă
Puteți aborda multe proiecte de îmbunătățire a locuințelor cu o plată de scutire a dobânzii ipotecare. Aici sunt cateva exemple:
Adăugați o piscină sau o cadă cu hidromasaj în curtea dvs
Construiți un dormitor sau o baie nouă
pune un gard în jurul casei tale
Îmbunătățiți-vă acoperișul pentru a-l proteja mai eficient de intemperii
fereastra de actualizare
Configurați aer condiționat sau încălzire centrală
Instalați un sistem de securitate la domiciliu
Amintiți-vă, o îmbunătățire a capitalului este de obicei definită ca o creștere permanentă a valorii unei locuințe. Reparațiile, cum ar fi repararea ferestrelor sparte sau micile modificări de design, cum ar fi vopsirea unei camere, de obicei, nu contează.
„Îmbunătățirile de capital trebuie să vă îmbunătățească în mod substanțial locuința”, explică Dennis Brager, specialist certificat în taxe cu Brager Tax Law Group din Los Angeles. „Renovările bucătăriei și băii, completările camerelor, modificările pentru un părinte în vârstă ar fi toate calificate. O pictură de sine stătătoare nu s-ar califica; pe de altă parte, dacă ar fi doar o parte a unei remodelări mai mari, atunci costul lucrării de vopsire s-ar califica.”
Încasare Refinanțare Limită de deducere a dobânzii ipotecare
Dacă utilizați plata pentru orice altceva decât îmbunătățirea principalului, nu puteți deduce dobânda la întreaga nouă ipotecă. Aceasta include achitarea datoriei cardului de credit sau cumpărarea unei mașini noi. În aceste cazuri, puteți deduce doar dobânda din soldul ipotecar inițial.
Să presupunem că aveți $60.000 în capital pe credit ipotecar și doriți să strângeți $20.000 în capitaluri proprii plătind o refinanțare. Dacă folosiți banii pentru a adăuga o cadă cu hidromasaj în curtea dvs., puteți deduce suma totală a dobânzii pe care ați plătit-o, care este $80.000. Dacă îl utilizați pentru a achita datoria cardului de credit, puteți deduce doar dobânda plătită și puteți utiliza doar soldul inițial sau $60,000.
Acestea fiind spuse, folosirea numerarului pentru a refinanța pentru a vă achita datoria cardului de credit este încă o decizie financiară inteligentă atunci când sunteți încărcat cu datorii cu dobândă mare. Majoritatea cardurilor de credit percepe rate de două cifre, în timp ce ratele ipotecare au rămas în intervalul 3% de când a început pandemia.
Pentru 2018, unele limite deductibile s-au modificat. O versiune simplificată a regulii actuale: puteți deduce până la $375.000 din dobânda ipotecară dacă sunteți necăsătorit sau căsătorit și vă declarați impozitele separat, sau până la $750.000 dacă sunteți căsătorit și declarați impozitele în comun.
Dacă ați cumpărat o casă înainte ca noua limită să intre în vigoare, puteți deduce în continuare dobânda la soldul mai mare, dar această limită mai mare nu va include niciuna dintre plățile dvs.
Deducerea punctelor ipotecare în refinanțarea cash-out
Creditele ipotecare, cunoscute și sub denumirea de credite cu discount, sunt, în esență, plăți în avans pe care le plătiți creditorului în schimbul unei rate mai mici a dobânzii la împrumut. Un cent este egal cu 1% din creditul tău ipotecar.
Cu refinanțarea în numerar, nu puteți deduce suma totală plătită pentru puncte în anul refinanțării, dar puteți face deduceri mai mici pe durata împrumutului. Deci, de exemplu, dacă achiziționați $2.000 de puncte ipotecare pentru o refinanțare pe 15 ani, puteți deduce aproximativ $133,33 pe an pe durata împrumutului.
Riscul de refinanțare de încasare
Plata pentru o refinanțare poate fi o modalitate ieftină de a împrumuta numerar atât de necesar, dar înseamnă și că trebuie să plătiți un împrumut nou, mai mare.
„Cel mai mare risc fiscal este că nu îndeplinești toate regulile stricte cu privire la deduceri și ajungi să ai o mare surpriză atunci când depui impozitele”, a spus Bragg. „Pentru a evita acest lucru, cel mai bine este să discutați cu consilierul dumneavoastră fiscal despre circumstanțele dumneavoastră personale înainte de a vă angaja. Cel mai mare risc nu este riscul fiscal, ci să nu îți poți plăti ipoteca în perioadele economice grele și să fii supraextins din cauza pierderii casei.”
Alternative la refinanțarea în numerar
Plata pentru o refinanțare nu este singura modalitate de a obține capitaluri proprii. Luați în considerare un împrumut cu capital propriu sau o linie de credit (HELOC), care este o a doua ipotecă pentru casa dvs. Aceste opțiuni stabilesc ipoteca dvs. principală actuală. Dacă aveți o dobândă mai mică la creditul ipotecar existent, acum că dobânzile au crescut semnificativ, puteți economisi bani împrumutând doar suma de care aveți nevoie.
Deci afla mai multe:
- Revizuirea cardului American Express Centurion Black
- Card de credit X1 – Verificați cum să aplicați.
- Card de credit Destiny – Cum să comanzi online.
- Revizuirea cardului Delta Skymiles® Reserve American Express – Vezi mai multe.
- AmEx se concentrează pe experiența clienților cu un nou cont curent și o aplicație reproiectată
- Discover it® Rewards cardul de recompense, vezi cum funcționează
